Comprar una casa con mal crédito o, más precisamente, con un puntaje de crédito bajo, puede ser difícil, pero no imposible.
Un pago inicial, un sólido historial de pago de sus facturas durante el último año o dos y un salario constante son todos necesarios para comprar una casa. Además, debe cumplir con los estándares mínimos de puntaje de crédito del prestamista. Si bien las calificaciones crediticias más altas dan como resultado mejores términos de préstamo, todavía es factible comprar una casa con mal crédito.
¿Se puede comprar una casa con mal crédito?
Si se pregunta cómo comprar una casa con mal crédito, sepa que no será fácil, pero es posible para usted. Solo necesitará dedicar un poco más de tiempo a la planificación y la preparación antes de comenzar a buscar realmente una casa.
Dicho esto, es un proceso muy personal. Comprar una casa con mal crédito puede no ser una opción para todos. Está determinado por una serie de factores, que incluyen:
- ¿Qué tan malo es su crédito?
- Su fuente de ingresos, qué tan grande es y qué tan consistente es
- ¿Qué obligaciones adicionales tienes?
- Si los prestamistas locales están dispuestos a tratar con usted.
Cómo comprar una casa con mal crédito
Veamos algunas de las alternativas de préstamo disponibles y los requisitos de puntaje de crédito promedio para cada una de ellas.
#1. Préstamos Tradicionales
No hay requisitos definidos de ingreso, puntaje de crédito o pago inicial para calificar para un préstamo convencional. Sin embargo, normalmente se requiere un puntaje de crédito de 620 o superior para calificar para un préstamo hipotecario tradicional.
Hay, sin embargo, excepciones. Si tiene un ingreso alto en relación con el monto de su préstamo o un pago inicial mayor que el mínimo, puede calificar para un préstamo convencional incluso si su puntaje de crédito es inferior a 620.
#2. Hipotecas FHA
Un préstamo de la FHA es aquel que está garantizado por la Administración Federal de Vivienda. Debido a los requisitos de calificación más bajos, los préstamos de la FHA pueden ser particularmente atractivos para los compradores de vivienda por primera vez.
El préstamo de la FHA requiere un puntaje de crédito mínimo de 500.
También existen requisitos de calificación adicionales para los préstamos de la FHA. Por ejemplo, solo puede usar un préstamo de la FHA para comprar una casa principal.
#3. Préstamos de la Administración de Veteranos
Puede ser elegible para un préstamo VA si es veterano o está sirviendo activamente en las fuerzas militares.
Un préstamo VA está respaldado por el Departamento de Asuntos de Veteranos y le permite comprar una casa sin pago inicial. Algunos prestamistas podrían pedirle que pague un "cargo de financiación" único.
Para calificar para un préstamo de la FHA, su casa debe cumplir con ciertos criterios. Si bien el VA no requiere un puntaje de crédito específico, la mayoría de los prestamistas sí lo hacen. Rocket Mortgage®, por ejemplo, requiere un puntaje de crédito mínimo de 580.
#4. Préstamos USDA
Un préstamo USDA* es otro préstamo respaldado por el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos. Un préstamo del USDA le permite comprar una casa en una zona rural elegible sin pago inicial.
Para calificar para el préstamo, la mayoría de los prestamistas requerirán un puntaje de crédito de 640, así como otras restricciones de ingresos relacionadas con un préstamo del USDA.
¿Qué constituye una mala puntuación de crédito a los ojos de los prestamistas hipotecarios?
La mayoría de los consumidores no saben que muchos prestamistas no requieren un puntaje de crédito mínimo específico para comprar una casa. El catch-22 es que un prestamista hipotecario convencional es libre de imponer sus propios estándares de calificación crediticia. Aunque los préstamos respaldados por el gobierno brindan cierta comodidad a los prestamistas hipotecarios, tienen restricciones de puntaje crediticio, incluso si generalmente son significativamente más bajas.
Si su puntaje de crédito es inferior a 500, es posible que tenga dificultades para obtener una hipoteca y primero tendrá que trabajar para mejorar su puntaje.
Cómo aumentar su puntaje de crédito antes de comprar una casa
Sí, es posible comprar una casa con mal crédito, ¡pero también es posible comprar con buen crédito!
Recuerde que las calificaciones crediticias son solo temporales y puede mejorarlas cambiando su comportamiento. Incluso las modificaciones menores pueden marcar una gran diferencia.
Entonces, ya sea que tenga seis semanas, seis meses o más para comprar una casa, puede reparar su crédito con el tiempo.
Aquí hay cinco métodos sencillos para mejorar su crédito y ahorrar dinero en su hipoteca, así como dos atajos.
#1. Examine su informe de crédito en busca de errores.
Nunca ha visto su informe de crédito hipotecario si nunca ha solicitado uno, y más de un tercio de los informes de crédito contienen inexactitudes.
AnnualCreditReport.com le permite examinar su informe antes de presentar la solicitud, o puede adquirir su informe de crédito hipotecario como parte de una preaprobación de hipoteca en línea.
Los errores son comunes entre los inquilinos que se han mudado con frecuencia, los que pagan o difieren los préstamos estudiantiles y los hombres y mujeres que han cambiado sus nombres legales.
Las imprecisiones en los informes de crédito pueden reducir su puntaje en más de 100 puntos.
#2. Pague siempre sus pagos a tiempo.
Hacer pagos a tiempo a sus acreedores es otro método excelente para mejorar su puntaje crediticio. Notarás la diferencia en tan solo 30 días.
Si el dinero escasea y no puede pagar todos sus gastos en su totalidad cada mes, haga al menos los pagos mínimos. Los pagos mínimos aún se realizan según lo programado. Los pagos atrasados, por otro lado, son despectivos.
#3. Cree un colchón de crédito para usted.
El segundo factor más importante en su puntaje de crédito es cuánto crédito tiene a su nombre, ¡y tener mucho es algo bueno! Es un gran concepto.
Los prestamistas quieren que usted tenga mucho crédito porque se dan cuenta de lo impredecible que puede ser la vida. Cuando las cosas van mal, esas líneas de crédito altas pueden mantenerlo a flote para que pueda seguir pagando su hipoteca.
Aprovecha esto. Puede encontrar un número de atención al cliente en el reverso de cualquier tarjeta de crédito que posea. Llámalo y solicita un aumento del límite de crédito.
Podrías ganar 50 puntos o más.
#4. Mantenga sus cuentas de crédito (por ahora)
Agregar a sus límites de crédito puede ayudar a aumentar su puntaje total, pero eliminar el crédito de sus cuentas puede reducir su puntaje.
Absténgase de cancelar las viejas tarjetas de crédito que parece que nunca usa, así como la tarjeta de cargo personal de la tienda que nunca visita. Esas cuentas abiertas cuentan para su puntaje y cada punto importa.
#5. Evite obtener nuevas tarjetas de crédito e incurrir en deudas adicionales.
A veces es inevitable. Sin embargo, haga todo lo posible para trabajar con el crédito que ya tiene. No solicite una nueva tarjeta de crédito, un nuevo préstamo para automóvil o una nueva línea de crédito personal. Cada uno de estos comportamientos resultará en una puntuación total más baja.
Atajo 1: Conviértase en un usuario registrado.
Los burós de crédito permiten que dos o más personas compartan crédito, así que solicita que un familiar te inscriba como usuario autorizado en sus cuentas de crédito. Se beneficiará de pagos puntuales adicionales a medida que paguen sus facturas cada mes.
Nota: Si un miembro de la familia no realiza un pago, también contará como un pago atrasado para usted.
#2. Cree una cuenta de crédito controlada como segundo acceso directo.
Las compañías de crédito por suscripción se desarrollaron después de la Gran Represión de 2009 para ayudar a las personas a generar un crédito sólido. Self.inc, una de estas empresas, ha ayudado a más de 3 millones de personas. No es un servicio gratuito, pero los compradores de viviendas han tenido éxito con él. Considere la posibilidad de crear una cuenta Self Credit Builder.
Opciones de préstamos hipotecarios para compradores con mal crédito
Estos son algunos de los programas de préstamos que puede consultar si su crédito es 'regular' o 'malo'.
#1. Préstamo FHA (puntaje de crédito mínimo de 500-580)
Los prestatarios con calificaciones crediticias tan bajas como 500 son elegibles para este préstamo respaldado por el gobierno. Si su puntaje de crédito es tan bajo, se le pedirá que pague al menos el 10%. Un mínimo de 580 es significativamente más habitual. Como mencionó Ivan, diferentes prestamistas pueden tener diferentes superposiciones de crédito, por lo que debe verificar con su prestamista específico para determinar si califica.
#2. Préstamo VA (puntaje de crédito mínimo de 580-620)
Los préstamos VA están respaldados por el Departamento de Asuntos de Veteranos y solo están disponibles para prestatarios que hayan servido en el ejército. El VA no tiene un puntaje de crédito mínimo establecido para aquellos que califican. Sin embargo, los prestamistas VA a menudo quieren un puntaje FICO de 580-620.
#3. Préstamo USDA (puntaje de crédito mínimo de 640)
Este préstamo solo es accesible en áreas rurales que califican. Los préstamos del USDA a menudo requieren solo un puntaje FICO de 640. Sin embargo, las condiciones exactas deben ser confirmadas con su prestamista. Ivan declaró que, a raíz de la pandemia, muchos prestamistas han impuesto superposiciones crediticias más severas.
#4. Préstamo convencional (puntaje de crédito mínimo 620)
Una hipoteca convencional requiere un puntaje de crédito mínimo de 620, así como un pago inicial del 3 al 5 por ciento.
Comprender y mejorar su crédito
Como posible comprador de vivienda, debe pagar la deuda, ahorrar la mayor cantidad de dinero posible y evaluar su historial crediticio. Conocer su solvencia crediticia es un paso fundamental para comprar una casa con mal crédito. Examine su informe de crédito y puntaje de crédito para averiguarlo. El informe incluye sitios web de finanzas personales como NerdWallet, su institución financiera y el sitio web obligatorio del gobierno annualcreditreport.com.
#1. Revise sus informes en busca de errores.
Busque cuentas actualizadas incorrectamente o cualquier otra cosa que no refleje adecuadamente su historial de crédito genuino. Si descubre algún error o inexactitud, puede presentar una disputa con las agencias de crédito o con el acreedor que proporcionó la información.
#2. Repara tu historial crediticio.
Hacer los pagos a tiempo puede mejorar su puntaje de crédito. Un puntaje crediticio más alto también puede aumentar sus posibilidades de obtener un préstamo hipotecario más asequible.
Sus puntajes de crédito no se incluirán en sus informes de crédito gratuitos. Para ver los puntajes de la hipoteca, vaya a miFICO.com y compre un informe completo. El método más rentable es registrarse, descargar los datos del primer mes y luego cancelar el servicio antes del próximo período de suscripción.
¿Qué préstamo es más simple para el mal crédito?
Los préstamos de día de pago, de título de vehículo, de casa de empeño y personales a plazos son los más fáciles de obtener. Estos son préstamos de crédito negativo a corto plazo.
¿Los bancos prestarán a prestatarios con mal crédito?
Los bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea prestan a personas con mal crédito, pero sus criterios de "solvencia crediticia" varían. Es vital comparar prestamistas porque algunos tienen restricciones más estrictas.
¿Qué crédito se necesita para comprar una casa?
Los solicitantes de préstamos convencionales deben tener un puntaje de crédito de 620 o más. Si su puntaje es inferior a 620, los prestamistas pueden negar su préstamo o cobrar una tasa de interés más alta, aumentando su pago mensual.
¿Qué aprobación de préstamo es más fácil?
¿Qué préstamos son más fáciles de conseguir? Los préstamos personales de día de pago, de título de automóvil, de casa de empeño y sin verificación de crédito son los más fáciles de obtener. Los prestatarios con mal crédito pueden obtener estos préstamos rápidos con pocas restricciones.
¿Qué impulsa el crédito?
Los pagos a tiempo, los saldos bajos de tarjetas de crédito, una combinación de cuentas de tarjetas de crédito y préstamos, cuentas de crédito más antiguas y pocas consultas de crédito aumentan los puntajes de crédito.
Conclusión
Incluso si tiene mal crédito, aún puede disfrutar de las ventajas de ser propietario de una vivienda. En cambio, puede que simplemente necesite más investigación mientras busca financiación.
Puede calificar para una hipoteca con un préstamo respaldado por el gobierno, como un préstamo FHA, incluso si su puntaje de crédito es 500. Puede ser tentador comprar una casa lo más rápido posible, pero es recomendable tomarse su tiempo para evaluar las opciones disponibles. opciones y tasas de interés antes de comenzar su búsqueda de préstamo.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es el puntaje de crédito más bajo posible para comprar una casa?
Al solicitar un préstamo tradicional, debe tener un puntaje de crédito de 620 o más. Si su puntaje de crédito cae por debajo de 620, es posible que los prestamistas no puedan aprobar su préstamo o se vean obligados a ofrecerle una tasa de interés más alta, lo que resultará en pagos mensuales más altos.
¿Puedo obtener una hipoteca con mal crédito pero buenos ingresos?
Si bien puede ser más desafiante, obtener una hipoteca con un puntaje crediticio bajo aún es factible, especialmente si tiene un buen salario. Hable con un prestamista hipotecario especialista en mal crédito, explore un garante o una hipoteca conjunta, o simplemente trabaje en su puntaje de crédito.
¿Cuántos puntos aumenta una hipoteca su puntaje crediticio?
Según FICO®, incluso si su prestamista retira su crédito, su puntaje crediticio puede disminuir cinco puntos.
¿Pagar el alquiler genera crédito?
Los pagos de alquiler no le ayudarán a desarrollar crédito. Sin embargo, reportar sus pagos de alquiler puede ayudarlo a mejorar su crédito, particularmente si es nuevo en el crédito o tiene poca experiencia con él. Si vuelve a alquilar, tener información de pago de alquiler en su informe de crédito puede ser ventajoso.
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