Saviez-vous qu'il n'y a aucun frais ni charge associé à l'achat certificats de placement garanti (CPG) ? C’est vrai, l’absence de frais associés aux CPG est une autre raison pour laquelle ils constituent un investissement si judicieux. Il s'agit également d'une autre distinction clé entre les CPG et d'autres types de placements, comme les actions, les obligations, les fonds négociés en bourse (FNB) et les fonds communs de placement. Ces autres types d’investissements sont tous associés à des frais, que votre banque vous facture des frais administratifs pour investir ou que votre courtier facture des frais.
De plus, les CPG sont extrêmement sûrs puisque la plupart sont garantis par la Société d'assurance-dépôts du Canada (SADC). À quelques exceptions notables près, la plupart des placements en CPG sont protégés. Plus précisément, votre capital investi et votre taux d’intérêt sont tous deux protégés pendant toute la durée de votre CPG, peu importe l’évolution du marché ou de votre banque.
Il n'y a qu'une seule circonstance dans laquelle vous pourriez encourir des frais sur votre CPG et c'est le cas si vous achetez un CPG rachetable et choisissez de retirer votre argent plus tôt. Bien que de nombreux CPG ne soient pas rachetables, ce qui signifie que vous ne pourrez pas retirer votre argent avant la fin de la durée du CPG, certains vous permettent de retirer votre placement moyennant des frais (ces frais peuvent toutefois être élevés). Pour cette raison, une considération clé avant d’investir dans un CPG est de savoir si vous pouvez vous permettre de laisser votre investissement pendant toute la durée du terme. Si vous hésitez à immobiliser votre argent dans un CPG pendant une longue période ou si vous investissez dans un CPG pour atteindre un objectif financier à court terme, alors en choisir un d'une durée de six mois ou d'un an pourrait être la meilleure décision. Cela dit, s’il est possible de conserver votre investissement plus longtemps, les CPG à plus long terme ont tendance à offrir de meilleurs taux d’intérêt. Finalement, si vous souhaitez investir dans un CPG sans être obligé d'y laisser votre argent jusqu'à son expiration, nous vous recommandons de choisir un CPG encaissable et en lisant attentivement les termes et conditions.
Frais en cas de retrait anticipé
Comme mentionné ci-dessus, aucun frais ne doit être payé lors de l’achat d’un CPG. Et si vous laissez votre investissement jusqu’à l’échéance, vous ne devrez payer aucun frais. La seule circonstance dans laquelle vous devrez payer des frais associés à votre CPG est si vous effectuez un retrait anticipé (en supposant que les conditions du CPG vous donnent la possibilité de le faire). Si vous décidez que vous avez besoin d’un remboursement avant la fin de la durée du CPG, vous pourriez recevoir moins d’intérêts ou devoir payer une pénalité. Les pénalités varient en fonction du CPG spécifique, alors assurez-vous de bien comprendre ces conditions avant d'acheter un CPG.
Comment les banques gagnent-elles de l’argent grâce aux CPG ?
La plupart des types d’investissements, des actions aux ETF, comportent des frais. Par conséquent, vous vous demandez peut-être comment les banques gagnent de l’argent grâce aux CPG sans facturer de frais. La réalité est que lorsque vous investissez dans un CPG auprès d’une institution financière, vous prêtez votre argent à cette institution financière pour une période déterminée et, en échange, elle vous verse des intérêts. L’institution financière peut alors utiliser l’argent de votre CPG pour investir dans des options plus risquées qui lui rapporteront des intérêts ou un retour sur investissement plus élevés. Par exemple, ils prêteront votre argent à d’autres, facturant un taux d’intérêt plus élevé aux autres emprunteurs. Par conséquent, l’institution financière gagne de l’argent sur la différence entre le taux d’intérêt qu’elle vous paie, à vous l’investisseur, et le taux d’intérêt plus élevé qu’elle facture aux emprunteurs.
