Bien qu'il existe quelques exceptions, de manière générale, vous pouvez rester affilié au régime d'assurance maladie de vos parents jusqu'à l'âge de 26 ans. Cette règle s'applique aux autres types d'assurance.
Une fois qu'une personne atteint l'âge de 26 ans, elle peut obtenir elle-même une assurance maladie auprès de diverses sources, notamment un employeur, des programmes gouvernementaux comme Medicaid ou le marché de l'Affordable Care Act (ACA).
Mais en raison des attentes mentionnées précédemment, cela peut être un sujet compliqué, surtout lorsqu'il s'agit de déterminer vos meilleures options.
Je vais donc vous expliquer ce que vous devez savoir sur vos options d’assurance, comment choisir le bon plan et si vous avez besoin d’une assurance en premier lieu.
Remarque : Pour les besoins de cet article, nous nous concentrerons principalement sur assurance santé.
Pouvez-vous continuer à bénéficier de l'assurance de vos parents après 26 ans ? Ce que vous devriez savoir
#1. Comprendre la règle du « vieillissement »
À 26 ans, la plupart des États exigent que les adultes souscrivent leur propre assurance. Cependant, quelques États autorisent les jeunes adultes âgés de 26 ans à demander à rester affiliés au régime d'assurance maladie de leurs parents. Au moment de la rédaction de cet article, ces États comprenaient la Floride, l'Illinois, le Nebraska, le New Jersey, New York, la Pennsylvanie, le Dakota du Sud et le Wisconsin.
#2. Déterminez vos exigences en matière d'assurance
Commencez à réfléchir à vos besoins en matière de santé après l’âge de 25 ans. Par exemple, vous pensez peut-être que vous êtes en bonne santé et n’avez besoin d’une assurance médicale que pour couvrir les frais médicaux imprévus.
Cependant, l’assurance maladie à elle seule ne suffit pas. Vous devriez également considérer les avantages de l’assurance dentaire et visuelle. Vous avez probablement pris soin de vos dents et de vos yeux lorsque vous étiez enfant. En vieillissant, vous voulez les garder en bonne santé. Ignorer les besoins dentaires et visuels peut entraîner de futurs problèmes de santé nécessitant des soins coûteux (et souvent invasifs).
#3. Examinez vos options d’assurance
Il existe de nombreuses options d’assurance médicale, dentaire et visuelle. Si vous avez un emploi, renseignez-vous sur les prestations d'assurance.
Si vous n'êtes pas admissible aux avantages sociaux de l'employeur au travail, vous pouvez obtenir une couverture médicale via le marché de l'assurance maladie de l'ACA. Cependant, vous devriez acheter un plan individuel de soins dentaires et de vision auprès d’un assureur réputé, tel qu’Ameritas, pour en avoir pour votre argent.
Les régimes individuels achetés directement auprès d'une compagnie d'assurance en ligne permettent généralement de réaliser d'importantes économies sur les frais dentaires et de soins de la vue.
Assurance dentaire
L’assurance dentaire est précieuse en raison des économies qu’elle permet. Si vous n'avez pas d'assurance dentaire, vous devrez payer vos soins dentaires. Les personnes bénéficiant d’une assurance dentaire ont tendance à l’utiliser, en planifiant des examens préventifs réguliers pour garantir la santé de leurs dents et de leurs gencives. Le dentiste examinera vos dents à la recherche de signes de maladie et de problèmes de santé qui pourraient indiquer un problème médical sous-jacent.
Chaque année, la plupart des régimes dentaires individuels couvrent un examen préventif, un nettoyage professionnel et des radiographies interproximales. Dans une certaine mesure, l'assurance couvre également les plombages. Les procédures plus complexes, comme une couronne ou un traitement de canal, peuvent avoir une période d'attente avant d'être couvertes.
Assurance vision
L’assurance vision est un investissement dans votre santé et votre bien-être à long terme. Vous passez probablement des heures chaque jour à regarder des écrans numériques, des téléviseurs intelligents aux smartphones en passant par les ordinateurs et les consoles de jeux. L’augmentation du temps passé devant un écran peut entraîner une fatigue oculaire numérique, susceptible de provoquer une gêne visuelle et des douleurs. En raison de la demande constante pour votre vision, il est essentiel de passer des examens de la vue régulièrement.
Les plans de vision individuels incluent généralement une couverture pour un examen annuel ainsi que des avantages pour aider à couvrir le coût du matériel tel que des lunettes ou des lentilles de contact.
Les personnes bénéficiant d’une assurance visuelle sont plus susceptibles de planifier des examens de la vue réguliers. L’ophtalmologiste recherchera des changements dans votre vision lors de ces rendez-vous pour s’assurer que vos yeux sont en bonne santé et que vous voyez bien. Le médecin examinera également vos yeux à la recherche de signes de problèmes médicaux potentiels, tels que le diabète, qui pourraient nuire à votre santé globale s'ils ne sont pas traités.
#4. Achat d'une protection d'assurance
Découvrez quand vous pouvez bénéficier d’une couverture avant l’âge de 26 ans si vous êtes admissible aux prestations d’assurance parrainées par l’employeur. Si vos parents sont couverts par leur emploi, vous aurez probablement besoin d'une assurance avant la fin du mois où vous atteindrez 26 ans.
Examinez les exigences du plan avant de souscrire une assurance médicale via le marché de l'assurance maladie de l'ACA. Si vos parents disposent d'une assurance Marketplace, vous pouvez y rester jusqu'à la fin de l'année, lorsque vous aurez 26 ans.
Combien de temps pouvez-vous rester affilié à l'assurance maladie de vos parents ?
Selon l'Affordable Care Act (ACA), les jeunes adultes peuvent rester affiliés à la police d'assurance maladie de leurs parents jusqu'à l'âge de 26 ans. Dans la plupart des cas, vous pouvez continuer à être couvert par le régime d'assurance maladie de vos parents même si vous :
- Obtenez une licence de mariage.
- Avoir un enfant ou adopter un enfant
- Commencer ou abandonner l'école
- Vivre ailleurs
- Vos parents ne vous considèrent pas comme une personne à charge fiscale.
Selon l'assurance maladie de vos parents, vous risquez de perdre votre couverture à l'âge de 26 ans, à la fin du mois ou à la fin de l'année civile. Si vos parents bénéficient d'une assurance maladie fournie par l'employeur, vous pouvez être retiré du statut de personne à charge à partir de votre 26e anniversaire (en fonction de l'État et du régime).
Vous ne perdrez pas immédiatement votre couverture si votre parent bénéficie d'une couverture via le marché ACA. Vous pouvez rester affilié au régime d'assurance maladie ACA de vos parents jusqu'au 31 décembre de l'année où vous atteignez 26 ans. Cela signifie que si vous atteignez 26 ans au milieu de l'année, vous serez couvert jusqu'à la fin de l'année.
Comment puis-je continuer à bénéficier de l’assurance maladie de mes parents jusqu’à mes 30 ans ?
Certains États, comme New York et la Floride, autorisent les jeunes adultes à rester affiliés au régime d'assurance maladie de leurs parents jusqu'à l'âge de 30 ans. En outre, de nombreux États autorisent les personnes handicapées à charge à rester indéfiniment affiliées au régime d'assurance maladie de leurs parents.
Chaque État a ses propres exigences pour les enfants de plus de 26 ans qui souhaitent continuer à être couverts par l'assurance maladie de leurs parents. Les États qui autorisent les enfants à charge à rester affiliés à l'assurance maladie de leurs parents après l'âge de 26 ans sont répertoriés ci-dessous.
États où vous pouvez rester affilié à l'assurance de vos parents jusqu'à l'âge de 26 ans :
- Floride
- État de la Georgie
- Idaho
- Illinois
- Indiana
- Iowa
- Massachusetts
- Minnesota
- Missouri
- Nevada
- New Jersey
- New York
- Ohio
- Oregon
- Pennsylvanie
- Rhode Island
- Caroline du Sud
- Dakota du Sud
- Wisconsin
Que faire quand vous avez 25 ans et que vous bénéficiez toujours de l'assurance maladie de vos parents
Vous devriez avoir un régime d’assurance complémentaire si vous atteignez 26 ans au cours de l’année de couverture. À l’âge de 26 ans, vous ne serez plus éligible à l’assurance de vos parents et devrez trouver une nouvelle assurance. Jetons un coup d'œil à une situation imaginaire pratique :
Don a 25 ans et aura 26 ans le 15 avril 2025. La période d'inscription ouverte de son père commence le 1er juin 2024, il peut donc toujours souscrire à une couverture par l'intermédiaire de ses parents. La prochaine année de couverture commence le 1er janvier 2025 et se termine le 31 décembre 2025. Cela signifie qu'il pourra continuer à utiliser le régime de son père pendant les quatre premiers mois du cycle de couverture, mais il n'y sera plus admissible après le 15 avril. 2025.
Pour le contexte, à moins que vous n'ayez un événement admissible, vous ne pouvez souscrire à un régime d'assurance que pendant une période spécifique de l'année appelée inscription ouverte.10 Heureusement, Alex peut souscrire à une nouvelle couverture d'assurance en dehors de la période d'inscription ouverte habituelle, car elle ne l'admissibilité au régime d'assurance d'un parent est considérée comme un événement admissible.
Une assurance maladie est-elle nécessaire ?
Si vous êtes en bonne santé, vous pensez peut-être que vous n’avez pas besoin d’une assurance maladie.
Cependant, des accidents surviennent tout le temps et les services de santé peuvent coûter cher sans assurance.
Selon les Centers for Medicare et Medicaid Services, une hospitalisation moyenne aux États-Unis peut coûter 10,000 XNUMX dollars par jour.
Bien qu’il s’agisse d’un cas extrême, des blessures et des maladies peuvent survenir de manière inattendue, et l’adhésion à une assurance maladie est un moyen simple d’éviter des factures médicales élevées si un problème survient.
C'est toujours une bonne idée de planifier à l'avance ; vous serez heureux de l'avoir fait.
Options d'assurance maladie pour les jeunes
Vous disposez de plusieurs options si vous avez atteint l’âge de la retraite et que vous avez besoin de trouver une nouvelle assurance maladie.
# 1. Assurance maladie parrainée par l'employeur
Certaines entreprises proposent une assurance maladie collective à leurs salariés. L'employeur sélectionne le régime et paie souvent une partie de votre prime dans un régime collectif. Certains régimes collectifs peuvent restreindre les médecins et les hôpitaux auprès desquels vous pouvez demander des services, et vous ne pourrez peut-être pas conserver la même couverture si vous changez d'emploi.
#2. Le marché de l’assurance maladie
La place de marché propose une assurance maladie aux personnes qui ne bénéficient pas d'une assurance maladie auprès de leur employeur. De nombreux acteurs du marché reçoivent des subventions qui réduisent leurs primes. Vous pouvez rechercher et acheter une couverture du marché via HealthCare.gov ou sur le marché de votre état. Les Marketplaces vous permettent de postuler pendant les périodes « d’inscription ouverte », qui durent généralement du 1er novembre au 15 janvier.
#3. COBRA
La Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) permet aux employés bénéficiant d’une assurance maladie fournie par l’employeur de conserver leur couverture. La couverture COBRA n'est disponible que dans le cadre d'un événement admissible, tel qu'une perte d'emploi, une réduction des heures de travail, le décès du preneur d'assurance ou un divorce avec le preneur d'assurance. L'ACA exige également que la couverture COBRA soit étendue aux enfants à charge jusqu'à ce qu'ils atteignent l'âge de 26.7 ans. Bien que COBRA puisse vous aider à combler l’écart si vous perdez votre couverture, vous devez souvent payer la totalité de la prime de votre poche.8
#4. Aide médicale
Medicaid est un programme d'assurance maladie que les gouvernements fédéral et étatique proposent aux adultes à faible revenu, aux personnes âgées, aux personnes handicapées, aux enfants et aux femmes enceintes. Les États administrent Medicaid conformément aux directives fédérales. L'éligibilité à Medicaid est déterminée par votre revenu brut ajusté modifié. Pour être admissible, vous devez être citoyen américain ou avoir un statut de non-citoyen admissible, tel que la résidence permanente. Vous devez généralement résider dans l’État dans lequel vous demandez Medicaid.9
#5. Assurance maladie parrainée par l'école
De nombreux collèges et universités proposent aux étudiants des polices d’assurance maladie. Un plan scolaire pourrait coûter environ 1,600 4,200 $ pour un semestre et 30 150 $ pour l’année entière. Les quotes-parts pour les visites au cabinet peuvent varier de 10 $ à XNUMX $ pour les visites aux urgences. Vérifiez auprès de votre école ce que comprend son plan.XNUMX
Sélection d'une police d'assurance
Avant d'acheter votre première police d'assurance maladie, il est essentiel de comprendre les différents types de régimes disponibles, le niveau de couverture auquel vous pouvez vous attendre et les coûts associés. Certains des types de régimes d’assurance maladie les plus courants sont répertoriés ci-dessous.
#1. OEB (Organisation de Fournisseur Exclusif)
Sauf en cas d'urgence, une OEB ne couvrira les frais que si vous sollicitez les services de médecins, d'hôpitaux et de services au sein du réseau défini.
#2. HMO (Organisation de maintien de la santé)
Les HMO concluent des contrats avec des médecins pour fournir des soins et des services de santé préventifs, parfois dans une zone de service spécifique. Sauf urgence, ce type de régime ne couvre que les coûts des services rendus par les soignants en réseau.
#3. PDV (Point de Vente)
Lorsque vous utilisez un point de vente, vous payez moins pour les soins médicaux et hospitaliers que lorsque vous utilisez un réseau. Une référence de votre médecin traitant est nécessaire pour recevoir des soins spécialisés.
#4. PPO (organisation de fournisseur privilégié)
Les PPO offrent des services à prix réduit lorsque vous recherchez des soins auprès de médecins et d'hôpitaux d'un réseau. Vous n'êtes pas tenu d'obtenir une référence pour des soins spécialisés dans le cadre de ce plan.11 Aetna. « HMO, POS, PPO, EPO et HDHP avec HSA : quelle est la différence ? »
Coûts de l'assurance maladie
Une prime mensuelle est requise pour la couverture d’assurance maladie. Toutefois, si vous avez besoin de soins médicaux, des frais supplémentaires vous seront demandés.
#1. Déductible
La franchise est le montant que vous devez payer de votre poche avant que votre police d’assurance ne commence à couvrir les frais. Par exemple, si votre franchise annuelle est de 1,500 100 $, vous devez payer 1,500 % de vos frais médicaux jusqu'à XNUMX XNUMX $ chaque année. Suite à cela, votre police d’assurance prend effet.
#2. Co-paiements
Les quotes-parts sont des paiements prédéterminés pour des services spécifiques tels que les soins d'urgence, les soins primaires ou une visite chez un spécialiste. Selon le plan, vous payez avant ou après avoir atteint votre franchise. Un plan, par exemple, peut vous obliger à payer une quote-part de 20 $ à chaque fois que vous consultez votre médecin.
#3. Coassurance
La coassurance est un pourcentage du coût du service que vous devez payer. Cela varie selon le plan de santé. Par exemple, si vous disposez d’un plan de coassurance 80/20, vous paierez 20 % et l’assureur paiera les 80 % restants des frais médicaux. Cependant, tous les régimes n’exigent pas que vous payiez une coassurance, et ceux qui le font peuvent facturer une prime mensuelle plus élevée que ceux qui le font.
Est-il possible d’avoir deux assurances maladie ?
Oui, vous pouvez souscrire deux assurances maladie. Par exemple, si vous avez moins de 26 ans et que vos parents vous couvrent avec deux régimes distincts, l'un est votre régime principal et l'autre est votre régime secondaire.
Lorsque vous recevez un traitement médical, votre compagnie d'assurance primaire présente une réclamation et votre compagnie d'assurance secondaire paie sa part (si le service médical est couvert). Avoir deux assurances maladie ne vous offre pas deux fois plus d’avantages.
Vous ne pouvez pas sélectionner quel plan est principal et lequel est secondaire. La coordination des prestations par les caisses d'assurance maladie détermine quel régime est principal et lequel est secondaire. Cela inclut la règle dite de l'anniversaire, qui s'applique lorsque les deux parents ont des polices d'assurance distinctes pour vous. Le plan de santé du parent dont l'anniversaire est antérieur au cours de l'année civile est considéré comme principal dans ce cas.
Puis-je avoir ma propre assurance tout en étant également couvert par la police de mes parents ?
Oui, vous êtes toujours admissible à la couverture de la police de vos parents tout en bénéficiant de votre propre régime d'assurance maladie. C’est ce qu’on appelle une double couverture.
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Bibliographie
