Cuando obtiene un préstamo hipotecario, espera pagar una cantidad fija a lo largo del plazo del préstamo. Una hipoteca de capital creciente es bastante diferente de esto. Un préstamo de capital creciente (GEL), o una hipoteca de capital creciente (GEM), es un nuevo tipo de hipoteca con una tasa de interés fija. El monto del pago mensual aumenta constantemente de acuerdo con un programa de pago predeterminado. Esto implica aumentar el principio del préstamo. El prestatario acorta el período del préstamo y reduce los costos totales de interés. El valor acumulado de la vivienda aumenta más lentamente con una hipoteca regular que con estos préstamos. Consideraremos la calculadora, así como algunos ejemplos de GEM. Confía en mí, despejará tus dudas y podrás decidir si contratar una GEM o seguir con la hipoteca normal.
¿Qué es una hipoteca de capital creciente?
Una hipoteca de capital creciente es un préstamo hipotecario con una tasa de interés fija y pagos mensuales crecientes. El aumento del monto del pago ayuda a reducir el capital de la hipoteca. Al aumentar el monto de los pagos mensuales, el comprador de la propiedad puede acortar el plazo de la hipoteca. Por lo tanto, el préstamo se reembolsa antes de lo que lo habría hecho con un calendario de amortización estándar. El programa GEM respaldado por la FHA también se conoce como préstamo 245(a).
Los propietarios de viviendas que esperan un aumento en sus ingresos durante la duración de la hipoteca son los mejores candidatos para una hipoteca de capital creciente. Al obtener una hipoteca de capital creciente, el prestatario acepta una hipoteca de tasa fija. Los pagos mensuales aumentan gradualmente de acuerdo con un plan predeterminado. Aunque los pagos aumentan con el tiempo, el cronograma ayuda al prestatario a planificar los cambios.
La tasa de interés del préstamo no cambia, y nunca habrá nada negativo. amortización para el prestatario. El pago inicial se amortiza en su totalidad. A medida que aumentan los pagos, el exceso sobre un pago de amortización total se agrega instantáneamente al saldo restante de la hipoteca. Como resultado, se ahorrarán más intereses durante el plazo de la hipoteca.
¿Qué ventajas podría proporcionar un préstamo para aumentar la equidad?
- La mayor ventaja es que ahorrará mucho dinero en intereses. Bajo este programa, habrá cambios en los pagos de su hipoteca.
- Podrás pagarlo más rápido de lo normal, lo cual es una ventaja adicional.
- Otra ventaja de este préstamo es que tendrá más tiempo para aumentar el valor líquido de su vivienda. Al obtener un préstamo con garantía hipotecaria o un refinanciamiento, puede usar su capital para varias cosas diferentes. Podría tener sentido pedir dinero prestado y usar su capital como garantía.
¿Qué inconvenientes puede tener un préstamo garantizado por Rising Equity?
- Por supuesto, la mayor desventaja del programa es que su hipoteca subirá con el tiempo.
- Sus ingresos deberán aumentar al mismo ritmo que estos pagos hipotecarios crecientes, si no más rápidamente.
¿Qué afirmación es verdadera sobre una hipoteca de capital en crecimiento?
Es un préstamo de tasa ajustable. Permite el pago rápido de la deuda a través de cuotas aceleradas.
Ejemplo de hipoteca de capital creciente
Un préstamo hipotecario en el que el pago mensual se destina al reembolso del principal y se incrementa en una cantidad predeterminada cada año. Debido a la mayor jubilación de capital, el préstamo tiene un vencimiento sustancialmente más corto que una hipoteca de nivel de pago similar.
Long compró su casa con una hipoteca y un capital creciente. Verá un aumento en los pagos mensuales del 5% cada año, y los fondos adicionales se destinarán al capital. Long liquidará la deuda en aproximadamente la mitad del tiempo requerido para liquidar un préstamo comparable con pagos fijos.
Cómo funcionan los préstamos de capital creciente
Una hipoteca típica a 30 años tiene una tasa de interés predeterminada y un pago mensual regular. Las hipotecas de capital creciente, por otro lado, también tienen una tasa de interés fija, pero los pagos aumentan gradualmente cada año durante la vigencia del préstamo. El período normal de pago de estos préstamos es de 15 a 20 años.
El aumento suele ser de hasta un 5 % anual, según la rapidez con la que desee liquidar el préstamo en su totalidad. Los pagos del año inicial serán los mismos que los de un préstamo estándar a 30 años. Después de eso, la cantidad de pagos aumentará cada año y el dinero extra irá directamente al capital.
Al pagar el capital antes de lo habitual, puede acelerar drásticamente el proceso de aumento del valor neto de la vivienda. Esto le ayuda a vender su casa y comprar una más costosa mientras le ahorra miles de dólares en pagos de intereses. Debido a que tiene tanto capital, también puede obtener un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito si es necesario.
Calculadora de hipotecas de capital creciente
Para determinar cuánto podría pedir prestado con un préstamo con garantía hipotecaria, divida el saldo pendiente de su hipoteca por el valor actual de su casa. Este es tu LTV. Según su historial financiero, los prestamistas suelen preferir un LTV del 80 % o menos, lo que indica que tiene al menos un 20 % de capital en su casa. Por lo general, puede pedir prestado hasta el 80% del valor total de su propiedad. Como resultado, es posible que se necesite un capital superior al 20 % para calificar para un préstamo con garantía hipotecaria.
Piense en el siguiente ejemplo: todavía debe $50,000 a pesar del valor de $100,000 de su casa. $50,000 100,000 divididos por $0.50 50 arroja un resultado de 80, lo que indica que tanto la relación préstamo-valor como el capital son del 60,000 %. Los prestamistas que permiten una relación préstamo-valor combinada del 160,000% podrían permitirle pedir prestados $80 adicionales. Como resultado, su deuda aumentaría a $100,000, o el XNUMX% del valor de $XNUMX de su casa.
Cómo utilizar la calculadora de hipotecas de capital creciente
- Si no está seguro, puede consultar su tasación más reciente o buscar su ubicación en línea para averiguar cuánto vale su casa.
- Ingrese el saldo pendiente del préstamo (búsquelo en el estado de cuenta de su hipoteca más reciente).
- Elija el rango que más se asemeje a su puntaje crediticio actual (si no lo ha verificado recientemente, NerdWallet puede proporcionarle una copia gratuita de su puntaje crediticio).
La herramienta calculará instantáneamente su relación préstamo-valor actual. Si posee al menos el 20% de su casa (con un LTV del 80% o menos), podría calificar para un préstamo con garantía hipotecaria según su historial crediticio.
La calculadora también le mostrará cuánto podría pedir prestado, lo que puede ayudarlo a determinar si un préstamo con garantía hipotecaria satisfará sus necesidades financieras.
Cómo calcular los pagos de un préstamo con garantía hipotecaria
La calculadora de capacidad de endeudamiento prospectivo no calcula el número de sus pagos mensuales. Un préstamo con garantía hipotecaria requiere pagos mensuales iguales. Los pagos mensuales dependen de tres factores:
- Monto del préstamo: Esta es la cantidad que desea pedir prestada.
- Duración del préstamo: El plazo del préstamo es el número total de años necesarios para pagarlo. Para un monto de préstamo y tasa de interés dados, un plazo más largo resultará en pagos mensuales más bajos pero aumentará el monto total de interés pagado durante la duración del préstamo.
- APR: Por lo general, un plazo de préstamo más largo implica una tasa de interés más alta.
¿Cuál es la diferencia entre una hipoteca de pago gradual y una hipoteca de capital creciente?
En contraste con una hipoteca de capital creciente, donde los pagos aumentan con el tiempo, una hipoteca de pago gradual genera una amortización negativa al permitir que el prestatario pague menos de la cantidad requerida.
¿Por qué se ofrecen hipotecas de capital creciente?
Los prestamistas que ofrecen préstamos de capital creciente ayudan a los hogares de ingresos bajos y moderados a comprar viviendas manteniendo bajos los costos iniciales. Las hipotecas con capital creciente pueden proteger a los prestamistas de incumplimientos en los préstamos hipotecarios de bienes raíces.
Las personas con bajos ingresos pueden solicitar hipotecas con valor acumulado gracias a los requisitos de la FHA. Sin embargo, estos compradores también deben tener una sólida expectativa de aumento de ingresos. Cuando una hipoteca de capital en desarrollo está cubierta por la FHA del incumplimiento del prestatario, los prestamistas están protegidos. El seguro de la FHA cubre hipotecas de capital creciente, así como refinanciamiento y mejoras en el hogar. Las opciones de financiamiento pueden incluir unidades de condominio y acciones de vivienda cooperativa.
¿Quién presenta una solicitud para un préstamo de capital creciente?
Las hipotecas de capital en crecimiento son adecuadas para aquellos cuyos ingresos anuales, incluidos los salarios y otras fuentes, se espera que aumenten con el tiempo. Estos préstamos están destinados a clientes que esperan un gran crecimiento de ingresos. Además, el prestatario debe utilizarlo como su residencia principal.
Una hipoteca sobre el valor acumulado de la construcción puede ser ventajosa para los compradores de vivienda por primera vez y las personas con bajos ingresos. Comienzan con un pago hipotecario mensual bajo que aumentará gradualmente con el tiempo. Como resultado, estos compradores pueden comprar una casa más rápido de lo que podrían haberlo hecho con las opciones de financiación convencionales.
¿Cuál es la ventaja del Quizlet de hipotecas con equidad creciente?
Es fácil calificar para GEM. Debido a las bajas tarifas iniciales, a los compradores de vivienda por primera vez les puede resultar más fácil calificar y pagar un préstamo.
¿Puedo aumentar mi préstamo con garantía hipotecaria?
Para obtener acceso a una mayor parte de su valor líquido de la vivienda, debe pedirle al prestamista que modifique su préstamo sobre el valor líquido de la vivienda existente o que solicite una nueva línea de crédito con valor líquido de la vivienda (HELOC).
¿Cuál es la cantidad máxima de HELOC?
Algunos prestamistas, generalmente a una tasa de interés más alta, podrían, no obstante, extender hasta el 90%. Solo puede pedir prestado el 80% del capital de su propiedad de un prestamista HELOC convencional.
¿Puede pedir más dinero en su HELOC?
Los prestamistas normalmente no le permitirán aumentar su límite de crédito hasta que haya pasado una cantidad predeterminada de tiempo desde su solicitud HELOC más reciente.
¿Cuál es otro nombre para una hipoteca de capital creciente?
Una hipoteca de capital creciente, a menudo denominada préstamo de capital creciente, es un tipo de hipoteca en la que se establece la tasa de interés pero los pagos mensuales aumentan anualmente para cubrir un monto principal mayor.
¿Qué es una hipoteca de participación en el capital social?
Una hipoteca participativa, a menudo denominada hipoteca participativa, es un tipo de préstamo que permite a dos o más prestatarios dividir el producto de una propiedad inmobiliaria. El prestatario o deudor hipotecario debe dividir el producto con el prestamista o acreedor hipotecario de conformidad con la ley.
¿Cuál es la ventaja de la hipoteca de equidad creciente?
Los compradores de vivienda por primera vez y aquellos con ingresos limitados pueden beneficiarse de una hipoteca con garantía hipotecaria. Un pago hipotecario mensual bajo que aumentará gradualmente con el tiempo es con lo que comienzan. Como resultado, algunos compradores pueden comprar una casa antes de lo que lo harían con las opciones de financiación tradicionales.
¿Obtener un préstamo con garantía hipotecaria es lo mismo que refinanciar?
Un préstamo con garantía hipotecaria es un segundo préstamo que es independiente de su hipoteca y le permite pedir dinero prestado utilizando el capital de su casa como garantía. Un préstamo con garantía hipotecaria no reemplaza la hipoteca actual que tiene, a diferencia de un refinanciamiento con retiro de efectivo. En cambio, se trata de una segunda hipoteca con un pago separado.
¿Qué es el crecimiento de la equidad en bienes raíces?
La cantidad que tiene en bienes raíces, o lo que recibiría después de pagar su hipoteca después de vender, se conoce como su capital. Un mayor pago inicial, un pago hipotecario más rápido y mejoras en el hogar que aumentan el valor de la propiedad son formas de generar equidad.
¿Cómo funciona una hipoteca general?
El término "hipoteca general" se refiere a una sola hipoteca que cubre una serie de propiedades, y el grupo de activos sirve como garantía del préstamo. Una hipoteca general permite a los grandes inversionistas y promotores inmobiliarios agilizar la compra de varias propiedades con un solo préstamo porque con frecuencia compran varias a la vez.
Conclusión
A pesar de que una hipoteca de capital en crecimiento tiene condiciones de pago variables, sigue siendo favorable. Esto significa que una mayor parte del pago se aplicará al capital del préstamo. El interés pagado por el prestatario se reducirá si se acorta el plazo del préstamo. En comparación con una hipoteca convencional, estos préstamos pueden acelerar significativamente la acumulación de capital en una vivienda.
Preguntas frecuentes sobre hipotecas de capital creciente
Entre el morgador y el acreedor hipotecario, ¿quién se beneficia más de un préstamo de capital creciente?
Tanto el deudor hipotecario como el acreedor hipotecario se benefician de una hipoteca de capital creciente. Por ejemplo, los compradores de viviendas que no pueden pagar los numerosos cargos únicos y continuos asociados con una hipoteca convencional pueden conformarse con GEM.
¿Qué es una hipoteca general en bienes raíces?
Una hipoteca general es una hipoteca sobre varias propiedades. Una de las formas de financiar la adquisición de numerosas viviendas a la vez es mediante una hipoteca general, también conocida como préstamo general. Los préstamos generales simplifican el procedimiento de préstamo y reducen las tarifas, lo que los convierte en una opción popular entre los inversores inmobiliarios, los desarrolladores y los propietarios de propiedades comerciales.
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Referencias
