Si vous avez un compte d'épargne, le rendement annuel en pourcentage sera d'une grande importance pour vous. Pourquoi? Plus le rendement annuel en pourcentage (ou APY) est élevé, plus vous gagnez d'argent. Nous expliquerons comment vous pouvez calculer le rendement annuel en pourcentage dans ce chapitre. Mais d'abord, définissons l'APY.
Définition du rendement annuel en pourcentage
Le rendement annuel en pourcentage, abrégé APY, est le taux gagné sur un investissement sur une année, en tenant compte des effets des intérêts composés. La formule suivante est utilisée pour calculer le rendement annuel en pourcentage :
APY = (1 + r/n)n-1
Ici, "r" représente le taux d'intérêt annuel déclaré et "n" représente le nombre de périodes de capitalisation par an. Le taux annuel effectif, ou EAR, est un autre nom pour APY.
Comprendre le rendement annuel en pourcentage
Lorsque l'APY est égal au taux d'intérêt payé sur l'investissement d'une personne, il gagne des intérêts simples. Lorsque l'APY est supérieur au taux d'intérêt, l'intérêt est composé. Cela signifie simplement qu'il reçoit des intérêts sur ses intérêts.
Les gens confondent fréquemment APY avec APR. Le taux d'intérêt annuel sans intérêts composés est appelé l'APR. APY, d'autre part, prend en compte l'impact de la composition dans un délai d'un an. La distinction entre les deux peut avoir de graves conséquences pour les emprunteurs et les investisseurs.
Lorsque des banques ou d'autres institutions financières recherchent des clients pour des actifs portant intérêt tels que des comptes du marché monétaire et des certificats de dépôt, il est dans leur intérêt de promouvoir leur meilleur APY plutôt que leur APR. Parce que APY est supérieur à APR, il semble être un investissement supérieur pour le client.
Plus l'APY est élevé, plus les périodes de capitalisation sont fréquentes. Par conséquent, ceux qui économisent de l'argent sur des comptes bancaires devraient tenir compte de la fréquence à laquelle l'argent est composé. Généralement, la capitalisation quotidienne ou trimestrielle est préférable à la capitalisation annuelle, mais vérifiez d'abord l'APY indiqué pour chaque choix.
Exemple d'APY
Si une personne dépose 1,000 5 $ dans un compte d'épargne avec un rendement annuel en pourcentage de 1,050 %, elle recevra XNUMX XNUMX $ à la fin de l'année.
Cependant, la banque peut calculer et payer des intérêts chaque mois, auquel cas il terminerait l'année avec 1,051.16 5 $. Dans cette dernière situation, il aurait obtenu un rendement annuel en pourcentage de plus de XNUMX %. La différence n'est peut-être pas dramatique au début, mais elle devient considérable au bout de quelques années (ou avec des investissements plus importants). Dans ce cas, nous calculons le pourcentage de rendement annuel comme suit :
(1+0.5/12)12-1= 5.116 % de rendement annuel en pourcentage
Le rendement annuel en pourcentage (APY) peut montrer aux investisseurs exactement combien d'intérêts ils recevront. Ils peuvent comparer les options en utilisant ces connaissances. Ils pourront choisir la meilleure banque et s'ils veulent ou non payer un taux d'intérêt plus élevé.
Comment calculer le rendement annuel en pourcentage
Si vous connaissez le taux d'intérêt de votre compte, vous pouvez calculer manuellement le pourcentage de rendement annuel à l'aide de la formule suivante :
(1 + r/n)n – 1 =APY
Dans quel cas:
r désigne le taux d'intérêt.
n indique le nombre de périodes de composition (si les intérêts sont composés mensuellement, ce serait 12)
Votre APY peut également être fourni par votre banque ou caisse populaire.
Qu'est-ce que l'intérêt composé ?
La capitalisation se produit régulièrement, souvent quotidiennement ou mensuellement. Les intérêts composés quotidiennement sont plus rentables que les intérêts composés mensuellement.
Cependant, à moins que vous n'ayez affaire à des quantités énormes, c'est souvent trop mineur pour vous en préoccuper - et même dans ce cas, cela ne fera pas une différence substantielle. Par exemple, 100,000 0.50 $ sur un compte APY à 0.10 % ne rapportent que XNUMX $ de plus par an lorsqu'ils sont composés quotidiennement plutôt que mensuellement.
Trouver un pourcentage de rendement annuel élevé devrait être un objectif prioritaire lors de la recherche d'un nouveau compte d'épargne ou d'un CD. Plus le taux d'intérêt est élevé, plus votre argent augmentera rapidement.
Apy est-il sujet à changement ?
Celle-ci est déterminée par le produit d'épargne. Si vous avez un compte d'épargne, votre rendement annuel en pourcentage est variable et peut augmenter ou diminuer en fonction du marché conditions. Si vous avez un CD, le tarif que vous obtenez lorsque vous vous inscrivez est généralement le tarif que vous obtiendrez pour la durée de votre mandat. Cependant, si vous vous inscrivez pour un autre CD plus tard, vous pouvez obtenir un tarif différent.
Lorsque la Réserve fédérale relève son taux directeur, les APY sur les comptes d'épargne et les nouveaux CD ont tendance à augmenter en parallèle. Lorsque la Fed abaisse son taux cible, comme elle l'a fait deux fois en mars 2020, les APY ont tendance à baisser.
Quel que soit le taux de référence, les banques en ligne offrent souvent les meilleurs APY disponibles – alors que ces institutions ont tendance à baisser leurs APY lorsque les taux sont bas, elles les augmentent également lorsque les taux sont élevés.
La chose importante à retenir est que, comme les banques Internet offrent les taux de compte d'épargne les plus élevés, elles peuvent vous aider à faire fructifier votre argent plus rapidement que les banques traditionnelles.
L'importance du rendement annuel en pourcentage
Tout investissement, qu'il s'agisse d'un certificat de dépôt (CD), d'une action ou d'une obligation d'État, est finalement mesuré par son taux de rendement. Le taux de rendement est essentiellement le pourcentage de croissance d'un investissement sur une période donnée, qui est souvent d'un an. Cependant, comparer les taux de rendement de différents actifs peut être problématique s'ils ont des périodes de capitalisation différentes. L'un peut composer sur une base quotidienne, tandis qu'un autre peut composer régulièrement ou semestriellement.
Comparer les taux de rendement en exprimant simplement la valeur en pourcentage de chacun sur un an donne une réponse erronée car les intérêts composés sont ignorés. Il est crucial de comprendre à quelle fréquence cette capitalisation se produit, car plus un dépôt se multiplie fréquemment, plus l'investissement augmente rapidement. En effet, les intérêts générés au cours de cette période sont ajoutés au solde du capital à chaque fois qu'il est composé, et les paiements d'intérêts futurs sont calculés sur ce montant principal plus élevé.
Lors de la publicité des comptes portant intérêt aux États-Unis, les banques sont tenues d'inclure l'APY. Cela indique aux consommateurs potentiels combien d'argent un dépôt générera au cours d'une année.
APY contre APR
APY est similaire au taux annuel effectif global (APR) utilisé pour les prêts. L'APR représente le pourcentage effectif que l'emprunteur paiera en intérêts et en frais pour le prêt au cours d'une année. APY et APR sont des mesures de taux d'intérêt standardisées données sous forme de taux de pourcentage annualisé.
Cependant, l'APY considère intérêts composés, mais APR ne le fait pas. De plus, l'équation APY n'inclut pas les frais de compte, seulement les périodes de capitalisation. Il s'agit d'un facteur crucial pour un investisseur, qui doit peser tous les frais qui seront déduits du retour sur investissement global.
APR vs APY : taux d'intérêt
Les intérêts composés peuvent être une stratégie très efficace pour augmenter la richesse. Lorsque les intérêts sont composés, vous gagnez essentiellement des intérêts sur vos intérêts, et plus vous investissez et économisez longtemps, plus votre argent a de potentiel de croissance.
APR (taux annuel en pourcentage) et APY (rendement annuel en pourcentage) sont deux termes largement utilisés pour décrire le taux d'intérêt payé sur un compte d'épargne, un prêt, un compte du marché monétaire ou un certificat de dépôt. Les noms ne font pas ressortir la différence entre les deux termes et les taux d'intérêt qu'ils décrivent.
Comprendre ce que sont APR et APY et comment ils sont calculés vous aidera à comprendre à quel point votre argent travaille dur pour vous.
Tout est question de composition
APR et APY sont des mots relativement simples à définir. L'APY, dans le contexte des comptes d'épargne, représente le taux d'intérêt annuel payé sur un investissement. Le TAP fait référence au taux d'intérêt annualisé que vous payez sur les cartes de crédit, les prêts et autres dettes dans le cadre d'un emprunt. Il couvre à la fois le taux d'intérêt sur le prêt et les frais facturés par le prêteur.
La principale distinction entre APR et APY est leur relation avec votre épargne, la croissance de vos investissements ou vos coûts d'emprunt.
Lorsqu'il s'agit d'épargne ou d'investissements, APY tient compte de la fréquence à laquelle les intérêts sont appliqués au solde, qui peut aller de quotidiennement à annuellement. En termes simples, plus vos taux d'intérêt sont composés fréquemment, plus votre argent fructifie rapidement. APR ne fonctionne pas de la même manière.
Comment fonctionne la composition
Voici une illustration du fonctionnement de la composition. Supposons que vous mettez 10,000 5 $ dans un compte d'épargne en ligne avec un APR de 500 %. Si les intérêts ne sont appliqués qu'une fois par an, vous aurez gagné XNUMX $ après un an.
Supposons, d'autre part, que des intérêts soient appliqués à votre solde sur une base mensuelle. Cela signifie que l'APR de 5 % serait divisé en 12 paiements d'intérêts mensuels plus petits.
Dans cette situation, le taux d'intérêt serait d'environ 0.42 % chaque mois. Après le premier mois, votre dépôt de 10,000 42 $ rapporterait 0.42 $ d'intérêts en utilisant cette stratégie. C'est-à-dire que 10,042 % serait appliqué au nouveau solde de XNUMX XNUMX $ du deuxième mois, et ainsi de suite.
Dans cet exemple, même si l'APR est de 5 %, si les intérêts sont composés une fois par mois, vous verriez environ 512 $ d'intérêts gagnés après un an. Cela signifie que le rendement annuel en pourcentage (APY) est d'environ 5.12 %. Et c'est le montant réel des intérêts que vous gagnerez si vous conservez l'investissement pendant un an.
Bien sûr, si vous envisagez d'investir dans quelque chose où l'intérêt n'est appliqué au solde qu'une fois par an, votre APR sera le même que votre APY. Ce n'est pas un scénario courant et il est peu probable que vous le rencontriez dans votre banque.
Les banques font principalement la promotion d'Apy pour les épargnants
Lorsque les banques recherchent des consommateurs pour des investissements portant intérêt, tels que des certificats de dépôt ou des comptes du marché monétaire, il est dans leur intérêt d'annoncer leur meilleur rendement annuel en pourcentage plutôt que leur meilleur taux annuel en pourcentage.
La raison en est évidente : le pourcentage de rendement annuel est plus élevé, ce qui en fait un investissement supérieur pour le consommateur. Trouver un APY élevé devrait être une priorité, car plus l'APY est élevé, plus le potentiel d'accumulation de votre argent est élevé.
Dans un scénario d'emprunt, en revanche, l'APR serait l'inverse. Vous voulez que le TAP d'un prêt automobile, d'une hypothèque, d'une carte de crédit ou de tout autre type de financement soit aussi bas que possible. Plus le TAP est bas, moins vous paierez d'intérêts pendant toute la durée du prêt ou de la marge de crédit.
Gardez également à l'esprit que les TAEG, qui sont liés à l'emprunt, peuvent être variables ou fixes. Un taux variable peut monter et descendre parallèlement aux variations du taux de l'indice auquel il est lié. Un APR fixe, d'autre part, resterait constant tout au long de la durée de remboursement. Ainsi, vous permettant de prévoir vos mensualités et le total des intérêts payés. Ceci est particulièrement crucial pour les prêts à long terme, tels que les hypothèques, qui durent généralement 30 ans. Les prêts hypothécaires à taux fixe présentent moins de risques pour les emprunteurs que les prêts hypothécaires à taux variable ou ajustable (ARM).
Comment l'APY est-il déterminé ?
Le rendement annuel en pourcentage (APY) normalise le taux de rendement. Ceci est accompli en indiquant le pourcentage réel de croissance qui sera gagné en intérêts composés si l'argent est déposé pendant un an. La formule pour calculer le pourcentage d'intérêt annuel est (1+r/n)n – 1, où r est le taux de la période et n est le nombre de périodes de capitalisation.
Comment un APY peut-il aider un investisseur ?
Tout investissement, qu'il s'agisse d'un certificat de dépôt, d'une action ou d'une obligation d'État, est finalement mesuré par son taux de rendement. APY permet à un investisseur de faire une sélection plus éclairée en comparant différents rendements pour différents actifs sur une base de pommes à pommes.
Voulez-vous un APY élevé ou bas ?
Votre retour sur investissement potentiel (APY) est proportionnel au taux auquel votre argent est investi. Cependant, gardez à l'esprit que votre potentiel de gain est inversement proportionnel au montant d'argent que vous possédez actuellement. L'APY tient compte à la fois du taux d'intérêt et de la fréquence à laquelle les intérêts sont composés pour arriver à un chiffre final.
Un APY de 1 % est-il bon ?
Bien que certains comptes chèques offrent des taux d'intérêt supérieurs à 1 % APY, la grande majorité n'offre qu'un rendement négligeable, voire négatif, sur les dépôts. Le rendement annuel en pourcentage (APY) typique d'un compte d'épargne n'est que de 0.1 % ; cependant, les meilleurs comptes d'épargne offrent des rendements d'au moins 1 % APY.
Pouvez-vous gagner de l'argent sur APY?
Le rendement annuel en pourcentage (APY) est une mesure du taux d'intérêt sur un compte de dépôt. Les comptes de dépôt tels que les comptes d'épargne, les CD et les marchés monétaires sont des lieux courants où les consommateurs peuvent gagner de l'APY.
Quel est l'APY le plus élevé actuellement ?
À partir de 2023, le pourcentage de rendement annuel le plus élevé que vous puissiez obtenir sur un compte d'épargne partout dans le pays est de 4.10 %. (APY). Comparez cela à la moyenne nationale des comptes d'épargne, qui est actuellement de 0.24 % APY, comme indiqué par la FDIC, et vous verrez qu'il ne s'agit que de l'un des meilleurs taux disponibles dans notre classement ci-dessous.
Pourquoi mon APY est-il si bas ?
Les institutions financières réalisent des bénéfices lorsque le taux d'intérêt sur l'argent qu'elles prêtent est supérieur au taux qu'elles paient aux personnes qui déposent de l'argent sur des comptes d'épargne, ce qui est l'une des raisons pour lesquelles les taux des comptes d'épargne sont si bas. Lorsque les taux d'intérêt sur les prêts sont bas, les institutions financières maintiennent souvent des taux d'intérêt encore plus bas sur les comptes d'épargne pour maintenir leurs revenus.
Qui n'est pas éligible à l'APY ?
Les travailleurs de l'économie informelle qui ne peuvent pas se permettre un régime de retraite sont éligibles à l'APY, un régime de retraite de sécurité sociale géré par le gouvernement qui a été introduit il y a environ sept ans.
En conclusion,
L'APY détermine le montant des intérêts que vous gagnez sur votre compte d'épargne. Par conséquent, savoir comment calculer le rendement annuel en pourcentage vous donnera un aperçu de ce qu'il faut rechercher lors de l'ouverture d'un compte d'épargne.
Foire aux Questions
Le rendement annuel en pourcentage est-il une bonne chose ?
Le pourcentage de rendement annuel est bon car plus il est élevé, plus votre argent fructifie rapidement.
Quelle banque a l'APY le plus élevé ?
Selon Nerdwallet, la banque avec l'APY le plus élevé est Bread Savings.
Puis-je vivre d'intérêts sur un million de dollars ?
Investir un million de dollars en bourse vous rapportera 96,352 XNUMX $ en intérêts au cours d'une année. Et c'est assez d'intérêt pour vivre.
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