El activo más valioso de muchas personas es la equidad en sus hogares. A medida que paga su hipoteca, el valor de su casa aumenta, o agrega valor al hacer mejoras, por lo que el capital generalmente crece con el tiempo.
El valor de su casa siempre debe ser rastreado por los propietarios. Es posible que esté mejor equipado para utilizar el valor líquido de su vivienda si conoce esta información.
Para ayudarlo a decidir si debe usar el valor líquido de su vivienda, le proporcionamos este artículo para mostrarle cómo funciona el valor líquido de la vivienda.
¿Qué significa el valor acumulado de la vivienda?
El valor acumulado de la vivienda es el valor o precio al que un propietario tiene una participación financiera en su casa. En otras palabras, es el valor de mercado de la propiedad menos los gravámenes que se le atribuyen.
A medida que se realizan más pagos de hipoteca con el tiempo y las fuerzas del mercado afectan el valor actual de la propiedad, la cantidad de equidad en la vivienda cambia. Puede referirse a algo más que un préstamo hipotecario que ha sido reembolsado.
Por lo tanto, los propietarios de viviendas pueden pedir prestado dinero contra este activo para cubrir gastos importantes, como pagar deudas con intereses altos o cubrir los costos universitarios.
Debido a que los fondos están garantizados por el valor acumulado de la vivienda, la tasa de interés de los préstamos basados en el valor acumulado de la vivienda suele ser más baja que la de las tarjetas de crédito y los préstamos personales.
Además, los intereses pagados sobre dichos préstamos suelen ser deducibles de impuestos si el dinero se destina a mejoras en el hogar.
Así que tenga en cuenta que:
- La plusvalía de su vivienda es su valor de mercado actual, menos cualquier gravamen como una hipoteca.
- Puede utilizar el capital de su vivienda como garantía para un préstamo o una línea de crédito para acceder a efectivo.
- Automáticamente aumenta el capital de su vivienda cuando realiza un pago inicial del 20% o más.
- El valor acumulado de su vivienda puede cambiar por una variedad de razones, incluidos los cambios en el valor de mercado general del vecindario.
¿Cómo funciona la equidad con su hogar?
Cuando una casa se compra parcial o totalmente con la ayuda de un préstamo hipotecario, la institución crediticia retiene la propiedad de la casa hasta que se liquida la obligación del préstamo.
La parte del valor actual de una vivienda que posee actualmente el propietario se conoce como “valor acumulado de la vivienda”.
Cuando hace un pago inicial en una casa cuando la compra, primero comienza a acumular capital. Después de eso, a medida que se realizan los pagos de la hipoteca, el capital del propietario sigue aumentando.
Esto se debe a que se designa una cantidad específica de cada pago para reducir el saldo de capital restante que aún debe.
Además, el crecimiento del valor de su propiedad es otra fuente de crecimiento del capital.
Cómo calcular la equidad en su hogar
La diferencia entre el valor de tasación de su casa y el saldo restante de su hipoteca es el valor neto de la vivienda. Simplemente indica cuánto de su casa posee.
Por ejemplo, si su casa vale $300,000 pero debe $170,000, tiene $130,000 en capital.
Si el valor de su casa ha aumentado o ha pagado una parte considerable de su hipoteca, puede solicitar un nuevo préstamo que generalmente es del 80% o el 85% de lo que está disponible.
¿Es una buena idea sacar capital de su casa?
Sacar capital de su casa viene con lo siguiente Las siguientes son las ventajas:
#1. Tasas de interés más bajas:
Dado que su casa sirve como garantía para un préstamo o línea de crédito, son menos riesgosos que otros tipos de financiamiento. Como resultado, sus tasas de interés son más bajas que las de la deuda no garantizada, como las tarjetas de crédito y los préstamos personales.
Finalmente, si necesita pagar una deuda con una tasa de interés más alta, esto puede ayudarlo a reducir sus pagos de intereses y aumentar su flujo de efectivo mensual.
#2. Ventajas fiscales:
Según la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos de 2017, los propietarios de viviendas que piden dinero prestado para "comprar, construir o mejorar sustancialmente" sus viviendas son elegibles para deducir los intereses pagados sobre préstamos o líneas de crédito.
Por lo tanto, si el dinero se utiliza para mejoras de capital, el interés es deducible. Eso significa que el dinero que pide prestado está libre de impuestos.
Por último, le permite obtener los fondos requeridos y reemplazar métodos de pago más costosos.
Contras de usar el valor acumulado de la vivienda
#1. Atrae costos de endeudamiento:
Para los préstamos con garantía hipotecaria, algunos prestamistas imponen tarifas. Preste atención a la tasa de porcentaje anual (APR), que combina la tasa de interés y los cargos adicionales, al comparar prestamistas. Probablemente pagará una tasa de interés más alta si incluye estos cargos en su préstamo.
#2. Corre el riesgo de perder su casa:
Su casa es la garantía de la deuda con garantía hipotecaria, por lo que si no realiza los pagos, su prestamista puede ejecutar la hipoteca de su casa. Usted podría terminar debiendo más de lo que vale su casa si el valor de la casa disminuye.
Por lo tanto, si alguna vez necesita vender su casa, podría ser más desafiante.
#3. Puede hacer mal uso del dinero:
Lo mejor es utilizar el valor líquido de la vivienda para financiar los costos que se pagarán por sí mismos en el futuro, como mejoras en la vivienda para aumentar el valor, costos universitarios, costos de inicio de negocios o consolidación de deudas con tasas de interés altas.
¿Cómo saca la equidad de su casa?
Hay varias formas de sacar capital de su casa, cada una de las cuales tiene ventajas y desventajas:
#1. Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC):
Una HELOC es un tipo de segunda hipoteca con una tasa de interés ajustable que fluctúa con la tasa preferencial y un saldo renovable. Sin embargo, los prestamistas pueden permitirle ocasionalmente obtener una HELOC de tasa fija.
Los HELOC suelen tener dos fases de préstamo repartidas en un período prolongado, como 30 años. Los primeros diez años se conocen como el "período de retiro", durante el cual la línea de crédito está abierta y los pagos de interés son los únicos necesarios. Luego, el préstamo cambia a un cronograma de pago de 20 años que incluye pagos de capital.
#2. Préstamo con garantía hipotecaria:
Esta es una segunda hipoteca con un monto de préstamo fijo, una tasa de interés fija y un calendario de pago predeterminado. Funciona de manera similar a una hipoteca y con frecuencia tiene una tasa de interés marginalmente más alta que una primera hipoteca.
Esto se debe a que, en el caso de una ejecución hipotecaria, el primer prestamista en línea para recibir el reembolso a través de la venta de la propiedad sería el prestamista con garantía hipotecaria.
#3. Refinanciamiento con retiro de efectivo:
Con este préstamo, puede refinanciar su hipoteca existente por más dinero del que debe y tomar el dinero extra como efectivo.
¿Cómo puedo usar el valor neto de mi vivienda para ganar dinero?
#1. Use la equidad en su hogar para renovar
Los préstamos con garantía hipotecaria se utilizan con frecuencia para renovar o financiar mejoras en la vivienda. Está realizando mejoras en su propiedad con la ayuda de su valor líquido de la vivienda, lo que debería aumentar el valor de su casa.
Además, estos préstamos son asequibles y se pueden utilizar para comprar, construir o mejorar la vivienda de un contribuyente.
#2. Haga adiciones a su hogar.
Hacer adiciones a su hogar es otra forma de beneficiarse. Al aumentar sus pies cuadrados, la adición no solo aumentará el valor de su hogar, sino que tener más espacio también puede evitar que tenga que hacer una mudanza costosa.
Estos préstamos pueden ayudar a financiar un proyecto sin recurrir a los ahorros personales.
#3. Use el capital de su casa para comprar una propiedad de inversión
Puede usar el capital de su casa para obtener los fondos que necesita para comprar una propiedad de inversión, como una fábrica o un espacio de oficina, en lugar de sacar dinero de sus ahorros.
Estos préstamos con frecuencia ofrecen la tasa de interés más asequible para la que usted será elegible porque están garantizados por el valor de su propiedad.
#4. Iniciar un nuevo negocio.
Además, puede usarlo para lanzar un negocio, ya sea una franquicia o una empresa totalmente independiente. Puede acceder a una gran suma de dinero de una vez con un préstamo con garantía hipotecaria, en lugar de gastar sus ahorros u obtener un préstamo costoso para una pequeña empresa.
¿Puedo usar el valor neto de la vivienda para cualquier cosa?
Los prestamistas generalmente no imponen limitaciones sobre cómo puede usar un préstamo con garantía hipotecaria. Los prestatarios lo usan con frecuencia para hacer mejoras en el hogar, pagar deudas de tarjetas de crédito o cubrir gastos como la matrícula universitaria.
El dinero de un préstamo con garantía hipotecaria se puede usar para casi cualquier cosa, pero los siguientes son algunos usos comunes por parte de los propietarios:
#1. Pagar deudas con intereses altos
Puede llevar años pagar deudas con intereses altos, como los saldos de las tarjetas de crédito. Pagar tasas de interés continuamente puede resultar en pérdidas significativas con el tiempo. Sin embargo, según el plazo del préstamo, puede reducir su tasa de interés pagando esta deuda con un préstamo con garantía hipotecaria.
Los préstamos con garantía hipotecaria brindan un pago global para pagar deudas con intereses altos.
#2. Hacer pagos de la universidad.
Una alternativa a los préstamos estudiantiles cuando se trata de ayudar a sus hijos a pagar la universidad o la educación secundaria privada es un préstamo con garantía hipotecaria.
#3. Costos de atención médica y otras emergencias
Incluso si tiene un seguro de salud, una cirugía mayor que requiera una estadía prolongada en el hospital o una rehabilitación prolongada puede generar una deuda significativa. Puede ayudarlo a pagar emergencias imprevistas en la vida.
¿Tiene que devolver la equidad?
Sí, usted tiene que devolver su capital.
Si tiene una línea de crédito con garantía hipotecaria y está haciendo pagos regulares, es posible que esté buscando una manera de reducir sus costos de interés y pagar su deuda más rápidamente. Puede encontrar la asistencia que necesita al hacer y seguir un plan de pago con garantía hipotecaria.
Primero debe comprender cómo vale la pena cada enfoque para elegir el mejor curso de acción.
Cómo pagar un HELOC
Con una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), el pago funciona de manera similar a una tarjeta de crédito:
- Solo puede retirar fondos hasta el límite de la línea (al igual que el límite de crédito de su tarjeta de crédito).
- Por lo general, solo debe pagar intereses durante el período de retiro, que generalmente dura entre 10 y 15 años.
Durante el período de retiro, también puede realizar pagos al principal. Cuando liquida una parte del capital, el dinero se vuelve a agregar a su línea de crédito.
Ingresa al período de pago después de que finaliza el período de retiro y comienza a pagar el saldo pendiente de su HELOC, más los intereses.
Finalmente, tenga en cuenta que las tasas de interés HELOC suelen ser variables, mientras que las tasas de interés de los préstamos con garantía hipotecaria son fijas.
Tenga cuidado con las multas por pago anticipado de capital.
Si paga su préstamo antes de los primeros tres a cinco años del plan de pago, algunos prestamistas pueden imponer multas por pago anticipado.
Una multa por pago anticipado puede ocurrir cuando desea pagar una deuda antes de tiempo, vender su casa, refinanciar o simplemente pagar su hipoteca. Antes de decidir pagar su préstamo antes de tiempo, asegúrese de consultar con su prestamista.
Una pequeña contribución por encima del pago mensual mínimo requerido generalmente no resultará en una multa por pago anticipado, pero debe leer detenidamente su contrato de préstamo y hablar con su prestamista acerca de los términos antes de tomar una decisión.
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Referencias:
