África ha visto considerables crecimiento de la inclusión financiera en la última década. En 2011, el nivel de inclusión financiera de África subsahariana era de alrededor del 23 %. Sin embargo, con el auge de las billeteras móviles como MPE en la región, el número aumentó a 43% en 2017. Si bien estos son avances tremendos, todavía hay una cantidad significativa de adultos que no tienen acceso a servicios financieros formales.
Los grupos informales de ahorro han sido cruciales para llenar este vacío. De hecho, este fenómeno es popular en África y ha contribuido al desarrollo a nivel local, nacional y continental. En este artículo, la atención se centrará en la estructura del grupo de ahorro, su eficiencia y el papel que desempeñan en el desarrollo nacional en África.
Un porcentaje significativo de mujeres en África ha obtenido independencia financiera a través de grupos de ahorro.
¿Qué es un grupo de ahorro?
Un grupo de ahorro es una entidad informal basada en la comunidad que permite a sus miembros ahorrar dinero con objetivos finales específicos. El propósito del grupo de ahorro puede ser la compra de activos tales como terrenos o artículos para mejorar el hogar. Alternativamente, los miembros pueden decidir ofrecer préstamos dentro o fuera de la entidad a un interés. Si bien el modelo existe en diferentes partes del mundo, es especialmente popular en África.
Un grupo de ahorro típico opera con un conjunto de reglas que son formuladas y acordadas por los miembros. Dependiendo de los niveles de alfabetización de los miembros, los reglamentos pueden ser escritos o verbales. La infracción de las leyes a menudo resulta en sanciones económicas o la expulsión del grupo. En la mayoría de los casos, los grupos de ahorro operan en un ciclo de 12 meses. La cantidad y naturaleza del ciclo es acordada por los miembros.
¿Cómo funcionan los grupos de ahorro?
Los grupos de ahorro en África adoptan uno de los dos modelos distintos. Uno de los tipos comunes de grupos de ahorro es la Asociación Rotatoria de Ahorro y Crédito (ROSCA). Las entidades bajo este modelo operan recaudando aportes mensuales, semanales o diarios de cada afiliado. Los miembros acuerdan la cantidad al inicio del grupo o del ciclo. Cada vez, un miembro recibe la suma total en una rotación predeterminada. Al final del ciclo, cada participante habrá recibido el pago de una suma global.
El otro modelo utilizado por los grupos de ahorro en África es la asociación de ahorro y crédito acumulado (ASCA). Al igual que el enfoque ROSCA, el modelo ASCA requiere que los miembros hagan contribuciones mensuales o semanales iguales. En lugar de pagos rotativos, los fondos se utilizan para otorgar préstamos a los miembros oa un tercero de confianza. Los préstamos generalmente se pagan con intereses. Al final del ciclo, los fondos se distribuyen entre los miembros.
Ventajas y desventajas de los grupos de ahorro en África
Ventajas
Fomento de una cultura del ahorro
A menudo se dice que la mayoría de las personas están a una tragedia de distancia de la pobreza. Esta desafortunada situación es grande debido a la impopularidad de la cultura del ahorro, especialmente en África. Los grupos de ahorro han sido útiles para cambiar el statu quo.
Los requisitos para unirse y permanecer en el grupo son bastante amigables en comparación con los términos de algunos bancos convencionales. Además, dado que está basado en la comunidad, la mayoría de las personas lo encuentran conveniente. Las personas que de otro modo no tendrían nada a su nombre ahora pueden ahorrar una cantidad sustancial de dinero y utilizarlo para fines de desarrollo.
Inclusión financiera mejorada
Durante mucho tiempo, África se ha enfrentado al desafío de la inclusión financiera. En 2011, la inclusión financiera en el África subsahariana era de alrededor del 23 %. La introducción de los servicios financieros digitales llevó las cifras al 43 % en 2017. A pesar de este progreso, todavía hay un número significativo de africanos, en particular mujeres, que no tienen acceso a los servicios bancarios formales.
Los grupos de ahorro en África han jugado un papel crucial en la mejora de la inclusión financiera en la región. Los miembros de estas entidades pueden disfrutar de los servicios básicos que ofrece un banco típico. Uno puede ahorrar fondos, pedir un préstamo y obtener rendimientos cuando su dinero se presta a otra persona.
Mayor independencia financiera
Este aspecto se ha observado especialmente entre las mujeres. De hecho, es uno de los enfoques clave utilizados por los gobiernos y las organizaciones no gubernamentales para el empoderamiento de las mujeres en África. En el pasado, las mujeres dependían de sus maridos para todos sus deseos y necesidades. La dependencia excesiva, junto con la noción africana de que las mujeres son seres inferiores, llevó al abuso físico, sexual y emocional.
En particular, como parte del papel de los grupos de ahorro en el desarrollo nacional en África, un porcentaje significativo de mujeres en diferentes partes del continente han obtenido independencia financiera a través de estas estructuras socioeconómicas. Al establecer y lograr objetivos financieros prácticos en cada ciclo de rotación, los miembros de estos grupos de ahorro han podido tomar el control de sus finanzas. Las personas con escasos ingresos pueden completar importantes proyectos de desarrollo a un ritmo cómodo.
Desventajas
Posibles errores en los cálculos
Este desafío es especialmente común en el modelo ASCA. Al comienzo del ciclo, los miembros del grupo de ahorro seleccionan alrededor de 3-5 personas para recibir las contribuciones y hacer los cálculos necesarios. A veces, estas personas tienen bajos niveles de alfabetización, por no hablar de habilidades contables. En tales casos, el grupo experimenta dificultades para equilibrar los libros.
Los términos y las necesidades están hechos a medida para adaptarse al grupo en lugar de al individuo.
Un banco típico tiene varios productos destinados a satisfacer las diversas necesidades de sus clientes. Por ejemplo, puede ajustar su programa de ahorro según su objetivo y capacidad financiera en ese momento. Desafortunadamente, los grupos de ahorro no son tan flexibles. Uno tiene que adherirse a la estructura acordada por la mayoría.
Riesgo de seguridad
Algunos grupos de ahorro manejan grandes cantidades de dinero. Unos pocos funcionarios tienen la responsabilidad de llevar los fondos al banco. A lo largo de este proceso, el riesgo de seguridad es evidente. Es posible que los ladrones roben la cantidad o incluso dañen a los miembros, mientras se dirigen al banco.
Relación entre los grupos de ahorro y el desarrollo de las microfinanzas en África
Durante la última década, ha habido una relación simbiótica entre los grupos de ahorro y las instituciones de microfinanzas en África. Por un lado, las microfinanzas han identificado una oportunidad de negocio viable al ofrecer servicios de ahorro y préstamo a los numerosos grupos de ahorro del continente. Al mismo tiempo, los grupos de ahorro ahora tienen una forma segura de salvar sus finanzas. Además, los miembros pueden ejecutar diferentes proyectos de desarrollo a través de los préstamos disponibles.
Kenia es uno de los países africanos donde la relación entre los grupos de ahorro y las instituciones de microfinanzas es activa. Por ejemplo, la cuenta KWFT Chama es uno de los principales productos del banco Kenya Women Finance Trust. Ofrece a los grupos de ahorro de mujeres la oportunidad de ahorrar sus fondos y adquirir préstamos para diferentes propósitos empresariales. Otras microfinanzas en Kenia y otros países africanos tienen estructuras similares.
Además, las instituciones de microfinanzas en África han estado ofreciendo capacitación a los grupos de ahorro. En las zonas rurales de África, la mayoría de los grupos de ahorro están integrados por miembros analfabetos o semianalfabetos. Ayuda tener una institución financiera que los ilumine sobre cómo usar los fondos ahorrados para fines de desarrollo. En dichos foros de capacitación, las empresas de microfinanzas a menudo invitan a otros expertos con el objetivo de brindar un aprendizaje holístico en los idiomas locales a los miembros.
Consideraciones Finales:
En África, el crecimiento de los grupos de ahorro ha contribuido a mejorar la inclusión financiera. Las personas pobres que no podían permitirse hacer ahorros sustanciales ahora pueden ahorrar y ejecutar proyectos como agricultura o negocios. Además, las interacciones entre estos grupos de ahorro y las instituciones de microfinanzas en la región han sido beneficiosas para el curso del desarrollo nacional.
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