¿Sabe que puede obtener más información sobre los servicios de bienes raíces y cómo reducir los sobornos y las tarifas de referencia, que aumentan los costos de liquidación, al utilizar los servicios de RESPA como propietario de una vivienda? RESPA prohíbe los sobornos, las referencias, el seguimiento dual y las cuentas de depósito en garantía. Siga leyendo para aprender sobre RESPA. En este artículo, explicaremos qué es la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces, básicamente, brindaremos algunos ejemplos de su uso y luego analizaremos cómo ha afectado al mercado de la vivienda.
¿Qué es una Respa?
La Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA) es un estatuto federal que protege a los clientes de prácticas de préstamos hipotecarios injustas, fraudulentas o, específicamente, abusivas. RESPA se promulgó en 1974 para brindar más información sobre los costos de liquidación a los compradores de viviendas y para garantizar que no se les cobren tarifas excesivas. RESPA requiere que los prestamistas proporcionen una estimación de buena fe (GFE) de los costos de liquidación a los prestatarios dentro de los tres días posteriores a la solicitud. El GFE debe incluir un desglose detallado de todas las tarifas de liquidación, así como el monto total del préstamo. Los prestatarios también deben recibir una declaración de liquidación final (HUD-1) tres días hábiles antes de la fecha de cierre. El HUD-1 debe incluir los costos reales de liquidación, así como cualquier revisión del GFE.
Además, RESPA prohíbe a los prestamistas emplear actividades específicas como sobornos y tarifas de referencia. No obstante, la divulgación de la Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA), que describe los términos del préstamo hipotecario, debe ser entregada a los prestatarios por parte de los prestamistas según los requisitos de RESPA. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) está a cargo de hacer cumplir RESPA. Puede presentar una queja ante el CFPB si cree que RESPA se rompió y usted fue la víctima.
Esto incluye prestamistas, agentes de bienes raíces, empresas de construcción y compañías de seguros de títulos, con frecuencia se proporcionaban sobornos no revelados entre sí, inflando los costos de transacción de bienes raíces y oscureciendo la competencia de precios al facilitar tácticas de cebo y cambio.
RESPA no diferencia entre diferentes tipos de proveedores de liquidación en función de su participación en la transacción de venta de bienes inmuebles porque se aplica por igual a todos los proveedores de servicios de liquidación. Las búsquedas de títulos, los exámenes de títulos, la provisión de certificados de títulos, el seguro de títulos, los servicios prestados por un abogado, la preparación de documentos, las encuestas de propiedades y la presentación de informes crediticios o tasaciones son todos ejemplos de servicios de liquidación.
Inmobiliaria Respa
RESPA obliga a los prestamistas de préstamos hipotecarios, corredores hipotecarios y administradores a divulgar cualquier información relacionada con la transacción de bienes raíces a los prestatarios. La divulgación de información debe incluir los servicios de liquidación, las normas pertinentes de protección al consumidor y cualquier otra información relacionada con el costo del procedimiento de liquidación de bienes inmuebles. El prestatario debe conocer cualquier vínculo comercial entre los proveedores de servicios de cierre y otras partes involucradas en el proceso de liquidación. La Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA, por sus siglas en inglés) mejora las divulgaciones de los consumidores sobre los costos de liquidación y reduce los gastos de cierre al eliminar las tarifas de referencia y los sobornos. RESPA ha sido objeto de numerosas revisiones y enmiendas desde que entró en vigor en 1975. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) modificó sus recomendaciones de cumplimiento de RESPA para acuerdos de servicios de marketing (MSA) en 2020. Tanto la NAR como la CFPB han desarrollado materiales para ayudar a los profesionales en la comprensión y el cumplimiento de RESPA.
Los corredores de bienes raíces no pueden pagar a los agentes para que refieran a los consumidores al proveedor de hipotecas afiliado al corredor. Los corredores no pueden pagar tarifas de referencia de otros corredores por referir clientes a su firma. Los prestamistas hipotecarios no pueden proporcionar ningún tipo de incentivo de referencia a los corredores de bienes raíces locales para presentar a los compradores de vivienda sus productos de préstamo. Un proveedor de servicios de liquidación no puede alquilar espacio de otro proveedor de servicios de liquidación a menos que pague el valor justo de mercado por el privilegio.
Violaciones de Respa
RESPA se esfuerza por erradicar actos no éticos como sobornos, tarifas y errores y requiere que las divulgaciones se divulguen a compradores y vendedores durante el proceso de solicitud de hipoteca. Todas las partes involucradas pueden evitar sanciones y prácticas comerciales poco éticas al comprender las infracciones, reglas y regulaciones de RESPA. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor está a cargo de hacer cumplir las infracciones de RESPA. Asegura que todos los préstamos hipotecarios regulados por el gobierno federal, como compras, refinanciamientos, préstamos para reparación de viviendas, contratos de terrenos y líneas de crédito con garantía hipotecaria, se administren de acuerdo con los requisitos de RESPA. La regla general fundamental para evitar la mayoría de las infracciones es garantizar que todos los pagos y tarifas se facturen por los servicios que realmente se realizan. El estatuto de limitaciones para las violaciones de RESPA es de un año a partir de la fecha de la infracción.
#1. Comisiones ilícitas y tarifas de recomendación
Violación:
La Sección 8a de RESPA prohíbe el pago o la recepción de tarifas de referencia, sobornos o cualquier cosa de valor a cambio de la referencia de negocios que involucren un préstamo hipotecario vinculado con el gobierno federal. La violación se aplica a la conducta verbal, escrita o establecida de dicho acuerdo de remisión. Los descuentos, el aumento de capital, las excursiones e incluso las opciones sobre acciones pueden considerarse valiosos a cambio de negocios.
La Sección 8b de RESPA prohíbe dar o recibir cualquier parte o porcentaje de una tarifa pagada por los servicios de liquidación de bienes raíces a menos que los servicios se completen realmente.
#2. Se requieren saldos excesivos de cuentas de depósito en garantía
Violación:
La Sección 10 de RESPA contiene reglas y restricciones para salvaguardar a los prestatarios que tienen cuentas de depósito en garantía. Esta sección restringe la cantidad de dinero que se le puede pedir a un prestatario que mantenga en una cuenta de depósito en garantía para realizar pagos. Esto incluye elementos como impuestos, seguro contra inundaciones, seguro hipotecario privado y otros cargos relacionados con la propiedad. Básicamente, no todos los prestatarios están obligados a tener una cuenta de depósito en garantía; si la tienen, se limita a aproximadamente dos meses de pagos en garantía.
#3. Respuesta a las quejas sobre el servicio de préstamos
Violación:
La Sección 6 de la RESPA otorga a los prestatarios derechos de protección al consumidor con respecto a los préstamos hipotecarios. Si un prestatario tiene un problema con su administrador, debe comunicarse con él por escrito. El administrador debe acusar recibo de la queja dentro de los 20 días siguientes a su recepción y solucionarla dentro de los 60 días. Para atender la denuncia, indiscutiblemente, deberán aportar o bien una rectificación o bien una declaración explicativa de su defensa.
#4. inflación de costos
Violación:
La Sección 4 de RESPA prohíbe a los prestamistas y corredores hipotecarios cobrar a los clientes un costo inflado de los servicios de terceros por encima del costo inicial del servicio. Esta infracción se aplica solo a los costos de liquidación enumerados en las declaraciones de liquidación HUD-1 o HUD-1A. Los costos no pueden exceder la cantidad recaudada por el servicio de liquidación.
#5. Seguro de título exigente
Violación:
Los vendedores de una propiedad comprada con un préstamo hipotecario asociado con el gobierno federal no pueden exigir, directa o indirectamente, que el comprador obtenga un seguro de título de una determinada empresa en virtud de las infracciones de la sección 9 de RESPA. Los vendedores no deben hacer de esto una condición para la venta de su casa.
Por ejemplo
Becky es agente de bienes raíces y su hermana recientemente comenzó a trabajar en una compañía de títulos. Entonces, Becky quiere darle a su hermana tantos negocios como pueda para que pueda recibir su bono de fin de año. Becky elige que sea una condición de venta para todos sus vendedores obtener un seguro de título de la agencia de títulos de la hermana de Becky.
Tila Respa
La regla TILA-RESPA combina cuatro divulgaciones actuales de TILA y RESPA. RESPA divide las transacciones de crédito cerrado garantizadas por bienes inmuebles en dos formas indudablemente que son: una Estimación de Préstamo, que debe proporcionarse o enviarse por correo a más tardar el tercer año. El cliente debe recibir una divulgación de Cierre al menos tres días hábiles antes de la consumación. La mayoría de las transacciones de préstamos de consumo de capital fijo garantizados por bienes inmuebles están sujetas a la regla TILA-RESPA. El crédito otorgado a ciertos fideicomisos con fines tributarios o de planificación patrimonial no está exento de la regla TILA-RESPA. Sin embargo, ciertos tipos de préstamos están exentos de la restricción. TILA-RESPA no se aplica a HELOC, hipotecas inversas o hipotecas respaldadas por una casa móvil o una habitación no vinculada a bienes inmuebles.
La regla TRID (TILA-RESPA Integrated Disclosure) entró en vigencia en 2015 para armonizar las divulgaciones y los procedimientos de la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA) con la Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA). La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) todavía está evaluando cómo la regla afectaría a los clientes y profesionales de la industria. Tanto la NAR como la CFPB han desarrollado materiales para ayudar a los profesionales a comprender y cumplir con los estándares TRID. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) ha estado trabajando durante varios años para alinear las divulgaciones y reglas de la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA) y la Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA). La ley final Know Before You Owe (KBYO o TRID) ha ayudado a aclarar las transacciones de venta de bienes raíces, pero la implementación, que comenzó el 3 de octubre de 2015, estuvo plagada de preguntas, complejidades y costos.
¿Qué cubre Respa?
La Ley RESPA se aplica a los préstamos hipotecarios residenciales de una a cuatro familias. La mayoría de los préstamos para compra, suposiciones, refinanciamientos, préstamos para renovación de propiedades y líneas de crédito de capital se encuentran dentro de esta categoría.
¿Qué es un ejemplo de una violación de Respa?
Los sobornos entre representantes de bienes raíces, tarifas infladas, el uso de corporaciones ficticias y referencias a cambio de servicios de liquidación son ejemplos de violaciones de RESPA.
¿Cuáles son los dos propósitos principales de Respa?
RESPA tiene dos objetivos principales:
(1) exigir ciertas divulgaciones durante el acuerdo de bienes raíces además de sus procesos para que los compradores de vivienda puedan tomar decisiones informadas sobre sus transacciones de bienes raíces.
(2) prohibir, en consecuencia, ciertas prácticas ilegales por parte de los proveedores de acuerdos inmobiliarios, como los sobornos
¿ ¿Respa prohíbe?
RESPA prohíbe a los administradores de préstamos exigir cuentas de depósito en garantía injustificadamente grandes y prohíbe a los vendedores exigir compañías de seguros de títulos. Un demandante tiene hasta un año a partir de la fecha de la infracción para presentar una demanda para hacerla cumplir si ocurrieron sobornos u otro comportamiento inapropiado durante el proceso de conciliación.
¿Cuáles son los requisitos de Respa?
La Ley exige que los prestamistas de préstamos hipotecarios, los corredores hipotecarios y los administradores proporcionen a los prestatarios divulgaciones relevantes y oportunas sobre la naturaleza y los costos del proceso de liquidación de bienes raíces. La Ley también prohíbe algunas prácticas, consideradas explícitamente sobornos, y restringe el uso de cuentas de depósito en garantía.
¿Cuáles son los 6 Puntos de Respa?
Una solicitud consta de seis piezas de información: (1) el nombre del consumidor, (2) los ingresos del consumidor, (3) el número de Seguro Social del consumidor para obtener un informe de crédito (u otro identificador único si el consumidor no tiene un seguro social). (4) la dirección de la propiedad, (5) una estimación del valor de la propiedad y (6) el monto del préstamo hipotecario solicitado.
¿A qué tipo de préstamos se aplican las reglas de Respa?
Los préstamos para la compra de vivienda, el refinanciamiento, las suposiciones aprobadas por el prestamista, los préstamos para la renovación de la propiedad, las líneas de crédito con garantía hipotecaria y las hipotecas inversas son algunos ejemplos.
Resumen Final
RESPA requiere que los prestatarios reciban varias divulgaciones en diferentes momentos. En primer lugar, el prestamista o el corredor hipotecario debe darle una estimación de los cargos totales del servicio de liquidación que probablemente tendrá que pagar. El prestamista o el corredor hipotecario también deben proporcionar una divulgación por escrito cuando usted solicita un préstamo o dentro de los próximos tres días hábiles, inmediatamente, si esperan que otra persona cobre los pagos de su hipoteca (también conocido como servicio de un préstamo).
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Referencias
