Cuando se trata de operar una pequeña empresa, las tarifas de las tarjetas de crédito pueden representar un gasto considerable. Es posible que pueda recuperar algunos de estos gastos de procesamiento de tarjetas de crédito cobrando a sus consumidores una tarifa de conveniencia; sin embargo, este es solo el caso si no vende únicamente en línea y si cumple con las pautas establecidas por el emisor de la tarjeta.
Aquí se explica lo que normalmente se permite y lo que se debe tener en cuenta sobre las tarifas de conveniencia.
¿Qué es una tarifa de conveniencia?
Una tarifa de conveniencia es un cargo que usted impone a sus clientes para compensarlos por utilizar un modo de pago que no es consistente con las normas de su empresa. A modo de ejemplo, imaginemos que usted es dueño de una sala de cine y vende entradas en taquilla. En esta ubicación, puede aceptar pagos en efectivo y también puede tener acceso a un procesador de tarjetas de crédito que es bastante económico. Cuando también permite a los clientes comprar boletos en línea usando sus tarjetas de crédito, puede decidir agregar una tarifa de conveniencia al precio de compra para ayudar a cubrir los costos del sitio web, así como las tarifas de procesamiento.
Si cobra una tarifa de conveniencia, puede aceptar pagos que no sean convencionales sin tener que asumir el gasto total de esos pagos. Si desea imponer uno, deberá ponerse en contacto con la empresa que procesa las transacciones de su tarjeta de crédito. Podrá conocer las reglas y el monto máximo que puede cobrar por la tarifa.
Ejemplo típico de tarifa de conveniencia
Imagínese por un momento si deseara realizar un pago al Servicio de Impuestos Internos (IRS) utilizando una tarjeta de crédito. Hay varias empresas de procesamiento de pagos diferentes que el Servicio de Impuestos Internos (IRS) utilizará para aceptar pagos realizados con tarjetas de crédito. Según la aprobación de los emisores de tarjetas de crédito, todas estas empresas cobran tarifas de conveniencia.
Por ejemplo, una empresa podría cobrar un 2.49% con un mínimo de 3.95 dólares, mientras que otra empresa podría cobrar un 3.93% con un mínimo de 2.00 dólares. Como resultado, si debe enviar $2,000 al Servicio de Impuestos Internos y decide pagar con una tarjeta de crédito, es posible que deba pagar una tarifa de conveniencia máxima de 0.0393 veces $2,000, lo que equivale a $78.60.
Diez estados han aprobado leyes que restringen los recargos y tarifas de conveniencia para transacciones con tarjetas de crédito, pero decisiones judiciales posteriores invalidaron estas leyes. Sólo tres estados y territorios de Estados Unidos todavía tienen prohibiciones que no han sido impugnadas: Connecticut, Massachusetts y Puerto Rico.
¿A cuánto asciende la tarifa de conveniencia de una tarjeta de crédito?
En la mayoría de los casos, las tarifas de conveniencia que se cobran por las tarjetas de crédito se cobran como tarifas fijas además del precio de los bienes o servicios. Por lo general, estos oscilarán entre los dos dólares y los quince dólares, aunque el importe exacto puede variar dependiendo del sector y del servicio que se esté ofreciendo. Aunque no se han establecido límites reales, cobrar una tarifa de conveniencia excesivamente alta hará que los clientes busquen sus negocios en otra parte.
¿Quién puede cobrar una tarifa de conveniencia?
Para opciones de pago no estándar, cualquier minorista que acepte numerosos métodos de pago puede imponer tarifas de conveniencia. Dado que se consideran opciones de pago convencionales, esto no cubriría a las empresas que se dedican exclusivamente al comercio electrónico o a la mayoría de las transacciones que se realizan en persona.
¿Existen reembolsos por tarifas de conveniencia?
Cuando se trata de tarifas de conveniencia, normalmente no son reembolsables. Las tarifas de conveniencia son un pago separado; por lo tanto, incluso si un consumidor recibe un reembolso por un producto o servicio, el reembolso no incluiría las tarifas de conveniencia porque son un cargo separado.
Regulaciones para tarifas de conveniencia
Es posible que a algunas personas no les importe pagar una tarifa de conveniencia a cambio del beneficio de utilizar una tarjeta de pago electrónico. Esto es especialmente cierto si el beneficio de acumular recompensas en la tarjeta es mayor que el beneficio de pagar la tarifa de conveniencia. Es importante señalar que esta actividad está sujeta a regulación tanto por la legislación estatal como por las redes de tarjetas. Al tratarse de una actividad regulada, las empresas deben actuar con cautela al imponer recargos y tarifas de conveniencia a sus clientes.
Diez estados cuentan con legislación que prohíbe los recargos y tarifas de conveniencia; sin embargo, algunas de estas leyes han sido declaradas inconstitucionales por decisiones judiciales anteriores. Sin embargo, las tarifas siguen estando completamente prohibidas en los estados de Connecticut, Massachusetts y Puerto Rico. En los estados donde es legal, los comerciantes pueden establecer niveles de recargo hasta un máximo del 4%.
¿Puede cobrar a sus clientes una tarifa de conveniencia?
Teniendo en cuenta que las tarifas de conveniencia están permitidas en la mayoría de las jurisdicciones, no es demasiado difícil ponerlas en práctica. Por otro lado, las principales compañías de tarjetas de crédito han establecido muchas restricciones particulares que restringen cómo y las circunstancias bajo las cuales se pueden aplicar las tarifas de conveniencia:
- American Express: Según las directrices que rigen a los comerciantes de American Express, a un comerciante no se le permite "imponer restricciones, condiciones, desventajas o tarifas cuando se acepta la tarjeta que no se impongan por igual a todos los demás productos de pago, excepto a los fondos electrónicos". En principio, las tarifas de conveniencia estarían permitidas siempre que se impongan de la misma manera y con el mismo peso.
- : Visa solo permite el uso de tarifas de conveniencia para formas de métodos de pago alternativos que no involucran transacciones que se realizan en persona. Además, debe ser un monto de tarifa fija, no un porcentaje, y debe aplicarse a todos los modos de pago alternativos de la misma manera.
- Mastercard: Mastercard puede cobrar la más amplia variedad de tarifas de conveniencia para métodos de pago alternativos, como transacciones en persona y recurrentes, siempre que la tarifa se aplique de la misma manera a todas las formas de pago.
- Descubra: Aunque Discover no tiene restricciones explícitas con respecto a las tarifas de conveniencia, sus reglas sí estipulan que se permiten recargos siempre que todas las tarjetas se procesen de la misma manera. Como no prohíben expresamente las tarifas de conveniencia, se permitirían siempre que se administren de la misma manera que los recargos.
Lea también: Discover Bank: ¡Historia y todo lo que necesitas!
Debido a que todos estos requisitos estipulan que la tarifa debe imponerse de manera uniforme en todos los ámbitos, puede utilizar los estándares de Visa como base para sus cargos de tarifa de conveniencia para garantizar que cumple con la legislación. Esto indica que, en general, no es posible imponer tarifas de conveniencia a las empresas que están restringidas a operar únicamente en línea y que estas tarifas tendrían que ser una tarifa fija en lugar de un porcentaje.
Los clientes deben ser informados sobre cualquier tarifa de conveniencia que pueda aplicarse antes de la transacción. Este es un punto adicional que no debe pasarse por alto. El cliente tiene la opción de seleccionar una forma de pago alternativa y habitual, cancelar la transacción o aceptar la tarifa de conveniencia en su forma actual a partir de este momento.
Declaraciones de política de compañías de tarjetas de crédito con respecto a las tarifas de conveniencia
Cuando se trata de tarifas de conveniencia, cada proveedor de tarjetas de crédito tiene su propio conjunto de pautas. Algunas son más completas que otras y valdría la pena investigar un poco sobre las mejores tarjetas de crédito para ver cuáles tienen las mejores políticas. Algunas de las compañías de tarjetas de crédito más destacadas cuentan con las siguientes políticas:
Si se utiliza para todas las transacciones y métodos de pago, Mastercard permite tarifas de conveniencia.
Visa permite el uso de tarifas de conveniencia, pero sólo si el pago se realiza a través de un canal alternativo, como por teléfono o en línea, y la compañía primero informa al cliente que la tarifa es una tarifa fija en lugar de un porcentaje de la venta total.
Según su política, American Express no impone ningún recargo ni tarifa de conveniencia a sus clientes.
Además, Discover tiene una política que no incluye recargos ni tarifas por conveniencia.
Cómo evitar las tarifas de las tiendas de conveniencia
Cuando se trata de tarifas de conveniencia, sólo hay dos opciones disponibles: pagar la tarifa o utilizar otro método de pago, como efectivo. Se deben considerar ambas opciones. Varios establecimientos, incluidas gasolineras, ofrecen descuentos a los clientes que pagan en efectivo. Éste es el caso en muchos casos.
Suele ser una buena idea consultar sobre la disponibilidad de un descuento por pronto pago de una empresa. Se supone que las tarifas de conveniencia se revelan en el punto de venta; por lo tanto, si descubre que le han cobrado una tarifa después del hecho, es esencial que hable sobre este asunto con la compañía de tarjeta de crédito que utiliza.
¿Cuáles son algunas formas de evitar pagar tarifas de conveniencia por las entradas al cine?
Ciertos cines imponen tarifas de conveniencia a los clientes que realizan pedidos en línea o por adelantado. Se recomienda que intente comprar su entrada en taquilla el día de la obra para evitar estos cargos. Como resultado, existe la posibilidad de que los asientos que ha seleccionado no estén disponibles.
¿Cómo puede evitar que le cobren tarifas de conveniencia cuando paga el alquiler?
Algunos propietarios permiten que sus inquilinos paguen el alquiler en línea a través de un sistema de pago de terceros. Estos propietarios pueden cobrar una tarifa de conveniencia equivalente a un porcentaje del alquiler por este servicio. Es posible que pueda evitar estos cargos si paga con cheque, giro postal, efectivo o algún otro método de pago que no incluya el uso de Internet, pero esto dependerá de los términos de su contrato de arrendamiento. Ciertas jurisdicciones prohíben que los propietarios exijan cualquier tipo de pago que incluya los recargos requeridos, mientras que otros estados permiten que sea legal.
¿Cómo es posible que una pequeña empresa cobre una tarifa por su conveniencia?
Su sistema de punto de venta (POS) le proporcionará instrucciones sobre cómo implementar tarifas de conveniencia para ventas específicas y deberá consultarlo de antemano. En el caso de Square, por ejemplo, tendrás la posibilidad de configurarlos y especificar a qué transacciones se deben aplicar.
Pros y contras de implementar tarifas de conveniencia
Antes de seguir adelante con las tarifas de conveniencia, es importante que usted, como pequeña empresa, analice tanto los beneficios como los inconvenientes de estas tarifas. Aquí se presenta de manera concisa un resumen de algunas de las ventajas y desventajas más importantes.
| Para Agencias y Operadores | Desventajas |
| ¿Puede ofrecer comodidad y flexibilidad de pago a sus clientes? | Debe cumplir con estrictas reglas y regulaciones impuestas por cada compañía de tarjetas de crédito. |
| Puede aumentar el volumen de ventas y mejorar sus resultados | Podría disuadir a los clientes que no están dispuestos a pagar más por su comodidad. |
| Puede permitirle recuperar algunos de los costos de aceptar pagos no estándar | Puede perjudicar su reputación si sus competidores no cobran estas tarifas |
Tarifas de conveniencia versus recargos
Sin embargo, aunque los términos “recargos” y “tarifas de conveniencia” a veces se usan indistintamente, no son lo mismo. Tiene la opción de cobrar a los clientes tarifas adicionales, conocidas como recargos por tarjeta de crédito, cuando pagan sus artículos en la caja con sus tarjetas de crédito. Si decide agregar recargos, debe cumplir con reglas específicas para garantizar que sea completamente abierto y honesto al respecto. Cuando se trata de tarjetas de débito o transacciones con tarjetas de débito prepagas, varios proveedores de tarjetas de crédito también las prohíben. Además, los recargos están prohibidos en muchos estados.
Sin embargo, las tarifas de conveniencia de las tarjetas de crédito solo se pueden cobrar en circunstancias específicas y diferirán de un proveedor a otro. El objetivo de estos planes es proporcionar una compensación económica a su empresa por aceptar métodos de pago que no se consideran normales. Una tarifa de conveniencia puede estar justificada si a los clientes se les dio la opción de realizar pagos mediante un formulario enviado por correo o por teléfono. Esto requeriría el uso de una persona para realizar la transacción fuera del proceso de pago convencional.
Alternativas a las tarifas de las tiendas de conveniencia
No sorprende que algunos consumidores no estén satisfechos con las tarifas de conveniencia y crean que la empresa debería ser responsable de cubrir los gastos asociados con la aceptación de formas de pago no estándar. Puedes ofrecer a estos consumidores incentivos, como descuentos o cupones, por realizar pagos en efectivo o mediante el método de pago convencional. Esto los animará a realizar compras en su empresa. Por ejemplo, algunos minoristas prefieren simplemente aumentar sus precios para compensar los costos de hacer negocios y luego ofrecen un descuento a los clientes que están dispuestos a pagar en efectivo.
Debido a que cada empresa tiene su propia estructura de precios, es posible que también desee buscar un procesamiento de tarjetas de crédito que sea más económico para su billetera. Es posible que pueda ahorrar algo de dinero y evitar el cobro de tarifas de conveniencia si compara las distintas opciones disponibles.
Conclusión
Al final del día, depende de usted decidir si cobrará o no a los consumidores que quieran pagar mediante formas atípicas o tarifas de conveniencia. Asegúrese de considerar detenidamente los aspectos positivos y negativos de la situación antes de tomar una decisión. Piense en el impacto potencial que las tarifas de conveniencia podrían tener en sus consumidores, así como en cómo sus comentarios pueden tener un efecto en su empresa a largo plazo.
- PRODUCTOS DE CONSUMO: significado, tipos y ejemplos
- MÉTODO DE PAGO: UNA GUÍA COMPLETA
- BANCOS TRADICIONALES: Definición, Diferencias Entre Banca Online y Tradicional
- Solicitar una cuenta corriente comercial en línea: ¿cuáles son los pasos y consideraciones?
Referencias
