¿Quieres comprar una casa pero no tienes suficiente dinero? Puedes solicitar una hipoteca. En este artículo, aprenderá cómo calificar para un préstamo hipotecario incluso si tiene bajos ingresos o mal crédito. Quizás se pregunte: "¿Puedo calificar para una hipoteca sin pago inicial?" Responderemos a esta pregunta también.
Cómo calificar para un préstamo hipotecario
#1. Mejore su crédito
Su puntaje de crédito afecta en gran medida su capacidad para recibir un préstamo hipotecario. Tome algunas medidas para restaurar su crédito para ayudarlo a calificar para tipos de préstamos adicionales y desbloquear tasas de interés más baratas. Aquí hay tres pasos simples para comenzar el camino hacia un mejor crédito.
- Realiza todos tus pagos a tiempo. La estrategia más simple para mejorar su puntaje de crédito es establecer un historial de pagos oportunos. Tome nota de cuándo vence cada una de las cuotas de su préstamo y tarjeta de crédito, y siempre haga la cantidad mínima. También puede inscribirse en pago automático para algunos de sus préstamos si es accesible.
- Mantén la vigilancia sobre tu consumo de crédito. ¿Cobras demasiado en tus tarjetas de crédito cada mes? Si este es el caso, los prestamistas lo verán como un candidato más riesgoso. Para lograr la mayor mejora en su puntaje de crédito, trate de usar no más del 30% de su crédito total disponible cada mes.
- Pague sus deudas. Pagar la deuda demuestra que entiende cómo manejar sus finanzas y que no pide prestado más dinero del que puede pagar. Haga una estrategia para pagar sus deudas lo antes posible y observe cómo se dispara su puntaje crediticio.
#2. Reduzca su relación DTI
Reduzca su relación DTI para liberar fondos adicionales para un pago inicial; lo convertirá en un candidato más atractivo para los prestamistas. Hay dos técnicas básicas para reducir su relación DTI:
Reduzca sus gastos. Dirija todo su dinero mensual adicional hacia la reducción de la deuda y la reducción de personal para reducir sus gastos de manutención.
Aumente sus ganancias. Solicite un aumento de sueldo en el trabajo, inicie un negocio secundario o apunte a recibir horas extra adicionales en cada uno de sus cheques de pago.
Ninguna estrategia es simple, pero ambas pueden dramáticamente aumentar sus posibilidades de éxito con los prestamistas.
#3. Ahorre más para un pago inicial más grande
Un pago inicial mayor reduce la cantidad que su prestamista debe ofrecerle. Esto reduce el riesgo del prestamista de su préstamo porque pierden menos dinero si usted no paga. Ahorrar para un pago inicial más alto lo convertirá en un candidato más atractivo para un préstamo e incluso puede persuadir a un prestamista para que le dé un descanso en otros aspectos de su solicitud. Use las siguientes sugerencias para aumentar su fondo de pago inicial:
- Haz un presupuesto de ahorro. Examine su presupuesto mensual para ver cuánto puede permitirse ahorrar cada mes. Mantenga el dinero de su pago inicial en una cuenta de ahorros separada y resista la tentación de usarlo.
- Iniciar un negocio paralelo. Nunca ha sido más fácil ganar dinero adicional fuera de su trabajo en la economía de "gig" a pedido. Conduzca para un servicio de viaje compartido, entregue comida para empresas locales o regístrese para algunos trabajos ocasionales en sitios como TaskRabbit.
- Vende algunas de tus cosas. Sitios como eBay, Poshmark y ThredUp simplifican la venta de cosas viejas que ya no necesitas. Busca en tu casa cosas que creas que puedes vender y anótalas.
#4. Explore los préstamos respaldados por el gobierno
Los préstamos respaldados por el gobierno son un tipo particular de opción de financiamiento que tiene seguro del gobierno federal. Esto significa que el organismo regulador cubre la factura en nombre de su prestamista si no cumple con su préstamo. Los préstamos respaldados por el gobierno son menos riesgosos para los prestamistas y tienen estándares más bajos para los solicitantes. Sin embargo, cada préstamo del gobierno tiene sus propios requisitos especiales que debe cumplir antes de calificar.
Hay tres categorías principales de préstamos gubernamentales:
Préstamos USDA: Los préstamos USDA están asegurados por el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos. Estos préstamos pueden permitirle comprar una propiedad en una región rural o suburbana adecuada sin pago inicial. Actualmente no proporcionamos préstamos USDA.
Préstamos VA: Los préstamos VA están respaldados por el Departamento de Asuntos de Veteranos. En general, puede comprar una casa sin pago inicial con un préstamo VA.
Préstamos de la FHA: Los préstamos de la FHA están asegurados por la Administración Federal de Vivienda (FHA) (FHA). Los préstamos de la FHA ofrecen puntajes de crédito y estándares de ingresos más bajos y pueden permitirle recibir una hipoteca con tan solo un 3.5 por ciento de pago inicial.
#5. Considere tener un codeudor
Un codeudor es alguien que acepta asumir la responsabilidad financiera de una hipoteca en caso de que el solicitante original no cumpla con sus pagos. Tener a alguien que firme en su solicitud de hipoteca podría impulsarla a los ojos de un prestamista, ya que puede convencerlos de que se les pagará incluso si el prestatario no cumple.
Cómo calificar para una hipoteca con mal crédito
Si bien adquirir una hipoteca para una casa o refinanciarla con un crédito menos que perfecto puede costar más, aún puede ser más tentador que seguir pagando el alquiler. Aquí hay algunos consejos para ayudarlo a obtener una hipoteca con mal crédito:
#1. Comprando por ahí
Cada prestamista hipotecario es diferente y algunos pueden ofrecer tasas más bajas que otros. Según la investigación, obtener cotizaciones de tasas múltiples puede ahorrarle miles de dólares en el transcurso de una hipoteca a 30 años.
#2. Piensa más grande que los bancos
Los prestamistas no bancarios y en línea, las cooperativas de crédito y otros tipos de prestamistas compiten por su negocio. Permítales competir por él para ver dónde obtiene la mejor oferta.
#3. Investigar préstamos hipotecarios con mal crédito
Si usted es un comprador de vivienda por primera vez o califica para programas de préstamos para personas de bajos ingresos, tiene otras opciones además de un préstamo convencional. Los préstamos VA y USDA no tienen pago inicial ni puntaje de crédito mínimo, así que consulte con su prestamista para ver si califica. También vale la pena investigar los programas de préstamos Fannie Mae HomeReady, Freddie Mac HomeOne y Home Possible, así como numerosos programas para compradores de vivienda por primera vez.
#4. Encuentre un codeudor
Si tiene mal crédito, puede considerar que un familiar o amigo con mejor crédito sea cofirmante de su hipoteca. Esto puede ayudar a su solicitud, pero solo si el codeudor puede y está dispuesto a asumir la deuda.
#5. Verifique si es elegible para asistencia con el pago inicial
Si tiene mal crédito y desea obtener una hipoteca, es posible que le preocupe hacer un pago inicial o esperar aumentar su pago inicial para compensar su situación crediticia. Hay más de 2,500 programas de asistencia para el pago inicial en todo el país, por lo que puede ser elegible para uno.
#6. No haga cambios importantes en su situación financiera
Una nueva tarjeta de crédito o una compra grande pueden reducir su puntaje crediticio, así que evite asumir o solicitar nuevas deudas durante el proceso de solicitud de la hipoteca.
#7. Esté atento a los préstamos de aprobación 'garantizados'
Si ve anuncios que prometen la aprobación de una hipoteca "garantizada" independientemente del crédito, es una señal de alerta. Según la ley federal, un prestamista debe verificar la capacidad del prestatario para pagar una hipoteca, por lo que no puede haber una "garantía" a menos que eso suceda. Incluso podría obtener esa aprobación garantizada en este tipo de ofertas, pero tendrá un costo exorbitante o inflado.
Cómo calificar para una hipoteca con bajos ingresos
Obtener una hipoteca con bajos ingresos puede ser difícil, pero no imposible. Hay otras acciones que puede hacer para mejorar sus posibilidades de aceptación.
#1. Verifique su puntaje de crédito
Los prestamistas considerarán su puntaje de crédito además de sus ingresos. Los prestamistas usan este número para determinar qué tan riesgoso es prestarle. Si su salario es mínimo pero tiene una excelente calificación crediticia, esto funcionará a su favor. Revíselo con frecuencia y haga todo lo que pueda para mantener el número alto y que su registro se vea bien.
#2. Comprenda sus ganancias.
En comparación con alguien con un salario o ingresos estables, la cantidad que podrá pedir prestada puede ser difícil de calcular. Los prestamistas intentan abordar esto analizando su salario anual durante los últimos tres años y tomando la cifra promedio o más baja para determinar cuánto podrá pagar. Comience a revisar sus cuentas para tener una idea de los números. Luego puede usar una calculadora de hipotecas para determinar cuánto podría pedir prestado.
#3. Elige el momento ideal.
Tiempo lo es todo. Si es posible, espera hasta que tus ingresos sean más estables (por ejemplo, si estás trabajando en un proyecto a largo plazo) antes de enviar tu solicitud. Desea dar la mejor impresión a los posibles prestamistas.
#4. Muestra tus logros.
Tener clientes recurrentes o contratos a largo plazo demostrará cierta estabilidad. Mostrar a los prestamistas potenciales su historial y potencial de ingresos lo hará más atractivo como solicitante de una hipoteca.
#5. Haz un depósito más grande.
Si es la primera vez que compra, poner más dinero por adelantado ayudará a los posibles prestamistas a mitigar el riesgo. También demuestra que eres un buen ahorrador, lo que te llevará a precios más competitivos.
#6. Consulte con un corredor de hipotecas.
El mercado hipotecario es enorme. Puede ser especialmente difícil si le preocupa su dinero. Un corredor profesional entiende el mercado, qué prestamistas es más probable que lo acepten y cómo hacer que su solicitud se vea lo mejor posible.
Cómo calificar para una hipoteca sin pago inicial
El único método para garantizar una hipoteca sin pago inicial a través de los principales inversores hipotecarios es obtener un préstamo respaldado por el gobierno. El gobierno federal garantiza préstamos respaldados por el gobierno. En otras palabras, si deja de hacer los pagos de la hipoteca, el gobierno (junto con su prestamista) ayuda a pagar el precio.
Opciones de hipoteca sin pago inicial
Veamos cómo recibir un préstamo VA o un préstamo USDA, dos programas que le permiten comprar una casa sin pago inicial.
Préstamos VA
Si es miembro del servicio activo, la Guardia Nacional o las reservas, o el cónyuge sobreviviente calificado de un veterano fallecido, puede ser elegible para un préstamo VA. Los préstamos VA están garantizados por el Departamento de Asuntos de Veteranos y son una excelente manera de comprar una casa sin pago inicial. Además, los préstamos VA le permiten pagar un cargo único de financiamiento VA del 2.3 por ciento del monto de su préstamo en lugar del seguro hipotecario. El cargo de financiación sin pago inicial es del 3.6 por ciento por cada uso sucesivo de un préstamo VA.
Para ser elegible para un préstamo VA, debe cumplir con al menos uno de los siguientes requisitos de servicio:
- Cumplió 90 días de servicio activo en tiempo de guerra seguidos
- Sirvió 181 días seguidos de servicio activo durante tiempos de paz
- Sirvió en la Guardia Nacional o las Reservas durante más de 6 años o durante al menos 90 días bajo los comandos del Título 32, con al menos 30 de esos días consecutivos
- Ser liberado debido a una discapacidad relacionada con el servicio
- Ser el cónyuge de un miembro del servicio que murió en el cumplimiento del deber o por una discapacidad relacionada con el servicio.
Además de los requisitos de servicio, debe tener un puntaje de crédito de al menos 580 para calificar para un préstamo VA.
Préstamos del USDA
Un préstamo del USDA es aquel que está garantizado por el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos. Rocket Mortgage actualmente no ofrece préstamos USDA. Los préstamos de construcción del USDA y los préstamos del USDA están disponibles por parte del gobierno para apoyar el desarrollo en regiones rurales y suburbanas. Puede adquirir un préstamo del USDA sin pago inicial. Los préstamos del USDA también ofrecen tarifas más económicas que otros tipos de préstamos.
Para calificar para un préstamo del USDA, tanto usted como su hogar deben cumplir con algunas condiciones. En primer lugar, su hogar debe estar en un entorno rural o suburbano. Consulte el mapa de ubicaciones calificadas del USDA para ver si su propiedad califica. Cualquier lugar fuera de una zona naranja en este mapa se considera rural. Además, su casa no puede ser una granja en funcionamiento. Debe ser una casa unifamiliar y debe vivir allí como su residencia principal.
Para calificar, también debe cumplir con ciertos requisitos financieros. El ingreso bruto combinado de su hogar no puede exceder el 115 por ciento del ingreso medio del condado. Su relación deuda-ingreso no debe ser superior al 45 por ciento, y debe tener un FICO® Score de al menos 640 para ser considerado.
¿Cuánto tiempo se tarda en obtener un préstamo hipotecario?
Por lo general, toma entre 30 y 60 días desde el momento de la aprobación de la hipoteca para cerrar el préstamo. La complejidad de su préstamo también influirá en el tiempo que tarde en cerrarse; por ejemplo, un préstamo respaldado por el gobierno tiene la reputación de tomar más tiempo que un préstamo convencional.
¿Se puede obtener una hipoteca sin un trabajo?
Siempre que pueda demostrarle al prestamista hipotecario que tiene ingresos suficientes, puede obtener una hipoteca incluso si no tiene trabajo. Es posible que se le apruebe un préstamo si, por ejemplo, tiene mucho dinero en efectivo disponible, otras fuentes de ingresos (como alquiler o fondos de jubilación) o una persona responsable dispuesta a firmar por usted.
¿Qué puntaje de crédito se necesita para una hipoteca?
Para calificar para una hipoteca, generalmente se requiere un puntaje de crédito de al menos 620. Sin embargo, los préstamos convencionales de tasa fija y las hipotecas de tasa ajustable tienen requisitos crediticios más estrictos que las hipotecas respaldadas por el gobierno, como los préstamos (ARM) de la Administración Federal de Vivienda (FHA).
¿Qué tan difícil es obtener una hipoteca?
Si tiene una hipoteca actual, por ejemplo, su situación personal y financiera jugará un papel. La probabilidad de que se apruebe su solicitud de hipoteca depende de muchos factores, incluidos el pago inicial, el historial crediticio, los ingresos y el nivel de deuda.
¿Qué hipoteca es más fácil de obtener?
Un préstamo de la FHA, asegurado por la Administración Federal de Vivienda, es una hipoteca con estándares de calificación más indulgentes. Por ejemplo, los prestatarios con puntajes de crédito más bajos de lo ideal y una relación deuda-ingreso más alta de lo ideal aún podrían calificar para este tipo de préstamo.
¿Por qué a la gente se le niega una hipoteca?
En la mayoría de los casos, se denegará una solicitud de préstamo si el tasador determina que la propiedad no generará un rendimiento satisfactorio de la inversión del prestamista. La denegación de un préstamo hipotecario nunca es agradable, pero puede ser lo mejor si le impide comprar una casa que necesita demasiadas reparaciones.
¿Qué aumenta mis posibilidades de obtener una hipoteca?
Si tiene un historial de pago de sus facturas a tiempo, aumentará considerablemente las probabilidades de aprobación de su hipoteca. Tendrá que esperar al menos seis años para reparar su crédito después de no hacer un pago en su teléfono celular, retrasarse en su factura de electricidad o pagar tarde una factura de tarjeta de crédito.
En conclusión,
Calificar para una hipoteca implica muchas partes móviles. Sin embargo, si tiene sus finanzas en orden y la documentación adecuada a la mano, estará un paso más cerca de convertirse en propietario de una vivienda.
Preguntas frecuentes
¿Pueden los compradores primerizos con mal historial crediticio obtener una hipoteca?
Sí, aunque algunos proveedores de hipotecas las consideran de mayor riesgo.
¿Qué es una hipoteca con mal crédito?
Una hipoteca con mal crédito está diseñada para prestatarios que tienen mal crédito, un puntaje crediticio bajo o una calificación crediticia baja.
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