Un prestamista hipotecario evalúa sus calificaciones antes de asumir un riesgo calculado al financiar su préstamo hipotecario. Los prestamistas imponen una variedad de tarifas a cambio de proporcionarle una hipoteca para comprar o refinanciar una propiedad para que puedan ganar dinero y proporcionar más financiamiento para la vivienda a otros. Una tarifa de originación de la hipoteca es una de estas tarifas. En este artículo, responderemos algunas preguntas como "¿puedo evitar una tarifa de originación de hipoteca?" y "¿es deducible de impuestos la tarifa de originación de una hipoteca?" sigue leyendo
¿Qué es una tarifa de originación de hipoteca?
Una tarifa de originación de una hipoteca es cualquier tarifa que aumenta las ganancias de un prestamista en un préstamo. Es lo que el prestamista le cobra al prestatario por hacer el préstamo hipotecario. La tarifa de originación de la hipoteca puede incluir el procesamiento de la solicitud, la suscripción y el financiamiento del préstamo y otros servicios administrativos.
¿Cómo se benefician los prestamistas hipotecarios?
La tasa de interés de un préstamo ya incluye un recargo para el prestamista. Algunas empresas hipotecarias impondrán costos adicionales al prestamista para que sus tasas de interés parezcan más competitivas, en lugar de beneficiarse únicamente de la tasa.
Al comparar prestamistas, la clave es distinguir entre cargos y gastos reales, posiblemente negociables, que se colocan en un préstamo para aumentar las ganancias del prestamista.
Cómo identificar las tarifas de basura
Estas tarifas se pueden encontrar estudiando la Estimación del Préstamo, que los prestamistas están legalmente obligados a presentarle una vez que solicita un préstamo. Solo tiene tres páginas, pero la sección que veremos está en el lado izquierdo de la página dos.
Más allá de los puntos de descuento que puede comprar para reducir su tasa de interés, busque todo lo que se indica en la Sección A, Cargos de originación, de la Estimación del préstamo. Aquí es donde encontraremos los cargos "basura": los extras que los prestamistas usan para aumentar sus ganancias.
“Esas son las tarifas, como la tarifa de originación, la tarifa de administración, la tarifa de suscripción, la tarifa de procesamiento, la tarifa de preparación de documentos, la tarifa de revisión de tasación, todos estos tipos de tarifas”, dice Carolyn Warren, corredora de hipotecas en Kirkland, Washington. “A algunos prestamistas les gusta dividir sus tarifas en tres o cuatro categorías para que ninguna tarifa parezca excesivamente alta”.
Según Warren, los prestamistas creen que mantener las tarifas por debajo de $1,000 será aceptable para los prestatarios, especialmente si parecen legítimos.
Pero eso no significa que las tarifas no puedan ser escudriñado o que usted, como prestatario, debe tener miedo de pedir que se retiren.
¿Se puede negociar una tarifa de originación de hipoteca?
Todas las tarifas de originación se negocian.
Tenga en cuenta que cualquier cargo en la Sección A "Cargos de apertura" es negociable y parte de la estrategia de ganancias del prestamista. Y cuanto más grande sea el préstamo que busca, más poder de negociación tendrá sobre las tarifas de originación, basura y otras.
Incluso puede comenzar a negociar antes de recibir una estimación de préstamo oficial. Para hacerlo, pregúntele a cada prestamista que esté considerando: "Si procedemos, ¿cuáles son todos los 'cargos de originación' enumerados en la Estimación del préstamo en Costos del préstamo, Artículo A?" Use esas palabras exactas y obtenga una respuesta por escrito de ellos.
“Cuando suficientes personas rechacen los préstamos costosos y las tarifas de recolección de basura, desaparecerán”, agrega Warren. “Mientras puedan salirse con la suya, [los prestamistas] van a hacerlo”.
¿Cuál es el propósito de las tarifas de originación de hipotecas?
Cada prestamista tiene tarifas asociadas con la originación del préstamo. Ya se trate de los gastos generales de su empresa o de los banqueros que pagan, los aseguradores y las tasaciones de programación. El objetivo final es crear suficiente dinero para poder otorgar préstamos para ayudar a más personas con el financiamiento de su vivienda. Algunos de estos gastos están cubiertos por las tarifas de originación.
¿Cuánto cuesta la comisión de originación de una hipoteca?
Las tarifas de originación difieren. Sin embargo, en general, se ejecutan aproximadamente entre el 0.5 y el 1.5 por ciento del monto total del préstamo. Eso es alrededor de $ 1,000 a $ 3,000 en un préstamo hipotecario de $ 200,000.
Tenga en cuenta que las tarifas de originación pueden incluir una variedad de cargos. Estos son algunos ejemplos de tarifas típicas para cada uno de estos:
Tarifa de suscripción/procesamiento
$895 - $1,145
Puntos para ahorro (opcional)
Por punto, pagará el 1% del monto total de su préstamo.
¿Es Necesario Pagar Comisión de Originación de Hipoteca?
Las tarifas de originación deben ser pagadas, pero no siempre por usted. En algunos casos, es posible que pueda pedirle al vendedor de la casa que cubra estos costos (llamados “concesiones del vendedor”). Los vendedores pueden estar dispuestos a pagar la factura si:
- La casa ha estado en el mercado por un tiempo.
- No hay mucha demanda de otros compradores.
- La casa está en desorden.
- Simplemente necesitan seguir adelante y cobrar lo antes posible.
Los prestamistas también pueden cubrir las tarifas de originación, sin embargo, deberá pagar esta asistencia más adelante. En este caso, el prestamista hipotecario le proporcionaría "créditos de prestamista" para cubrir algunos o todos sus costos de cierre a cambio de aceptar una tasa de interés más alta o un préstamo más grande.
Consejo: si tiene la intención de permanecer en su casa durante mucho tiempo, los "créditos de prestamista" pueden no ser la mejor opción. Esto se debe a que le costarán mucho más en intereses durante el plazo de su préstamo.
Cómo evitar la tarifa de originación de la hipoteca
No hay forma de eliminar por completo las tarifas de originación de préstamos hipotecarios. Ya sea que los pague en efectivo o no, los cargos serán pagados, ya sea por el vendedor o por una tasa de interés más alta o un monto de préstamo mayor.
Sin embargo, hay formas de reducir sus tarifas de originación y hacer que la compra de su casa sea más económica. Puede lograr esto siguiendo los siguientes pasos:
#1. Mira alrededor
La tarifa de originación varía sustancialmente entre los prestamistas. Para garantizar que está obteniendo la mejor oferta en sus tarifas de originación, solicite estimaciones de préstamo de al menos algunos prestamistas.
# 2. Negociar
Debido a que las tarifas de originación son cargos internos, los prestamistas tienen la capacidad de negociarlos. Es más probable que lo hagan si tiene un puntaje de crédito alto o un pago inicial significativo.
#3. Pide ayuda
Además de pedirle ayuda al vendedor o a su prestamista, también puede pedirle a amigos y familiares que lo ayuden a compensar algunos de sus cargos de originación si se encuentra en un aprieto.
Es posible que un prestamista no cobre ningún costo de originación en absoluto en algunos casos. Esto es especialmente frecuente con los prestamistas de Internet. Tienen gastos generales más bajos que los bancos e instituciones financieras más grandes.
Pero tenga en cuenta que los préstamos sin costos de originación no siempre son una buena oferta. Siempre verifique dos veces la estimación de su préstamo para asegurarse de que no se le cobren tarifas o gastos adicionales en otros lugares.
Costos ocultos de la hipoteca sin comisión de originación
En la mayoría de las circunstancias, si una hipoteca no tiene cargos de originación, terminará pagando una tasa de interés más alta durante la vigencia del préstamo. Un prestamista debe obtener una ganancia de alguna manera. Esto podría costarle decenas de miles de dólares durante el plazo de la hipoteca, dependiendo de cuánto tiempo le tome pagar el préstamo. Si bien puede ahorrar dinero a corto plazo, puede costarle mucho más a largo plazo.
Si la tasa de interés no es más alta, es probable que el prestamista solo se refiera a la cantidad como una tarifa de suscripción o procesamiento. En muchas circunstancias, la tarifa de originación está destinada a cubrir solo esto, por lo que es lo mismo.
¿Es deducible de impuestos la tarifa de originación de una hipoteca?
Una tarifa de originación de hipoteca que refleja el interés prepago de un préstamo es deducible de impuestos. Además, si el vendedor paga una parte de los intereses por usted, estos gastos son deducibles de impuestos. Esto se debe a que puede deducir los puntos pagados por el vendedor.
Si desea deducir los puntos de su declaración de impuestos en el mismo año en que cerró su casa, debe utilizar el préstamo para construir o comprar su casa, y debe ser su residencia principal. Hay algunas restricciones adicionales:
- Las estaciones de carga deben ser una práctica común en su área.
- Su deducción no puede ser mayor que la cantidad de puntos que normalmente se cobran en su ubicación.
- No podrías haber pedido prestado el dinero para pagar tus puntos.
- La declaración de liquidación debe incluir el número de puntos pagados hacia el cierre.
- Los puntos deben calcularse como un porcentaje del monto principal de su hipoteca.
¿Cuándo no es deducible de impuestos como gasto comercial una tarifa de originación de una hipoteca?
Cuando su prestamista utiliza tarifas de originación de préstamos para gastos de tasación o título, gastos legales o impuestos prepagos sobre la propiedad, no son deducibles de impuestos.
¿Hay alguna otra forma en que pueda restar mis puntos?
Sí, se puede amortizar sus puntos durante la duración de su préstamo y deducirlos de sus impuestos durante la duración del préstamo. Debe elegir esta opción si la casa es una propiedad de inversión. Las personas a menudo eligen esta opción solo cuando sus deducciones detalladas exceden sus deducciones estándar para el año en que adquirieron su casa.
¿Dónde puedo obtener información sobre las tarifas de originación de hipotecas deducibles y no deducibles?
Examine la declaración de liquidación que firmó en su cierre para determinar qué tarifas de originación del préstamo son deducibles y cuáles no. La declaración de liquidación debe especificar claramente el interés pagado por adelantado, lo que le permite distinguir entre los dos tipos de gastos. Recuerda que puedes deducir los intereses prepagos de tu préstamo. Sin embargo, no puede deducir otros gastos misceláneos, como tasas de tasación y título, honorarios legales o cualquier impuesto a la propiedad pagado por adelantado.
Si refinancio, ¿puedo deducir mis tarifas de originación de hipoteca?
Si pagó puntos para refinanciar su hipoteca, debe deducir esos pagos a lo largo de la vida de su préstamo, a menos que haya utilizado parte del dinero para hacer renovaciones en la casa. Otra posibilidad es que si vende o refinancia su casa antes de que venza su hipoteca, puede tomar cualquiera de las deducciones que no dedujo previamente en el año en que vendió o refinanció la casa.
Comparación de prestamistas sin comisión de apertura
Ahorrar dinero en las tarifas de originación es ventajoso para los prestatarios. Sin embargo, también debe considerar las tarifas adicionales y la tasa de interés para obtener una imagen completa de los costos de su préstamo. Los prestamistas pueden transferir el costo de la tarifa de originación a los prestatarios de otras maneras, por lo que es fundamental analizar su APR, que le mostrará el costo real del préstamo.
Obtener una estimación del préstamo en el momento de la solicitud es el mejor enfoque para obtener una visión precisa de los costos de su préstamo. Debido a que su tasa de interés está fuertemente influenciada por su puntaje de crédito y la relación deuda-ingreso, debe proporcionar información sobre sus ingresos y activos para recibir una estimación del préstamo.
Para recibir la mejor tasa hipotecaria, debe buscar un prestamista. Puede utilizar las numerosas estimaciones de préstamos a su favor negociando con los prestamistas para ver si pueden igualar o rebajar la estimación más baja que recibe, ya sea reduciendo la tasa de interés o reduciendo ciertos gastos, como las tarifas de solicitud.
¿Paga la tarifa de originación por adelantado?
Algunas instituciones financieras cobran una tarifa de originación como parte del costo inicial de un préstamo, que cubre el tiempo y el esfuerzo del prestamista para realizar tareas como la suscripción y la verificación del prestatario. Puede haber cientos de dólares en cargos adicionales agregados al total de su préstamo debido a cosas como esta. La tarifa específica que deberá pagar se calcula en función de su puntaje de crédito y su historial financiero.
¿Se puede renunciar a la tarifa de originación?
Hay varias maneras en las que un prestatario podría reducir o incluso eliminar por completo la tarifa de originación de su préstamo. Haga una solicitud inicial para que su prestamista elimine o reduzca sus tarifas iniciales. Si presenta un caso convincente o demuestra que ha sido preaprobado para un préstamo con tarifas más bajas en otro prestamista, su prestamista puede aceptar su solicitud.
¿Es legal una tarifa de originación de préstamo?
Siempre que el prestatario haya recibido toda la información relevante y haya aceptado los términos, las tarifas de originación de la hipoteca son generalmente legales en la mayoría de los estados. Sin embargo, hay circunstancias en las que la ley prohíbe el cobro de tarifas de originación de préstamos hipotecarios.
¿Por qué el prestamista cobra una tarifa de originación?
Los prestamistas a menudo cobran a los prestatarios una tarifa de originación para cubrir los costos asociados con el procesamiento y la aprobación de un préstamo hipotecario. Los procesos de solicitud de préstamo, suscripción y financiamiento, así como cualquier servicio administrativo adicional, pueden estar incluidos en la tarifa de originación. Existe una pequeña ventana de oportunidad en la que las tarifas de originación pueden aumentar.
¿Es reembolsable la tasa de originación de la hipoteca?
La tarifa de originación que acaba de pagar no es reembolsable. Como resultado, la tarifa de originación a menudo se presenta como una multa por pago anticipado. Técnicamente hablando, no es correcto equiparar las tarifas de originación con las tarifas de prepago. Estas tarifas de originación son, en efecto, una multa por pago anticipado que se incluye en los términos del préstamo.
¿La tarifa de suscripción es lo mismo que la tarifa de originación?
Una tarifa de originación de hipoteca es una tarifa única que cobra el prestamista por procesar el préstamo. Se calcula como un porcentaje del monto del préstamo. Los prestamistas cobran una tarifa de suscripción para analizar una solicitud de hipoteca y determinar el riesgo del préstamo.
¿La tarifa de originación es lo mismo que el interés?
Cuando pide dinero prestado, paga intereses al prestamista como compensación por el uso de sus fondos. El interés se calcula como un porcentaje anual fijo del principal del préstamo. Los prestamistas a menudo cobran tarifas de originación para recuperar parte del dinero que gastan en tareas administrativas relacionadas con la aprobación y el cierre de un préstamo.
En conclusión,
Se paga una tarifa de originación de hipoteca a un prestamista hipotecario para cubrir el costo de los servicios prestados para establecer su préstamo. Por lo general, varían del 0.5 al 1 por ciento del monto del préstamo y se pagan al cierre. Si tiene puntos de interés prepagos asociados con su préstamo, se mostrarán entre los otros gastos de originación en su Estimación de préstamo o Divulgación de cierre.
Preguntas frecuentes
¿A cuánto deberían ascender las tarifas de originación?
La tarifa de originación varía. En general, oscilan entre el 0.5 y el 1.5 por ciento del monto total del préstamo, o entre $1,000 y $3,000 en un préstamo hipotecario de $200,000 XNUMX.
¿Quién paga la tasa de originación?
Los compradores de vivienda pagan la tarifa de originación.
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