EMV Chip comenzó como un estándar global establecido en colaboración que permite la interoperabilidad entre tarjetas con chips de computadora y terminales utilizados por las principales instituciones financieras del mundo. Hoy en día, EMV es un kit tecnológico que permite el pago seguro tanto en situaciones presenciales como a distancia. Actualmente, el estándar está controlado por EMVCo, un grupo de tecnología global que administra y desarrolla las especificaciones EMV y los procesos de prueba relacionados para permitir la interoperabilidad global y la aceptación de transacciones de pago seguras. Esto es todo lo que necesita saber sobre las tarjetas EMV y cómo funcionan.
¿Qué es el EMV?
EMV es la tecnología de pago utilizada por todas las tarjetas de crédito y débito que incluyen un chip integrado que permite al tarjetahabiente realizar una transacción más segura. "EMV" significa "Europay, Mastercard y Visa", las empresas que crearon la tecnología de pago EMV en 1994. EMVCo, una organización compuesta por Mastercard, Visa, American Express, Discover, JCB y UnionPay, ahora administra la tecnología EMV. Como resultado, la tecnología EMV se ha convertido en el estándar de la industria para todas las redes de tarjetas más grandes del mundo.
Lo que debe saber sobre EMV
Ventajas de seguridad: Las tarjetas EMV son más seguras que las tarjetas de banda magnética, lo cual es una de las razones por las que Estados Unidos, y gran parte del resto del mundo, ha hecho el cambio.
Adopción tardía: Estados Unidos no comenzó a implementar EMV hasta hace poco, con el mayor movimiento impulsado por un cambio de 2015 en las regulaciones de responsabilidad por fraude de pagos.
Responsabilidad del comerciante: Los comerciantes sin lectores de tarjetas compatibles con EMV pueden ser responsables de transacciones fraudulentas con tarjetas habilitadas para EMV.
Estado en 2023: Estados Unidos ha migrado casi todas sus tarjetas de pago a la tecnología EMV y la mayoría de los comerciantes tienen lectores habilitados para EMV.
¿Cómo funciona EMV?
EMV se basa en tarjetas de pago (crédito y débito) con un chip de computadora integrado, así como lectores de tarjetas especiales diseñados para escanear esos chips. El chip de la computadora permite más encriptación y seguridad que una tarjeta con simplemente una banda magnética que se desliza. Debido a que el chip proporciona un código único para cada transacción, es casi imposible crear tarjetas de crédito EMV falsificadas.
Las tarjetas de crédito EMV se clasifican en dos tipos: chip y PIN y chip y firma. Una tarjeta con chip y PIN, como sugieren los nombres, emplea un PIN que usted establece para confirmar su transacción, pero una tarjeta con chip y firma requiere que firme su nombre. Las tarjetas con chip y PIN son más seguras, ya que es más fácil hacerse pasar por una firma que adivinar un PIN.
Sin embargo, debido a que no todos los minoristas tienen un lector de tarjetas de crédito que pueda leer chips, todas las tarjetas EMV en los Estados Unidos también tienen la clásica banda magnética. Cuando desliza, renuncia a la protección adicional proporcionada por la tecnología EMV.
Si bien la tecnología detrás de las tarjetas de crédito EMV es bastante compleja, usar una es bastante sencillo.
Cómo hacer uso de una tarjeta EMV
- Solicite que el vendedor registre su compra.
- Inserte el extremo de su tarjeta con el chip hacia arriba en el lector.
- Dependiendo de la tarjeta, ingrese su PIN o proporcione su firma.
- Completa la transacción.
- Cuando se le solicite, retire su tarjeta.
Los lectores de pago sin contacto también se pueden habilitar para tarjetas EMV. En lugar de sumergir o deslizar la tarjeta, simplemente la toca contra un escáner NFC (comunicación de campo cercano).
Ventajas de EMV
#1. Seguridad
Los chips EMV son más seguros que las bandas magnéticas y generan códigos de transacción únicos que no se pueden reutilizar.
#2. universalidad
Las tarjetas de crédito con chips EMV aún se pueden usar en comercios sin terminales EMV. En su lugar, simplemente puede deslizar la banda magnética de la tarjeta.
#3. Uso internacional
Las tarjetas de crédito internacionales EMV suelen ser de chip y pin. Sin embargo, a diferencia de una tarjeta con solo una banda magnética, puede usar una tarjeta con chip y firma en la mayoría de los minoristas en el extranjero sin problemas. Las únicas excepciones son los quioscos automáticos y las bombas de gasolina, que pueden requerir una tarjeta con chip y pin o efectivo.
#4. sin contacto
Las tarjetas EMV pueden aceptar pagos sin contacto, aunque el porcentaje de tarjetas EMV que lo hacen sigue siendo modesto. Depende del emisor de la tarjeta incluir o no la funcionalidad sin contacto.
#5. Desconectado
Ciertas tarjetas con chip y pin cuentan con verificación de transacciones fuera de línea, lo que permite realizar transacciones sin necesidad de una conexión a Internet. Esto no es posible con lectores de tarjetas más antiguos o con tarjetas de banda magnética.
Las mejores tarjetas de crédito EMV
- Mejor en general: Chase Freedom Unlimited®
- Reembolso en efectivo: Tarjeta Wells Fargo Active Cash®
- Buen crédito: tarjeta Blue Cash Preferred® de American Express
- Crédito Justo: Upgrade Cash Rewards Visa®
- Principiantes: Tarjeta de crédito Petal® 2 Visa®
- Las mejores tarifas: Tarjeta Wells Fargo Reflect®
La tarjeta de crédito Capital One Venture Rewards es la mejor tarjeta de crédito con chip EMV, ya que es una tarjeta con chip y PIN con fantásticas recompensas de viaje, sin cargos por transacciones en el extranjero y con aceptación mundial. La tarjeta de crédito Capital One Venture Rewards ofrece de 2 a 5 millas por cada $ 1 gastado en compras, más un bono de registro de 75,000 millas después de gastar $ 4,000 en los primeros tres meses.
EMV en los EE. UU.
Estados Unidos tardó más en implementar la tecnología EMV que muchas otras naciones, pero cuando se trata de tarjetas de pago, casi hemos completado el cambio en los últimos años. Los comerciantes se han quedado rezagados con respecto a los emisores de tarjetas en la adopción de la tecnología, a pesar de que la falta de actualización pone al minorista en riesgo de fraude.
Tarjetas de Crédito y Débito con Tecnología EMV
Casi todas las tarjetas de crédito y débito en los Estados Unidos ahora cumplen con EMV. Eso equivale a aproximadamente mil millones de tarjetas en total. Las tarjetas EMV ahora representan casi el 1% del volumen total de pagos en los Estados Unidos. Este es un salto notable desde el 99% registrado en 1.6, lo que demuestra cuán rápido ha cambiado Estados Unidos.
No obstante, EMV en los Estados Unidos sigue siendo distinto del resto del mundo. En los Estados Unidos, las tarjetas de débito suelen ser de chip y PIN, mientras que las tarjetas de crédito suelen ser de chip y firma. Fuera de los Estados Unidos, las tarjetas de crédito con chip y PIN son más comunes.
Además, según Visa, alrededor de 175 millones de tarjetas EMV en los Estados Unidos admitirán pagos sin contacto para 2023. Eso sigue siendo un número modesto en comparación con los mil millones de tarjetas EMV en uso en los Estados Unidos, pero se espera que la tecnología crezca más. populares en el futuro. Chase, American Express, Capital One, Citi, Discover y US Bank se encuentran entre las empresas que han comenzado a ofrecer tarjetas sin contacto.
EMV para minoristas
Según Visa, casi el 75% de las empresas en los Estados Unidos, un total de más de 3.5 millones de comerciantes, tienen terminales EMV. Si bien este es un aumento significativo de los menos de 400,000 comerciantes que tenían escáneres compatibles con EMV en 2015, sigue siendo bajo si se considera que prácticamente todas las tarjetas emplean tecnología EMV.
Los comerciantes que no se cambian a los lectores de EMV corren el riesgo de perder dinero si se les considera responsables de compras fraudulentas. Los terminales EMV pueden ser costosos, a menudo cuestan unos pocos cientos de dólares por unidad, pero la inversión vale la pena a largo plazo. Sin embargo, las pequeñas empresas deben examinar opciones como el uso de lectores EMV de bajo costo de compañías como Square para manejar las transacciones (aunque hay que tener cuidado con las tarifas de transacción).
¿Qué es un chip EMV y cómo guarda su información?
Muchas tarjetas de crédito y débito nuevas incluyen chips EMV, que reemplazan la banda magnética en el reverso de la tarjeta con un mecanismo de almacenamiento de datos más seguro. Varios establecimientos ahora piden a los clientes que usen el chip EMV en lugar de deslizar sus tarjetas para pagar.
¿Qué es exactamente la tecnología de chip EMV?
En lugar de una banda magnética, las tarjetas EMV almacenan la información del titular de la tarjeta en un chip metálico. Solo los lectores especiales pueden autenticar estos chips, lo que los hace más seguros que las tarjetas de solo banda.
La principal ventaja de la tecnología de chip EMV es la prevención del fraude por falsificación. El fraude por falsificación, en el que la información del titular de la tarjeta se toma, almacena y reimprime en una nueva tarjeta, se ha reducido drásticamente desde la introducción de la tecnología de chip EMV.
Según Visa, el fraude por falsificación disminuyó un 76% entre las tiendas que usaron lectores de tarjetas EMV entre 2015 y 2018.
¿Cómo funcionan las tarjetas con chip EMV?
Una de las principales ventajas de la tecnología de chip EMV es que protege la información de la tarjeta de crédito de los titulares de tarjetas. Cuando se colocan en un lector EMV, estos chips generan un código de un solo uso, que se usa para procesar pagos en lugar del número de tarjeta impreso en la tarjeta.
Cuando utiliza una tarjeta EMV para realizar una compra, el comerciante nunca obtiene ni comunica su número de tarjeta real. Esto hace que sea mucho más difícil para los delincuentes falsificar su tarjeta.
La tokenización es el acto de emular un número de tarjeta y se está volviendo más popular como método para proteger los datos de pago confidenciales. La tokenización también se utiliza para pagos más seguros en las llamadas tecnologías sin contacto, como Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay.
¿Qué pasa si una empresa no acepta tarjetas EMV?
Aunque no todos los comercios tienen instalados lectores EMV, el número de los que lo tienen está aumentando gradualmente. En marzo de 2019, Visa declaró que el 75 % de las tiendas de EE. UU. aceptan tarjetas EMV, frente al 50 % solo dos años antes.
Si realiza una compra que no es EMV, el minorista aún puede deslizar su tarjeta a la antigua usanza. Sin embargo, debido a que esto es menos seguro, el comerciante puede ser responsable de cualquier transacción fraudulenta que resulte de un pase de tarjeta. Para evitar esta responsabilidad, muchos comerciantes están implementando lectores EMV.
Mejores prácticas para la seguridad de la tarjeta
Buscar establecimientos que acepten tarjetas EMV es un buen primer paso, pero hay más que puede hacer.
Tenga cuidado al comprar en línea. Con la caída de las compras falsificadas en persona, el robo de tarjetas de crédito se ha trasladado a Internet. Ingrese siempre la información de su tarjeta de crédito en línea si está convencido de que la tienda es real.
Nunca proporcione su número de tarjeta a personas que conozca y en las que confíe. Haga todo lo posible para proteger su número de tarjeta, como no escribirlo en ningún lado y mantenerlo en secreto. Si debe compartir su tarjeta de crédito con frecuencia con amigos o familiares de confianza, considere agregar a estas personas como usuarios autorizados en sus propias tarjetas de crédito.
Verifique si el emisor de su tarjeta proporciona números de tarjeta de un solo uso. Si el emisor de su tarjeta lo permite, usted mismo puede "tokenizar" su número de tarjeta de crédito. Consulte con su emisor para ver si los números de tarjetas de un solo uso están disponibles.
Examine las facturas de sus tarjetas de crédito, y su informe de crédito, con frecuencia. Examine sus estados de cuenta al menos una vez al mes y tenga cuidado: por lo general, solo tiene 60 días para impugnar un reclamo fraudulento. Recuerde que tiene derecho a tres informes de crédito gratuitos cada año, lo que puede ayudarlo a asegurarse de que su informe sea preciso.
Protección y seguridad de la cuenta con tarjetas EMV
Las tarjetas EMV pueden ayudar a mejorar la seguridad de las transacciones rutinarias con tarjetas de crédito. Para maximizar la seguridad de su cuenta de tarjeta de crédito, realice compras en negocios que utilicen lectores EMV y mantenga un estricto control de su historial de transacciones.
¿Qué significa EMV?
EMV es un acrónimo que significa Europay, Mastercard y Visa, las tres corporaciones que desarrollaron el estándar EMV.
¿Se pueden clonar tarjetas EMV?
Los chips EMV no se pueden clonar. Sin embargo, los estafadores pueden crear un clon de tarjeta funcional copiando datos del chip de la tarjeta y transfiriéndolos a una tarjeta de banda magnética.
¿Se pueden hackear las tarjetas EMV?
Sí, en general. Debido a que toda la información personal está encriptada y tokenizada para cada transacción, las tarjetas con chip son más seguras que las tarjetas de crédito estándar con bandas magnéticas. Sin embargo, existen tecnologías que permiten a los delincuentes obtener información del chip EMV.
En conclusión
La seguridad de las tarjetas de crédito está mejorando y los chips EMV juegan un papel crucial en ese progreso. Sin embargo, es crucial recordar que nunca está completamente libre de riesgos. Si bien las transacciones en persona con tarjetas con chip son generalmente más seguras, los estafadores pueden recurrir a transacciones más vulnerables sin tarjeta presente, como compras en línea o por teléfono, para continuar defraudando a los consumidores.
Si usted es la desafortunada víctima de un fraude con tarjeta de crédito, su responsabilidad se limita a $50 según la Ley de Facturación Justa de Crédito. Esa es una noticia maravillosa, pero la sensación de que violan su crédito y su información personal puede ser más difícil de superar que una pérdida de $50.
Al analizar los estados de cuenta de su tarjeta de crédito, esté atento a los fraudes e informe cualquier cosa que parezca sospechosa.
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Referencias
