Si algo sale mal en unas vacaciones, su cuenta de ahorros puede sufrir severamente si no tiene un seguro de viaje. Las cancelaciones de vuelos, la pérdida de equipaje o un accidente pueden descarrilar su itinerario cuidadosamente planeado y costar mucho dinero arreglarlo.
Por otro lado, saber que tu viaje está cubierto puede ayudarte a relajarte antes, durante y después de tus vacaciones. Pero, ¿qué cubre exactamente un seguro de viaje? Investiguemos.
¿Qué es un seguro de viaje?
El seguro de viaje puede ayudar a cubrir las pérdidas financieras causadas por eventos inesperados, como enfermedades, lesiones, accidentes, vuelos u otros retrasos en el transporte, y otras preocupaciones. Este seguro cuesta entre el 4% y el 10% del costo de las vacaciones. El seguro de viaje puede costar entre $400 y $1,000 por un viaje de $10,000.
Las primas, o el precio que paga por la cobertura, están determinadas por el tipo de cobertura, su edad, el destino, el costo del viaje y otros factores. Los complementos de póliza con cobertura especializada satisfacen las necesidades de los viajeros de negocios, atletas y expatriados.
Es posible que su seguro de propietario o inquilino, así como sus tarjetas de crédito, ya brinden cobertura de seguro de viaje. Llame a su agente de seguros para consultar sobre su cobertura de viaje existente y a su proveedor de tarjeta de crédito para consultar sobre los beneficios que puede recibir cuando usa la tarjeta para comprar boletos de avión o tren, alquilar un automóvil o reservar un hotel. Muchas tarjetas de recompensas de viaje incluyen seguro de viaje gratuito y otras ventajas.
¿Qué cubre el seguro de viaje?
El seguro de viaje puede cubrir una amplia gama de pérdidas y daños potenciales, según la póliza que seleccione:
#1. Lesiones o enfermedades
El seguro de viaje puede ayudarlo a protegerse de las facturas médicas incurridas mientras viaja al extranjero que no están cubiertas por su seguro de salud regular. La mayoría de las pólizas de seguro de salud no brindan cobertura completa en países extranjeros, y algunos planes de salud, incluido Medicare, no brindan cobertura alguna. El seguro de viaje complementa su seguro de salud regular y puede ayudarlo a pagar los gastos médicos si se enferma o se lesiona antes o durante sus vacaciones.
#2. Equipaje extraviado
El seguro de viaje puede ayudar a cubrir los costos del equipaje perdido o robado. Esto es especialmente beneficioso si una aerolínea pierde sus maletas, ya que puede ser difícil convencerlos de que paguen por el equipaje perdido. En los Estados Unidos, el Departamento de Transporte (DOT) requiere que las aerolíneas paguen a los pasajeros por equipaje perdido hasta $3,300. En otros países, la suma máxima es de $1,750. Sin embargo, para recibir una compensación completa, los viajeros deben presentar facturas que verifiquen el valor del equipaje perdido y su contenido. Además, varias aerolíneas exigen que la reclamación se presente en un plazo de 21 días.
Para empeorar las cosas, el DOT no especifica cuándo se pierde formalmente el equipaje (en lugar de simplemente "retrasarlo"). Una maleta se considera "perdida" en el extranjero después de 21 días. El DOT solo requiere que las aerolíneas proporcionen a las víctimas suficiente dinero para comprar artículos de primera necesidad como ropa, medicamentos y artículos de tocador en el caso de retrasos en el equipaje.
#3. Solicitudes de cancelación recibidas en el último momento
El seguro de viaje puede ayudar a cubrir los costos de cancelaciones de viajes. En caso de cancelación, la mayoría de los resorts o líneas de cruceros no proporcionarán un reembolso completo. La mayoría de los resorts cobrarán una tarifa de cancelación si cancela dos semanas o más antes de sus vacaciones; muchas líneas de cruceros solo le darán un reembolso del 25% o un crédito parcial en otro crucero si cancela dos semanas o más antes de su viaje. La mayoría de las empresas no le darán un reembolso si cancela dentro de las dos semanas de su viaje. Ocurren eventos imprevistos y desea estar preparado para cubrir todas las bases.
#4. Protección que va más allá de tu tarjeta de crédito
Algunas tarjetas de crédito ofrecen cobertura limitada, como límites anuales y restricciones sobre cancelaciones e interrupciones (si es que ofrecen cobertura de cancelación/interrupción). Sin embargo, pocas tarjetas de crédito cubren los riesgos de viaje más costosos, como gastos médicos o evacuaciones de emergencia, que sí pueden cubrir los seguros de viaje.
Lo que su seguro de viaje puede no cubrir
Es vital comprender que, si bien existen numerosas razones para adquirir un seguro de viaje, es posible que ciertos artículos no estén cubiertos. Si tiene una condición anterior, busque un plan que le permita renunciar a ella. Si viaja a una región donde hay inestabilidad política, averigüe qué cobertura cubre su póliza si necesita cancelar debido a problemas en el área. Algunos casos de incumplimiento del operador turístico debido a problemas financieros están cubiertos por la cobertura de seguro de viaje. Antes de reservar su viaje, averigüe cómo se maneja.
¿Cuál es el costo del seguro de viaje?
El costo del seguro de viaje está determinado principalmente por los gastos del viaje y la edad del viajero. Según Jonathan Harty, propietario de una empresa de viajes en Massachusetts, una persona de 35 años debería esperar que una póliza agregue entre un 3 % y un 5 % al costo de un viaje, mientras que una persona de 60 años puede esperar pagar aproximadamente 10 % Puede ser algo modesto pagar para proteger su inversión en una luna de miel o en un viaje único en la vida.
¿Qué tipo de cobertura de seguro de viaje debe obtener?
Considere las razones por las que podría cancelar antes de buscar un seguro de viaje. ¿Un retraso en el viaje relacionado con el clima alterará drásticamente sus vacaciones? ¿Es factible que su año escolar se prolongue o que necesite viajar por negocios en su lugar? O, ¿hay alguna evidencia de guerra en el país que planeas visitar? ¿Le preocupa que los CDC emitan una advertencia de viaje para su destino de vacaciones?
Todas estas son razones razonables para cancelar unas vacaciones o requerir cobertura de seguro. Sin embargo, no todas las pólizas de seguro de viaje cubren estos problemas.
#1. Cancelar por cualquier motivo el seguro
Si compra esta cobertura y luego decide cancelarla porque tiene un padrastro, puede hacerlo. Por lo general, la compañía de seguros no requiere una explicación. Solo requieren que canceles dentro de la ventana de tiempo estipulada, que suele ser de 48 a 72 horas antes de tu salida.
Renunciarás a la comodidad por un grado reducido de reembolso. Con el seguro de cancelación por cualquier motivo, recibirá un porcentaje de los costos de su viaje prepago y no reembolsable, a menudo alrededor del 70%, sin tener que proporcionar una justificación. Ocasionalmente, esto está disponible como una póliza independiente o como una cláusula adicional en la cobertura integral.
#2. Seguro de viaje a todo riesgo
Esta es la cobertura estándar que la mayoría de la gente imagina cuando piensa en un seguro de viaje. Los retrasos, las cancelaciones por enfermedad o muerte, la pérdida de equipaje y algunas facturas médicas de emergencia normalmente están cubiertas por el paquete completo. Simplemente lea la letra pequeña para asegurarse de que entiende exactamente lo que cubre.
#3. Cambiar la cobertura de tu seguro de viaje
Si determina dentro de un cierto período de tiempo que la póliza no satisface sus necesidades, puede obtener un reembolso completo (quizás menos un pequeño costo administrativo). Esto le permite leer detenidamente la cobertura y asegurarse de que satisfaga sus necesidades. Esa ventana de tiempo suele ser de 10 a 15 días. Es útil entender lo que cubre la póliza y cómo funcionan los reclamos con anticipación, en caso de que necesite presentar uno.
¿Qué cubre el seguro de viaje con tarjeta de crédito?
La cobertura de seguro de viaje integrada es un beneficio significativo de varias tarjetas de crédito de recompensas de viaje. Para que la cobertura de viaje entre en vigor, normalmente debe usar la tarjeta específica para la compra (al menos parcialmente).
Cada tarjeta tiene su propio conjunto de normas que rigen lo que está y no está cubierto. La tarjeta de crédito Chase Sapphire Reserve, que cuesta $550 por año, es líder en el mercado. Aquí hay un resumen de lo que cubre esta tarjeta en particular:
- Retraso de equipaje: Se le puede pagar hasta $ 100 por día durante un máximo de cinco días si un transportista de pasajeros retrasa su equipaje por más de seis horas.
- Equipaje perdido o dañado: hasta $3,000 por persona por viaje, pero solo $500 por pasajero para joyas y relojes y $500 por pasajero para cámaras y otros dispositivos electrónicos.
- Si tiene un retraso de más de seis horas o necesita pasar la noche, puede ser elegible para un reembolso por retraso del viaje de hasta $500 por boleto.
- Protección contra la cancelación e interrupción del viaje: hasta $10,000 por persona y $20,000 por viaje para gastos de viaje planificados y no reembolsables.
- Beneficio de evacuación médica: hasta $100,000 para transporte y evacuación de emergencia esenciales cuando se viaja a más de 100 millas de su hogar durante cinco a 60 días. El seguro de accidentes de viaje brinda hasta $100,000 en cobertura por muerte accidental o desmembramiento (hasta $1,000,000 para viajes en transporte público).
- Beneficios médicos y dentales de emergencia: hasta $2,500 en gastos médicos (sujeto a un deducible de $50) cuando viaje a más de 100 millas de su hogar en unas vacaciones planificadas por una agencia de viajes.
- Cobertura de alquiler de automóviles: Cobertura principal por robo o daño por accidente hasta $75,000 para alquileres de 31 días o menos.
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Las tarjetas con cuota anual incluyen más protecciones, aunque hay excepciones. La ausencia de una tarifa anual Chase Freedom Flex, por ejemplo, cubre la cobertura de cancelación e interrupción de viajes de hasta $1,500 por persona (y hasta $6,000 por viaje).
Sin embargo, existen algunas distinciones entre la cobertura de viaje con tarjeta de crédito y la cobertura de terceros.
“La cobertura de tarjetas de crédito generalmente no proporciona beneficios médicos para viajes”, explica Borden. “Querrá un plan de seguro de viaje con cobertura médica si se enferma o se lesiona mientras viaja”.
Ya sea que compre un seguro de viaje como una póliza separada o a través de una tarjeta de crédito, es fundamental estudiar a fondo los términos de su plan. Las exclusiones y otros criterios, como los plazos de presentación, pueden aplicarse en cualquier situación, según Borden.
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¿Por qué cobertura de seguro de viaje debe pagar más?
Es tan vital comprender lo que no cubre su seguro de viaje como lo es comprender lo que cubre.
“Los viajeros deben comprender que los beneficios del seguro de viaje solo están disponibles si ocurre un motivo cubierto”, aconseja Borden. La mayoría de las pólizas de seguro de viaje convencionales no cubrirán los siguientes gastos:
#1. Cancelar en cualquier momento (CFAR)
A menos que adquiera específicamente un seguro de viaje de cancelación por cualquier motivo, sus beneficios habituales no se aplicarán a menos que el incidente esté cubierto. Por ejemplo, no se le pagará si cambia de opinión acerca de tomarse unas vacaciones. Como resultado, CFAR puede reducir la cantidad de documentos que debe proporcionar.
#2. Eventos meteorológicos que se esperan
Las pólizas de seguro de viaje estándar suelen cubrir tormentas repentinas o desastres meteorológicos imprevistos. Hay algunas excepciones a tener en cuenta. Un huracán pronosticado y nombrado, por ejemplo, no estará cubierto.
#3. Epidemias y pandemias
Como el COVID-19 causó interrupciones en los viajes en todo el mundo, muchos pasajeros descubrieron por las malas que algunas pólizas de seguro de viaje típicas no cubren pandemias y epidemias. Muchas pólizas, particularmente en países como Tailandia, incluirán cobertura médica y de otro tipo específica de COVID. Verifique su cobertura médica para determinar si cubre condiciones adicionales.
#4. Viajes médicos
Si viaja internacionalmente para un procedimiento médico o una visita al médico, su póliza de seguro de viaje no cubrirá el procedimiento. La mayoría de las pólizas de seguro médico de viaje tampoco lo cubrirán si algo sale mal con su cirugía.
#5. Enfermedades preexistentes y embarazo
La mayoría de los planes no cubrirán a las personas que tienen enfermedades preexistentes, como diabetes, y requieren insulina adicional. Además, la mayoría de los planes seguramente no cubrirán los cargos relacionados con el embarazo.
#6. Actividades y deportes extremos
La mayoría de las pólizas de seguro no cubren los accidentes que ocurren mientras se practican deportes extremos como el paracaidismo o el parapente. Sin embargo, muchos planes le permiten actualizar a una versión de mayor precio con más cobertura.
#7. Seguro de cancelación de viaje
Desafortunadamente, no siempre podemos planificar todo en la vida tan bien como nos gustaría. Si ya estás de vacaciones y te enfermas, hay un desastre natural o sucede algo más, el seguro de interrupción de viaje te cubrirá. Consulte con su proveedor de seguros de viaje para analizar las inclusiones, la cobertura y otros detalles.
Cómo encontrar un proveedor de seguros
Existen numerosas opciones disponibles en el mercado para el seguro de viaje, que es bastante simple de comprar. Si nunca antes ha comprado un seguro de viaje, sitios como InsureMyTrip.com, CoverTrip o Squaremouth son lugares fantásticos para comenzar porque le permiten comparar múltiples proveedores según los precios y la cobertura. Simplemente complete un breve cuestionario sobre el viaje y el pasajero.
La ventaja de usar sitios de agregadores es que los clientes pueden examinar todo el mercado de seguros de viaje y comparar pólizas en un solo lugar. Squaremouth también ofrece reseñas verificadas de usuarios para ayudar a los viajeros a sentirse más seguros con la cobertura que están comprando.
Squaremouth es de uso gratuito porque cobra una comisión por cada venta directamente de la fuente y no cobra ninguna tarifa a los consumidores.
Además de los sitios de comparación, siempre puede visitar el sitio web de una compañía de seguros de viaje específica para obtener una cotización o llamar a la línea gratuita de servicio al cliente de la compañía para obtener más información.
Si compra sus reservas a través de un sitio como Expedia, generalmente también tiene la opción de comprar un seguro de viaje de una fuente externa. Debe leer atentamente todos los detalles de la póliza porque los planes dependen de las partes del viaje (hotel, vuelo, automóvil de alquiler) y pueden cambiar cada vez que reserva, y desea asegurarse de que comprende lo que obtiene.
En conclusión
La cobertura de cancelación o interrupción de viaje, la cobertura de equipaje y efectos personales, la cobertura de gastos médicos y la cobertura de muerte accidental o accidente de vuelo son los tipos de seguros de viaje más comunes. Verifique para determinar si ya tiene cobertura a través de su propio seguro de salud o de automóvil, oa través de una tarjeta de crédito antes de comprar una póliza.
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Referencias
