Cuando realiza un pago con fondos insuficientes en su cuenta corriente, sucede una de dos cosas: su banco cubrirá el pago o no lo hará.
Ambos escenarios son indeseables, ya que darían lugar a pagos. Sin embargo, el segundo escenario se conoce como "rebotar" una factura y puede generar cargos adicionales de terceros, así como la tarifa de fondos insuficientes (NSF, por sus siglas en inglés) de su banco.
Según el análisis de los resultados de la FDIC realizado por el Centro de Préstamos Responsables, las tarifas NSF cuestan a los estadounidenses miles de millones de dólares al año. Sin embargo, puedes detenerlos si sabes cómo.
¿Qué implica una tarifa por fondos insuficientes (NSF)?
Cuando rebota un depósito/pago, la institución financiera le cobra una tarifa por fondos insuficientes o NSF. Si desea depositar o cobrar un cheque y el emisor no tiene suficiente dinero en su cuenta para cubrirlo, es posible que se le cobre una tarifa NSF. Hay algunos otros escenarios en los que se le podría cobrar una tarifa NSF, que discutiremos más adelante.
Los pagos rebotados y las tarifas NSF pueden ser costosos en una variedad de formas.
Básicamente, si su pago no se procesa, el beneficiario (la persona o empresa a la que se suponía que se le debía pagar) le cobrará una tarifa por cheque devuelto además de la tarifa por fondos insuficientes que le cobra su banco. Si no soluciona la situación, puede enfrentar pagos atrasados o cancelaciones de servicios, y su cuenta puede ser entregada a una agencia de cobro.
Además, perder un pago en una cuenta registrada en las agencias de crédito dañará su crédito.
Sin embargo, los cargos por sobregiro no son lo mismo que los cargos por fondos insuficientes, que analizaremos con más detalle más adelante.
¿Es legal cobrar tarifas NSF?
Sí, de hecho. Si no hay fondos suficientes para cubrir una transacción, los bancos y las cooperativas de crédito pueden cobrar una tarifa. Estas tarifas son fijadas por cada entidad financiera. Aunque el gobierno federal no regula las tarifas, los estados normalmente regulan la cantidad máxima que pueden cobrar las instituciones financieras.
En su mayor parte, cuando abre una cuenta, la Ley de Veracidad en los Ahorros permite que todos los bancos y cooperativas de crédito le proporcionen un programa de tarifas que describa y explique todas las tarifas. Es crucial que lo lea detenidamente junto con su acuerdo de cuenta para estar al tanto de cualquier posible cargo.
¿Es posible obtener un reembolso por las tarifas NSF?
No es necesario que los bancos eximan o reembolsen las tarifas NSF. Sin embargo, vale la pena preguntar si su banco reembolsará una tarifa NSF; el banco puede estar dispuesto a trabajar con usted. Algunas instituciones también cuentan con servicios de exención de tarifas si cumple con ciertos criterios.
¿Cuánto cuestan las tarifas NSF?
Según la FDIC, la tarifa promedio por sobregirar una cuenta en los Estados Unidos es de aproximadamente $30. Sin embargo, dependiendo de su banco y sus políticas, las tarifas variarán de $10 a casi $40.
Sin embargo, dado que las instituciones financieras no son necesarias para alertarlo cuando un cheque rebota debido a la falta de fondos, las tarifas NSF pueden acumularse rápidamente. Puede incurrir en varias multas como resultado de un solo error de cálculo del saldo de su cuenta corriente. A menudo, es posible que no se dé cuenta hasta que reciba su estado de cuenta.
Este es un ejemplo de cómo se pueden acumular las tarifas NSF.
Usted cree que tiene $300 en su cuenta corriente, pero no está seguro. Pero, como espera un depósito pronto, continúa y escribe algunos cheques: $10, $65, $185 y $350, en ese orden. ¿Qué podría salir mal?
- Error 1: Ya ha puesto su cuenta en riesgo de sobregirarse al calcular mal el saldo disponible en su cuenta. En el futuro, puede evitar esto comprobando siempre el saldo disponible en su cuenta oa través de su cuenta en línea antes de realizar pagos.
- Error 2: Escribiste cheques por más de lo que pensabas que tenías en tu cuenta. Emitir cheques por más de lo que tiene en su cuenta nunca es una buena idea, y esperemos que el depósito que esperaba se haya retrasado marginalmente en este caso (incluso los depósitos más confiables pueden llegar más tarde de lo esperado a veces).
- Error 3: Usted razonó que el banco debe pagar los cheques en el orden en que fueron emitidos. Su banco, por otro lado, es libre de publicar pagos en su cuenta en cualquier orden que sea consistente con sus políticas establecidas. Suponga que el cheque de $350 es el primero en ser registrado por el banco. ¿Cuál es entonces el resultado final? Por el cargo de $350, y las tres auditorías que siguen, su cuenta se sobregira automáticamente. Como resultado, se le cobrará una tarifa NSF por los cuatro pagos. Podría adeudar hasta $140 en cargos si su banco cobra un cargo NSF de $35.
Ese es un alto precio a pagar, y eso es antes de las posibles multas del destinatario del cheque sin fondos.
¿Cuándo es probable que me cobren una tarifa NSF?
Es fácil imaginar qué podría hacer que un cheque rebotara y resultara en un cargo por fondos insuficientes. Pero, ¿cuándo se aplicará el cargo a su cuenta?
Cheques de fondos insuficientes
Cuando alguien deposita un cheque que ha firmado, su institución financiera generalmente debe actuar dentro de los dos días hábiles para poner los fondos a su disposición (aunque puede haber excepciones).
Si no tiene suficientes fondos en su cuenta para cubrir el cheque, su banco probablemente lo notará de inmediato, lo que significa que los cargos aparecerán en su cuenta poco después de que su beneficiario intente (sin éxito) cobrarlo o depositarlo.
cheques fraudulentos
La detección y el rebote de un cheque fraudulento por parte de un banco llevará semanas. Por lo tanto, si deposita un cheque sin fondos que otra persona le envió, es posible que al banco le tome algún tiempo descubrirlo, revertir el depósito y cobrarle algunos cargos por fondos insuficientes.
Transacciones con tarjeta de débito
Si se rechaza la transacción de su tarjeta de débito, lo más probable es que no se le cobre una tarifa NSF. En la mayoría de los casos, los bancos no pueden cobrar tarifas NSF por compras con tarjeta de débito que se rechazan debido a la falta de fondos.
¿Cuál es la diferencia entre un cargo por sobregiro y un cargo por fondos insuficientes?
Los bancos y cooperativas de crédito cobran tarifas NSF por cheques y transferencias electrónicas que no se procesan debido a fondos insuficientes, lo que hace que el beneficiario no reciba sus fondos.
Muchas instituciones financieras, por otro lado, ofrecen un seguro de sobregiro, que puede cubrir los gastos aunque no tenga suficiente dinero en su cuenta para cubrirlos. Su pago se procesa, pero el banco cobra un cargo por sobregiro.
Muchos bancos, en general, tienen automáticamente un seguro de sobregiro para cubrir cheques o pagos electrónicos ACH. Sin embargo, debe optar por obtener un seguro de sobregiro para transacciones con tarjeta de débito. Si no lo hace, y su cuenta no tiene suficiente dinero para respaldar la transacción, será rechazada.
Los cargos por sobregiro y fondos insuficientes normalmente se cobran a la misma tasa por parte de los bancos.
¿Cómo evitar las tarifas de NSF?
Si no tiene cuidado, las tarifas NSF se acumularán rápidamente. Aquí hay algunos consejos para ayudarlo a mantenerse alejado de ellos.
Mantenga un registro de sus gastos
Tome nota de todos los débitos de su cuenta en su chequera, incluidos cheques en papel, transferencias electrónicas, transacciones con tarjeta de débito y retiros en cajeros automáticos.
Controle el saldo de su cuenta corriente
Verifique regularmente el saldo de su cuenta para ver cuánto dinero tiene. Tenga en cuenta que el saldo de su cuenta no representa cada cheque o transacción electrónica que haya programado. Incluso si su banco contiene transacciones pendientes en su saldo disponible, no puede incluir transacciones de las que no tenga conocimiento, como el cheque que escribió para el regalo de graduación de su sobrina que aún no ha cobrado.
Sus cuentas corrientes y de ahorro deben estar conectadas
Si conecta sus cuentas, el dinero se transferirá automáticamente de ahorros a cheques si su cuenta corriente es insuficiente para cubrir una transacción. Es casi seguro que se le cobrará una tarifa de transferencia, pero normalmente será menor que una tarifa NSF.
Tener una reserva de efectivo
Deje algo de efectivo en su cuenta bancaria aparte de lo que necesita para pagar sus facturas mensuales. Si no informa un retiro o calcula mal su saldo, tendrá cierta indulgencia.
Configurar notificaciones de saldo bajo
Algunos bancos le permiten recibir actualizaciones cuando el saldo de su cuenta cae por debajo de cierto límite. Esto le permite saber cuándo es el momento de dejar de hacer retiros o hacer un depósito.
¿Qué es un cargo de tarifa NSF?
¿Qué son las tarifas NSF? Los bancos suelen evaluar una tarifa NSF cuando una cuenta no tiene suficiente dinero para completar una transacción y el banco se niega a procesar la transacción. Esto puede resultar en cheques fallidos o pagos electrónicos de facturas rechazados.
¿Cómo puedo obtener la exención de mi tarifa NSF?
Los diferentes bancos tienen diferentes reglas, pero una tarifa NSF a menudo se puede eliminar con una reversión NSF, especialmente si es la primera vez que se cobra. Lo mejor que puede hacer un cliente es llamar a la línea de atención al cliente del banco y solicitar un reembolso.
¿Por qué los bancos cobran una tarifa NSF?
Los bancos y cooperativas de crédito cobran tarifas NSF por cheques y pagos electrónicos que no pueden procesarse porque el beneficiario no tiene suficiente dinero.
¿NSF da dinero?
La NSF tiene un proceso de larga data para decidir qué subvenciones de investigación y relacionadas con la investigación otorgar. Este proceso se denomina “revisión de méritos”. La fundación no da dinero a las personas para su propio uso.
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