Les prêts gouvernementaux aux petites entreprises sont une source populaire de capital commercial car ils ont souvent des taux d’intérêt faibles et de longues durées de remboursement. Ces prêts aux petites entreprises sont normalement accordés par les banques et autres prêteurs agréés, plutôt que par le gouvernement lui-même. Toutefois, le gouvernement prend une partie du prêt et rembourse le prêteur si vous ne parvenez pas à le rembourser. Voici tout ce que vous devez savoir sur les prêts gouvernementaux aux petites entreprises et leur fonctionnement :
Prêts gouvernementaux aux entreprises et prêts commerciaux traditionnels
Un prêt commercial standard vous oblige à demander un financement et, s’il est approuvé, à rembourser votre prêteur au fil du temps. Les prêts gouvernementaux aux entreprises sont identiques, à l’exception du fait que le gouvernement garantit votre prêt.
Cette garantie signifie que si vous ne remboursez pas le prêt, le gouvernement remboursera votre prêteur pour toute somme perdue. La garantie du gouvernement réduit le risque des prêteurs et les incite à accorder des prêts aux petites entreprises avec des taux d'intérêt compétitifs et des conditions flexibles – généralement aux propriétaires de petites entreprises qui ne seraient pas admissibles à de telles conditions par eux-mêmes.
Cependant, en raison de ces avantages, les prêts gouvernementaux aux entreprises sont souvent soumis à des conditions préalables strictes et à un long processus de demande. Cependant, si vous êtes admissible, ils constituent un excellent moyen de financer ou de créer une entreprise.
Types de prêts gouvernementaux aux petites entreprises
#1. Prêts SBA
La Small Business Administration des États-Unis assure partiellement les prêts SBA, qui sont sans doute le type de prêt commercial gouvernemental le plus connu. Les banques et autres prêteurs qualifiés les fabriquent. Ces prêts comportent des taux d’intérêt bas et des durées prolongées, mais ils peuvent être difficiles à obtenir.
Il existe différentes possibilités de prêt SBA :
Prêts SBA 7 (a)
Selon la SBA, le programme 7(a) est le type de prêt SBA le plus courant, avec 27.5 milliards de dollars de prêts accordés au cours de l'exercice 2023. Vous pouvez obtenir jusqu'à 5 millions de dollars de financement pour les dépenses professionnelles quotidiennes telles que la paie ainsi que les besoins commerciaux à long terme tels que le financement de l'équipement. Le financement est offert sous forme de prêts à terme ou de marge de crédit SBA.
Prêts SBA Express
Les prêts express, une version du programme 7(a), ont un plafond de financement inférieur de 500,000 7 $ mais un traitement plus rapide. Si vous avez besoin d'un prêt commercial rapide, un prêt SBA Express peut être autorisé en quelques jours, tandis qu'une demande de prêt XNUMX(a) peut prendre des semaines ou des mois.
Prêts SBA CDC/504
Ces prêts SBA fournissent également jusqu'à 5 millions de dollars en espèces ; cependant, les prêts CDC/504 ont des limites d'utilisation strictes par rapport aux autres prêts gouvernementaux aux petites entreprises. Leur application principale est le financement de projets immobiliers ou immobiliers. Contrairement aux prêts 7(a), un prêt SBA CDC/504 ne peut pas être utilisé pour le fonds de roulement ou le refinancement de la dette.
Microcrédits SBA
Par l’intermédiaire d’organisations communautaires à but non lucratif, la SBA offre des microcrédits pouvant aller jusqu’à 50,000 XNUMX $. Les microprêts aident fréquemment les communautés traditionnellement marginalisées, telles que les minorités et les femmes propriétaires d'entreprises, et peuvent avoir des conditions d'éligibilité moins strictes que les autres prêts commerciaux garantis par le gouvernement. Ils peuvent être bénéfiques aux jeunes entreprises ou aux individus ayant un faible crédit.
Prêts en cas de catastrophe SBA
Les prêts en cas de catastrophe de la SBA fournissent un financement aux petites entreprises qui ont été touchées par une catastrophe déclarée. La SBA rend ces prêts facilement disponibles pour des montants allant jusqu'à 2 millions de dollars. Les options incluent :
- Prêt en cas de catastrophe économique (EIDL) : les EIDL sont des prêts qui fournissent un fonds de roulement aux entreprises qui ont subi des dommages économiques à la suite d'une catastrophe. Ce financement est disponible pour les aider à reprendre leurs activités normales.
- Financement en cas de catastrophe physique pour les entreprises. Ce financement peut vous aider à réparer ou à remplacer des biens immobiliers, des équipements, des machines ou d'autres actifs physiques endommagés.
- Aide à l’atténuation. En plus du financement par prêt, la SBA fournit une aide à l'atténuation, qui peut augmenter votre financement en cas de catastrophe physique jusqu'à 20 % pour vous aider à apporter des changements qui rendront votre propriété plus résiliente à l'avenir.
- Prêt en cas de catastrophe économique pour les réservistes militaires (MREIDL). Ces prêts sont destinés à aider les entreprises qui ont subi des pertes financières à la suite de l'appel d'un employé clé au service militaire actif.
La SBA fournit également des secours en cas de catastrophe aux propriétaires et aux locataires qui ont subi des dommages à leur résidence principale.
#2. Programmes de prêts aux entreprises de l'USDA
L'USDA offre une garantie partielle aux prêteurs (banques, coopératives de crédit et autres institutions financières) qui accordent des prêts à de petites entreprises dans les zones rurales (généralement comptant 50,000 XNUMX habitants ou moins). Les entreprises de ces emplacements peuvent utiliser le financement à diverses fins, notamment l’expansion et le développement, l’achat de machines et d’équipements, l’achat de biens immobiliers et le refinancement de dettes.
Parmi ces programmes de financement figurent :
- Programme de prêts pour les entreprises et l'industrie. Les prêts sont disponibles pour les propriétaires d'entreprises dans les zones rurales de 50,000 XNUMX habitants ou moins.
- Programme de soutien aux microentrepreneurs ruraux. Des prêts allant jusqu'à 50,000 10 $ sont offerts aux propriétaires d'entreprises rurales comptant XNUMX employés ou moins à temps plein.
- Programme de prêts pour le développement économique rural. Des prêts sont disponibles pour financer des projets qui créent ou maintiennent des emplois ruraux.
#3. Prêts aux petites entreprises accordés par les gouvernements étatiques et locaux
De nombreux gouvernements étatiques et locaux accordent des prêts aux petites entreprises. New York, par exemple, fournit des ressources de prêt aux petites entreprises par le biais de sa division Empire State Development et en soutenant les CDFI et les prêteurs du secteur privé. Il continue également de proposer certains programmes de rétablissement en cas de pandémie.
Vous pouvez rechercher des prêts garantis par le gouvernement dans votre État en visitant le site Web de votre secrétaire d'État ou du ministère du Développement économique. Vous pouvez également contacter l'Association nationale des prêteurs garantis par le gouvernement (NAGGL) de votre région. La succursale du nord du Texas, par exemple, inclut une liste des organisations membres et des coordonnées sur son site Web.
Prêts gouvernementaux supplémentaires pour les petites entreprises
Les gouvernements fédéral et des États proposent également des programmes hors prêts qui contribuent à la croissance des entreprises. Considérez les options suivantes :
- Subventions pour les petites entreprises. Les programmes de subventions proposés par les gouvernements fédéral, étatiques et municipaux offrent un financement gratuit aux petites entreprises. Grants.gov est un excellent site Web pour étudier les subventions du gouvernement fédéral aux petites entreprises.
- Entreprises qui investissent dans les petites entreprises. Les SBIC, qui fournissent des financements et des capitaux propres aux petites entreprises, sont financées et agréées par la SBA. Le site Web de la SBA peut vous aider à identifier un investisseur dans votre région.
- Programmes d’aide à la passation de marchés offerts par la SBA. Ces initiatives, telles que le programme SBA 8(a), aident les petites entreprises à obtenir des contrats fédéraux.
Comment obtenir un prêt gouvernemental aux petites entreprises
Pour les détails de l’application, reportez-vous aux instructions fournies par chaque organisation. Bien que le gouvernement garantisse ses programmes de prêts, pour recevoir de l’argent, vous devez faire une demande directement auprès d’un prêteur et remplir ses conditions spécifiques de prêt commercial.
Voici les conditions standard du prêt SBA que vous devez remplir pour être admissible :
- Exigences de taille. Comprendre la définition de petite entreprise de la SBA peut vous aider à garantir que votre entreprise est classée comme une « petite entreprise ».
- Être une entreprise à but lucratif enregistrée et fonctionnant aux États-Unis. La SBA parraine principalement des entreprises à but lucratif basées physiquement et opérant aux États-Unis ou dans leurs territoires.
- J'ai investi de l'argent dans l'entreprise. Les prêteurs veulent savoir que vous investissez dans le succès de votre entreprise. Il est avantageux que vous puissiez verser un acompte ou démontrer des investissements antérieurs à l'organisation.
- N'est pas éligible au financement traditionnel. En règle générale, les prêts garantis par le gouvernement sont réservés aux propriétaires d’entreprise qui n’ont pas pu acquérir de capitaux auprès d’une banque ou d’une coopérative de crédit traditionnelle. Avant d’envisager les prêts SBA, assurez-vous que toutes les autres options ont été épuisées.
- Capable de rembourser la dette en utilisant les flux de trésorerie d'exploitation prévus de votre entreprise. Vous devrez probablement prouver votre revenu annuel et vos flux de trésorerie prévus pour convaincre le prêteur que vous serez en mesure de rembourser cette dette.
- Déterminez comment vous comptez dépenser les fonds. Préparez-vous à expliquer en détail au prêteur pourquoi vous avez besoin de financement et comment vous comptez utiliser les fonds. Un plan d’affaires sera certainement également nécessaire.
Demander un prêt commercial du gouvernement
Bien que le processus de demande de chaque prêteur soit légèrement différent, voici les processus fondamentaux pour obtenir un prêt aux petites entreprises.
#1. Déterminez combien d’argent vous souhaitez emprunter.
Tenez compte des objectifs de votre entreprise ainsi que du coût total d’un prêt aux petites entreprises, y compris les frais et les intérêts. Assurez-vous que votre paiement mensuel respecte votre budget en utilisant notre calculateur de prêt commercial.
#2. Examinez les exigences du prêteur.
Les prêteurs aux petites entreprises tiennent souvent compte de vos cotes de crédit personnelles et professionnelles, de votre durée d’activité, de vos antécédents financiers personnels et des revenus de votre entreprise.
#3. Recherchez les prêteurs agréés par la SBA.
L'outil Lender Match de la SBA peut vous aider à localiser les prêteurs agréés par la SBA qui répondent à vos exigences. Les banques traditionnelles et les coopératives de crédit peuvent également fournir des informations sur les initiatives de prêt de la SBA. Avoir un contact existant avec un prêteur peut augmenter vos chances d'approbation.
#4. Rassemblez tous les documents nécessaires
La collecte d'informations pertinentes à l'avance, telles qu'un plan d'affaires, des licences commerciales, des déclarations de revenus des particuliers et des entreprises et des baux de construction (le cas échéant), contribuera à accélérer le processus de demande.
#5. Soumettre et examiner la candidature
Suivez les instructions du prêteur et remplissez tous les formulaires nécessaires. Votre prêteur vérifiera votre demande et vous informera si des informations supplémentaires sont requises.
Les prêts gouvernementaux aux entreprises prennent généralement plus de temps à être approuvés que les prêts commerciaux conventionnels. La procédure totale pour les prêts SBA, par exemple, peut prendre environ deux mois, même si elle peut évoluer plus rapidement en fonction de votre situation.
Vérifiez le contrat de prêt pour vous assurer que le paiement mensuel respecte votre budget.
Alternatives aux prêts gouvernementaux
Les prêts gouvernementaux destinés aux petites entreprises peuvent vous aider à obtenir l’argent dont vous avez besoin à moindre coût. Cependant, un autre type de prêt aux petites entreprises peut être plus approprié en fonction des références et des besoins financiers de votre entreprise.
Voici quelques choix en fonction de votre situation et de vos exigences budgétaires :
- Si vous avez besoin de fonds immédiatement : les prêts gouvernementaux aux entreprises sont souvent approuvés plus lentement que les prêts traditionnels. Envisagez un prêt Internet ou une marge de crédit d'entreprise auprès d'un prêteur alternatif pour obtenir de l'argent rapidement. N’oubliez pas que ces prêts comportent souvent des taux d’intérêt plus élevés et des durées de remboursement plus courtes.
- Si votre entreprise est bien établie : Si vous êtes en affaires depuis au moins deux ans, générez de bons bénéfices et disposez d'un excellent crédit commercial ou personnel, envisagez un prêt à terme pour petites entreprises auprès d'une banque traditionnelle. Les banques proposent généralement des taux d’intérêt bon marché et des conditions attractives sur les prêts aux entreprises.
- Vous venez de démarrer une entreprise : Si votre entreprise n'est pas en activité depuis au moins deux ans et qu'elle dispose d'une situation financière solide, vous pourriez avoir des difficultés à obtenir une aide gouvernementale. Bien que certains prêts commerciaux soient disponibles, si votre entreprise est toute nouvelle, vous devrez peut-être enquêter sur les cartes de crédit professionnelles ou les prêts personnels pour les entreprises.
- Vous avez de mauvais antécédents de crédit : un score FICO personnel de 680 ou plus peut généralement augmenter vos chances d'être approuvé pour un prêt gouvernemental SBA. Vérifiez votre pointage de crédit avant de postuler pour voir où vous en êtes. Si vous pouvez différer la demande d’un prêt commercial, améliorez d’abord votre pointage de crédit pour obtenir les meilleurs taux.
Quel type de prêt puis-je obtenir du gouvernement pour démarrer une entreprise ?
Le programme de garantie de prêt 7(a) est généralement utilisé pour aider au financement d’entreprises nouvelles ou en expansion. Il peut être utilisé pour acheter un terrain, financer des travaux de construction, acheter ou développer une entreprise existante, refinancer la dette commerciale actuelle et acheter des machines, des meubles, des fournitures ou des matériaux.
La Réserve fédérale accorde-t-elle des prêts aux petites entreprises ?
En plus de l’aide du Congrès, la Réserve fédérale a créé deux nouveaux mécanismes pour améliorer l’accès aux prêts aux petites entreprises : le PPPLF et le MSLP.
Quel montant puis-je obtenir de manière réaliste pour un prêt aux petites entreprises ?
Le montant d'un prêt commercial que vous pouvez obtenir est déterminé par les ventes brutes annuelles de votre entreprise, sa solvabilité, ses obligations actuelles, la forme de financement et le prêteur que vous choisissez. En général, les prêteurs ne prêteront que 10 à 30 % de votre revenu annuel pour garantir que vous aurez la capacité de rembourser.
Le gouvernement accorde-t-il des prêts aux startups ?
En général, les startups ont plus de mal à obtenir des prêts SBA que les entreprises plus établies. Dans la plupart des cas, les prêteurs SBA demanderont que vous soyez en affaires depuis au moins deux ans afin d'être admissible au financement. Les microcrédits SBA, en revanche, sont plus accessibles aux entrepreneurs en raison de leurs conditions de qualification flexibles.
Est-il difficile d’obtenir un prêt pour une petite entreprise ?
Il n’est pas facile pour une entreprise d’obtenir un prêt aux petites entreprises. De nombreux aspects sont pris en compte lors de l’évaluation d’une entreprise, mais celles ayant un revenu annuel élevé et une bonne cote de crédit peuvent avoir plus de facilité à se faire accepter que celles ayant un faible revenu annuel ou une mauvaise cote de crédit.
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Bibliographie
