Les intérêts sont des frais facturés par un créancier en échange d'un prêt d'argent. Il est donc nécessaire de connaître la différence entre le principal et les intérêts (principal vs intérêts) dans les paiements du principal d'une hypothèque et de rembourser les intérêts. Continuez à lire pour une comparaison détaillée des deux.
Principal vs intérêt
Le montant dû sur un prêt ou une hypothèque est appelé capital, et il est également connu sous le nom de solde ou capital. Le prêteur facture des intérêts à l'emprunteur afin de faciliter l'emprunt. Étant donné que les intérêts sont calculés en proportion du solde impayé, ou principal, le solde de votre prêt et les intérêts facturés sont inextricablement liés.
Rembourser le capital plutôt que les intérêts a l'avantage de réduire votre dette et donc de réduire les intérêts facturés à l'avenir. Payer des intérêts plutôt que du capital a l'avantage d'exiger un paiement plus petit, ce qui peut aider à la trésorerie. Le montant que vous devez en dette s'appelle le principal, tandis que le coût d'emprunt de cet argent s'appelle l'intérêt. Ils sont liés puisque le montant que vous devez et le montant des intérêts que vous payez sont directement proportionnels.
Continuez à lire pour une comparaison détaillée des deux.
Intérêt vs principal : définition
Vous trouverez ci-dessous la signification exacte des intérêts et du principal avec leur paiement.
Intérêt
L'intérêt est un coût payé à un prêteur pour emprunter de l'argent, qui est généralement calculé à l'aide d'un taux annuel effectif global (APR). Le taux annuel effectif global (APR) est un pourcentage du solde principal total du prêt.
Paiement des intérêts
La somme de chaque paiement affecté aux intérêts d'un prêt est appelée paiement d'intérêts. Habituellement, ces paiements sont effectués à intervalles réguliers.
Stabilité principale
Le solde du principal correspond à la partie impayée du prêt, moins les intérêts.
Paiement du principal
Le montant de chaque paiement qui va vers le solde principal est connu comme le paiement principal.
Principal vs Intérêts : Quand est-il plus rentable que les paiements soient hypothéqués sur les intérêts plutôt que sur le principal ?
Si vous souhaitez maintenir vos paiements mensuels bas et maintenir votre flux de trésorerie, payer uniquement des intérêts au lieu du capital est une bonne option. Sur pratiquement tous les prêts, les paiements d'intérêts sont nécessaires et doivent être respectés afin de respecter les conditions hypothécaires du prêteur. Par conséquent, il est essentiel que vous payiez vos intérêts hypothécaires dans les délais pour éviter techniquement de prendre du retard.
Bien que le paiement des intérêts soit crucial, si votre prêt a été contracté sur la base du remboursement du capital, vous devez également payer le principal pour rester en règle avec votre prêteur hypothécaire.
Principal vs intérêts : quand est-ce préférable pour les paiements du principal hypothécaire plutôt que des intérêts ?
Lorsqu'il s'agit de réduire votre taux d'intérêt à l'avenir, il est préférable de payer le capital plutôt que de ne payer que les intérêts. En effet, comme mentionné dans notre article sur la définition du taux d'intérêt, le taux d'intérêt dépend du solde restant de votre prêt hypothécaire. Les remboursements de capital supplémentaires vous aident à réduire votre solde impayé et, par conséquent, le montant des intérêts que vous payez sur votre prêt hypothécaire. Cela présente des avantages majeurs, car chaque paiement en trop, ou paiement du capital, réduit vos frais d'emprunt et vous rapproche du remboursement de votre prêt hypothécaire.
Prêt hypothécaire à principal ou à intérêt
Vérifiez le paiement mensuel total mentionné sur les calculs écrits que vous recevez lorsque vous envisagez une offre de prêt hypothécaire. De nombreux acheteurs de maison commettent l'erreur de se concentrer uniquement sur le paiement du capital et des intérêts, ce qui leur laisse une mauvaise surprise lorsqu'ils découvrent que leur paiement mensuel total est nettement plus élevé.
Avantages de faire des versements hypothécaires supplémentaires
Les remboursements de capital supplémentaires ne servent qu'à raccourcir la durée du prêt (puisque votre remboursement est fixe). Bien sûr, payer plus de principal permet d'économiser de l'argent car cela raccourcit essentiellement la durée du prêt et vous permet d'arrêter de faire des paiements plus tôt que si vous n'effectuiez que le paiement minimum.
Alors, comment le paiement du principal supplémentaire sur une hypothèque affecte-t-il les choses ?
#1. Économies d'intérêts
Effectuer des paiements de principal supplémentaires chaque mois réduira considérablement vos paiements d'intérêts pendant la durée du prêt, car les calculs sont basés sur le solde restant du prêt. Vous réduisez le capital et les intérêts qui y sont imputés en payant plus de capital chaque mois.
Contrairement aux prêts hypothécaires à taux fixe, les prêts hypothécaires à taux ajustables (ARM) sont réinitialisés après une période de temps définie, en fonction de l'accord de prêt. Rembourser davantage avant la période de réinitialisation améliore votre capital et vous permet d'économiser de l'argent sur les intérêts. À mesure que la valeur nette de la maison augmente, les chances de refinancement d'un prêt à taux variable augmentent.
#2. Réduire la durée du prêt
L'augmentation de vos versements principaux réduira la durée de votre prêt hypothécaire et vous permettra de développer rapidement des capitaux propres. Vous aurez moins de paiements totaux à effectuer, car votre montant sera remboursé plus rapidement, ce qui vous permettra de réaliser des économies supplémentaires.
Capital vs intérêts : comment effectuer vos versements hypothécaires rapidement
Quels sont vos plans maintenant que vous connaissez la valeur du paiement du capital supplémentaire sur votre prêt ? Jetez un œil à ces suggestions pour rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement.
#1. Envisagez de faire un paiement unique
Avez-vous récemment reçu un énorme chèque de commission de votre employeur? Avez-vous déjà reçu un héritage ? Quoi qu'il en soit, investir ces dollars « inattendus » dans votre prêt hypothécaire est toujours une bonne idée.
#2. Augmentez votre fréquence de paiement.
Il peut s'agir d'un versement hypothécaire supplémentaire par année, de deux versements hypothécaires supplémentaires par année ou d'un versement mensuel supplémentaire. Si vous effectuez ces paiements supplémentaires pendant une longue période, vous pourrez probablement réduire votre terme de plusieurs années
#3. Vos paiements doivent être arrondis.
Selon votre budget, vous pourrez peut-être arrondir vos versements hypothécaires au chiffre de 100 $ le plus élevé. Payez 2,000 1,000 $ plutôt que 1,500 XNUMX $ ou XNUMX XNUMX $. Mettre cette technique en action ne vous coûtera pas une fortune, mais elle vous aidera à acheter une maison plus rapidement.
Capital vs intérêts : les avantages de rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt
#1. Gérez vos autres dettes
Il est maintenant temps d'être libre de toute dette pour toujours. Les cartes de crédit, les prêts personnels, les prêts automobiles et les prêts scolaires en sont tous des exemples. Le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire vous permet de vous concentrer sur d'autres types de dettes et d'améliorer votre situation financière globale.
#2. Dépensez moins d'argent
Envisagez de ne pas avoir à faire de versement hypothécaire. Vous auriez plus de liberté pour voyager, essayer de nouveaux intérêts ou peut-être prendre votre retraite plus tôt que prévu. Il est remarquable de constater à quel point votre budget est plus souple lorsque vous n'avez pas à tenir compte d'un versement hypothécaire.
#3. Tranquillité
Vous serez moins préoccupé par les problèmes du marché du logement. Une fois que vous aurez remboursé votre prêt hypothécaire, vous n'aurez plus à vous soucier de la hausse des prix des maisons. Il y a aussi la tranquillité d'esprit qui accompagne le fait de savoir que votre famille est en sécurité lorsque des crises monétaires surviennent.
Capital contre intérêts : il existe quatre options pour payer le principe de l'hypothèque supplémentaire
Réfléchissez à vos objectifs financiers globaux avant de commencer à effectuer des remboursements de capital supplémentaires sur votre prêt hypothécaire. Pensez à combien de temps vous avez l'intention de rester dans la maison. Examinez l'argent dont vous pourriez avoir besoin à l'avenir, ainsi que toutes les factures actuelles que vous payez encore.
Quelles sont les alternatives et quels sont les avantages potentiels ?
#1. Faites un investissement sur le marché.
Au lieu de compter sur la durée pendant laquelle vous prévoyez de rester dans la maison, vous pourriez gagner plus d'argent en utilisant plus de paiements de principe et en investissant cet argent. Considérez combien de temps vous avez l'intention de rester dans votre résidence actuelle. Si vous ne voyez pas l'avantage de faire plus de paiements avant de vendre la maison, investir l'argent que vous auriez dépensé pourrait être une meilleure option.
#2. Réduisez votre taux d'intérêt grâce au refinancement.
Il peut sembler inhabituel d'éviter de payer un capital supplémentaire mais plutôt de refinancer votre prêt hypothécaire, mais cela peut vous faire économiser plus d'argent et vous permettre de conserver l'argent supplémentaire que vous dépenseriez pour votre capital à d'autres fins. L'idée est que vous pourriez être en mesure de réduire votre taux d'intérêt actuel sans avoir à ajuster votre terme. Votre seuil de rentabilité peut arriver plus tôt que prévu.
#3. Fonds de réserve pour les temps difficiles
Faire un fonds d'urgence. Nous vous recommandons d'accumuler trois à six mois de frais de subsistance au cas où vous perdriez votre emploi ou auriez des factures imprévues. Vous pourriez compromettre votre hypothèque si vous n'avez pas ces réserves financières en place, ce qui comprend l'argent supplémentaire que vous avez travaillé si dur pour y consacrer si vous recevez des versements hypothécaires supplémentaires.
#4. Effacer toutes les dettes de carte de crédit
Contrairement aux Américains aux prises avec une dette de carte de crédit, il est probable que vous n'ayez pas assez d'argent pour effectuer des paiements supplémentaires sur votre maison. Étant donné que les taux d'intérêt sur les cartes de crédit sont beaucoup plus élevés que les taux d'intérêt sur les prêts immobiliers, il est logique de s'attaquer d'abord à la dette de carte de crédit. Les cartes de crédit ont les coûts d'emprunt les plus élevés, avec un taux d'intérêt variable moyen de près de 16 %
Paiements hypothécaires Principal vs intérêts
Chaque versement hypothécaire est composé de deux parties de base : le principal et les intérêts. Le principal fait référence au montant d'argent prêté pour votre prêt immobilier, tandis que l'intérêt est le paiement effectué chaque mois pour l'utilisation du prêt. Je vais maintenant les décrire plus en détail afin que vous puissiez prendre une décision éclairée.
Principal contre intérêts : remboursements du principal de l'hypothèque
Lorsque vous contractez un prêt immobilier, le principal est le montant d'argent que vous empruntez. Déduisez simplement votre dépôt du prix de vente final de votre maison pour calculer le capital de votre prêt hypothécaire.
Par exemple, supposons que vous dépensiez 200,000 20 $ pour une maison avec une mise de fonds de 50,000 %. Vous mettriez 150,000 150,000 $ sur votre prêt dans ce cas. Les XNUMX XNUMX $ restants sur le prêt seraient couverts par votre prêteur hypothécaire. Votre solde principal serait de XNUMX XNUMX $ dans cette situation.
Le facteur le plus essentiel pour déterminer combien de maison vous pouvez vous permettre est votre principal. Dès que vous contractez un prêt, le principal commence à produire des intérêts.
Principal contre intérêts : paiements d'intérêts hypothécaires
Les intérêts sont la deuxième composante en importance de votre versement hypothécaire mensuel. C'est le montant d'argent que vous payez à votre prêteur hypothécaire en échange d'un prêt. Certains fournisseurs utilisent un taux annuel effectif global pour calculer et décider de votre taux hypothécaire (APR). Le taux annuel effectif global (TAEG) est le montant des intérêts que vous payez chaque année sur votre prêt ; qui comprend votre taux hypothécaire ainsi que les frais et dépenses.
Par exemple, si vous empruntez 200,000 5 $ avec un TAP de 10,000 %, vous paierez XNUMX XNUMX $ d'intérêts par an. La majeure partie de votre facture mensuelle est consacrée au remboursement des intérêts au début de votre prêt lorsque (Remarque : uniquement si votre capital est élevé).
Le taux d'intérêt de votre prêt est déterminé par plusieurs facteurs. Votre pointage de crédit, vos revenus, votre mise de fonds et votre région d'origine peuvent tous avoir une incidence sur le montant des intérêts que vous payez. Si vous savez que votre dossier de crédit n'est pas idéal, vous devriez travailler à l'améliorer afin d'économiser des centaines de dollars en intérêts au fil du temps.
Mon principal ou mon taux d'intérêt va-t-il changer ?
Certaines conventions hypothécaires exigent que vous effectuiez le même versement hypothécaire mensuel jusqu'à ce que votre prêt soit remboursé. Votre mensualité ou le nombre d'années dont vous disposez pour rembourser votre prêt hypothécaire peut fluctuer dans deux situations : lorsque vous choisissez un prêt hypothécaire à taux révisable (ARM) et lorsque vous refinancez votre prêt.
#1. Hypothèque à taux ajustable (ARM)
Un ARM est une hypothèque dont le taux d'intérêt fluctue avec les taux du marché. Avec un ARM, vous obtiendrez généralement quelques années de taux d'intérêt fixes bon marché. Vos tarifs fluctueront après la fin de la période promotionnelle, en fonction des facteurs du marché. Si les taux du marché augmentent, votre taux augmentera également. Si les taux du marché baissent, votre taux d'intérêt baissera également. Étant donné que votre taux d'intérêt peut varier, cela peut modifier votre versement hypothécaire mensuel. Le taux de lancement initial est inférieur à celui que vous obtiendriez avec un prêt hypothécaire à taux fixe traditionnel, où votre taux d'intérêt reste le même pendant toute la durée du prêt.
#2. Payer à l'avance sur votre prêt
Si vous effectuez un paiement supplémentaire sur votre prêt, vous pouvez modifier votre paiement hypothécaire mensuel. Cela est dû au fait que vous n'avez qu'à payer des intérêts sur le montant que vous devez. Au début de votre prêt, la majorité de votre paiement mensuel est consacrée aux intérêts.
La somme que vous payez chaque mois réduit votre capital et le montant des intérêts que vous devez au fil du temps. Cette procédure « d'amortissement hypothécaire » réduit éventuellement vos paiements de capital et d'intérêts. Cependant, contribuer un peu plus à votre capital chaque mois peut vous faire économiser beaucoup d'argent sur la durée de l'hypothèque ou sur le nombre d'années dont vous disposez pour la rembourser. Vous voudrez peut-être mettre de l'argent de côté.
Qu'est-ce que votre paiement mensuel couvre d'autre ?
La majeure partie de votre versement hypothécaire est constituée de capital et d'intérêts. Certains prêts exigent simplement le paiement mensuel du principal et des intérêts de votre prêteur, mais votre prêt peut également inclure d'autres frais et charges.
#1. Entiercement
Votre courtier en prêts hypothécaires peut déduire une proportion déterminée de votre paiement mensuel pour un compte séquestre. Ce que vous encourez en taxes foncières et en frais d'assurance est détenu dans un compte séquestre. Les créanciers reçoivent et paient cet argent en votre nom pour vous assurer de respecter vos obligations en matière d'assurance et d'impôts.
Le montant de votre paiement d'entiercement est déterminé par votre taxe foncière et vos taux d'assurance. Lorsque vos impôts ou vos assurances changent, votre créancier peut revoir vos paiements d'entiercement.
#2. Impôts
Les impôts sont l'un des aspects les plus sous-estimés de la propriété immobilière, et ils peuvent aussi être l'un des plus coûteux. Les impôts fonciers paient des choses comme les écoles publiques, les routes, les services d'incendie et les bibliothèques de votre communauté.
Le pourcentage de taxes que vous payez est déterminé par la valeur de votre maison et les installations fournies par votre quartier. Lorsque vous achetez une maison, vous devez recevoir une évaluation afin que votre gouvernement local puisse calculer vos impôts avec précision. Les impôts peuvent fluctuer d'une année à l'autre et votre district peut avoir besoin d'une nouvelle évaluation toutes les quelques années.
Les évaluateurs fiscaux détermineront la valeur de la propriété et factureront aux propriétaires le prix convenu en fonction des directives des autorités fiscales. Ils utilisent soit la taxe d'usine, soit la valeur foncière estimée pour arriver à ce chiffre.
#dix. Assurance
Si vous êtes propriétaire d'une propriété, vous n'êtes pas légalement obligé de souscrire une assurance habitation. Cependant, plusieurs fournisseurs de prêts hypothécaires ne vous accorderont pas de prêt à moins que vous n'ayez une assurance. Les incendies et les cambriolages, pour ne citer que quelques exemples, sont tous couverts par l'assurance habitation. Vous devrez peut-être également souscrire une police supplémentaire pour vous protéger contre les catastrophes naturelles comme les inondations et les tremblements de terre.
Le coût de votre assurance habitation est déterminé par plusieurs facteurs, notamment :
- Adresse du domicile
- La valeur de la maison
- Que vous viviez en ville ou à la campagne,
- Quelle est la distance entre vous et une caserne de pompiers ou un poste de police ?
Vaut-il mieux payer le principal ou les intérêts ?
Lorsqu'il s'agit de réduire votre taux d'intérêt à l'avenir, il est préférable de payer le capital plutôt que de ne payer que les intérêts. En effet, comme mentionné dans notre article sur la définition du taux d'intérêt, le taux d'intérêt dépend du solde restant de votre prêt hypothécaire.
Pourquoi mon intérêt est-il supérieur au principal ?
Le taux d'intérêt de votre prêt est déterminé par plusieurs facteurs. Votre pointage de crédit, vos revenus, votre mise de fonds et votre région d'origine peuvent tous affecter le montant des intérêts que vous dépensez.
Comment puis-je rembourser mon prêt hypothécaire plus rapidement?
Jetez un œil à ces suggestions pour rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement.
- Envisagez de faire un paiement unique
- Augmentez votre fréquence de paiement.
- Vos paiements doivent être arrondis.
Que se passe-t-il si je ne paie que le principal ?
Rembourser le capital plutôt que les intérêts a l'avantage de réduire votre dette et donc de réduire les intérêts facturés à l'avenir.
Le paiement du principal augmente-t-il le pointage de crédit ?
Les cotes de crédit peuvent parfois être augmentées en effectuant des paiements uniquement envers le mandant. La dette de carte de crédit, qui porte un taux d'intérêt plutôt élevé, convient parfaitement à cette méthode.
Le remboursement anticipé d'un prêt réduit-il les intérêts ?
Oui. En plus d'économiser de l'argent sur les intérêts pendant la durée du prêt, le remboursement anticipé d'un prêt personnel élimine la nécessité d'effectuer des mensualités. Lorsque les intérêts sont réduits, plus d'argent peut être mis de côté.
Payez-vous plus d'intérêts ou principal d'abord ?
Lorsque vous remboursez un prêt, l'argent sert d'abord aux intérêts, puis au capital. Les intérêts courent chaque mois sur la dette principale du mois précédent.
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