En tant que parent, vous voulez faire tout ce qui est en votre pouvoir pour protéger votre enfant, aujourd’hui et à l’avenir. Cela inclut une assurance vie suffisante pour couvrir leurs besoins en cas de décès. Mais la question difficile est : « De quel montant d’assurance vie aurez-vous réellement besoin pour votre enfant ?
Eh bien, cela dépend d'un certain nombre de facteurs, notamment de l'âge de votre enfant, de votre situation financière et de vos objectifs pour son avenir.
En tenant compte de ces facteurs, nous verrons dans cet article comment déterminer le montant d’assurance vie dont vous avez besoin pour votre enfant. Nous vous fournirons également des conseils pour choisir la bonne police d’assurance vie et obtenir le meilleur prix.
De quel montant d’assurance vie ai-je besoin pour mon enfant ? Aperçu
Le montant d’assurance vie dont vous avez besoin pour votre enfant dépend de plusieurs facteurs, notamment :
- L'âge de votre enfant. Plus votre enfant est jeune, moins vous aurez besoin d’assurance vie. En effet, votre enfant dispose de plus de temps pour gagner son propre revenu et épargner pour son avenir.
- Votre situation financière. Si vous possédez une grande succession, vous n’aurez peut-être pas besoin d’autant d’assurance vie pour votre enfant. Cependant, si vous avez un petit patrimoine ou si vous êtes endetté, vous aurez besoin de plus d’assurance vie pour assurer la sécurité financière de votre enfant advenant votre décès.
- Vos objectifs pour l'avenir de votre enfant. Si vous souhaitez laisser à votre enfant suffisamment d’argent pour couvrir ses études universitaires ou démarrer une entreprise, vous aurez besoin de plus d’assurance vie que si vous souhaitez simplement lui laisser suffisamment d’argent pour couvrir ses frais funéraires.
Quel montant d’assurance vie devriez-vous souscrire pour votre enfant ?
Il n’y a pas de montant fixe car l’objectif de chacun pour assurer son enfant est différent.
Par exemple, si vous souscrivez une assurance vie pour enfants pour couvrir les dépenses finales, la couverture fournie par un avenant peut être adéquate. Vous pouvez ajouter un avenant à votre police d'assurance-vie existante pour environ 2.50 $ par mois. Cela vous offrira une couverture de 10,000 15,000 $ à XNUMX XNUMX $ si l'un de vos enfants décède. Cette somme doit couvrir la majorité ou la totalité des frais funéraires.
Cependant, si vous avez perdu un enfant, vous aurez probablement besoin de vous absenter du travail. À moins que vous ayez un nombre inhabituellement élevé de vacances ou de congés de maladie, vous aurez peut-être besoin d'un peu d'argent supplémentaire pour couvrir vos factures pendant votre deuil. Une police autonome avec une prestation de décès de 50,000 XNUMX $ couvrirait les frais funéraires ainsi que quelques mois d'arrêt de travail.
Un montant de couverture plus élevé peut être justifié si vous craignez que votre enfant ait besoin d’une facture médicale ou d’un traitement coûteux. Une prestation en espèces plus importante pourrait aider à rembourser toute dette médicale impayée. De nombreuses polices globales et universelles vous permettent d’ajouter des prestations du vivant au contrat d’assurance vie de votre enfant. Cette couverture peut aider à couvrir le traitement et les autres coûts associés.
Enfin, si vous avez l’intention de confier cette police à votre enfant lorsqu’il sera adulte, vous devriez bénéficier de la plus grande couverture possible. Encore une fois, plutôt qu’un avenant, cela serait plus facile à réaliser avec une police d’assurance-vie pour enfants autonome.
Une assurance vie est-elle obligatoire pour mon enfant ?
Il existe différents types de polices d’assurance vie pour répondre à divers besoins. L’assurance-vie enfant fonctionne de la même manière que l’assurance-vie adulte, mais son application est légèrement différente. La plupart des adultes ont recours à l'assurance-vie pour couvrir leurs dernières dépenses et pour remplacer la perte de revenu du défunt.
« Mon enfant a-t-il vraiment besoin d’une assurance vie ? vous vous demandez peut-être. Avant de le rejeter, rappelez-vous que le capital-décès n’est pas la seule raison pour laquelle les parents devraient envisager une assurance-vie pour leurs enfants.
- Assurabilité garantie : En tant qu'enfant, le fait de contracter une maladie ou un problème de santé peut avoir une incidence sur la capacité de votre enfant à souscrire une assurance vie pour le reste de sa vie. Souscrire une assurance vie pour un enfant lorsqu’il est jeune assure son assurabilité à l’âge adulte.
- Faible coût : Nos primes augmentent avec l’âge. Les primes d’assurance-vie pour enfants sont faibles. Il s’agit d’une excellente occasion d’obtenir une assurance vie au prix le plus abordable que votre enfant ait jamais connu, surtout si vous choisissez une police d’assurance vie entière à prime fixe.
- Frais funéraires : Les frais funéraires figurent souvent en tête de la liste des dépenses d'une personne au moment de son décès. Cependant, lorsqu’il s’agit de votre enfant, vos besoins peuvent dépasser le coût immédiat des funérailles et de l’enterrement. De nombreux parents souscrivent une assurance-vie pour couvrir des dépenses telles que les conseils en cas de deuil, les absences au travail et toute dette impayée, comme les prêts universitaires ou automobiles.
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- Frais médicaux : tout le monde souhaite une vie saine pour son enfant, mais les choses peuvent mal tourner. Lorsqu’ils le font, le coût peut être prohibitif. Les prestations du vivant sont disponibles dans de nombreuses polices d’assurance-vie. Cet argent est disponible en cas de maladie terminale ou chronique. Ces prestations accélérées peuvent aider au paiement des traitements médicaux et d’autres frais connexes.
- Un cadeau : Une police à valeur accumulée peut contenir une grosse somme d’argent au moment où votre enfant atteint l’âge adulte. L'assurance vie est un excellent cadeau pour un enfant adulte, surtout s'il conserve le contrat jusqu'à la retraite.
Si vous avez donné à votre enfant une police avec une valeur de rachat accumulée, il peut emprunter sur celle-ci en cas de besoin. Ils ont besoin d’un acompte pour une voiture, une maison ou une lune de miel ; ils peuvent utiliser leur police pour obtenir un prêt à faible taux d’intérêt. Il est libre d'impôt et ne nécessite pas de vérification de crédit, car la police sert de garantie pour le prêt.
Comment obtenir une assurance vie pour vos enfants
Il existe deux options pour souscrire une assurance vie pour enfants :
#1. Politique autonome
Il existe deux types de politiques permanentes à considérer. L’assurance vie entière est la première. L’assurance vie entière est un type d’assurance vie permanente comportant des primes fixes et une valeur de rachat garantie. Les primes sont fixées pour la durée du contrat. Cela signifie qu'ils sont au même prix lorsque votre enfant a 17 ans que lorsqu'il en avait 6.
Les dividendes sont une composante financière de ces polices qui peuvent augmenter la valeur de la police. Lorsqu’une compagnie d’assurance réalise des bénéfices, des dividendes en espèces sont versés aux assurés. Ils peuvent être utilisés de diverses manières, notamment :
- Utilisé pour offrir une remise sur les primes
- Reçu sous forme de paiement en espèces
- Reste à augmenter la valeur de rachat du contrat
Cependant, cette stabilité et cette polyvalence se traduisent par des primes plus élevées pour les assurés.
Une police d’assurance vie universelle est le deuxième type. Vous pouvez personnaliser votre couverture et le montant de vos primes avec ce type de police d’assurance-vie. Vous pouvez choisir le montant des prestations en fonction de vos besoins actuels et apporter des modifications en cours de route pour les adapter à vos objectifs actuels ou à la situation de votre enfant. Comme l’assurance vie entière, elles comportent généralement une composante valeur de rachat. La valeur de rachat peut être épuisée en fonction des ajustements ou des emprunts que vous effectuez.
#2. Un enfant cavalier
Vous ou l'autre parent de l'enfant pouvez ajouter une assurance vie pour enfants à une police d'assurance vie adulte existante. C'est ce qu'on appelle un enfant cavalier. Ce qui est génial avec cette option, c'est qu'elle peut être utilisée pour couvrir tous vos enfants à la fois, alors que les polices autonomes vous obligent à souscrire une police pour chaque enfant que vous souhaitez assurer. En général, c’est la manière la plus rentable d’assurer vos enfants.
L’inconvénient est que vous ne pourrez peut-être pas sélectionner le niveau élevé de couverture que vous pourriez obtenir avec une police distincte. Une autre différence notable est que les avenants décèdent souvent à l’âge de 25 ans. Les spécificités de votre police déterminent l’âge. Heureusement, la plupart des avenants permettent aux enfants de convertir leur avenant en une police d’assurance vie permanente pour adultes.
Les avantages et les inconvénients de l’assurance vie pour enfants
Tenez compte de ces trois caractéristiques populaires lorsque vous décidez si l’assurance vie pour enfants vous convient.
#1. Garantit l’assurabilité future
Une option d’achat garanti est généralement offerte ou incluse dans les polices d’assurance-vie pour enfants. Cela signifie que l’enfant peut souscrire une couverture supplémentaire sans avoir à passer un examen médical d’assurance-vie.
La couverture supplémentaire disponible varie selon la police, et la possibilité d'en acheter davantage peut être limitée à des âges spécifiques ou à des événements de la vie tels que le mariage.
- Avantages : Cette fonctionnalité peut être utile si l'enfant développe un problème de santé chronique tel que le diabète ou choisit une carrière dangereuse comme celle de pompier. Les personnes ayant des problèmes de santé ou qui exercent des métiers dangereux paient généralement beaucoup plus que le coût moyen d’une assurance vie.
- Inconvénients : Vous ne pouvez pas savoir si votre enfant aura un jour besoin d’une assurance vie. Les candidats en bonne santé dans la vingtaine sont plus susceptibles d'obtenir des tarifs compétitifs. Par conséquent, si vous pensez que votre enfant n'aura pas besoin d'assurance-vie en raison d'une maladie préexistante, une police d'assurance-vie pour enfants n'est peut-être pas nécessaire. Les montants de couverture sont insuffisants pour couvrir un besoin futur en assurance vie.
La couverture est généralement émise dans une classe de taux standard (c'est-à-dire non privilégiée), ce qui signifie qu'elle est plus chère que la couverture disponible si votre enfant est en bonne santé à 18 ans.
#2. Sert de véhicule pour l'épargne de votre enfant
Vous pouvez retirer de l’argent de votre compte avec valeur de rachat ou emprunter sur celui-ci. Lorsque l’enfant atteint l’âge de la majorité, il peut racheter le contrat et recevoir le montant total. Si vous empruntez une somme importante au titre de votre contrat, votre enfant pourrait, dans le pire des cas, devoir payer de l'impôt sur un gain fantôme.
- Avantages : Les fonds peuvent être utilisés pour couvrir des dépenses telles que les frais de scolarité ou un acompte pour la première maison de votre enfant. Il croît également avec report d'impôt, ce qui signifie que vous n'avez pas à payer d'impôts sur les bénéfices jusqu'à ce que vous les retiriez.
- Inconvénients : Les comptes à valeur de rachat d’assurance-vie dépendent du paiement des primes et peuvent prendre beaucoup de temps à se développer. Étant donné que les primes sont relativement faibles, la valeur de rachat sera faible. Si épargner pour votre enfant est votre objectif principal, vous devriez d’abord envisager d’autres types d’investissements.
#3. Couvre les dépenses si le pire devait arriver
La perte d’un enfant est un crève-cœur et vous pourriez devoir engager des dépenses imprévues. Tant que les primes sont payées, les assurances-vie enfants versent une somme forfaitaire en cas de décès.
- Avantages : Le paiement peut être utilisé pour couvrir des dépenses telles que les frais d’inhumation ou les conseils en cas de deuil. Cela peut également aider à couvrir les coûts de gestion d’une entreprise si vous êtes propriétaire et avez besoin de congés.
- Inconvénients : Selon les Centers for Disease Control and Prevention, il est relativement rare qu’un enfant meure aux États-Unis.
Par conséquent, le risque de ne pas avoir de couverture peut être supérieur au coût de la police. Créez un compte d'épargne pour les mauvais jours avec trois à six mois de revenus.
Ce que vous devez savoir avant de souscrire une assurance vie pour enfants
Avant de souscrire une police d’assurance pour vos enfants, tenez compte de votre budget et de vos propres besoins en matière d’assurance vie. En général, votre propre police d'assurance vie est plus importante que celle de votre enfant, car elle peut aider à couvrir les frais de subsistance de votre famille ou d'autres dépenses en cas de décès.
Voici quelques scénarios dans lesquels il est logique de souscrire une police d’assurance pour votre enfant :
- Votre enfant est un acteur, un mannequin ou une personnalité des médias sociaux à succès.
- Votre enfant travaille à temps partiel pour contribuer aux dépenses du ménage.
- Votre enfant s'occupe de ses frères et sœurs plus jeunes et fournit le type d'assistance que vous auriez besoin d'externaliser autrement.
Au lieu de souscrire une couverture distincte pour vos enfants, vous souhaiterez peut-être envisager d’ajouter un avenant d’assurance-vie temporaire pour enfants à votre police existante. À l’expiration de la durée, vous pourrez peut-être convertir les avenants pour enfants en couverture permanente dans certains cas. Ces avenants ne sont pas disponibles auprès de tous les assureurs et les montants de couverture peuvent être limités.
Alternativement, si votre employeur propose une assurance-vie collective, vous pourrez peut-être souscrire une assurance-vie supplémentaire pour un enfant ou un conjoint. En revanche, les régimes d'assurance vie collectifs sont généralement liés à votre emploi, ce qui signifie que si vous quittez votre emploi, vous risquez de perdre votre couverture.
Conclusion
L'assurance vie est un moyen important de protéger l'avenir financier de votre enfant. Vous pouvez choisir la meilleure assurance vie pour votre enfant et obtenir le meilleur prix en suivant les conseils ci-dessus.
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Bibliographie
