COÛT DE L'ASSURANCE DÉPENDANCE EN 2023

Table des matières Cacher

Quel est le coût de l'assurance soins de longue durée ?
Estimations des primes annuelles
L'assurance soins de longue durée me convient-elle?
Crédit d'impôt pour prime de soins de longue durée
Achat d'une assurance soins de longue durée
Comment estimer le coût de l'assurance soins de longue durée
Conseils sur la façon de payer les soins de longue durée
Autres modes de financement des soins de longue durée
Le coût des soins de longue durée sans assurance
Lignes directrices pour trouver les meilleurs taux d'assurance soins de longue durée
Alternatives d'assurance soins de longue durée

L'assurance soins de longue durée a un coût élevé. Selon une enquête sur l'indice des prix de 2023 auprès des principaux assureurs réalisée par l'American Association for Long-Term Care Insurance (AALTCI), un homme de 55 ans aux États-Unis peut s'attendre à payer une prime d'assurance soins de longue durée de 2,220 3 $ par an sur moyenne. Si les prestations augmentent de 165,000% par an, cela couvrira des prestations d'une valeur de 400,500 85 $ lorsque l'assuré achète l'assurance et de XNUMX XNUMX $ à XNUMX ans.
Cependant, le coût de l'assurance soins de longue durée varie considérablement en fonction de votre âge, de votre état de santé et de la politique de la compagnie d'assurance particulière, comme un avenant d'inflation. Pour découvrir les meilleurs tarifs et conditions, il est crucial de comparer les prix.

Quel est le coût de l'assurance soins de longue durée ?

Sur la base d'une analyse de plusieurs prestataires d'assurance soins de longue durée menée par l'AALTC en 2022, les projections des taux annuels ci-dessous sont fournies. Celles-ci supposent que les prestations de votre police d'assurance augmentent de 3 % par an.

Estimations des primes annuelles

Estimations des primes annuelles
Statut	Âge	Premium
Homme célibataire	55	$2,220
Femme célibataire	55	$3,700
Couples	55	$5,025

Mais gardez à l'esprit qu'il ne s'agit que de moyennes tirées d'un ensemble d'informations recueillies auprès des meilleurs assureurs. En fonction d'un certain nombre de facteurs importants, le coût de l'assurance soins de longue durée peut varier considérablement. Ci-dessous, nous en examinons quelques-uns:

# 1. Santé

Certains troubles médicaux, tels que la dystrophie musculaire, la fibrose kystique et la démence, vous empêcheront même de souscrire une assurance. En effet, ces plans entraîneront probablement des pertes pour les assureurs. En général, votre prime sera d'autant plus faible que vous êtes en bonne santé, car vous êtes moins susceptible d'avoir à faire une réclamation.

#2. Âge

En général, le coût de l'assurance soins de longue durée augmente à mesure que vous vieillissez, car vous êtes susceptible d'être en moins bonne santé et plus susceptible d'avoir besoin de l'assistance couverte par la police. Pour cette raison, l'AALTCI vous conseille de commencer à chercher une assurance dépendance lorsque vous avez entre 52 et 64 ans.

#3. État civil

Lorsqu'elles sont combinées, les primes pour les couples mariés sont généralement moins chères qu'elles ne le seraient pour les célibataires achetant une couverture personnelle.

#4. Le sexe

Les femmes paient généralement plus de primes d'assurance que les hommes, car elles vivent généralement plus longtemps et déposent plus de réclamations que les hommes. Selon l'enquête AALTCI, une femme célibataire de cet âge paie une prime annuelle moyenne de 3,700 2,220 $ alors qu'un célibataire du même âge dépense XNUMX XNUMX $.

#5. Polices des compagnies d'assurance

Chaque compagnie d'assurance établit ses propres critères de tarification et de souscription. Le coût des mêmes services peut en fait différer considérablement d'une entreprise à l'autre. Pour cette raison, vous souhaitez collecter des estimations auprès de nombreux transporteurs.

De plus, vous avez la possibilité de travailler avec un agent d'assurance soins de longue durée compétent qui compilera ces détails pour vous et vous expliquera les variations de la couverture d'assurance. Afin d'éviter une surassurance, ils peuvent également vous aider à déterminer le type de couverture dont vous aurez probablement besoin.

L'assurance soins de longue durée me convient-elle?

Selon l'Urban Institute et les États-Unis, la personne moyenne de 65 ans a aujourd'hui 70 % de chances d'avoir un jour besoin de soins de longue durée. Département de la santé et des services sociaux. La majorité des personnes dans le besoin l'utiliseraient pendant deux ans ou moins, mais 20 % en auraient besoin pendant cinq ans ou plus.

Les prix annuels attendus de plusieurs types de services de soins de longue durée en 2021 sont énumérés ci-dessous pour vous donner une idée du coût des factures. Selon Genworth Financial, qui les surveille depuis 2004, ils le sont.

COÛTS ANNUELS ESTIMÉS
Type de services	Prix
Maison de repos en chambre privée	$108,408
Facilité de vie assistée	$54,000
Aide aux soins à domicile	$61,776
Aide ménagère à domicile	$59,484

Après avoir soumis une demande d'assurance soins de longue durée, l'assureur pourrait vous demander vos antécédents médicaux et vous poser quelques questions liées à la santé. L'assureur doit vous autoriser avant que vous puissiez choisir le type de couverture que vous désirez.

Lorsque l'entreprise vous offre une assurance, vous commencez à payer des primes annuelles. Vous pouvez soumettre une demande une fois que la période d'attente nécessaire s'est écoulée et que vous remplissez les critères d'indemnisation, qui sont souvent spécifiés comme étant incapables de terminer un certain nombre d'AVQ. Avant de procéder à un règlement, la compagnie d'assurance évalue les dossiers médicaux que vous avez soumis et pourrait envoyer une infirmière pour effectuer une évaluation. Après approbation, vous recevrez un remboursement pour les services payants jusqu'au maximum de la police.

Idéalement, vous resterez en bonne santé et aurez peu de besoins en matière de soins de longue durée. Malgré le fait que vos primes s'accumuleront au fil du temps, c'est un cas dans lequel vous espérez ne pas obtenir ce pour quoi vous avez payé. Du côté positif, le gouvernement pourrait vous accorder un allégement fiscal pour réduire le coup porté à votre portefeuille.

Crédit d'impôt pour prime de soins de longue durée

Vos paiements d'assurance soins de longue durée peuvent être déductibles d'impôt aux niveaux fédéral et étatique en partie ou en totalité. Pour commencer, afin d'être admissible, vous devez effectuer ces paiements vers une police d'assurance qui donne droit à des avantages fiscaux.

Cet avantage fiscal est inclus dans la déduction pour frais médicaux. Vous devez dépenser plus de 7.5 % de votre revenu brut annuel ajusté (AGI) en frais médicaux afin de répondre à cette exigence. Vous ne serez pas admissible à cette déduction si vous n'atteignez pas ce seuil.
La déduction maximale à laquelle vous pourriez avoir droit est répartie selon l'âge comme suit :

Âge	Déduction maximale
40 ou moins	$450
Entre 41 et 50	$850
Entre 51 et 60	$1,690
Entre 61 et 70	$4,510
71 et plus	$5,640

Achat d'une assurance soins de longue durée

L'assurance soins de longue durée peut être souscrite directement auprès des assureurs ou par l'intermédiaire d'un professionnel de la vente. L'agent peut vous aider à rechercher des prix compétitifs. Cet expert peut également vous aider à comprendre les caractéristiques et les avantages de diverses politiques.

De plus, votre employeur pourrait être en mesure de vous aider à bénéficier d'une assurance soins de longue durée. Certains offrent des rabais de gros sur l'achat de plans d'assurance. Cependant, vous devez demander des devis à de nombreux assureurs. Vous pourriez parfois trouver de meilleurs prix pour une couverture plus appropriée en dehors de votre employeur.

Comment estimer le coût de l'assurance soins de longue durée

Un certain nombre de sites Web, dont Genworth Financial, proposent des calculatrices interactives qui aident à déterminer à quoi pourraient ressembler les primes locales de soins de longue durée. Selon l'état, les coûts et les réglementations peuvent changer.

Conseils sur la façon de payer les soins de longue durée

Un conseiller financier peut vous aider à créer une stratégie d'assurance et à déterminer comment la payer. Trouver un conseiller financier compétent ne doit pas être difficile. Avec l'utilisation du service gratuit de SmartAsset, vous pouvez être mis en relation avec jusqu'à trois conseillers financiers locaux qui desservent votre région. Vous pouvez ensuite avoir des entretiens gratuits avec vos correspondants de conseiller pour choisir celui qui vous convient le mieux. Commencez immédiatement votre recherche d'un conseiller financier si vous êtes prêt à le faire.

Vous voudrez peut-être commencer à économiser plus d'argent pour les soins de longue durée dans votre compte d'épargne santé (HSA) si vous en avez un. Ces plans, également connus sous le nom d'IRA santé, permettent à votre argent de fructifier en franchise d'impôt. Cependant, pour ouvrir un HSA, vous devez avoir un plan de santé à franchise élevée.

Autres modes de financement des soins de longue durée

#1. Équité du logement

Les personnes qui entrent en permanence dans un établissement de soins de longue durée peuvent être autorisées à vendre leur maison pour aider à payer le coût des soins. Une hypothèque inversée pourrait être une possibilité si l'un des conjoints reste dans la maison. Ces prêts permettent aux emprunteurs d'accéder à la valeur nette de leur maison, mais ils sont remboursés si les emprunteurs décèdent, vendent leur propriété ou quittent leur résidence.

#2. Un fonds d'urgence

Si une personne a une grande quantité d'épargne et d'investissements, une partie de ces fonds peut être mise de côté pour les soins de longue durée. Ils pourraient générer de l'argent et percevoir des intérêts jusqu'à ce que des soins de longue durée soient nécessaires, auquel cas ils pourraient être vendus pour payer une maison de retraite ou des soins de santé à domicile.

#3. Dépenses Medicaid uniquement

Les personnes qui n'ont pas beaucoup de ressources et qui sont confrontées à des factures de soins de longue durée catastrophiques qui épuiseront leurs fonds peuvent devenir dépendantes de Medicaid. Au moins certains actifs des conjoints peuvent être protégés avec l'aide d'un avocat en droit des aînés. Votre recherche d'une recommandation peut être facilitée par la National Academy of Elder Law Attorneys.

Le coût des soins de longue durée sans assurance

Selon le type de soins dont vous avez besoin, combien de temps vous en aurez besoin, quel fournisseur vous choisissez et où vous résidez, le coût des soins peut varier considérablement. Les coûts peuvent également varier selon l'horaire de quart du fournisseur de services; les services de soins à domicile sont parfois plus chers les week-ends, les jours fériés et les soirées.
Voici les coûts moyens nationaux des soins de longue durée pour 2020, selon les informations fournies par la compagnie d'assurance Genworth Financial :

Foyers de soins : une chambre semi-privée coûte 255 $ par jour ou 7,756 293 $ par mois; une chambre privée coûte 8,821 $ par jour ou XNUMX XNUMX $ par mois.
L'unité d'une chambre d'une résidence-services coûte 141 $ par jour ou 4,300 XNUMX $ par mois.
150 $ par jour (24 $ de l'heure), ou 4,576 XNUMX $ par mois, pour un assistant de santé à domicile.
147 $ par jour (23.50 $ de l'heure) ou 4,481 XNUMX $ par mois pour les services d'entretien ménager
Garderies pour adultes : 74 $ par jour ou 1,603 XNUMX $ par mois

Lignes directrices pour trouver les meilleurs taux d'assurance soins de longue durée

Vous vous demandez peut-être comment obtenir la meilleure offre maintenant que vous connaissez les différents endroits où l'assurance soins de longue durée peut être achetée. Voici quelques conseils pour vous aider à démarrer :

#1. Comparez les prix en magasinant.

L'une des meilleures méthodes pour obtenir un taux décent sur toute couverture d'assurance consiste à utiliser cette méthode. Une variété de prix de diverses entreprises doit être comparée.

#2. Vous devriez demander à votre employeur.

Comme indiqué précédemment, de nombreuses entreprises proposent une assurance soins de longue durée à leurs employés. Si cela est possible, renseignez-vous sur la disponibilité de cette couverture auprès de votre service des ressources humaines.

#3. Découvrez les initiatives gouvernementales.

Vous pourriez être qualifié pour l'assurance soins de longue durée du gouvernement en tant que personne âgée. Le programme d'assurance soins de longue durée (LTCIP) est un service fourni par le gouvernement fédéral. Toute personne de plus de 55 ans qui respecte certaines conditions sanitaires est éligible à ce programme.

#4. Consultez votre bureau local des prestations pour anciens combattants

Le ministère des Anciens Combattants (VA) peut être en mesure de vous fournir une assurance soins de longue durée si vous êtes un ancien combattant. Le programme d'assurance pour les soins de longue durée des anciens combattants (VLTCTP) est fourni par la VA. Tout vétéran qui satisfait aux conditions d'âge et de santé est éligible à ce programme.

Alternatives d'assurance soins de longue durée

#1. Autofinancement

Certaines personnes économisent de l'argent ou font des investissements pour couvrir leurs frais de soins de longue durée. Cette stratégie peut être appropriée pour les personnes disposant de solides ressources financières ou pour celles qui sont à l'aise avec la possibilité de paiements directs importants.

#2. Assurance vie avec avenants soins de longue durée

L'achat d'une police d'assurance-vie avec un avenant de soins de longue durée est un choix supplémentaire. Cela vous donne la possibilité d'utiliser une partie de la prestation de décès de votre assurance-vie pour couvrir les frais de soins de longue durée tout en offrant à vos bénéficiaires une prestation de décès si vous ne l'utilisez pas complètement.

Certaines rentes sont assorties de prestations de soins de longue durée, ce qui vous permet d'utiliser un pourcentage de votre revenu pour payer les frais de garde. Ceux qui envisagent déjà une rente pour planifier leur retraite peuvent trouver cette option attrayante.

#3. HSA pour l'épargne-santé :

Si vous avez un plan de santé à franchise élevée (HDHP), vous pourrez peut-être cotiser à un HSA. Pour les frais médicaux éligibles, y compris les frais de soins de longue durée, les fonds HSA peuvent être utilisés en franchise d'impôt.

#4. Medicaid et autres programmes gouvernementaux :

Medicaid offre une couverture pour les soins de longue durée, y compris les soins en établissement de soins infirmiers et certains services à domicile et communautaires, pour ceux qui satisfont aux critères d'admissibilité. Il a souvent des limites de revenu et de richesse strictes, et chaque État peut avoir des exigences de service différentes.

Conclusion

L'assurance soins de longue durée peut offrir une sécurité financière et un confort mental importants. Cependant, il est crucial d'examiner attentivement les avantages et les inconvénients, de comprendre les coûts et de décider s'il s'agit de la meilleure option pour votre scénario particulier à long terme.

Vous pouvez choisir de souscrire une assurance soins de longue durée ou de rechercher d'autres solutions en tenant compte de vos facteurs de risque individuels, de vos ressources financières et de vos préférences en matière de soins de longue durée. Pour vous assurer que vous et vos proches recevez les soins et le soutien dont vous aurez besoin à l'avenir, gardez à l'esprit que la planification est essentielle.