Su prestamista hipotecario establecerá una cuenta de depósito en garantía, a menudo conocida como cuenta de depósito, dependiendo de dónde resida, para cubrir ciertos cargos relacionados con la propiedad. Este artículo está aquí para cubrir lo que es una cuenta de depósito, incluidos el depósito en garantía, la hipoteca de la cuenta de depósito y la cuenta de depósito de reembolso.
Comprender la cuenta incautada
Los fondos de la cuenta se deducen de una parte de su pago hipotecario mensual. Además, una cuenta de depósito en garantía o incautación lo ayuda a pagar estos gastos. Dado que transfiere dinero a través de su prestamista o administrador todos los meses, en lugar de pagar una factura grande una o dos veces al año.
Sin embargo, muchos prestamistas le piden que pague sus impuestos y seguro a través de un depósito en garantía. Para que puedan asegurarse de que se pague la factura. La cuenta de depósito en garantía será administrada por su administrador hipotecario, quien liquidará estas facturas en su nombre. Las cuentas de depósito en garantía a veces son necesarias por ley.
Los impuestos sobre la propiedad y los costos de seguro están sujetos a modificaciones de un año a otro. Su pago de depósito en garantía, y por lo tanto su pago mensual total, se modificará como resultado.
Además, si no paga sus impuestos o seguro, su prestamista puede;
Reste las sumas del saldo de su préstamo.
Incluya una cuenta de depósito en garantía con su préstamo.
Compre un seguro de vivienda adicional en su nombre y le facture. Además, este seguro comprado por el prestamista, a menudo conocido como seguro forzoso, suele ser más costoso que el seguro de propietario de vivienda que adquiere por su cuenta.
Incluso si su prestamista no exige una cuenta de depósito en garantía, puede intentar adquirir una por su cuenta. Además, aportando cantidades ínfimas con cada pago de la hipoteca. Una cuenta de depósito en garantía hace que sea más fácil presupuestar los costos significativos relacionados con la propiedad. Como resultado, no tendrá que apresurarse a pagar una enorme factura de impuestos a la propiedad o un seguro. producto de más alta calidad. cuando es debido
Cómo funciona la hipoteca de cuenta incautada
Una cuenta de depósito es básicamente una cuenta administrada por una compañía hipotecaria. Para recibir los pagos de seguros e impuestos que se requieren para mantener su casa pero que técnicamente no son parte de la hipoteca. Además, el costo anual de cada forma de seguro se divide en montos mensuales. Y agregado a su pago de hipoteca por el prestamista.
Se requiere hipoteca de cuenta incautada
Porque se considera que los prestatarios con pagos iniciales modestos tienen un mayor riesgo. Además, algunos prestamistas garantizan que el estado no embargará debido a la falta de pago de los impuestos sobre la propiedad. Y que a los prestatarios no les faltará un seguro de vivienda si la propiedad es destruida. En caso de incumplimiento, una cuenta de incautación garantiza que el prestamista es el único propietario de la propiedad.
La hipoteca de la cuenta incautada es opcional
Incluso cuando no se considera necesaria una cuenta de depósito, se puede elegir una en el momento de la firma del préstamo. ¿Es eso, sin embargo, una buena idea?
En el lado negativo, está inmovilizando dinero que podría gastarse mejor en otra parte. Además, no todos los estados requieren que los prestamistas paguen intereses sobre los fondos retenidos en cuentas incautadas. Y aquellos que lo hacen pueden no pagar tanto como los individuos podrían ganar si invirtieran el dinero ellos mismos. No es sorprendente que algunos clientes prefieran ahorrar su dinero en una cuenta de ahorros con intereses altos o hacer otra inversión.
Además, si la compañía hipotecaria no paga las facturas a tiempo. Como los impuestos sobre la propiedad y el seguro de propiedad, el propietario seguirá siendo responsable. Como resultado, los propietarios deben conocer las fechas de vencimiento de estos pagos y vigilar de cerca sus cuentas incautadas.
Sin embargo, mientras que la cuenta de incautación pretende proteger al prestamista, también puede beneficiar al prestatario. Además, los prestatarios escapan de la sorpresa de tener que pagar enormes costos una o dos veces al año al conformarse con ellos lentamente durante todo el año. Y garantizan que el dinero para pagar esos pagos estará disponible cuando lo necesiten.
Conclusión de la hipoteca de la cuenta incautada
Una cuenta de embargo hipotecario es una idea horrible para muchos propietarios. Sin ellos, los prestamistas pueden no estar dispuestos a prestar a los solicitantes que solo pueden pagar pequeños pagos iniciales. Sin embargo, comprender cómo funcionan las cuentas incautadas, monitorearlas adecuadamente y deshacerse de ellas cuando sea posible, es la mejor manera de lidiar con ellas.
Reembolso de cuenta incautada
Cuando el saldo de su cuenta supere el próximo pago más los pagos correspondientes a dos meses, puede solicitar un reembolso de la cuenta incautada.
Además, puede ocurrir un reembolso de la cuenta embargada si paga la hipoteca en su totalidad. Los fondos restantes de la cuenta deben ser devueltos a usted. Sin embargo, algunos gobiernos pagan intereses adicionales sobre los fondos de las cuentas incautadas, lo que podría generar un exceso y el requisito de una devolución.
Algunas de las razones más comunes para los reembolsos de cuentas incautadas incluyen
- Reducción de las facturas de impuestos,
- Cambiar de compañía de seguros por una mejor tarifa,
- Pago en exceso al momento de la compra, o la misma factura pagada por usted y la compañía hipotecaria y el saldo devuelto a la compañía.
No hay restricciones sobre el monto del reembolso que puede recibir, lo cual tiene sentido dado que es su dinero. Sin embargo, la única restricción es que la suma debe ser superior a $50. Además, el requisito del prestamista por parte de RESPA es reembolsarle el dinero dentro de los 30 días posteriores al análisis e identificación del excedente.
Pasos sobre cómo calcular el reembolso de la cuenta incautada
En la mayoría de los casos, calcular el reembolso de su cuenta incautada es sencillo.
El primer paso
Debe determinar el monto de su pago mensual de depósito en garantía. Su pago se compone de sus impuestos sobre la propiedad y las primas de seguro de propietario de vivienda. Debido a que estas cifras son anuales, debe dividirlas por 12 para obtener la tarifa mensual. Después de eso, súmelos para determinar el monto de su pago mensual de depósito en garantía.
Segundo paso
El siguiente paso es examinar la cantidad de colchón que el prestamista puede conservar bajo RESPA. Sin embargo, esto equivale a dos meses de pagos. Multiplique su pago mensual por tres para tener en cuenta el pago del próximo mes, así como el colchón de dos meses. Además, aquí se calcula el monto total que la empresa de servicios hipotecarios puede retener en su cuenta de incautación.
Tercer paso
Tome esta cifra y compárela con el saldo real de la cuenta. Si el saldo de su cuenta es de $50 o más que su cálculo, puede ser elegible para un reembolso. Además, no hay límites en el monto del reembolso que puede recibir. La única restricción es que debe ser más de $50.
Si no necesita el dinero de inmediato, siempre puede esperar unos meses. La mayoría de los prestamistas hipotecarios realizan un análisis de depósito en garantía varias veces al año, y la corporación estará al tanto del excedente. Sin embargo, si necesita su dinero ahora mismo, tiene derecho a recibirlo bajo RESPA y puede solicitarlo llamando a su proveedor de servicios hipotecarios.
Resultado final del reembolso de la cuenta incautada
Las cuentas incautadas son una forma práctica para que todas las partes participen en el proceso de préstamo. Asegurar que las facturas correspondientes a la protección de la propiedad se paguen a tiempo. Dado que los fondos en la cuenta son para pagos futuros, las cosas pueden cambiar y puede haber un exceso de fondos en la cuenta. Además, si descubre que su saldo incautado es mayor que el requisito que tiene disponible. Entonces siempre puede llamar al prestamista y exigir un reembolso de incautación. Siempre que el excedente sea mayor a $50, la corporación tendrá 30 días para responder.
¿Debe evitar la confiscación de cuentas?
¿Debería evitar establecer una cuenta de incautación mientras negocia un nuevo hipoteca? O, si puede, ¿eliminar uno existente? Todo depende de por qué quieres
Si le preocupa su interés perdido, detesta ser tratado como un niño financiero y no tiene preocupaciones financieras, puede ser una opción viable. Sin embargo, esté preparado para una tensión administrativa adicional.
No solo tendrá que presupuestar y pagar esas facturas, sino que también tendrá que mostrarle a su prestamista que lo ha hecho. Además, es posible que también deba pagar una tarifa de exención de incautación en el momento del cierre o la cancelación.
Muchas personas aprecian que se incauten sus cuentas de depósito en garantía. Ya que se liberan de obligaciones administrativas. Sin embargo, si usted no es una de esas personas, el momento de tratar con ellos es cuando busca una hipoteca.
¿Qué significa embargar en un préstamo?
Su dinero para costos inmobiliarios fuera de la hipoteca, como impuestos sobre la propiedad y seguros, se mantiene en una cuenta de incautación. Debido a que su prestamista está a cargo de ello, no necesita preocuparse por realizar un seguimiento de la cuenta usted mismo.
¿Se reembolsará mi cuenta de depósito en garantía?
Si tiene fondos residuales en su cuenta de depósito en garantía después de pagar su hipoteca, está calificado para una devolución de esos fondos en depósito en garantía. Después de que pague su hipoteca en su totalidad, los administradores deben reembolsar los fondos sobrantes en su cuenta de depósito en garantía dentro de los 20 días.
¿Es posible dejar de utilizar cuentas de depósito en garantía?
La cuenta de depósito en garantía generalmente debe durar al menos cinco años. Si el saldo restante del préstamo es inferior al 80% del valor inicial de la propiedad y no hay pagos atrasados, puede cancelar la cuenta de depósito en garantía después de cinco años.
¿A quién pertenece el dinero en una cuenta de depósito en garantía?
Antes de que se transfiera dinero o activos de una parte a otra en una transacción, se dice que un tercero neutral los mantiene en custodia. Hasta que tanto el comprador como el vendedor hayan cumplido con los términos del contrato, el tercero se queda con el dinero.
¿Omitir el fideicomiso es un movimiento inteligente?
Evitar el depósito en garantía también puede ser una buena opción si desea garantizar que los pagos mensuales de su hipoteca se mantengan constantes. Si tiene una cuenta de depósito en garantía, es posible que no note un cambio en su factura de impuestos sobre la propiedad o en las primas de seguro hasta el final del año.
¿Tiene acceso a los fondos en la cuenta de depósito en garantía?
Las cuentas de depósito en garantía se utilizan principalmente para pagar impuestos y seguros después del cierre de una propiedad inmobiliaria. Este opera haciendo una solicitud de hipoteca. Puede encontrarse utilizando los fondos en su cuenta de depósito en garantía para ayudar con sus pagos mensuales si utiliza un prestamista hipotecario para obtener un préstamo para comprar una casa.
¿Debo liquidar el saldo de mi cuenta de depósito en garantía?
Si tiene una hipoteca de tasa ajustable que permite que su tasa de interés aumente, aumentar su cuenta de depósito en garantía es una buena idea. Por otro lado, hacer pagos de capital dará como resultado un pago más rápido de la deuda y un mayor valor acumulado de la vivienda. Ambos tienen beneficios.
Conclusión
Una cuenta de incautación es básicamente una cuenta administrada por la compañía hipotecaria para recibir pagos de seguros e impuestos que requieren que usted conserve su casa pero que técnicamente no son parte de la hipoteca.
Preguntas frecuentes sobre cuentas incautadas
¿Es buena la cuenta incautada?
Una cuenta de incautación beneficia enormemente al prestamista porque sabe que sus impuestos sobre la propiedad se pagarán a tiempo y que su seguro de propietario de vivienda no caducará. Después de todo, si tiene que pagarlo todo de una sola vez, existe la posibilidad de que no tenga el efectivo necesario a mano.
¿Qué es una cuenta de depósito en garantía en un banco?
Una cuenta de depósito en garantía es una cuenta diseñada para mantener fondos temporalmente en custodia. El proveedor de depósito en garantía debe ser un tercero desinteresado sin preferencia sobre quién recibe los fondos de la cuenta en última instancia.
¿El depósito en garantía es bueno o malo?
Los fideicomisos no son del todo malos.
Hay buenas razones para mantener un depósito en garantía: ... El prestamista se beneficia al tener un depósito en garantía para impuestos y seguro porque lo protege contra el riesgo de que el condado subaste la garantía de su préstamo (su casa) si esos gastos son no pagado.
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