Lorsque les taux d’intérêt augmentent, vous souhaiterez peut-être obtenir un rendement compétitif sur votre épargne. Vous pouvez placer cet argent sur un compte courant ou un compte d'épargne, mais une autre option consiste à ouvrir un certificat de dépôt (ou CD), qui est une forme de compte d'épargne offrant des rendements élevés avec un faible risque. Généralement, un CD offre un taux d’intérêt plus compétitif qu’un compte d’épargne standard et vous permet de faire fructifier votre argent sans risque. Mais qu’est-ce qu’un compte CD ? Comment fonctionnent les CD ? Et comment vas-tu comparer les tarifs des CD? Cet article propose une introduction aux comptes CD, notamment comment investir dans les CD et quels sont les tarifs des CD. Vous verrez également un exemple de travail et en quoi un compte CD diffère d'un compte d'épargne.
Qu'est-ce qu'un CD?
Un CD, ou certificat de dépôt, est une forme de compte d'épargne qui a généralement un taux d'intérêt plus élevé qu'un compte d'épargne conventionnel. Il a également une durée déterminée et une date de retrait déterminée, connue sous le nom de date d'échéance. Un CD bloque des fonds pour une période allant de trois mois à cinq ans. Bien qu'il n'y ait pas de frais mensuels avec les CD, la plupart comportent une pénalité de retrait anticipé.
Les certificats de dépôt, comme les comptes d'épargne classiques, sont assurés, vous récupérez donc votre argent en cas de faillite de votre banque. La Federal Deposit Insurance Corporation assure les CD bancaires.
Comment fonctionnent les comptes CD ?
En échange de placer votre argent dans une banque pour une durée déterminée (communément appelée terme ou durée), la banque vous accordera un taux d'intérêt fixe qui est normalement supérieur aux taux offerts sur les comptes d'épargne. Lorsque le terme expire (ou que le CD arrive à échéance), vous recevez l'argent que vous avez déposé (le capital) plus les intérêts gagnés.
Si vous avez besoin d'accéder à vos fonds avant l'expiration de la période du CD, une pénalité de retrait anticipé peut vous être facturée, ce qui peut réduire considérablement les revenus que vous avez gagnés sur le CD.
Types de comptes CD spécialisés
Vous avez des options avec les comptes CD ! Le type de CD que vous choisissez est déterminé par vos objectifs et vos besoins financiers. Quand avez-vous besoin d'accéder à cet argent et combien vous voulez gagner en le déposant sur un CD sont deux questions à vous poser.
#1. CD géants
Pour ouvrir un Jumbo CD, vous aurez besoin d'un dépôt minimum beaucoup plus important, tel que 100,000 XNUMX $. En échange, les taux d'intérêt sont beaucoup plus élevés. Le compromis est que vous vous engagez à bloquer une grosse somme d'argent. En plus d'avoir les fonds nécessaires pour démarrer un CD Jumbo, vous voudrez vous assurer que vous pouvez vous engager sur la durée du CD. Sinon, vous ferez face à une pénalité de retrait anticipé.
#2. CD complémentaires
Un CD Add-On vous permet d'ajouter de l'argent à votre CD à tout moment. Vous pouvez gagner plus d'intérêts sur la durée de vie de votre CD que si vous déposiez un seul paiement forfaitaire à l'avance.
#3. CD IRA
Un CD IRA est un type de compte de retraite individuel qui contient des certificats de dépôt. Ceux-ci peuvent être des IRA Roth ou traditionnels. Un CD IRA, comme un IRA, offre des avantages fiscaux.
#4. CD de remplacement
Un CD Bump-Up est un produit qui permet au détenteur d'un CD de demander que son taux d'intérêt actuel soit « augmenté » au nouveau taux CD de la banque. Avec le CD Bump-Up de Synchrony Bank, vous pouvez augmenter votre taux d'intérêt une fois pendant toute la durée et bénéficier d'un rendement plus important, vous offrant ainsi la plus grande flexibilité. Cependant, la « supplantation » n'est disponible que si le taux du produit augmente au cours de la période.
Certificat de dépôt : avantages et inconvénients
Avant d'investir dans ce véhicule d'épargne, considérez les avantages et les inconvénients suivants :
Avantages des comptes CD
- Coffre-fort. Un CD est l'un des instruments d'épargne les plus sûrs disponibles. Contrairement à la bourse ou aux comptes d'épargne à taux variable, le taux d'intérêt d'un CD est fixe et garanti, ce qui vous permet d'augmenter votre capital sans risque. Chaque compte CD, comme tous les autres comptes de dépôt, est assuré par la FDIC.
- Prévisible. Étant donné que les CD offrent des taux d'intérêt fixes et garantis, vous pouvez déterminer exactement combien d'argent vous gagnerez pendant la durée de vie du CD. Les périodes de CD peuvent varier de 3 mois à 5 ans, selon vos besoins.
- Le taux d'intérêt est compétitif. Les CD offrent souvent des taux d'intérêt plus élevés que d'autres produits assurés par la FDIC tels que les comptes d'épargne, de chèques et du marché monétaire.
- CD de plusieurs sortes. Vous pouvez sélectionner le type de CD souhaité. Certaines banques fournissent des CD spécialisés, dont nous parlerons plus loin.
Quels sont les inconvénients d'un CD ?
- Les retraits anticipés peuvent entraîner des pénalités. Si vous continuez avec votre CD jusqu'à ce qu'il mûrisse, vous en aurez pour votre argent. Sinon, un retrait anticipé entraîne souvent une pénalité. L'encaissement d'un CD d'un an, par exemple, peut entraîner le paiement de 90 jours d'intérêts de base. Un CD à plus long terme peut avoir une pénalité plus élevée.
- Des revenus plus élevés peuvent être perdus. Si vous gardez trop d'argent sur un seul CD, vous risquez de passer à côté d'autres produits financiers et comptes avec des taux d'intérêt plus élevés. Cependant, une option consiste à utiliser un CD Bump-Up, qui est un produit d'épargne qui permet aux détenteurs de CD de demander que leur taux d'intérêt fixe actuel soit « augmenté » au taux d'intérêt actuel.
- Non conçu pour certains objectifs financiers : Bien que les CD offrent des taux d'intérêt raisonnables, ils sont souvent insuffisants pour atteindre des objectifs financiers à long terme tels que l'épargne-retraite. Ce n'est pas non plus le meilleur endroit pour conserver votre argent d'urgence, car vous devrez peut-être y puiser de manière inattendue pour couvrir vos dépenses.
Compte CD VS compte d'épargne
Un compte CD diffère d'un compte d'épargne à plusieurs égards, notamment :
- Un compte CD a tendance à avoir des taux plus élevés par rapport à un compte d'épargne ordinaire. Le taux d'intérêt est plus élevé en échange de ne pas avoir accès à l'argent pendant la durée d'un compte CD. Les CD peuvent être un investissement attrayant en raison de leur risque minimal et de leurs taux élevés par rapport aux autres comptes bancaires. Toutefois, si vous souhaitez avoir la possibilité d'augmenter vos liquidités au fil du temps ou de profiter de meilleurs taux, recherchez les meilleurs comptes d'épargne à haut rendement.
- Les taux des comptes d'épargne fluctuent dans le temps ; Les taux de CD restent constants après le démarrage d'un CD (à l'exception inhabituelle d'un CD step-up ou bump-up ; Cela peut être avantageux : les CD ont des rendements garantis, et si vous ouvrez un CD lorsque les taux d'intérêt sont élevés, vous pouvez continuer à bénéficier de ce taux même si les banques baissent les taux sur les comptes d'épargne et les nouveaux CD.
- Les comptes d'épargne vous permettent d'accéder régulièrement à votre argent, mais pas les CD. Vous pouvez déposer et retirer d'un compte d'épargne assez librement, mais vous ne pouvez retirer de la plupart des CD sans pénalité que quelques jours après la fin du terme. (La seule exception est un CD sans pénalité ; lisez la suite pour plus d'informations.)
Comment le taux d'intérêt du compte CD est-il déterminé ?
L'institution financière, les taux d'intérêt de référence et le type de compte CD influencent tous le taux de CD.
- Taux d'intérêt de référence. Pour se mettre au travail, les institutions financières se tournent souvent vers la Réserve fédérale américaine pour établir les taux d'intérêt. Lorsque le taux des fonds fédéraux augmente, le taux d'intérêt sur les comptes d'épargne et les comptes CD augmente souvent également. Lorsque le taux des fonds fédéraux diminue, il en va de même pour les taux des comptes d'épargne et des comptes CD.
- L'établissement financier. Les sociétés bancaires en ligne, telles que Synchrony Bank, proposent généralement des taux de CD plus attractifs que leurs homologues physiques.
- Types de CD. Le taux d'intérêt d'un compte CD peut également être déterminé en utilisant les différents types de CD en usage.
Que se passe-t-il lorsqu'un CD arrive à maturité ?
Lorsqu'un CD arrive à échéance ou expire, il y a une période de grâce d'une semaine pendant laquelle vous pouvez retirer des fonds. Après cette période, de nombreux CD seront automatiquement renouvelés pour une durée identique ou comparable à celle d'avant, bien que le tarif soit très probablement basé sur le tarif des nouveaux CD de cette durée, plutôt que sur le prix d'origine de votre CD. Les retraits effectués avant la prochaine échéance entraînent une pénalité. En savoir plus sur vos options de maturation de CD.
Comment savoir si un CD me convient ?
Un CD présente plusieurs avantages, mais il est essentiel de comprendre tous les faits et conditions avant de signer sur la ligne signée. Si vous avez des fonds inutilisés mis de côté pour un objectif financier spécifique, comme l'achat d'une maison, le financement des études d'un être cher ou l'épargne pour un fonds d'urgence ou la retraite, vous devriez envisager d'obtenir un CD. Vous pourriez bénéficier de :
- Faible risque: Un CD vous permet d'expérimenter de nouveaux instruments financiers tout en gardant une partie de votre argent en sécurité et en percevant des intérêts.
- Récompense potentielle: Si vous avez de l'argent inutilisé d'un projet plus important, investir dans un CD peut fournir un retour sur votre investissement.
Cependant, gardez à l'esprit que tout retrait effectué avant la date d'échéance entraînerait presque certainement des frais et que des fonds ne peuvent pas être ajoutés à un CD pendant toute sa durée. Si vous désirez la flexibilité d'avoir un accès rapide à votre argent en cas d'urgence, vous devriez envisager un compte à plus court terme, du marché monétaire ou un compte courant.
Meilleurs taux de compte CD des meilleures banques
Pour garantir une décision financièrement sûre, lisez les conseils d'experts et les directives ci-dessous avant d'ouvrir un certificat de dépôt. Voici nos meilleures sélections pour les taux de compte CD les plus élevés dans les banques :
#1. Économies sur le pain
Bread Savings est une banque en ligne qui s'appelait auparavant Comenity Direct. Cette épargne pain propose cinq périodes de CD. Ils vont d'un an à cinq ans.
#2. Marcus par Goldman Sachs
Marcus de Goldman Sachs a un rendement CD compétitif. Il fournit une large gamme de termes et de formats de CD. Ses durées de CD standard vont de six mois à six ans. Il propose trois CD sans pénalité et un CD à tarif préférentiel en plus de ses neuf durées de CD conventionnelles.
#3. Un majuscule
Capital One propose des CD d'une durée allant de six mois à cinq ans. Il n'y a pas de dépôt minimum d'ouverture pour ces CD. La banque offre des rendements compétitifs et n'exige aucun solde minimum.
#4. Banque de synchronisation
Synchrony Bank propose une variété de CD conventionnels avec des durées allant de trois mois à cinq ans. Plus tôt cette année, il a également sorti un CD sans pénalité et un CD boosté. Les CD IRA sont également disponibles auprès de Synchrony Bank.
#5. Banque Barclays
Barclays est une banque en ligne bien connue pour ses cartes de crédit, mais elle propose également des CD et un compte d'épargne en ligne. Ce Barclays a neuf mandats CD allant de trois mois à cinq ans.
Combien rapporte 10000 XNUMX CD en un an ?
Un CD d'un an avec un dépôt initial de 10,000 5 $ et un rendement de 10,500 % vaudrait environ 12 332 $ lorsqu'il arrivera à échéance dans XNUMX mois. Ce CD d'un an à haut rendement vous rapporterait environ XNUMX $ de plus en intérêts totaux que le CD moyen national.
A quoi sert un compte CD ?
Un certificat de dépôt (CD) est un produit d'épargne à faible risque qui peut augmenter vos revenus d'intérêts tout en gardant votre argent investi de manière relativement sûre. Les CD, comme les comptes d'épargne, présentent un faible risque car ils sont assurés par la FDIC jusqu'à 250,000 XNUMX $.
Les comptes CD en valent-ils la peine ?
Oui. Les CD sont un investissement sûr qui peut offrir un taux de rendement plus élevé que les autres comptes à faible risque. L'objectif est de s'assurer que vous n'aurez pas besoin des fonds pendant une période prolongée.
Quelle banque donne 7% d'intérêt sur les comptes d'épargne ?
Les banques aux États-Unis ne paient pas d'intérêts de 7 %, mais une coopérative de crédit, Landmark CU, le fait, avec des conditions et des stipulations importantes.
Quel est le CD le plus rémunérateur aujourd'hui ?
Pour une durée de neuf mois, le CD (certificat de dépôt) le plus rémunérateur donnait un APY (rendement annuel en pourcentage) de 5.50 %.
Vaut-il mieux mettre de l'argent sur un CD ou des économies ?
Les CD peuvent offrir des taux d'intérêt plus élevés que les comptes d'épargne. Des durées plus longues sont généralement associées à des taux d'intérêt plus bas. Si vous choisissez un tarif CD fixe plutôt qu'un tarif CD ajustable, vos tarifs resteront fixes.
À quel point un compte CD est-il risqué ?
Bien qu'il soit prudent de se demander si un investissement peut ou va perdre de l'argent, les CD sont une valeur sûre pour économiser grâce à une assurance fédérale pouvant atteindre 250,000 250,000 $. Si vous avez plus de XNUMX XNUMX $ dans un CD ou une combinaison de comptes avec une institution assurée qui s'effondre, vous risquez de perdre de l'argent dans de rares situations.
Un CD est-il plus sûr qu'un compte d'épargne ?
Les CD, contrairement à d'autres investissements, sont considérés comme l'un des moyens les plus sûrs d'économiser de l'argent. Il n'y a aucun doute sur ses performances ou sur la durée de sa conservation. Vous investirez un certain montant à un taux fixe pendant une période de temps déterminée.
Conclusion
Investir dans un certificat de dépôt n'est pas le moyen le plus rapide de faire fructifier votre argent, mais il offre un rendement garanti et une sécurité que l'argent en bourse n'offre pas. Un CD à bon taux peut être un élément crucial de toute votre stratégie d'épargne.
Vous pouvez gagner un rendement respectable sur votre argent tout en ayant vos investissements soutenus par le gouvernement fédéral si vous choisissez le bon type de CD, utilisez une approche d'échelle de CD et évitez les pénalités de retrait.
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Bibliographie
