Los puntajes de crédito son extremadamente importantes en el proceso de compra de una vivienda. Su puntaje FICO Score no solo afecta si califica para un préstamo en primer lugar. También influye en las condiciones de tu hipoteca. Este artículo es una guía sobre cómo su puntaje de crédito afecta la aprobación de su préstamo hipotecario. Verá el puntaje de crédito mínimo requerido para calificar para un préstamo hipotecario, así como los prestamistas que aprobarán su préstamo si su puntaje de crédito es inferior a 580. También verá el puntaje de crédito mínimo requerido para refinanciar una hipoteca.
¿Qué puntaje de crédito se requiere para obtener un préstamo hipotecario?
Una hipoteca no requiere crédito perfecto. Sin embargo, debido a que las calificaciones crediticias predicen la probabilidad de que no devuelva el préstamo, los prestamistas pueden recompensar una puntuación más alta con más opciones y tasas de interés más bajas.
Para la mayoría de los tipos de préstamos, se necesita un puntaje de crédito mínimo de 620 para calificar para una hipoteca. Sin embargo, una mejor puntuación aumenta considerablemente sus posibilidades de aprobación. Esto se debe a que los prestatarios con puntajes por debajo de 650 representan un pequeño porcentaje de los préstamos de compra concluidos. Los solicitantes con puntajes de crédito de 740 o mejores también recibirán las tasas de interés más bajas.
Requisitos mínimos de puntaje crediticio para varios tipos de préstamos
#1. Préstamo Convencional
Crédito mínimo requerido: 620
Un préstamo convencional con un puntaje de crédito tan bajo como 620 puede ser posible. Sin embargo, estas hipotecas con frecuencia requieren calificaciones más altas. Según las estadísticas de ICE Mortgage Technology, los puntajes FICO para compradores de vivienda que utilizan préstamos convencionales promediaron 757 durante el período de seis meses que finalizó en septiembre de 2021.
Los prestatarios con puntajes crediticios más sólidos también obtienen un descuento en el seguro hipotecario privado, o PMI, que se requiere si pagan menos del 20% de un préstamo convencional. Según Joe Parsons, gerente de sucursal y oficial principal de préstamos de Pinnacle Home Loans en Dublin, California, 620 solicitantes pagarán el 1.1 por ciento en PMI con un pago inicial del 10 por ciento. Afirma que un prestatario de 760 FICO pagaría solo el 0.30 por ciento.
#2. préstamo de la FHA
Crédito mínimo requerido: 500
Si su puntaje de crédito está en los 500, su mejor apuesta para un préstamo hipotecario es uno que esté asegurado por la Administración Federal de Vivienda. Los préstamos de la FHA permiten pagos iniciales tan bajos como el 3.5 por ciento, pero debe tener un puntaje FICO de 580 o más para calificar. Se le pedirá que haga un pago inicial del 10% si su puntaje de crédito es de 500 a 579.
Sin embargo, los prestamistas pueden imponer sus propios mínimos de crédito para los préstamos de la FHA, y los prestatarios que solo alcancen estos mínimos probablemente tendrán más dificultades para ser aceptados. Según ICE Mortgage Technology, el puntaje FICO promedio para los compradores de vivienda que usaron préstamos de la FHA en los seis meses que terminaron en septiembre de 2021 fue de 677. Mientras tanto, en septiembre de 2021, los clientes con puntajes de crédito que oscilan entre 500 y 549 representaron solo el 0.33 por ciento de todos los préstamos FHA cerrados. préstamos
Incluso los prestamistas que están dispuestos a contratar a un cliente con un puntaje crediticio de menos de 600 querrán asegurarse de que sus otras circunstancias financieras estén seguras.
#3. préstamos VA
Crédito mínimo requerido: 640
Las hipotecas garantizadas por el Departamento de Asuntos de Veteranos, a veces conocidas como préstamos VA, no tienen un puntaje crediticio mínimo establecido por el gobierno. El requisito principal es que usted sea un veterano, un miembro militar en servicio activo o un miembro elegible cónyuge.
Sin embargo, los prestamistas VA establecen sus propios puntajes de crédito mínimos. Estos varían, pero por lo general rondan entre los 600 y los XNUMX.
Según ICE Mortgage Technology, el puntaje crediticio promedio para los compradores de viviendas de VA durante el período de seis meses que finalizó en septiembre de 2021 fue de 722.
#4. préstamos USDA
Crédito mínimo requerido: 640
Los préstamos hipotecarios del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos, al igual que los préstamos VA, no tienen un puntaje de crédito mínimo predeterminado, y los prestamistas pueden establecer el suyo propio. Sin embargo, si su puntaje de crédito es superior a 640, puede calificar para un procesamiento de crédito simplificado en un préstamo del USDA.
#5. Préstamos Jumbo
Crédito mínimo requerido: 700
La mayoría de los prestamistas requerirán un puntaje de crédito de 700 o más para obtener una hipoteca que sea mayor que el límite de préstamo conforme, también conocido como préstamo jumbo. Debido a que financiar sumas de dinero tan grandes es inherentemente peligroso, los prestamistas prefieren que los posibles compradores de viviendas tengan buenas finanzas, especialmente un puntaje crediticio alto.
Es más probable que adquiera las mejores tasas hipotecarias jumbo si tiene un puntaje FICO de 740 o más. El uso de una calculadora de hipotecas puede demostrar cómo incluso una tasa de interés ligeramente reducida puede marcar una diferencia significativa.
¿Cuál es el puntaje de crédito mínimo requerido para refinanciar su hipoteca?
Si bien el puntaje crediticio requerido para refinanciar una hipoteca varía según el programa de préstamo, la mayoría de los tipos de préstamo exigen un mínimo de 620 para calificar para una refinanciación. Los prestatarios con puntajes crediticios más sólidos generalmente reciben tasas de interés de refinanciamiento más bajas. Asegurarse de que su crédito esté en buenas condiciones antes de refinanciar es esencial para asegurar ofertas de tasas asequibles.
Su puntaje de crédito, entre otras cosas, determina su elegibilidad para un refinanciamiento de vivienda. Sus dos consideraciones más importantes son:
La relación deuda-ingreso (DTI): es el porcentaje de su ingreso mensual bruto que se utiliza para realizar pagos de deuda.
Relación préstamo-valor (LTV): el porcentaje del valor de su casa que está financiado por su hipoteca.
El tipo de programa hipotecario que utiliza para refinanciar también influye en los requisitos de calificación.
Lea también: QUÉ PUNTUACIÓN DE CRÉDITO SE NECESITA PARA COMPRAR UN AUTO: Puntaje de crédito que necesitará para comprar un automóvil en 2023
El puntaje de crédito mínimo requerido para refinanciar su hipoteca
Puntaje de crédito mínimo para refinanciamiento de tasa y plazo
#1. Préstamos Convencionales
Puntaje de crédito mínimo: 640 a 700
Un refinanciamiento de tasa y plazo es un refinanciamiento "clásico" que se utiliza con frecuencia para cambiar su período de pago o reducir su tasa hipotecaria. El puntaje de crédito mínimo necesario para refinanciar un préstamo convencional al refinanciar una casa unifamiliar está determinado por sus índices DTI y LTV. Como ejemplo:
Para los prestatarios con una relación LTV superior al 75 % y una relación DTI máxima del 36 %, la puntuación crediticia mínima es 680. Si tiene una relación DTI máxima del 45 %, su puntuación crediticia mínima aumenta a 720.
Para los prestatarios con una relación LTV inferior o igual al 75 por ciento y una relación DTI máxima del 36 por ciento, la puntuación crediticia mínima es 640. Se requiere una puntuación crediticia mínima de 680 si tiene una relación DTI máxima del 45 por ciento.
Si su puntaje de crédito está entre 620 y 680, su prestamista puede pedirle que tenga reservas hipotecarias que cubran los costos de dos a seis meses. Si su relación LTV no ha disminuido por debajo del 80 por ciento en el momento de su refinanciamiento, también será responsable de pagar los gastos de cierre y el seguro hipotecario privado (PMI).
#2. Préstamos FHA
Crédito mínimo requerido: 500 a 580
El puntaje de crédito mínimo requerido para un refinanciamiento de tasa y plazo en un préstamo hipotecario de la Administración Federal de Vivienda (FHA) está determinado por su relación LTV.
Los prestatarios con una relación LTV máxima de 97.75 por ciento deben tener un puntaje de crédito mínimo de 580.
Los prestatarios con una relación LTV máxima de 90 por ciento deben tener un puntaje de crédito mínimo de 500.
Además de las tarifas de cierre típicas, deberá pagar las primas del seguro hipotecario de la FHA por adelantado y anualmente.
#3. préstamos VA
Puntaje de crédito mínimo requerido: sin mínimo, pero a menudo 620.
El Departamento de Asuntos de Veteranos (VA, por sus siglas en inglés) de los Estados Unidos no requiere un puntaje de crédito mínimo para refinanciamientos de tasa y plazo, sin embargo, los prestamistas del VA normalmente quieren un puntaje de crédito mínimo de 620.
También tendrá que pagar los cargos y tarifas de cierre.
Puntaje de crédito mínimo para refinanciamiento con retiro de efectivo
#1. Préstamos Convencionales
Crédito mínimo requerido: 660-700
Un refinanciamiento con retiro de efectivo le permite reemplazar su hipoteca existente con un nuevo préstamo por una cantidad mayor y recibir la diferencia en efectivo. Se necesitan las siguientes calificaciones crediticias para una refinanciación de retiro de efectivo de préstamo convencional en una vivienda unifamiliar:
Para los prestatarios con una relación LTV de más del 75 % y una relación DTI máxima del 36 %, la puntuación crediticia mínima es 680. Se requiere una puntuación crediticia de 700 si su relación DTI está entre el 37 % y el 45 %.
Para los prestatarios con un LTV del 75 por ciento o menos y una relación DTI máxima del 36 por ciento, la puntuación de crédito mínima es 660. Para las personas que tienen una relación DTI máxima del 45 por ciento, la puntuación mínima es 680.
El índice LTV más alto permitido en un refinanciamiento con retiro de efectivo convencional es del 80 %, lo que implica que debe tener al menos un 20 % de capital. También tendrá que pagar los cargos y tarifas de cierre.
#2. Préstamos FHA
Crédito mínimo requerido: 500.
Las condiciones para un refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA son más flexibles que las de los préstamos convencionales, similares a los refinanciamientos de tasa y plazo. El puntaje de crédito mínimo es de 500, con una relación LTV de hasta el 80% autorizada. Los requisitos de gastos de cierre y seguro hipotecario también se aplican a los refinanciamientos con retiro de efectivo.
#3. préstamos VA
Crédito mínimo requerido: sin mínimo, pero a menudo 620.
Un refinanciamiento de retiro de efectivo VA no tiene un puntaje de crédito mínimo, sin embargo, los prestamistas normalmente quieren al menos un puntaje de crédito de 620. La relación LTV más alta permitida es del 90%. Este tipo de préstamo VA también tiene costos y tarifas de cierre estándar.
¿Se puede obtener una hipoteca con un puntaje de crédito de 580?
Muchos posibles compradores de vivienda creen que debe tener un crédito de 600 o 700 para calificar para una hipoteca. Este no es el caso, ya que muchos prestamistas hipotecarios otorgarán préstamos hipotecarios a personas con calificaciones crediticias tan bajas como 500.
Préstamo FHA con un puntaje crediticio de 580
Un préstamo FHA es el tipo de préstamo más popular que se ofrece a los clientes con un puntaje de crédito de 580. Los préstamos de la FHA solo requieren un puntaje de crédito de 500, por lo que definitivamente cumplirá con los requisitos de puntaje de crédito con un FICO de 580.
Otros requisitos de préstamo de la FHA incluyen tener al menos dos años de experiencia, proporcionar dos años de registros de impuestos y sus dos talones de pago más recientes. La relación deuda-ingreso máxima es del 43 por ciento (a menos que tenga "variables compensatorias" aceptables, como un pago inicial mayor o reservas de efectivo).
El hecho de que el pago inicial mínimo requerido para los préstamos de la FHA sea solo del 3.5 por ciento es atractivo para muchos prestatarios. Este dinero también se puede pedir prestado, regalar o conceder a través de un programa de asistencia para el pago inicial.
Préstamo USDA con un puntaje crediticio de 580
El préstamo del USDA ahora requiere un puntaje de crédito mínimo de 640 (para una aprobación automática). Con un puntaje de crédito de 580, aún puede obtener la aprobación para un préstamo del USDA, pero requerirá la aprobación manual de un asegurador. Espere tener "variables compensatorias" sólidas, como un uso de crédito conservador, 2 meses de pagos de hipoteca en reservas de efectivo (ahorros), una relación deuda-ingreso baja y/o un largo historial laboral para obtener la aprobación con un 580 puntuación de crédito
Otras condiciones de préstamo del USDA incluyen la compra de una propiedad en un lugar aprobado. Los préstamos del USDA solo están disponibles en áreas rurales, incluidas las afueras de las grandes ciudades. Un préstamo del USDA no está disponible en ciudades o pueblos más grandes (con una población de más de 30,000 personas).
También deberá demostrar dos años de empleo estable y presentar evidencia de ingresos (2 años de declaraciones de impuestos y 2 talones de pago recientes).
Prestamistas hipotecarios con puntaje crediticio de 580
La siguiente es una lista de algunos de los mejores prestamistas hipotecarios para consumidores con un puntaje crediticio de 580. Todos los prestamistas enumerados a continuación ofrecen préstamos convencionales y de la FHA y pueden ayudarlo a determinar qué alternativas están disponibles para usted.
- Nueva capital americana
- Finanzas americanas
- Tasa de garantia
- Financiamiento Supremo
- Caliber Home Loans
- US Bank
- banco estrella de bandera
- Red financiera estadounidense
- Hipoteca Libertad
- El depósito de préstamos
Todos los prestamistas mencionados anteriormente otorgan préstamos hipotecarios a prestatarios con un puntaje crediticio de 580.
¿Qué puntaje de crédito necesita para una hipoteca a 30 años?
Los prestamistas generalmente requieren que los prestatarios tengan al menos una calificación crediticia "justa", que comienza en 620. Existe la posibilidad de que pueda obtener la aprobación para un préstamo de la FHA con una calificación crediticia tan baja como 500 si solicita uno.
¿Qué es un buen puntaje de crédito para comprar una casa 2023?
En 2023, una hipoteca convencional probablemente requerirá un puntaje de crédito de al menos 620 antes de que pueda comenzar a buscar una casa. Encontrará, sin embargo, que hay una serie de otras opciones de préstamo con significativamente menos restricciones. Muchas personas que están pensando en comprar su primera casa se preocupan porque no tienen suficiente crédito.
¿Puedo obtener una hipoteca si mi puntaje de crédito es bajo?
Todavía puede obtener un préstamo hipotecario incluso si tiene mal crédito. Debido a que a menudo hay poca diferenciación entre puntajes de crédito "regulares" y "malos", esto podría variar considerablemente de persona a persona. Las hipotecas para prestatarios con antecedentes crediticios menos que perfectos están disponibles a través de algunos tipos diferentes de prestamistas. Sin embargo, esto puede generar costos adicionales, como una tasa de interés o una tarifa más alta.
¿Existen proveedores de hipotecas que no utilicen un puntaje de crédito?
Hay prestamistas hipotecarios que están dispuestos a trabajar con prestatarios que tienen un puntaje de crédito bajo o un historial de dificultades financieras. Buckinghamshire, por ejemplo, da la bienvenida a aquellos con crédito menos que perfecto, pequeños CCJ que tienen más de seis meses e incluso un Acuerdo Voluntario Individual (IVA) que se pagó hace cinco años o más. No obstante, esto es solo para artículos seleccionados, y la aceptación no está garantizada.
¿Es un puntaje de crédito de 720 lo suficientemente bueno para una hipoteca?
Todavía puede comprar una casa incluso con un puntaje de crédito justo, pero un puntaje más alto le dará una mejor tasa de interés y términos más favorables en su préstamo hipotecario. Para un proveedor de hipotecas, un buen puntaje FICO es cualquier cosa por encima de 670. Aunque los prestatarios con puntajes de crédito de 720 o más califican para las mejores tasas de interés.
¿Pagar todas las deudas aumenta el puntaje de crédito?
Aumentar su índice de utilización de crédito al pagar una tarjeta de crédito o una línea de crédito puede tener un efecto positivo sustancial en su puntaje de crédito. Sin embargo, si paga una cuenta y luego la cierra, acortará su historial crediticio. Si esto hace que su promedio general baje, es posible que reciba una puntuación más baja.
En conclusión,
El puntaje de crédito requerido para obtener una hipoteca varía según el prestamista hipotecario. Sin embargo, cuanto mayor sea, más fácil será obtener una mejor tasa de hipoteca. En este artículo, mostramos cómo los diferentes prestamistas hipotecarios toman sus decisiones de préstamo en función de su puntaje crediticio.
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