¿Puede alguien con mal crédito obtener una hipoteca? Eso podría ser factible con algunos programas de préstamos y prestamistas, especialmente si tiene un pago inicial considerable, puede demostrar una reserva de efectivo considerable y tiene una relación deuda-ingreso baja. Ha venido al lugar correcto si está buscando una manera de obtener una hipoteca con un puntaje crediticio bajo, incluida la refinanciación.
Vamos
Una hipoteca con un puntaje crediticio bajo
Un puntaje de crédito bajo para una hipoteca es uno que le impide obtener un préstamo. Solo le permite hacerlo a un costo más alto o requiere un pago inicial más alto para ser aprobado. El tipo de préstamo que solicita (convencional, FHA, VA o USDA) determinará lo que se considera "pobre". Según Ellie Mae, un proveedor de soluciones digitales para prestamistas hipotecarios, la mayoría de los compradores de vivienda exitosos, casi el 93 %, tienen puntajes de crédito de 650 o más.
Todavía puede calificar para una hipoteca a pesar de tener un puntaje de crédito bajo, siempre que tenga una fuente confiable de ingresos, poca deuda en relación con sus ingresos y un pago inicial considerable. Sin embargo, una puntuación de menos de 500 probablemente resultará en su rechazo. Una quiebra o ejecución hipotecaria reciente también puede reducir significativamente su puntaje y evitar que obtenga un préstamo durante al menos un año y posiblemente durante varios años.
Costos de puntaje de crédito bajo
Un puntaje crediticio de 620 a 639 podría costarle decenas de miles de dólares más en el transcurso de 30 años en una hipoteca de tasa fija a 30 años por $150,000 que en una de 760 o más. Sin embargo, históricamente hablando, el 4.5% es una tasa de interés fantástica. Si tiene poco crédito, rara vez ha habido un momento más barato para obtener una hipoteca.
5 consejos para obtener una hipoteca con mal crédito
- Entiende tus elecciones. ¿Qué pasa con un préstamo VA, USDA o FHA si no cumple con los requisitos para una hipoteca estándar?
- No se apresure a darse por vencido. Antes de obtener el sí de un prestamista, puede obtener muchos noes.
- Hable con un corredor de hipotecas. Ellos podrían recomendarle prestamistas que se adapten mejor a su situación. (Los prestamistas pagan a los agentes hipotecarios; los prestatarios no pagan por sus servicios).
- Mejore su crédito durante unos meses antes de presentar una solicitud de hipoteca. Su puntaje aumentará significativamente si paga tarjetas de crédito con saldo alto, realiza pagos a tiempo y disputa cualquier inexactitud en su informe de crédito.
- Se debe ahorrar un pago inicial del 10%. Cuando tiene más en juego, los prestamistas lo verán como alguien menos riesgoso.
Obtener una hipoteca con puntaje de crédito bajo
Es posible obtener una hipoteca a pesar de tener mal crédito, pero es posible que deba pagar tasas de interés más altas y hacer un pago inicial mayor. Los prestatarios con mal crédito pueden obtener hipotecas, y ciertos prestamistas se especializan en otorgarlas. Las hipotecas para quienes tienen “mal crédito” son como las hipotecas convencionales, con la excepción de que es más probable que tengan tasas de interés altas y un tope de préstamo más pequeño. Además, es posible que deba realizar un depósito mayor que el estándar del 5 al 10 %, al menos del 20 al 25 % del valor de la propiedad. Esto se debe a que un prestamista puede considerar que un prestatario con un puntaje de crédito bajo es un riesgo significativo. En términos generales, cuanto mayores sean sus posibilidades de ser aprobado y recibir tasas de préstamo más baratas, mayor será su puntaje de crédito.
¿Puedo volver a hipotecar con mal crédito?
Manténgase al día con sus pagos mensuales para demostrarle al prestamista que es un prestatario responsable si actualmente tiene una hipoteca y está buscando una nueva hipoteca o una refinanciación con un crédito terrible. El prestamista también querrá saber qué proporción de sus ingresos representan sus pagos y cómo afectan sus gastos generales. También podrían echar un vistazo a cuánto de su casa ya ha pagado.
Cómo su puntaje de crédito puede ayudarlo en su solicitud de hipoteca
Verificar su puntaje de crédito puede ayudarlo a comprender cómo lo pueden ver los prestamistas potenciales antes de solicitar una hipoteca. Se basa en la información de su informe crediticio de Experian, que es uno de los elementos que los prestamistas pueden usar para determinar si lo aceptan o no.
A los prestamistas les gusta trabajar con prestatarios que puedan hacer pagos mensuales oportunos y mantener el control sobre su deuda general. Su puntaje de crédito debería aumentar en un corto período de tiempo si administra con éxito cuentas de crédito sencillas como una tarjeta de crédito, un contrato de teléfono móvil y algunas facturas del hogar. Tenga en cuenta que no todos los prestamistas emplean los mismos criterios precisos y pueden calcular las puntuaciones utilizando criterios alternativos.
¿Puedo obtener una hipoteca con un puntaje de crédito bajo?
Los prestamistas revisarán su historial crediticio cuando solicite una hipoteca para determinar qué tan bien maneja su dinero. También necesitarán ver sus ganancias, gastos mensuales y ahorros, así como cuánto ahorra. Esto garantiza que pueda pagar los pagos mensuales, especialmente si las tasas de interés aumentan o sus ingresos disminuyen.
Reglas para obtener una hipoteca con un puntaje crediticio bajo
Es posible obtener una hipoteca a pesar de tener mal crédito, pero ayuda a presentarse favorablemente. Eso implica mantener su puntaje de crédito y tomar decisiones financieras sabias que incluyen:
- Al hacer todos sus pagos regulares, como facturas de servicios públicos y pagos de tarjetas de crédito, a tiempo y en su totalidad, puede demostrarles a los prestamistas que es un prestatario confiable.
- Evalúe sus gastos, esfuércese por ahorrar dinero donde pueda y mantenga un presupuesto mensual regular. Al final de cada mes, trate de que le quede algo de dinero.
- Para mantener la precisión y la actualidad, revise su informe de crédito con frecuencia. Si encuentra algún error, comuníquese con el prestamista o Experian y lo manejaremos por usted.
- Considere agregar una nota de corrección a su informe para que los prestamistas potenciales puedan verla si tiene una justificación creíble de problemas financieros anteriores, como desempleo o enfermedad.
- No hay muchas hipotecas disponibles al 95%–100% del valor del préstamo, así que concéntrese únicamente en casas que realmente pueda pagar.
- Si no puede hacer los pagos mensuales, es posible que necesite un garante, generalmente uno de los padres o un familiar mayor.
- Experian le permite verificar si califica para una hipoteca. Podemos mostrarle qué prestamistas tienen más probabilidades de aceptarlo, ya sea que compre por primera vez, se mude o esté considerando una nueva hipoteca.
- Tenga en cuenta que también deberá tener un depósito considerable ahorrado, al menos del 10% al 20% del costo de la propiedad.
Refinanciación de hipoteca con puntaje crediticio bajo
El mercado está mejorando, ya sea que desee refinanciar para acceder a la plusvalía de su vivienda o transferir de una hipoteca de tasa ajustable a una hipoteca de tasa fija. Pero incluso la ola más reciente de recortes de tasas podría no ser tan útil para las personas con mal crédito.
#1. Para empezar, considere su propio prestamista hipotecario.
El objetivo de los prestamistas hipotecarios es establecer conexiones con los prestatarios. Si desea refinanciar pero tiene poco crédito, deberá tomarse un tiempo para descubrir una solución que se ajuste a su situación financiera particular. Dado que actualmente es cliente de su prestamista o administrador de préstamos actual, ahí es donde debe comenzar. Comuníquese con el funcionario o empleado con el que habló inicialmente si su hipoteca está en manos de una institución financiera, si todavía están empleados allí. Es el beneficio de la duda lo que realmente deseas. Su solicitud puede ser aprobada o rechazada si un prestamista considera su relación deuda-ingreso (DTI), relación préstamo-valor (LTV) y otras variables.
#2. Echa un vistazo a un refinanciamiento simplificado de la FHA
El programa de refinanciamiento simplificado de la FHA puede ser una opción fantástica si necesita refinanciar y obtener un préstamo de la FHA. Según el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU., el puntaje crediticio promedio de un prestatario que refinanció un préstamo de la FHA entre octubre y diciembre de 2021 fue de 657. El puntaje crediticio requerido para refinanciar es 580. Sin embargo, los prestamistas pueden autorizar el refinanciamiento para clientes con puntajes de crédito tan bajos como 500 que también tienen un valor acumulado de la vivienda de al menos el 10%.
#3. Explore un refinanciamiento de tasa y plazo de la FHA
Cualquier prestatario puede solicitar un refinanciamiento de tasa y plazo de la FHA, aunque un refinanciamiento simplificado de la FHA solo está disponible para los prestatarios actuales de la FHA. Si su hipoteca tiene una tasa de interés alta, puede que le resulte ventajoso hacerlo. Una nueva tasación, una verificación de crédito y el requisito de que la hipoteca que se está refinanciando esté al día para el mes vencido se suman al papeleo adicional del proceso. El objetivo de un refinanciamiento de tasa y plazo de la FHA, como el programa simplificado, es reducir sus costos mensuales de vivienda; no es un programa de retiro de efectivo. Su hipoteca actual y los gastos transaccionales deben estar cubiertos en su totalidad por los fondos. No obstante, las segundas y terceras hipotecas podrán incluirse en el importe refinanciado por este procedimiento.
#4. Solicite un refinanciamiento optimizado de VA o un préstamo de refinanciamiento de retiro de efectivo respaldado por VA
Con un Préstamo de Refinanciamiento con Reducción de la Tasa de Interés (IRRRL) sin complicaciones, comúnmente conocido como refinanciamiento simplificado del VA, puede refinanciar un préstamo hipotecario existente respaldado por el VA incluso si tiene mal crédito. Los IRRRL a menudo exigen que envíe documentos financieros como sus talones de pago más recientes, los formularios W-2 de dos años y las declaraciones de impuestos federales sobre la renta. Los prestamistas de esta opción también exigirán una tasación de la vivienda.
#5. Utilice el Programa de asistencia simplificado del USDA.
Debido a que no es necesaria una verificación de crédito, el programa de ayuda optimizada del USDA puede ser la mejor opción para un refinanciamiento con crédito negativo si califica. En cambio, cualquier persona que haya pagado todos sus pagos de hipoteca en los últimos 12 meses a tiempo y tenga un préstamo a través del USDA o respaldado por él es elegible.
#6. Considere un Préstamo para Refinanciamiento de Cartera.
Un préstamo de cartera es otra opción de refinanciamiento si tiene mal crédito. Con los bancos y los corredores de hipotecas, puede recibir un préstamo de cartera, llamado así porque el prestamista original retiene (y con frecuencia presta servicios) el préstamo en lugar de venderlo a otra parte. El prestamista establece sus propias reglas para el préstamo, que pueden ser más indulgentes que los requisitos de refinanciamiento convencionales. Si ha sido un cliente hipotecario o bancario desde hace mucho tiempo, o si el prestamista quiere su negocio, es más probable que lo aprueben para un préstamo de cartera.
#7. Obtenga un co-firmante.
Convertirse en coprestatario podría mejorar drásticamente su situación si el mal crédito le impide refinanciar y asegurar una tasa reducida. Incluso entre parientes o amigos, la firma conjunta de una hipoteca es una transacción comercial. El prestamista tiene más seguridad si el codeudor tiene buen crédito y recursos financieros sustanciales. Debe persuadir a sus fiadores de que tiene los medios financieros para pagar el préstamo y que priorizará el pago sobre otras responsabilidades porque trabajaron duro para ganar su dinero y crédito.
Segunda hipoteca con puntaje de crédito bajo
Una hipoteca típica es solo un préstamo hipotecario con su propiedad como garantía. ¿Qué es una segunda hipoteca, entonces? Se refiere a cualquier préstamo que, además de tu hipoteca inicial, está respaldado por tu casa. Por lo general, un prestamista hipotecario solo le permitiría usar una segunda hipoteca para pedir prestado hasta el 80% al 85% del capital de su casa.
Las siguientes son algunas formas típicas de segundas hipotecas:
- Préstamos con garantía hipotecaria: un préstamo con garantía hipotecaria es un préstamo a plazos. Le permite obtener un préstamo de una sola vez contra el capital de su casa. Un préstamo con garantía hipotecaria requiere pagos periódicos durante un período de tiempo predeterminado después de recibirlo. Los préstamos con garantía hipotecaria suelen ofrecer tasas de interés sustancialmente más bajas que la mayoría de las tarjetas de crédito y otros tipos de préstamos.
- Líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC): una HELOC es un tipo de crédito rotativo que le permite obtener un préstamo mensual contra su capital hasta cierto límite. Se le pedirá que pague la cantidad que pidió prestada más los intereses al final del mes. Los HELOC se utilizan con frecuencia para financiar mejoras en el hogar o el pago de deudas. No obstante, muchas personas terminan usando HELOC para pagar su hipoteca. Esta opción se confunde con frecuencia con un préstamo con garantía hipotecaria, pero existen algunas diferencias significativas entre un préstamo con garantía hipotecaria y un HELOC.
Cómo obtener una segunda hipoteca teniendo mal crédito
Si bien es crucial, su puntaje crediticio no es el único elemento que los prestamistas consideran al determinar si califica para una segunda hipoteca. Es posible que pueda compensar su mal crédito al:
- baja proporción de deuda a ingresos
- altos ingresos cada mes
- Equidad en su hogar que es significativa
Existe una posibilidad significativa de que su prestamista le cobre una tasa de interés más alta para compensar su mal crédito, incluso si cumple con estos requisitos exactos y se le aprueba una segunda hipoteca.
Recomendaciones para obtener una segunda hipoteca con mal crédito
Sin duda, las siguientes acciones aumentarán sus posibilidades de ser aprobado para una segunda hipoteca:
- Pagar la deuda puede reducir su relación deuda-ingreso y facilitarle la calificación para una segunda hipoteca.
- Corrección de cualquier error en su informe de crédito: su puntaje de crédito puede verse afectado negativamente por errores en su informe de crédito. Puede volver a aumentar rápidamente su puntaje de crédito al disputar estas inexactitudes con las agencias de crédito.
- mejorar su puntaje de crédito tomando medidas: el único enfoque para sortear las restricciones crediticias negativas es repararlo. Después de unos meses, es posible que pueda aumentar su puntaje crediticio haciendo lo siguiente:
- pagar las cuentas de la tarjeta de crédito a tiempo
- saldar cualquier deuda que haya sido referida a cobranzas
- evitar solicitar un nuevo crédito
- Agregar su nombre como usuario autorizado a la cuenta de crédito de otra persona
Alternativas a una segunda hipoteca con mal crédito
Una segunda hipoteca no es su única opción si su objetivo es obtener efectivo del capital de su propiedad. Los siguientes son algunos sustitutos adecuados:
#1. Refinanciamiento de hipoteca con retiro de efectivo
Cuando reemplaza su hipoteca anterior por una nueva por un monto de préstamo mayor, este proceso se conoce como refinanciamiento de retiro de efectivo. Luego puede quedarse con la diferencia y usar el dinero para otras cosas. Por lo general, necesita una cantidad considerable de capital en su casa para ser elegible para este tipo de financiamiento.
#2. Hipoteca inversa
Es posible que reúna los requisitos para una hipoteca inversa si tiene 62 años o más y tiene al menos el 50 % del capital de su residencia actual. Con este tipo de préstamo de capital, puede retirar una parte del capital de su casa como una suma global, una línea de crédito o un flujo de ingresos mensual.
#3. Agilice el refinanciamiento
Si tiene un préstamo de la FHA, es posible que pueda refinanciar más rápidamente. Puede obtener un préstamo sin proporcionar prueba de ingresos si refinancia de esta manera, ya que no es necesaria una verificación de historial crediticio ni ningún otro tipo de verificación de ingresos. Todo lo que necesita hacer es mantenerse al día con los pagos de su hipoteca.
¿Se puede obtener una hipoteca con un puntaje de crédito de 550?
Es factible obtener un préstamo con un puntaje crediticio de 550, aunque puede ser más difícil encontrar un prestamista que trate con usted.
¿Dónde puedo obtener un préstamo con un puntaje de crédito de 500?
Si está buscando uno, varios prestamistas ofrecen préstamos personales a prestatarios con un puntaje crediticio de 500. A través de algunos de estos negocios, puede pedir prestado hasta $10,000. Puede probar MoneyMutual, CashUSA y CreditLoan como tres de estos negocios.
¿Puedo obtener un préstamo con un puntaje de crédito muy bajo?
Varios bancos, cooperativas de crédito y prestamistas de Internet otorgan préstamos a personas con mal crédito, pero cada organización tiene un estándar diferente para quién califica como un "prestatario solvente".
¿Qué puntuación de crédito se considera muy pobre?
Un puntaje de crédito de 600 o menos generalmente se considera que tiene mal crédito. Además, si su crédito es malo, puede ser elegible para un préstamo, pero es posible que los términos y las tasas de interés no sean buenos. Las calificaciones crediticias justas son aquellas que se encuentran entre 601 y 669.
¿Cuál es el tipo de préstamo más fácil de obtener con mal crédito?
Los préstamos de día de pago, los préstamos sobre el título del auto, los préstamos de casas de empeño y los préstamos personales a plazos son probablemente los préstamos que son más fáciles de aprobar.
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Referencias
