A muchos compradores de vivienda por primera vez les preocupa que sus calificaciones crediticias sean demasiado bajas para calificar para una hipoteca. Para comenzar, comprenda que si su puntaje de crédito es "excelente" o "pobre" es subjetivo y no influirá en su decisión de comprar una casa. En segundo lugar, los prestamistas hipotecarios están sujetos a criterios particulares que definen qué puntajes de crédito se requieren para comprar una casa, y esos requisitos varían según el tipo de préstamo.
Los préstamos convencionales son el tipo de préstamo más popular. Los préstamos convencionales exigen un puntaje de crédito de al menos 620 en una escala que va de 350 a 850. Otros tipos de préstamos tienen requisitos de puntaje de crédito más bajos y otros programas hipotecarios no tienen ningún requisito de puntaje de crédito.
Aquí están los detalles sobre el puntaje de crédito mínimo requerido para comprar una casa.
Puntaje de crédito mínimo requerido para comprar una casa por tipo de hipoteca
El puntaje de crédito mínimo requerido para comprar una casa en 2022 varía según el tipo de hipoteca que esté buscando. Los puntajes fluctúan dependiendo de si está buscando un préstamo asegurado por la Administración Federal de Vivienda (FHA), un préstamo asegurado por el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) de EE. UU. o un préstamo hipotecario convencional de un prestamista privado:
| Tipo de préstamo | Puntaje FICO® mínimo |
| Convencional | 620 |
| Préstamo de la FHA que requiere un pago inicial del 3.5% | 580 |
| Préstamo de la FHA que requiere un pago inicial del 10% | 500 (Rocket Mortgage® requiere un puntaje mínimo de 580 para un préstamo FHA) |
| Préstamo VA | El VA no tiene un requisito de crédito mínimo, aunque los prestamistas pueden establecer el suyo propio (Rocket Mortgage® requiere un puntaje mínimo de 580 para un préstamo del VA) |
Convencional
Las hipotecas convencionales son préstamos hipotecarios que se adhieren a las pautas establecidas por Fannie Mae y Freddie Mac. No están cubiertos por ningún seguro del gobierno.
Debido a que los préstamos convencionales exigen un puntaje crediticio más alto que los préstamos asegurados por el gobierno, a menudo son apropiados para personas con un crédito bueno o excepcional.
Los préstamos convencionales también tienen las tasas de interés más atractivas y plazos de pago flexibles, que van de 8 a 30 años.
Puntaje de crédito de préstamo convencional mínimo requerido para comprar una casa: Como se indicó anteriormente, la mayoría de los prestamistas, incluido Rocket Mortgage, requieren un puntaje crediticio de 620 para una hipoteca convencional.
Hipotecas FHA
La Administración Federal de Vivienda asegura los préstamos de la FHA, lo que los hace menos riesgosos para los prestamistas y, como resultado, más fáciles de calificar que las hipotecas convencionales.
Proporcionan pagos iniciales tan bajos como el 3.5 por ciento y refinanciamientos de capital bajo, lo que le permite refinanciar hasta el 97.75 por ciento del valor de su casa.
Los prestatarios con calificaciones crediticias bajas o aquellos que gastan una cantidad considerable de sus ingresos en vivienda pueden beneficiarse de los préstamos de la FHA. Además, los propietarios actuales que están bajo el agua en su hipoteca y pueden reducir su pago mensual mediante el refinanciamiento también pueden beneficiarse de un préstamo de la FHA.
Puntaje mínimo de crédito de préstamo de la FHA requerido: Se requiere un puntaje de crédito mínimo de 580 para calificar para un préstamo de la FHA para comprar una casa con un pago inicial del 3.5 por ciento. No se requiere un puntaje FICO® mínimo para calificar para un préstamo de la FHA con un pago inicial del 10 % o más.
Los préstamos de la FHA, por otro lado, son originados por prestamistas privados, y estos prestamistas generalmente tienen sus propios requisitos mínimos de puntaje de crédito. Por ejemplo, se requiere un puntaje FICO® mínimo de 580 para un préstamo FHA a través de Rocket Mortgage®.
Se necesita un puntaje de crédito mínimo de uno para calificar para un préstamo básico de la FHA para comprar una casa. Por lo tanto, si su prestamista adquiere sus tres calificaciones crediticias, se considerará la puntuación media. Los prestamistas tomarán la calificación crediticia más baja de las dos intermedias si solicita una hipoteca con su cónyuge.
Préstamos de la Administración de Veteranos
Si cumple con las condiciones, un préstamo VA, que está garantizado por el Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos, puede ser una sabia decisión financiera. Esto se debe al hecho de que no se requiere pago inicial para estos préstamos. También están disponibles para clientes con mal crédito.
Cumplir con los estándares de elegibilidad es la parte difícil:
- Debe ser miembro o veterano de las fuerzas armadas de los Estados Unidos o miembro o veterano de las Reservas Militares de los Estados Unidos o de la Guardia Nacional.
- Los cónyuges de militares que fallecieron en servicio activo o como resultado de una discapacidad relacionada con el servicio también pueden solicitar uno de estos préstamos.
Además, los préstamos VA le permiten financiar hasta el 100% del precio de compra de una propiedad sin tener que pagar un seguro hipotecario privado.
Sin embargo, los préstamos VA tienen un costo de financiamiento único. Este cargo varía según el pago inicial, el tipo de préstamo, la cantidad de veces que haya elegido un préstamo VA y el tipo de servicio militar que haya documentado. Por ejemplo, si no realiza un pago inicial y este es su primer préstamo VA, el cargo de financiamiento será del 2.3 por ciento del monto del préstamo. Sin embargo, si hace un pago inicial del 10% en una casa, su cargo financiero sería del 1.4 por ciento. Los veteranos que reciben una calificación de discapacidad del VA están exentos de pagar la tarifa de financiación.
El VA no tiene un requisito de puntaje de crédito mínimo para los préstamos del VA para comprar una casa. Los prestatarios que soliciten préstamos VA con Rocket Mortgage® deben tener un FICO® Score mínimo de 580.
¿Qué factores influyen en un puntaje de crédito?
Antes de comenzar el proceso de la hipoteca, debe conocer su puntaje crediticio y comprender qué factores lo influyen. Una vez que comprenda esta información, puede comenzar a mejorar o mantener su puntaje de crédito para tener la mejor oportunidad de calificar para una hipoteca.
El FICO® Score es uno de los puntajes de solvencia más utilizados por los prestamistas hipotecarios (creado por Fair Isaac Corporation). Los puntajes FICO® ayudan a los prestamistas a calcular las tasas de interés y los cargos que pagará para obtener una hipoteca.
Si bien su puntaje FICO® Score es importante en el proceso hipotecario, los prestamistas también consideran sus ingresos, tipo de propiedad, activos y niveles de deuda al decidir si lo aceptan para un préstamo. Como resultado, no se requiere un puntaje de crédito específico para calificar.
Si bien los métodos de puntuación exactos pueden diferir según el prestamista, con frecuencia se emplea alguna forma de FICO® Score convencional como punto de partida. FICO® calcula su puntuación analizando gran parte de los datos de sus informes de crédito de las tres principales agencias de crédito (Equifax®, ExperianTM y TransUnion®), como las que se enumeran a continuación. FICO® las puntuaciones oscilan entre 300 y 850.
Crean una puntuación basada en los siguientes parámetros usando esta información:
- Historial de pagos
- el monto adeudado
- Duración del historial de crédito
- Categorías de crédito
- crédito agregado
Cuanto más alto sea su puntaje, más fácil será calificar para una hipoteca decente con una tasa de interés reducida.
Cómo aumentar su puntaje de crédito
Para mejorar su puntaje de crédito para la aprobación de una hipoteca inminente, primero, revise su informe de crédito para ver qué factores contribuyen a su puntaje. AnnualCreditReport.com proporciona informes crediticios anuales gratuitos a todos los consumidores.
Si nunca antes ha visto su informe de crédito, puede ser intimidante. Hay recursos públicos disponibles para ayudarte, o puedes pedir ayuda en nuestro chat. Veremos los elementos que afectan su puntaje de crédito y hablaremos sobre formas de mejorarlo, como abrir una cuenta de tarjeta de crédito asegurada o transferir montos entre tarjetas de crédito.
Los siguientes son los mejores hábitos para generar crédito:
- Pague sus facturas a tiempo: su historial de pago es el 35 % de su puntaje de crédito FICO.
- Reduzca el uso de su crédito aumentando temporalmente los pagos de su deuda o solicitando un aumento del límite de crédito.
- Evite nuevas líneas de crédito: se realizan consultas de crédito estrictas para una nueva línea de crédito y pueden afectar su puntaje de crédito durante los próximos seis meses.
- Mantenga abiertas las líneas de crédito antiguas y póngase al día con los pagos antiguos o morosos en lugar de cerrarlos.
- Sea paciente: puede tomar hasta 6 meses ver cambios significativos en su puntaje de crédito, así que esfuércese y espere.
Su puntaje de crédito no mejora de la noche a la mañana, y mantener su deuda al mínimo es beneficioso cuando busca comprar una casa. Incluso pequeñas mejoras en la puntuación de crédito pueden reducir su tasa de interés, ahorrándole decenas de miles de dólares con el tiempo, ¡lo suficiente para respaldar una jubilación o una educación universitaria!
Otros factores a considerar al comprar una casa
Su puntaje de crédito es solo un factor en la decisión de un prestamista de aprobar su hipoteca. Aquí hay algunos otros factores que los prestamistas consideran.
#1. Relación deuda-ingresos
La relación deuda-ingreso, o DTI, es la proporción de su ingreso mensual bruto que se destina al pago de la deuda. Nuevamente, tener menos deuda en comparación con sus ingresos lo hace menos peligroso para el prestamista, lo que significa que puede pedir prestado más en su hipoteca con confianza.
Divide tu deuda regular (tarjetas de crédito, préstamos escolares, pagos de automóviles, etc.) entre tus ingresos mensuales para calcular tu DTI. Aquí hay una ilustración:
Si su deuda mensual es de $1,000 y su ingreso mensual es de $3,000, su DTI es de $1,000/$3,000 = 0.33 o 33 %.
Le conviene apuntar a un DTI del 50% o menos; cuanto menor sea su DTI, mayores serán sus posibilidades de obtener una tasa de interés reducida.
#2. Relación préstamo-valor (LTV)
Los prestamistas usan la relación préstamo-valor (LTV) para estimar su riesgo al prestarle. Se calcula dividiendo el monto del préstamo por el precio de compra de la casa.
Suponga que compra una casa por $150,000 120,000 y obtiene un préstamo hipotecario por $80 XNUMX. Su LTV se establecería en XNUMX%. Su LTV disminuye cuando paga más de su préstamo. Un LTV mayor es más riesgoso para su prestamista porque indica que su préstamo cubre la mayor parte del costo de la vivienda.
Cuando aumenta su pago inicial, su LTV disminuye. Usando el ejemplo anterior, si adquiere una hipoteca de $ 110,000 porque pagó $ 40,000 ($ 10,000 más que antes), su LTV ahora es 0.73 o 73 por ciento.
Diferentes prestamistas permiten diferentes rangos de LTV. Sin embargo, es mejor si su proporción es del 80% o menos. Si su LTV es superior al 80%, es posible que se vea obligado a pagar un seguro hipotecario. Recuerde que esto varía según el tipo de préstamo, y algunos préstamos, como los préstamos VA, pueden permitirle financiar el precio total de compra de la casa sin pagar el seguro hipotecario.
#3. Ganancias y Activos
Su prestamista quiere asegurarse de que mantenga un trabajo constante. Los prestamistas frecuentemente quieren dos años de verificación de ingresos y bienes. La consistencia de sus ingresos puede influir en la tasa de interés que le ofrecen.
Conclusión
El puntaje de crédito mínimo requerido para comprar una casa varía según el tipo de préstamo para el que desea calificar. Sin embargo, cuanto mayor sea, más fácil será obtener una mejor tasa de hipoteca. No necesita un puntaje de crédito perfecto para adquirir una hipoteca, pero lo ayudará a competir por la casa que desea al brindarle potencialmente más posibilidades de financiamiento. Por lo tanto, tome medidas para mejorar su crédito, evite solicitar productos de crédito mientras busca una casa y discuta sus alternativas con un oficial de préstamos hipotecarios que pueda ayudarlo.
Puntaje de crédito mínimo para comprar una casa Preguntas frecuentes
¿Es bueno un puntaje FICO de 620?
Un FICO® Score de 620 lo coloca en la categoría de consumidores cuyo crédito se considera justo. Su puntaje FICO® 620 es más bajo que el puntaje de crédito promedio en los Estados Unidos. Según las estadísticas, es probable que el 28 por ciento de los consumidores con crédito justo se vuelvan sustancialmente morosos en el futuro.
¿Cuál es el puntaje mínimo para un préstamo FHA?
El puntaje de crédito mínimo para un préstamo de la FHA es 580, con un pago inicial del 3.5 por ciento para comprar una casa. Si puede aumentar su pago inicial a por lo menos un 10%, puede calificar con un puntaje de crédito tan bajo como 500.
¿Se puede obtener un préstamo hipotecario con un puntaje de crédito de 623?
Si tiene un puntaje de crédito de 623 o mejor y cumple con los otros estándares, no debería tener problemas para obtener una hipoteca. Los puntajes de crédito que van desde 620 a 680 se consideran justos. Muchos prestamistas hipotecarios brindan opciones de préstamo para personas con puntajes de crédito en los 500.
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