Uno de los términos que encontrará en el sector inmobiliario es PITI. No es suficiente desear ser dueño de una casa o proceder con la búsqueda de una casa o incluso solicitar una hipoteca sin armarse de conocimiento. A menudo, un poco de comprensión de un término como PITI, su definición y su fórmula lo ayuda a satisfacer la demanda de su proveedor de hipotecas de bienes raíces. Es cierto que un experto puede ayudar con problemas técnicos, sin embargo, hay cosas que debemos saber y comprender por nosotros mismos. Sigamos con la definición, fórmula y cómo calcular PITI en bienes raíces.
Definición de Bienes Raíces de Piti
PITI es un término que se usa principalmente en hipotecas de bienes raíces. La definición del PITI inmobiliario es más que un acrónimo. Sin embargo, PITI significa Principal, Interés, Impuestos y Seguros. En los prestamistas hipotecarios de bienes raíces, calcule su plazo mensual de PITI antes de decidir si califica para un préstamo o no. Los prestamistas no quieren otorgarle un préstamo que sea demasiado difícil de pagar. Aunque, técnicamente, no los cuatro componentes de PITI son parte de su hipoteca, conocer su PITI anticipado lo ayudará a encontrar una propiedad que esté dentro de su presupuesto. Igualmente le ayuda a calificar para una hipoteca fácilmente.
Además, el PITI de bienes raíces se usa principalmente para calcular la relación inicial y final de su préstamo y, por lo general, se cotiza mensualmente. Sin embargo, solo tendrá que preocuparse por esto si va a comprar su propiedad con un préstamo. De acuerdo con la mayoría de los prestamistas hipotecarios, un puntaje PITI ideal debe ser igual o menor al 28 por ciento del ingreso mensual bruto del prestatario. También se compara con el ingreso bruto mensual del prestatario. Una de las razones por las que se usa para determinar los préstamos hipotecarios es que la propiedad de la vivienda requiere muchos más impuestos y seguros que cualquier otra forma de compra que pueda financiar. Por lo tanto, los prestamistas los tienen en cuenta en el cálculo de su pago mensual para asegurarse de que pueda hacer frente al costo de ser propietario de una casa.
Independientemente de la definición y el término de PITI, solo dos de los cuatro factores van al prestamista en bienes raíces. Este es el principal y el interés. Un prestamista coloca los otros dos (Impuestos y Seguros) en la cuenta de depósito en garantía del prestatario y retira de ella para hacer el pago en nombre del propietario cuando vence.
Componentes del término inmobiliario PITI
Los cuatro componentes clave de PITI se describen a continuación;
Director de la escuela
El primer componente de PITI significa Director de la escuela. Suponiendo que desea comprar una casa con un valor de $ 450,000 con un pago inicial del 30%. El capital de su proveedor hipotecario es de $ 315,000 en la relación LTV. Entonces, mientras calcula su pago mensual, su prestamista agrega una parte del dinero que le recaudó. Por lo general, el capital de su préstamo hipotecario es la cantidad que debe antes de que se cobren los intereses. El monto del principal reembolsado de los préstamos se organiza de tal manera que comienza bajo y aumenta gradualmente con el tiempo.
Interés
El segundo componente de PITI que estaríamos analizando es el interés. Una tasa de interés mensual es un porcentaje que muestra cuánto le pagará mensualmente a su prestamista como cargo por prestarle dinero. También puede considerarlo la compensación de su prestamista. La tasa de interés puede ser fija y también puede ser ajustable. Si tiene una hipoteca de tasa fija, su tasa de interés se mantendrá constante durante el plazo del préstamo. pero si elige el ajustable, simplemente significa que su interés variará con el tiempo. La mayoría de las veces, una parte importante del interés se pagará en los primeros años de su préstamo y luego disminuirá con el tiempo. El prestamista hipotecario calcula el interés como un porcentaje de su principal a lo largo del tiempo.
Cómo funciona el interés ajustable
Todavía usando nuestro principal de $315,000, con una tasa de interés del 4% anual. Simplemente significa que en el primer año pagará $12,600. En el año subsiguiente, también pagará la misma tasa pero al monto de capital actual.
Impuestos
Los impuestos a la propiedad normalmente se pagan anualmente a los gobiernos estatales y municipales. El impuesto sobre una propiedad no puede ser evadido. La cantidad que uno paga por impuestos anualmente depende del valor de la propiedad y la tasa impositiva anual. Su acreedor hipotecario calculará esto mientras evalúa su solicitud de hipoteca. Pero no hay ninguna regla que establezca que debe pagarse al prestamista. Simplemente puede optar por pagar impuestos usted mismo. Pero sumarlo al pago de las cuotas que le harías a un acreedor hipotecario, te es de gran ayuda. Cuando paga a su acreedor hipotecario, abre una cuenta de depósito en garantía para el prestatario. La cuenta de depósito en garantía alberga sus facturas de impuestos y seguros. Entonces, una vez que paga este dinero, lo envían a su cuenta de depósito en garantía hasta que llega el momento de liquidar la factura. Una vez que llega el momento, pagan impuestos en su nombre. Ya sea que un prestatario insista o no en pagar impuestos sobre la propiedad, los prestamistas aún lo incluyen antes de calificarlo para un préstamo. Una característica distintiva de este componente de PITI es que no es fijo.
Su pago anual está determinado por su tasa local de impuestos sobre la propiedad y su evaluación de impuestos. Lo cual es llevado a cabo por el gobierno local. Bueno, justo antes de que piense que el impuesto a la propiedad exige demasiado, recuerde siempre para qué se usa. Ayudan a financiar cosas como bibliotecas, servicios de bomberos locales, escuelas públicas, mantenimiento de caminos y parques y proyectos de desarrollo comunitario en el área. Además, recuerde que su impuesto a la propiedad aumenta por cada aumento en el valor de su casa.
Seguros
El seguro es el componente final de PITI en bienes raíces. Las primas de seguro, como los impuestos sobre bienes raíces, pueden pagarse con el pago de las cuotas de su hipoteca y mantenerse en depósito. Al igual que los impuestos, los prestamistas pagan el seguro de su propiedad cuando vence. Generalmente, hay dos tipos de seguros con los prestamistas hipotecarios. El primero es su seguro de propietario de vivienda, que lo protege contra incendios, daños y responsabilidades. Mientras que el segundo es el Seguro Hipotecario Privado (PMI), esto solo se aplica a los prestatarios que pagaron menos del 20% del pago inicial. Si bien la ley no exige el seguro de propietarios de viviendas de la misma manera que el seguro de vehículos, los prestamistas exigen a los prestatarios que aseguren sus hogares durante el tiempo que tengan una hipoteca. El costo de la prima de seguro está influenciado por algunos de los siguientes;
- El valor actual de su casa.
- ¿Distancia entre usted y una estación de bomberos o de policía?
- Dónde se encuentra su propiedad
- Si alberga algo que pueda afectar el daño a la propiedad
- Las pólizas complementarias que desea agregar a su póliza regular, como el seguro de pertenencias personales.
¿Cómo calcula su pago PITI?
En el sector inmobiliario, conocer la definición del PITI, su fórmula y cómo calcularlo antes de decidirte por una casa o visitar a un proveedor hipotecario te será de gran ayuda. El conocimiento fundamental de la definición de PITI lo ayuda a conformarse con propiedades inmobiliarias que puede pagar. Uno de los sorprendentes beneficios que tiene es que determina qué casa está dentro de su rango de precios y evita firmar una hipoteca que no podrá pagar. O incluso descalificando su solicitud de hipoteca. Con la evaluación de PITI, conoce su presupuesto y busca casas dentro de ese rango.
Idealmente, los prestamistas prefieren prestar a compradores con un índice de gastos de vivienda menor o igual al 28 por ciento de su presupuesto familiar mensual. Limite sus opciones de vivienda a aquellas que estén cerca de esa proporción. Su tasa de interés también está determinada por la cantidad de dinero que puede depositar, así como por su puntaje de crédito.
Cómo calcular las propiedades inmobiliarias de Piti
Ahora es muy fácil calcular el PITI de uno en bienes raíces. Gracias a la gran cantidad de calculadoras en línea disponibles. Usar algunos de ellos para medir sus tasas PITI incluso antes de ir a un prestamista le da una ventaja. Sin embargo, debe tener en cuenta que las tasas hipotecarias fluctúan diariamente. Esto significa que sus impuestos y seguro probablemente serán anticipados y no exactos. el número que reciba no será exacto. Además, debe estar armado con cierta información antes de intentar hacer esto. Para calcular su PITI inmobiliario con cualquier calculadora en línea, asegúrese de tener una figura de la siguiente;
- precio de una casa
- Plazo del préstamo
- Monto del pago inicial
- La tasa de interés de una hipoteca
- Impuestos sobre bienes inmuebles
- El costo del seguro de hogar
Cómo Calcular Apropiadamente Tu Piti Inmobiliario
Puede estimar rápidamente su pago PITI utilizando una calculadora en línea. Tenga en cuenta que debido a que las tasas hipotecarias fluctúan a diario y es muy probable que se anticipen sus impuestos y seguro, el número que reciba no será exacto. Sin embargo, esta cantidad será lo suficientemente tranquila como para comenzar a planificar la propiedad de la vivienda.
Cómo calcular su capital e interés
Las porciones de capital e interés de su PITI son las más fáciles de estimar. Para conocer la tasa hipotecaria actual, siempre puede consultarla en línea. Simplemente use una calculadora en línea, ingrese las variables y obtenga su resultado.
Cálculo de impuestos sobre la propiedad
Es un poco más difícil calcular sus impuestos y seguros. Esto se debe a que la tasa impositiva fluctúa con el valor de la propiedad. Necesitará conocer la valoración de la vivienda y la tasa impositiva local para calcular sus impuestos sobre la propiedad. Otra forma de conocer el valor fiscal de una propiedad es consultar el registro público.
Cálculo del seguro de propietario de vivienda
En bienes raíces, no existe una fórmula específica para el seguro PITI para propietarios de viviendas. Por definición, estos criterios específicos o debería decir la fórmula de seguro PITI depende de la compañía de seguros que elija y las políticas que acepte en bienes raíces. Por ejemplo, alguien que quiere una cobertura de seguro de casa simple, no pagará la misma prima que alguien que se conformó con complementos en su póliza.
¿Qué no cubre su Piti?
PITI generalmente le ofrece una estimación de su capacidad para comprar una casa. Sin embargo, si está tratando de averiguar cuánto puede pagar exactamente, deberá tener en cuenta otros costos que conlleva ser propietario de una casa. Algunos de estos son;
#1. Utilidades
Los prestamistas no tienen en cuenta los gastos de electricidad, gas, agua, alcantarillado, basura, cable e Internet al calcular el PITI. Sin embargo, son parte del pago que hará por su nueva casa. Por lo tanto, deberá presupuestar para que mantengan las luces y el aire acondicionado encendidos. Para tener una idea de lo que costará esto, puede consultar con la empresa que ofrece estos servicios o con sus futuros vecinos acerca de sus precios promedio.
#2. Costo Reparaciones y Mantenimiento.
Si su casa debe mantenerse en forma y habitable, debe mantenerse al día con las reparaciones y el mantenimiento. Los expertos aconsejan reservar el 1% del valor de la propiedad. Esto se encargará de sus reparaciones y mantenimiento imprevistos.
#3. Cuotas de asociación de propietarios o cuotas de condominio
Generalmente, estos no están incluidos en los pagos de la hipoteca, pero los prestamistas los tendrán en cuenta al determinar la elegibilidad de su préstamo. Si usa una calculadora de hipotecas en línea para calcular su PITI, entonces sus tarifas de HOA se incluyen en su pago de PITI. Sin embargo, se pagan individualmente a su HOA local.
¿Importa PITI en el sector inmobiliario?
Difícilmente encontrará un prestamista que esté dispuesto a darle un préstamo hipotecario en bienes raíces sin primero calcular su capacidad de pago utilizando PITI. Algunos prestatarios sienten que ganar cientos de dólares los califica para una cierta cantidad de préstamo, pero en realidad no es así. Por ejemplo, un hombre que gana alrededor de $120,000 piensa que puede tomar un préstamo hipotecario de $800,000. Por supuesto, tiene un plan de pago repartido en 20 años. No tuvo en cuenta su otro compromiso financiero. Si obtiene el préstamo, se dará cuenta de que le resulta difícil pagar la cuenta.
Pero cuando un proveedor de préstamos evalúa la fortaleza financiera de un prestatario, puede descubrir que el hombre está mejor con un préstamo hipotecario de aproximadamente $500,000 o menos. Entonces, en realidad, es muy esencial calcular PITI en bienes raíces. Los prestamistas también determinan la capacidad de un prestatario para pagar un préstamo utilizando la relación entre la deuda y los ingresos. Para calcular de manera efectiva la relación entre la deuda y los ingresos, los prestamistas utilizan las relaciones inicial y final.
Relación de frente a extremo
Al calcular el pago inicial en bienes raíces, todo lo que necesita es comparar su PITI con su ingreso mensual bruto sin tener en cuenta ninguna otra deuda. Veamos esto detalladamente.
Suponga que el pago mensual de su hipoteca, incluidos el capital y los intereses, los impuestos y el seguro, asciende a $2,000 cada mes. Mientras que su ingreso mensual es de $7500.
Esta es la fórmula para calcular su deuda PITI de bienes raíces a ingresos utilizando el método inicial en bienes raíces.
Divide $2000 por & $7500. Obtendrá una relación DTI frontal del 26.6%. Dado que los prestamistas prefieren ver una relación deuda-ingreso inicial de no más del 28 por ciento, seguro que recibirá un préstamo.
Relación de back-end
La relación back-end incluye su pago PITI, así como sus otros compromisos de deuda mensuales. Esto incluye el monto que debe en un préstamo, un pago de automóvil, un pago de tarjeta de crédito, etc.
Esto significa que agrega cada deuda a su pago mensual de PITI y luego la divide por su ingreso mensual.
Por ejemplo, Samuel tiene un pago mensual de PITI de $2000 y una deuda de $1500. Utilizando la fórmula PITI inmobiliaria, su resultado será el siguiente;
$2000 + $1500 Luego divide $7500. Esto equivale al 46.7%. Un DTI bajo significa que está listo para comenzar. Pero cuando es alto, debe renegociar la oferta optando por un préstamo más bajo.
Depósito en garantía de la hipoteca y su pago de Piti
Lo más probable es que un prestamista calcule el PITI para darle un pago mensual. Pero solo cobra el capital y los intereses de la factura mensual. Él pone a los otros dos en un cuenta de depósito en garantía. Cuando llega el momento de pagar el seguro o el impuesto, lo paga de esa cuenta. Cuando paga los cuatro componentes de su PITI a la vez, hace que sus pagos mensuales de vivienda sean más fáciles.
También puede decidir pagarse a sí mismo, pero simplemente significa que pagará los cuatro componentes de su pago PITI por separado y a diferentes cobradores.
Ayuda Mi piti está muy por encima del 28%
Dado que los prestamistas insisten en un resultado del 28% o menos en su pago mensual de PITI, obtener una puntuación superior simplemente significa que tendrá que ser descalificado para obtener préstamos.
¿Qué puede hacer alguien en esa situación? Hacer cualquiera de las siguientes cosas le ayudará a calificar para un préstamo
- Reduzca el tamaño de la propiedad y opte por una casa con valores más bajos. Por ejemplo, si deseaba una propiedad con un valor de $ 550,000, puede optar por una propiedad con un valor de $ 300,000
- Lo segundo que puede hacer es aumentar sus ganancias. Si puede tomar trabajos adicionales, comience un trabajo secundario o simplemente comience un negocio de ingresos pasivos.
¿Es el depósito en garantía lo mismo que PITI?
PITI realmente incluye seguro de propietario de vivienda. La mayoría de los propietarios de viviendas pagan a su compañía hipotecaria el pago total de PITI, que incluye las tasas de seguro de propietarios de viviendas, en lugar de pagar directamente a su proveedor de seguros. El prestamista hipotecario luego maneja el pago al asegurador a través de una cuenta de depósito en garantía hipotecaria.
¿Qué significa hipoteca PITI?
Elige una categoría. Demandas de PTI y LTV. Las medidas de política macroprudencial que influyen en las condiciones crediticias incluyen las regulaciones de la relación pago-ingreso (PTI) y la relación préstamo-valor (LTV).
¿Por qué un prestamista requeriría un préstamo PITI?
PITI es significativo ya que los prestamistas lo usan para calcular cuánto se le permite pedir prestado. La cantidad de dinero que un prestamista hipotecario ofrecerá a un prestatario es limitada. Quieren estar seguros de que usted tiene los medios financieros para pagar su préstamo y utilizarán su relación deuda-ingreso para hacerlo.
¿Es mejor pagar en depósito en garantía o principal?
¿Cuál es más crucial? Su cuenta de depósito en garantía es crucial, al igual que el director. Si bien contribuir a su cuenta de depósito en garantía mensualmente es una buena idea, también debe aumentar sus pagos de capital si desea reducir el saldo de su hipoteca. Su préstamo se pagará más rápidamente si realiza pagos de capital más grandes.
¿Qué es una buena relación PITI?
Los prestamistas hipotecarios a menudo prefieren que el PITI sea igual o inferior al 28% del ingreso mensual bruto del prestatario. La relación final de un prestatario, o la totalidad de sus pagos mensuales divididos por su ingreso bruto, también tiene en cuenta PITI.
¿Qué es un buen PITI?
Una pauta comúnmente citada indica que su PITI no debe exceder el 28% de su ingreso bruto mensual. De ninguna manera eso está grabado en piedra. Los PITI de hasta el 43% de sus ingresos pueden ser aceptables para los prestamistas, pero también considerarán su situación general de deuda.
¿Qué es el PITI máximo?
Su pago mensual máximo de capital e interés es esta cantidad. Se calcula deduciendo sus pagos mensuales de seguro e impuestos de su pago de PITI. Esta calculadora utiliza su pago máximo de PI para calcular el monto máximo de la hipoteca para el que podría ser elegible.
Conclusión
Antes de comenzar el proceso de compra de una vivienda, asegúrese de comprender a fondo las obligaciones financieras que conlleva ser propietario de una vivienda. Si solo tiene suficiente dinero ahorrado para cubrir el interés principal, y no ha tenido en cuenta los impuestos y el seguro, comprar una casa podría ser más costoso de lo que había planeado. Simplemente significa que no entiende la definición del término PITI ni sus modalidades en bienes raíces. Sin embargo, hay más en la definición, fórmula y término de PITI de bienes raíces que saber lo que significa.
Aunque suene como un término común, PITI es una herramienta valiosa para determinar si una persona puede pagar una hipoteca en bienes raíces. Esto se debe a que incluye todo lo que un propietario generalmente tendrá que pagar mensualmente por su hipoteca.
Preguntas frecuentes sobre PITI Real Estate
¿Puede haber algún cambio con?
Ciertamente. Aunque el cambio no se basa en la fórmula utilizada para calcular el PITI, sino en el impuesto y el seguro de la propiedad inmobiliaria. Esto simplemente significa que el plazo mensual de su PITI de bienes raíces puede aumentar o disminuir. Los excesos se reflejarán en su cuenta de depósito en garantía.
¿Es posible reducir mi PITI sin refinanciar?
Es muy posible. Sin refinanciar, puede reducir su PITI apelando sus facturas de impuestos sobre la propiedad y buscando un mejor precio de seguro para propietarios de viviendas. Si ha acumulado al menos un 20% de capital en su casa después de comprarla, también puede acercarse a su prestamista para reducir el seguro hipotecario privado.
¿Es necesario para mí depositar mis impuestos y seguro?
Si obtiene un préstamo respaldado por la FHA o el USDA, o si está pagando impuestos sobre la propiedad atrasados con efectivo de un refinanciamiento con retiro de efectivo, es casi seguro que tendrá que depositar en garantía sus impuestos y seguro. Con un pago inicial del 20%, los prestamistas convencionales generalmente eliminarán el requisito de depósito en garantía.
- PAGO DEL PRINCIPAL: DESCRIPCIÓN GENERAL, TIPOS Y CÁLCULOS
- LUGAR PRINCIPAL DE NEGOCIOS LLC: definición y ejemplos
- QUÉ ES EL FIDEICOMISO SOBRE LA HIPOTECA: ventajas, desventajas y cómo funciona
- Depósito en garantía de una hipoteca: comprender el proceso y los requisitos del depósito en garantía
- CARTA DE REGALO: Aquí está todo lo que necesita saber
