Tener su propia casa suena como una idea brillante, pero la idea de sacar una hipoteca parece una cadena perpetua. Sin embargo, no debería ser así. De hecho, puede pagar su hipoteca en 5 años si realiza los esfuerzos necesarios. Y, en este artículo, describimos los pasos que puede seguir para lograrlo.
Cómo pagar la hipoteca en 5 años
Los siguientes pasos le ayudarán a pagar su hipoteca en 5 años:
#1. Establece un objetivo específico.
Es fácil decir: "Quiero pagar mi préstamo hipotecario en 5 años". Eso está bien, pero seleccionar una fecha precisa le ofrece algo práctico a lo que apuntar y esperar.
Darte un objetivo específico y un cronograma te ayudará a mantenerte encaminado. Si, como muchas personas, disfruta de logros incrementales, tener un desglose de sus objetivos de pago a lo largo del camino (20 % pagado, 50 % pagado u objetivos específicos en dólares para alcanzar cada año) puede ayudarlo a disfrutar la sensación de logro más pronto. que la marca de cinco años y puede ayudarlo a mantenerse motivado y encaminado.
#2. Apunte a un pago hipotecario mensual que esté sustancialmente por debajo de su límite de DTI.
La relación deuda-ingreso (DTI) es una forma en que los prestamistas evalúan su potencial de reembolso. De acuerdo con los criterios del prestamista, los pagos mensuales totales de su deuda (incluido el pago de su casa) deben ser inferiores a un monto determinado. Su relación DTI no tiene efecto en su puntaje de crédito o capacidad para obtener tarjetas de crédito, pero es importante cuando solicita una hipoteca.
Si tiene muchas otras deudas, su DTI puede afectar su capacidad para asegurar una hipoteca como comprador de vivienda por primera vez porque se considera que tiene más probabilidades de incumplimiento. Esto es cierto incluso si tiene un buen crédito y un ingreso sólido.
Los prestamistas determinan su DTI agregando sus pagos mensuales de deuda, como préstamos estudiantiles, pagos de automóviles y pagos de tarjetas de crédito, a su nuevo pago de hipoteca.
Luego, esta cifra se divide por su ingreso bruto mensual (antes de impuestos y deducciones), lo que da como resultado su DTI.
Las facturas de servicios públicos, facturas de teléfono celular y comestibles no se consideran al evaluar su DTI.
De acuerdo con los estudios de préstamos hipotecarios, los prestatarios con DTI más altos tienen más probabilidades de fallar en sus préstamos, por lo que los bancos y otros prestamistas evalúan su número de DTI al considerarlo para un préstamo hipotecario.
Desde julio de 2017, los prestamistas han considerado aceptable un DTI de hasta el 50 % para ciertos compradores calificados que utilizan préstamos convencionales, pero esto no significa que deba aprovechar todo el 50 %. Esto es especialmente cierto si tiene la intención de pagar su hipoteca antes de que finalice el plazo del préstamo. Si ya está gastando la mitad de su salario en deudas, será más difícil pagar su hipoteca a tiempo.
#3. Aumenta tus ganancias
No necesita tomar otro trabajo de tiempo completo para complementar sus ingresos para pagar su hipoteca en 5 años.
Con el aumento de la economía de los conciertos, tiene una gran cantidad de alternativas para ganar un poco de dinero extra en su tiempo libre.
Puede trabajar como conductor de Lyft o repartidor de GrubHub. Podrías buscar trabajo independiente en línea o trabajo en redes sociales. los alternativas son abundantes y flexibles, y solo unas pocas horas por semana podrían generar unos cientos de dólares adicionales por mes para su hogar.
También puede solicitar un aumento de sueldo a su jefe. Un aumento podría ser una opción razonable para mejorar su salario dependiendo de cuándo fue su último aumento y su desempeño laboral desde entonces.
#4. Tenga en cuenta sus objetivos de pago
Pagar una casa que no está en la parte superior de su presupuesto o rango de precios será mucho más fácil. Cuanto más gastes en una casa, más dinero necesitarás reunir cada mes para pagarla. Esto hace que sea más difícil acelerar el procedimiento de reembolso.
Quizá valga la pena renunciar a una habitación adicional o a algunos metros cuadrados de jardín para pagar su préstamo hipotecario en 5 años.
Considere algunas actualizaciones de bricolaje si no quiere sacrificar espacio. Una propiedad que necesita algunos cuidados costará menos en el mercado abierto y le permitirá personalizarla para que se adapte aún más a sus deseos y necesidades.
#5. Deposite todo el dinero que pueda mientras compra
Cuanto mayor sea su pago inicial, menores serán los pagos mensuales de su hipoteca, lo que facilitará el pago puntual de su préstamo.
Si puede hacer un pago inicial del 25% o 40% (¡o más!) del precio de compra de la casa por adelantado, sus pagos mensuales serán más bajos y será más fácil hacerlos todos, así como cualquier pago adicional que pueda pagar.
Sin embargo, ahorrar con anticipación es preferible a agotar sus reservas de emergencia, especialmente si su plan de pago de cinco años implica que no podrá reponer sus ahorros hasta que haya pagado su hipoteca.
#6. También puede utilizar la ayuda para el pago inicial.
Si usted es un comprador de vivienda por primera vez, hay programas únicos disponibles para ayudarlo.
Esta asistencia generalmente se brinda a través de programas de igualación de pagos iniciales, que igualarán hasta el 10% de su pago inicial, lo que lo llevará al 20% y le permitirá evitar pagar el seguro hipotecario.
Si califica para uno de esos programas, no tiene mucho sentido poner el 20% usted mismo; en su lugar, haga un pago inicial del 10% y ahorre el resto para un fondo de emergencia (que los prestamistas querrán ver), gastos de cierre o un pago global del capital del préstamo una vez que sea dueño de la casa.
Según una investigación de RealtyTrac de 2016, los programas de asistencia para el pago inicial ahorran a los propietarios de viviendas calificados más de $17,000 durante la vigencia de su préstamo. La cantidad promedio ahorrada en el pago inicial fue de $5,965.
#7. Infórmese sobre las sanciones de reembolso antes de comprometerse con un préstamo
Cuando busque un préstamo, asegúrese de preguntar a los prestamistas potenciales acerca de las multas por pago anticipado antes de firmar en la línea de puntos.
Si tiene la intención de pagar su hipoteca antes de tiempo para ahorrar dinero en intereses, lo último que desea hacer es incurrir en multas.
No están disponibles para todos los prestamistas, pero si desea pagar su préstamo antes de tiempo, ¡es mejor no pagarle a su prestamista por el privilegio!
#8. Obtenga un plazo de préstamo de 15 años
Un plazo más corto tendrá una tasa de interés más baja y, como resultado, más pagos principales tendrán un mayor impacto.
Un plazo de préstamo de 15 años puede sentirse muy lejos de su plan de pago de cinco años, pero si no hay multas por pago anticipado, aún puede pagarlo en cinco años y beneficiarse de la tasa de interés más baja en el camino.
#9. Refinanciar a un plazo más corto
También puede obtener una hipoteca a 30 años y refinanciarla a un plazo más corto después de la compra. Esto puede ayudarlo a ahorrar una cantidad significativa de dinero, especialmente si su hipoteca actual es de tasa fija y las tasas de interés son más bajas ahora que cuando firmó su hipoteca original. Sin embargo, tenga en cuenta que tendrá que pagar los gastos de cierre nuevamente si refinancia, así que incorpórelo a su estrategia de reembolso.
“Especialmente en momentos en que las tasas de interés han disminuido, la refinanciación ha presentado una oportunidad para que los propietarios de viviendas aseguren una tasa de interés más baja y reduzcan su pago mensual”, dice Michael Shea, CFP®, EA con Applied Capital. También menciona que si pudiera seguir haciendo el mismo pago hipotecario mensual (más alto) después de la refinanciación, podría pagar la hipoteca antes. “Esto no afecta su presupuesto, pero aumenta la cantidad que están contribuyendo a su capital”.
#10. Refinancia tu hipoteca
Mientras que algunos préstamos (préstamos FHA y VA, por ejemplo) y muchos prestamistas no lo aceptarán, otros préstamos y prestamistas convencionales sí lo harán.
Después de un pago global del saldo del capital de su préstamo, su prestamista puede cobrarle su calendario de pagos, lo que quizás resulte en un plazo de préstamo más corto y pague menos intereses en general.
La mayoría de las refundiciones de hipotecas dan como resultado un pago mensual reducido, pero si mantiene sus pagos como antes, pagará su hipoteca antes.
Lea también:ESTÍMULO HIPOTECARIO: Buenas noticias para posibles propietarios
#11. Evite incurrir en préstamos adicionales.
Si está decidido a pagar su hipoteca lo más rápido posible, no tendrá los recursos financieros para tomar otros préstamos. Esto implica mantener su vehículo existente el mayor tiempo posible y no regresar a la escuela pronto.
Pagar la deuda médica puede ser financieramente agotador, así que asegúrese de tener un seguro de salud adecuado antes de dedicar una gran parte de sus ingresos disponibles a comprar una casa por completo.
#12. Pague otras facturas y use los ingresos para su hipoteca.
Si tiene otras deudas que puede pagar más rápido (especialmente tarjetas de crédito con tasas de interés altas), páguelas y redirija el dinero de esos pagos al pago de su hipoteca.
Pagar sus tarjetas de crédito puede doler a corto plazo y requerir que viva con un presupuesto estricto por un tiempo, pero las recompensas a largo plazo de estar libre de deudas de tarjetas de crédito e hipotecas se sentirán fantásticas.
#13. Establecer un cronograma de pago quincenal.
Algunos prestamistas le permitirán crear su calendario de pagos de esta manera. Usted paga la mitad de su hipoteca cada dos semanas, por un total de un pago adicional cada año.
Esto se debe al hecho de que hay 52 semanas en un año, lo que equivale a 26 pagos a la mitad o 13 pagos completos. Eso es un pago más de lo que haría mensualmente, y probablemente no notará la diferencia en su vida cotidiana, especialmente si le pagan quincenalmente.
Kevin Bartlett, un agente con más de seis años de experiencia en Estero, Florida, ha trabajado con varios clientes que cancelaron sus hipotecas antes de tiempo y señaló: “Cuando la gente quiere cancelar su hipoteca antes de tiempo, a menudo hacen pagos dobles, cada dos. - cuotas semanales.” Como resultado, recibirán un pago adicional antes de fin de año”.
#14. Aproveche al máximo sus esfuerzos de pago de capital.
Sin duda, ayudará si puede ahorrar dinero cocinando para sí mismo, llevando su almuerzo al trabajo y quedándose en vacaciones, y luego aplicar todo lo que ahorre a su capital.
No renuncie a toda la diversión en su vida, pero los pequeños sacrificios pueden generar un gran pago cuando el dinero se destina al capital de su préstamo.
Los clientes de Bartlett que están pagando activamente sus hipotecas utilizan con frecuencia esta técnica, ya que incluso un pago adicional de $100 dos veces al mes hace una diferencia significativa.
Muchas personas agregan $100 por mes para reducir el capital y los intereses, por lo que aún obtienen un pago adicional mientras ahorran aproximadamente $2,400 por año en su hipoteca e intereses.
#15. Haga un pago adicional de la casa con la mayor frecuencia posible.
Considere destinar parte de su bonificación, dinero de cumpleaños u otras ganancias inesperadas al capital de su préstamo. Puede ser tentador disfrutar de unas vacaciones o un nuevo aparato, pero reducir el capital de su préstamo le ahorrará dinero y acelerará su camino hacia la propiedad total de la vivienda.
#dieciséis. Continúe comunicándose con su familia para hacer ajustes.
Mantengan la motivación y el enfoque de los demás, y evalúen qué tan bien están funcionando sus estrategias.
Su proceso de recuperación de la inversión será mucho más fácil si todos siguen de acuerdo con el plan y si se requieren sacrificios a corto plazo, como renunciar a viajes más costosos o hacer que sus hijos compartan una habitación o baño en lugar de tener uno propio.
#17. Recuerda la razón por la que estás haciendo esto.
¿Llevarás a cabo una celebración fantástica cuando todo termine? ¿Te vas de viaje de lujo a una hermosa playa? ¿Tomar un pasatiempo costoso que ha tenido la intención de probar?
Cualquiera que sea el motivo, hágalo parte del proceso de pago de su hipoteca para que nunca olvide el porqué.
¿Se puede pagar un préstamo de 30 años en 5 años?
Se pueden evitar cientos de miles de dólares en intereses pagando una hipoteca antes de tiempo. Puede eliminar una hipoteca a 30 años en tan solo cinco a siete años, pero solo si se compromete con un plan de acción y un presupuesto estrictos. Desafortunadamente, no todos pueden permitirse el lujo de hacerlo.
¿A cuántos años se quita un pago extra de hipoteca al año?
Pagará el valor de un mes adicional de alquiler el próximo año. Podría ahorrarse decenas de miles de dólares en intereses y de cuatro a ocho años de su préstamo si hiciera esto. La buena noticia es que puedes causar una buena impresión sin gastar tanto.
¿Qué sucede si pago 2 cuotas extra de hipoteca al año?
Puede reducir la duración de su hipoteca pagando más capital cada mes. Además de ahorrar dinero durante la vigencia del préstamo, cuanto menor sea su saldo, menos pagos tendrá que hacer en general.
¿Es inteligente pagar su casa antes de tiempo?
Una hipoteca que se paga anticipadamente libera ese dinero para usarlo en el presente o en el futuro. Si decide conservar su hipoteca, es posible que ya no pueda deducir los intereses hipotecarios de sus ingresos imponibles. Sin embargo, a medida que una mayor parte de su pago se destina al capital con cada cuota, sus ahorros en impuestos disminuirán con el tiempo.
¿Es mejor pagar de más la hipoteca mensual o global?
Los costos de interés se pueden reducir pagando su hipoteca en una sola suma global. El interés que debe en su hipoteca se pagará más rápido que si hiciera pagos en exceso durante varios años.
¿Cuál es la mejor manera de pagar su hipoteca?
La estrategia más efectiva para eliminar su hipoteca variará de persona a persona, dependiendo de su situación financiera y objetivos a largo plazo. Realice pagos adicionales o incluso considere refinanciar su hipoteca si desea reducir los costos de interés y tiene la flexibilidad financiera para hacerlo.
¿Vale la pena estar libre de hipoteca?
Estar libre de una hipoteca significa más dinero en su bolsillo y no más pagos de intereses. Pagar su hipoteca antes de tiempo libera una gran cantidad de efectivo que puede usarse para otros fines o ahorrarse para un día lluvioso.
En conclusión,
Muchos propietarios pueden pagar su hipoteca en 5 años o menos si planifican correctamente. Puede requerir una reducción en el gasto o un aumento en los ingresos, pero normalmente es posible. Comprender los números y diseñar un plan de acción son las etapas iniciales. Si todavía tiene preguntas y no tiene claro cómo proceder, programar una reunión con un asesor financiero es un buen lugar para comenzar.
Preguntas frecuentes
¿Puedo pagar mi hipoteca en 5 años?
Sí, puedes hacerlo si sigues los pasos de este artículo.
¿Qué pasa si hago un pago extra de hipoteca al año?
Si realiza un pago hipotecario adicional al año, eliminará años del plazo de su hipoteca.
- PUNTAJE DE CRÉDITO HIPOTECARIO: Crédito mínimo requerido para comprar una casa
- Mercado hipotecario secundario: guía paso a paso sobre cómo funciona
- EVALUACIÓN DE HIPOTECAS: Pasos para el Proceso MU
- Formulario 1098 Hipoteca: Declaración de intereses
- PAGAR LA HIPOTECA ANTICIPADA: Cuándo y cómo pagar la hipoteca anticipadamente
- OPCIÓN DE TASA Y PLAZO: Explicado
