Au cours du processus d'achat d'une maison, les prêteurs créent souvent un compte séquestre pour conserver les fonds qui seront nécessaires pour payer des factures inévitables comme les impôts fonciers, l'assurance hypothécaire privée et l'assurance des biens pour garantir que le paiement de ces factures est en vigueur. Cependant, des situations peuvent survenir où l'emprunteur a un solde négatif. Dans cette situation, le réparateur débourse les fonds et les récupère plus tard auprès de l'emprunteur. Cet article couvre l'avance d'entiercement, le remboursement d'entiercement et la récupération d'avance d'entiercement
Vue d’ensemble
Les comptes d'entiercement sont une partie importante de l'achat d'une maison. Vous devrez maintenir un compte séquestre auprès de votre société de prêt hypothécaire ou de votre prêteur pendant la période d'achat.
Les comptes d'entiercement peuvent parfois être un peu déroutants, car il y a deux comptes qui apparaissent lorsque le terme d'entiercement apparaît.
Le premier est l'endroit où votre argent sérieux (argent avant de fermer une maison) va montrer votre sérieux pour la propriété. Le second est celui mis en place par votre prêteur hypothécaire pour vous permettre de payer vos factures le plus rapidement possible lorsque cela est nécessaire après la fermeture d'un bien. Ceux-ci aident à protéger votre propriété contre les problèmes de propriété ainsi qu'à vous protéger à la fois en tant qu'emprunteur et en tant que prêteur. Vous devrez verser régulièrement de l'argent sur ce compte. Votre société de prêt hypothécaire l'utilisera pour vous aider à payer ces factures.
Une situation peut toutefois se produire lorsque le compte séquestre de l'emprunteur est à court de fonds ou a un solde négatif et que le paiement est dû. Dans un tel cas, le gestionnaire verse des fonds sur le compte de l'emprunteur et les récupère plus tard en tant que pénurie ou insuffisance de séquestre.
Qu'est-ce qu'un compte séquestre?
Comprendre l'avance de séquestre vous obligera à comprendre qu'il existe une chose telle qu'un compte de séquestre.
Le terme Escrow fait référence à un tiers qui conserve un article et y répond en répondant à des critères spécifiques. Cela se poursuit en disant que la banque agit en tant que tiers détenteur de vos fonds ; payer vos factures à leur échéance.
Comme nous l'avons déjà souligné, l'entiercement a deux types de comptes. Ces comptes sont essentiellement l'endroit où votre gestionnaire sécurise les fonds lors d'un processus de clôture et à la fin de la clôture. Essentiellement, un compte séquestre est un moyen pratique de gérer vos impôts et vos primes d'assurance.
Les comptes d'entiercement sont supervisés par le Loi sur les procédures de règlement immobilier (RESPA), qui a été promulguée par le Congrès en 1974. La loi permet à la société de prêt hypothécaire de conserver une fraction de vos paiements pour les taxes foncières et l'assurance habitation. Cela permet également à l'entreprise de stocker jusqu'à deux mois de paiements supplémentaires sous séquestre en tant que plan de soutien pour s'assurer que les factures ne sont pas en retard.
Maintenant que vous comprenez ce qu'est un compte séquestre, entrons dans le vif du sujet
Qu'est-ce qu'une avance d'entiercement ?
Une avance d'entiercement est un paiement pour les dépenses d'entiercement effectuées avec des fonds de service lorsque le compte d'entiercement de l'emprunteur n'a pas de fonds suffisants. Celle-ci sera récupérée sous forme de pénurie de séquestre ou déficit de la part de l'emprunteur. Lorsque les décaissements d'entiercement entraînent un solde d'entiercement négatif, une avance d'entiercement se produit.
Qu'est-ce qu'un remboursement anticipé d'entiercement ?
Vous serez remboursé pour tout solde restant sur votre compte séquestre lorsque vous aurez des fonds excédentaires sur votre compte.
De plus, grâce au RESPA, un remboursement d'entiercement peut ne pas être disponible à moins que le solde restant soit d'au moins 50 $. L'agent de prêt a la possibilité de rembourser les sommes excédentaires si le compte séquestre a un excédent de moins de 50 $ au moment de l'analyse annuelle du compte séquestre. Cependant, le gestionnaire de prêts peut décider d'affecter le surplus aux versements de l'entiercement de l'année suivante.
Si après remboursement de votre prêt, il y a un surplus sur votre compte séquestre, vous aurez droit à un remboursement séquestre, quel qu'en soit le montant.
Qu'est-ce qu'un remboursement de solde d'entiercement ?
Un chèque du solde total restant sur votre compte séquestre est connu sous le nom de remboursement du solde séquestre. Il s'agit essentiellement d'un remboursement sous séquestre, mais au lieu de recevoir un pourcentage de la somme, vous recevrez l'intégralité du solde sur votre compte.
Si vous avez remboursé votre prêt mais que vous avez encore un solde sur votre compte séquestre, cette action peut s'appliquer.
Quand le remboursement d'entiercement a-t-il lieu ?
Les remboursements d'entiercement peuvent se produire de plusieurs façons. Bien que les détails varient en fonction de votre situation, il existe quelques situations dans lesquelles vous pouvez être éligible à un remboursement sous séquestre.
- Si vous remboursez entièrement une hypothèque. Si votre compte séquestre a un solde après avoir remboursé votre hypothèque, vous serez admissible à un remboursement séquestre. Une fois que vous avez remboursé intégralement votre prêt hypothécaire, les agents de service restitueront le solde restant sur votre compte séquestre dans les 20 jours.
- Factures fiscales réduites. Les comptes de taxes peuvent fluctuer d'une année à l'autre. Il est possible que vous obteniez un remboursement d'entiercement si vous obtenez une réduction de votre facture d'impôt foncier.
- Vous avez droit à un remboursement par séquestre si vous êtes en mesure de transférer votre assurance habitation à moindre coût.
- Vous pouvez être éligible à un remboursement de séquestre si vous avez effectué un paiement initial nécessaire plus important à la clôture.
Que sont les chèques de remboursement d'entiercement ?
Le nombre de fonds excédentaires dans votre compte séquestre sera reflété dans un chèque de remboursement séquestre.
Si vous êtes admissible à un remboursement d'entiercement, l'agent de prêt vous enverra très probablement un chèque après avoir effectué l'évaluation annuelle nécessaire du compte séquestre. Les services de prêt vérifient que vos paiements d'entiercement sont à la hauteur des factures payées sur ce compte lors de cette évaluation. Cela peut arriver à tout moment de l'année.
Récupération anticipée d'entiercement
Le recouvrement d'avance d'entiercement et l'avance d'entiercement ont la même signification puisque les deux termes ont à voir avec le recouvrement de fonds auprès d'un emprunteur. Si vous avez déjà compris ce qu'est l'avance d'entiercement, alors vous comprenez déjà la récupération d'avance d'entiercement.
Différence entre l'avance d'entiercement et la pénurie d'entiercement
Une avance d'entiercement représente l'argent supplémentaire payé pour l'emprunteur par le réparateur. Peut-être y a-t-il des fonds incomplets dans le compte d'entiercement pour répondre à la totalité du paiement d'une facture de compte d'entiercement qui est due. Alors que le déficit d'entiercement signifie que votre compte d'entiercement est insuffisant pour couvrir toutes vos factures d'impôt foncier et d'assurance.
Comment puis-je éviter la pénurie d'entiercement ?
Garder un œil sur votre évaluation de l'impôt foncier et votre assurance habitation vous aidera à éviter les pénuries et/ou les lacunes en matière d'entiercement. Plus tôt vous détectez une augmentation, moins vous êtes susceptible de connaître une pénurie ou un manque à gagner.
Que faire si je n'ai pas assez d'argent sur mon compte séquestre ?
Si vous n'avez pas assez d'argent sur votre compte, votre prêteur peut utiliser ses propres fonds pour couvrir vos frais de propriété ou d'assurance. Dans ces conditions, ce serait un exemple de compte déficitaire. Vous aurez également la liberté de payer de 2 à 12 mois si l'argent dépasse les paiements d'entiercement d'un mois.
Conclusion
Enfin, gardez une trace de vos évaluations financières et de votre police d'assurance habitation pour vous assurer que vous n'avez pas d'avance d'entiercement. Ensuite, restez en contact avec votre prêteur hypothécaire en tout temps. Si vous avez un excédent après avoir payé vos factures, vous recevrez très probablement un remboursement tant que les fonds restants atteignent 50 $ et que votre réparateur ne les déplace pas au prochain paiement.
FAQ
Que dois-je faire avec mon chèque de remboursement d'entiercement ?
Votre remboursement d'assurance doit être envoyé sur votre compte séquestre dès que possible. Votre compte séquestre est utilisé par votre agent hypothécaire pour mettre de côté des fonds à la fois pour votre assurance habitation et vos impôts fonciers.
Qu'est-ce qu'un remboursement de solde bloqué ?
Un chèque du solde total restant sur votre compte séquestre est connu sous le nom de remboursement du solde séquestre.
Qu'est-ce que la pénurie d'entiercement ?
Cela indique que votre compte séquestre n'a pas assez de fonds pour couvrir toutes vos factures d'impôt foncier et d'assurance.
Qu'est-ce qu'un dépôt fiduciaire ?
Une avance d'entiercement est simplement un paiement pour les dépenses d'entiercement effectuées avec des fonds de service lorsque le compte d'entiercement de l'emprunteur n'a pas de fonds suffisants.
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