Comprar una casa con una hipoteca grava varios tecnicismos. Si no está decidido, es probable que se dé por vencido o se frustre con el proceso. Es por eso que debe estar armado con los conocimientos básicos para balancearse a través de las mareas. Una donación global de dinero en su registro financiero sin una carta de donación convincente puede descalificar a su solicitud de hipoteca. ¿Qué es una carta de regalo de hipoteca, cuál es su utilidad en el proceso de solicitud de hipoteca y cómo la escribo? Esta guía es una descripción detallada de todo lo que necesita saber sobre las cartas de regalo. También incluye una plantilla de carta de regalo de hipoteca para ayudarlo a escribir una con facilidad.
El informe de tendencias generacionales de compradores y vendedores de viviendas de 2023 de la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios establece que aproximadamente el 10 % de los compradores utilizaron fondos de regalo de amigos o familiares para el pago inicial. El mismo informe dice que el 23% de los propietarios de viviendas de 22 y 30 años también compraron su propiedad con dinero de regalo. El número también aumentará en los años siguientes. Dado que los proveedores de hipotecas exigen una carta de obsequio cuando desea utilizar el dinero de obsequio como parte o la totalidad de su pago inicial, sepamos exactamente qué es.
¿Qué es una carta de regalo?
Una carta de regalo es un documento legal que establece expresamente que el dinero recibido como regalo de un amigo o familiar es un regalo. Un regalo simplemente significa que no es reembolsable. No significa que hará que su donante firme una carta de regalo por cada regalo monetario que reciba, esta carta es necesaria cuando un prestatario tiene la intención de pagar una parte o la totalidad de su pago inicial con el dinero que recibe como regalo. La carta debe estar firmada por el donante y el receptor. Generalmente, la carta sirve como prueba de que el regalo de dinero recibido no será reembolsado de ninguna manera o forma. Ese es el regalo no es un préstamo
Leonard Ang, director ejecutivo de iProperty Management, lo expresó de esta manera; “Una carta de obsequio es una declaración escrita a su prestamista hipotecario que aclara que el dinero de obsequio depositado en su cuenta es un obsequio y no un préstamo que se espera que lo reembolse la persona que se lo obsequió”,
¿Cómo funciona una carta de regalo de hipoteca?
Los prestamistas en su mayoría rechazan a los prestatarios que usan el dinero prestado para el pago inicial de una casa u otra propiedad. Para frenar esto, debe enviar cartas de regalo. El dinero que ha sido "regalado" no es reembolsable. La carta establece explícitamente que el dinero es un regalo en lugar de un préstamo. Para que la carta sea válida, el donante debe escribirla él mismo. Además, debe indicar la relación entre el donante del regalo y el destinatario.
Antes de que el prestamista hipotecario apruebe su carta de regalo, también debe proporcionar los detalles de la cuenta del donante para fines de registro. La carta también debe indicar el propósito del obsequio en cuestión para que sea convincente que el obsequio es una venta, intercambio u otra transferencia de propiedad de una persona (el donante) a otra persona (el destinatario) (el destinatario). Si el obsequio se hace a alguien que no sea un cónyuge o una organización benéfica calificada, todos los obsequios que superen una cierta cantidad están sujetos a impuestos sobre la renta.
¿Por qué necesito una carta de regalo? Es un regalo.
La verdad es que solo necesita esta carta porque quiere un préstamo. Antes de que se le apruebe un préstamo hipotecario, los prestamistas quieren estar seguros de que lo pagará sin dificultades. Por lo tanto, verifican sus puntajes de crédito y su estado de cuenta bancario. Tendrás que dar a conocer tus ingresos mensuales y todos estos serán evaluados con escrutinio.
Algunos propietarios de viviendas creen que una vez que tienen un pago inicial lo suficientemente importante como para cumplir con los requisitos de un prestamista, obtener un préstamo es fácil. Desconocido para ellos, los prestamistas quieren saber si podrá pagar su préstamo. Enviar su extracto bancario les permite analizar sus finanzas. Entonces, una suma global sin flujo posterior en su cuenta aparece como una bandera roja. Un prestamista puede suponer que usted pidió prestado el dinero solo para impresionarlos con un pago inicial. Y usar un préstamo para evaluar un préstamo pone al prestamista en un mayor riesgo. No solo creerían que es un regalo a menos que lo pruebes.
Los prestamistas utilizan la suscripción para evaluar sus ingresos y activos antes de aprobar una solicitud de préstamo. Les ayuda a detectar prestatarios que no tienen la capacidad financiera para pagar un préstamo. Su prestamista querrá registros de cuentas bancarias, documentos fiscales y formularios W-2 cuando comience el proceso de suscripción. Estos registros muestran cuánto dinero gana y cuánto dinero tiene en su cuenta bancaria. Sin una carta de regalo, es probable que su prestamista hipotecario rechace su solicitud.
Esto explica por qué necesita una carta de regalo, para convencer a su prestamista hipotecario de que el dinero que recibe es un regalo y no un préstamo.
Qué incluir en una carta de regalo de hipoteca
Lo siguiente debe incluirse en una carta de regalo de hipoteca
- El nombre completo, la dirección, el número de teléfono y la dirección de correo electrónico del donante, así como el nombre completo, la dirección, el número de teléfono y la dirección de correo electrónico del destinatario.
- La dirección de la casa que estás comprando.
- Relación entre el donante y el receptor del regalo
- El valor monetario del dinero de regalo
- ¿Cuándo se depositaron o transfirieron los dineros?
- El nombre de la institución financiera o del banco desde donde se transfirió el dinero y dónde se depositó
- Una indicación de cómo se utilizará el efectivo donado.
- La declaración del donante de que no es necesario devolver el dinero
- Se requieren las firmas del donante y del destinatario.
Tener copias de los extractos bancarios del donante y del prestatario que reflejen la transacción del fondo de donación es una ventaja. La mayoría de las veces, esto se incluye en una carta de regalo de su prestamista, pero ayuda a registrar la transacción.
Reglamento de Cartas Regalo por Tipo de Préstamo
Dependiendo del tipo de préstamo que adquieras, la cantidad de dinero que puedes llevarte como regalo para tu pago inicial varía. Aquí hay un resumen de cómo un tipo de préstamo afecta su regalo de dinero.
#1. Préstamo Convencional
Los préstamos de Fannie Mae y Freddie Mac, así como los préstamos convencionales de la FHA, solo le permiten pedir dinero prestado a miembros de la familia como pago inicial.
Cuando se trata de préstamos convencionales, lo mejor es transferir dinero. El obsequio es transferir los fondos a la compañía de títulos y recibir una copia del recibo de la transferencia para que coincida con la carta de obsequio. “Préstamos convencionales son los menos engorrosos.” Al enviarlo directamente al comprador, el prestamista exigirá una copia del cheque, transferencia o documento electrónico que coincida con el nombre del donante. Además, los préstamos convencionales apenas exigen el extracto bancario del donante. Generalmente, cuando el recibo de la transferencia electrónica no identifica al donante, un asegurador puede solicitar un extracto bancario u otra verificación.
Los miembros de la familia en el contexto de obtener una hipoteca incluyen:
- Tu compañero
- Abuelos paternos
- Tus bisabuelos o abuelos
- Tus tíos y tías
- tíos y primos
- tus sobrinos y sobrinas
- tus suegros
- Hermanos
- tus hermanos y hermanas
- el prometido de tu prometida o de la prometida de tu prometida
#2. Préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA)
Los préstamos de la FHA son similares a los préstamos convencionales. Los préstamos de la FHA permiten que prácticamente todos los miembros de su familia contribuyan a su pago inicial.
Los regalos de dinero Fha pueden provenir de
- Amigos íntimos
- Family
- El jefe de tu empresa
- tu sindicato
- Una organización filantrópica que ayuda financieramente a las personas.
- Una organización gubernamental o entidad pública que ayuda a los compradores de vivienda por primera vez a comprar una vivienda.
#3. Préstamos USDA y préstamos VA
Cuando se trata de préstamos USDA y VA, generalmente no hay restricciones en el pago inicial. Los préstamos del USDA ayudan a los prestatarios en áreas rurales a lograr su sueño de ser dueño de una casa. Aunque el pago inicial no tiene regla, no debe recibir fondos de regalo de ninguna parte con interés en la propiedad. Las partes interesadas incluyen al vendedor, el constructor, el desarrollador o un agente de bienes raíces.
Regulaciones de cartas de regalo basadas en el tipo de propiedad
La cantidad de dinero de regalo que puede utilizar para el pago inicial no tiene límites. Sin embargo, es posible que deba contribuir con al menos una parte de sus fondos a su pago inicial. Depende del tipo de propiedad que tengas. Echemos un vistazo a las distinciones. La forma en que use el dinero de su regalo depende del tipo de propiedad que esté comprando. A continuación se muestran algunos ejemplos de diferentes tipos de propiedad y cómo las donaciones monetarias pueden afectar el pago inicial de su hipoteca.
#1. Residencias Primarias
Si tu casa ideal es una casa unifamiliar, el dinero de regalo es perfecto como pago inicial. No necesariamente necesita agregar su dinero a su donación para el pago inicial. El dinero de regalo puede usarse para comprar una residencia principal.
Reglas para una residencia principal
Cuando su regalo de dinero es hasta el 20% del préstamo, no necesita agregar su dinero al comprar una casa individual.
Si desea una propiedad multifamiliar, no tiene que gastar nada de su propio dinero siempre que su pago inicial sea al menos el 20% del monto del préstamo. Si su pago inicial es inferior al 20 %, debe realizar un pago inicial del 5 % de su propio dinero.
#2. Segunda Residencia
Cuando se trata de segundas viviendas, no puede comprarlas con préstamos FHA, USDA o VA.
Normas para la Segunda Residencia
Las pautas para hacer un pago inicial en una segunda propiedad son las mismas que para su casa principal. Si su regalo de dinero es hasta el 20% del préstamo, no tiene que agregar su dinero. Sin embargo, si es menos que eso, tendrá que agregar al menos un % de su dinero a su pago inicial.
#3. Propiedades de inversión
Cuando se trata de propiedades de inversión en bienes raíces, el proveedor de hipotecas no permite un pago inicial con fondos de regalo.
Cartas de regalo e impuestos hipotecarios
Cuando se trata de pagar impuestos sobre el dinero de regalo, el donante paga los impuestos. En los EE. UU., todos tienen una exención de impuestos de por vida de $ 12.06 millones. Esto significa que si alguna vez pasa más que eso a otra persona en su vida, estará sujeta al pago de impuestos. Además, hay otra ley sobre regalos. Generalmente, cualquier regalo de $15,000 o menos no requiere el pago de impuestos sobre ellos. Pero cuando tu regalo supere esta cantidad, tendrás que pagar impuestos. Si un donante decide no pagar impuestos sobre la donación, puede reclamar su exención de donación de por vida presentando una declaración de impuestos sobre donaciones.
Declaración de impuestos sobre donaciones
Una declaración de impuestos sobre donaciones le dice al gobierno cuánto dinero le ha dado a alguien. En realidad, el donante reclamó su exención de regalo de por vida.
¿Cómo Funciona?
Supongamos que el Sr. Myles le regaló a su sobrino un regalo de bodas de $30,000. Si decide no pagar impuestos sobre los $30,000, el impuesto sobre el monto de la donación se deducirá de su exención de donación de por vida de $12.06 millones.
¿Quién escribe una carta de regalo?
La carta de regalo está escrita por el donante que está dando un regalo a otra persona. Incluiremos una plantilla para mostrarle cómo escribir una carta de regalo de hipoteca convincente. Sin embargo, hay proveedores de hipotecas que exigen que su carta de regalo debe estar en su plantilla. Si este es tu caso, entonces tendrás que pedirle a tu prestamista que te dé una plantilla para escribir tu carta de regalo.
Qué hacer con una carta de regalo hipotecario
Los siguientes son los dos de una carta de regalo.
- Obtenga una declaración firmada de la persona que le dio el regalo.
- Recuérdele al donante que conserve un registro de la transacción.
- Obtenga el dinero con anticipación y comprenda cómo funciona el dinero experimentado.
- Tenga en cuenta el límite monetario para los fondos de regalo en términos de impuestos.
No de una carta de regalo
- Cuando se trata de un préstamo, dígale al prestamista que el dinero es un regalo.
- Sin justificación cambiar o agregar dinero
- Suponga que todos los tipos de préstamos aceptan donaciones como pago inicial.
- Ignora el préstamo hipotecario porque no tienes dinero para jugar.
Cartas de regalo hipotecario y consejos de sincronización perfecta
Generalmente, los prestamistas exigen un registro financiero de 60 días de los prestatarios. No se preocupe, solo quieren estar seguros de que el dinero en su cuenta ha estado allí todo el tiempo y que no pidió prestado para su pago inicial. Con esta información útil, puede pasar por alto fácilmente una carta de regalo, porque el prestamista asumirá que fue su dinero todo el tiempo.
¿Cómo ayuda esto?
Si tiene una gran donación financiera que desea destinar a un pago inicial, debe esperar hasta que haya pasado el plazo de 60 días antes de solicitar una hipoteca.
Plantilla de carta de regalo para hipoteca
Como prometimos, le daremos una plantilla de hipoteca de carta de regalo en formato de imagen. Recuerde amablemente que algunos prestamistas hipotecarios exigen con frecuencia que su carta de regalo debe estar en su plantilla. Tendría que solicitar la plantilla de su proveedor de hipoteca en esa situación.
Carta de regalo
Yo/nosotros certificamos lo siguiente:
Yo/Nosotros (Donante) hemos dado un regalo de $20,000 a los siguientes Prestatarios. No se espera ni se implica ningún reembolso de este obsequio en forma de efectivo o servicios futuros del destinatario.
Nombre del comprador de vivienda
Este regalo se aplicará a la compra de la siguiente propiedad:
Dirección y ubicación de la propiedad
Relación con el prestatario: Madre
Nombre del donante: madre compradora de vivienda
Dirección: 23232 Woodhaven St
Ciudad: Omaha Estado: NE Código Postal: 68186
Teléfono del donante: 402-555-1234
La fuente de los fondos de regalo es:
Nombre del banco: Western Savings Bank
Tipo de cuenta: [ ] Corriente [x] Ahorro [ ] Otro
Cuenta No .: 12345678
_________________________________ ____________________
Firma del donante Fecha
_________________________________ ____________________
Firma del prestatario (destinatario) Fecha
_________________________________ ____________________
Firma del prestatario (destinatario) Fecha
Con la(s) firma(s) de esta carta de regalo, por la presente certifico/certificamos que los fondos entregados al comprador de vivienda no provinieron de ninguna persona o entidad con interés en la venta de la propiedad, incluido el vendedor, el oficial de préstamos, el agente de bienes raíces , corredor, constructor o cualquier otra entidad asociada con esta transacción.
¿La carta de regalo es el pago inicial?
Una carta de regalo para una hipoteca es una declaración formal de que el dinero proporcionado a un prestatario como pago inicial son regalos, no préstamos que deben devolverse.
¿Qué es una carta de regalo Canadá?
En Canadá, puede obtener su pago inicial de un familiar cercano, y una "carta de regalo" sirve como prueba. Todos los que se dedican a tramitar su hipoteca perderán tiempo, esfuerzo y paciencia debido a una carta de regalo mal redactada.
¿Por qué los prestamistas quieren una carta de regalo?
El pago inicial que utilice debe ser su propio dinero, no un préstamo secreto, para que los prestamistas aprueben su solicitud de hipoteca. La persona que le da dinero debe proporcionarle una carta de regalo.
¿Los prestamistas verifican las cartas de regalo?
Sí, una carta de regalo es un requisito de todos los prestamistas. A pesar de que usted puede tener el dinero, el prestamista requiere prueba de que no se espera que usted devuelva el regalo. Además, el prestamista debe asegurarse de que el efectivo provenga de una fuente autorizada.
¿Qué se necesita para una carta de regalo?
Nombre, información de contacto del donante y dirección. Relación entre el cliente y el donante. el monto de la donación en dinero. el día en que se transfirió el dinero.
¿Las cartas de regalo son legalmente vinculantes?
Una carta de regalo es una declaración formal y legalmente vinculante de que el donante le hizo una donación importante. Reconoce formalmente que los fondos no son un préstamo que deba ser reembolsado sino un regalo.
Conclusión
Obtener un préstamo hipotecario puede parecer un poco complicado, pero no es gran cosa si comprende cómo funciona. Si recibe un obsequio monetario que le gustaría usar como parte del pago inicial de su hipoteca, obtener una carta de obsequio aumentará sus posibilidades de calificar para el préstamo. Si es lo suficientemente paciente y disciplinado como para dejar el dinero durante 60 días, puede evitar por completo recibir una carta de regalo. Si también decide utilizar una carta de regalo, no deje de obtener una plantilla de su proveedor de hipotecas.
Preguntas frecuentes sobre la carta de regalo
¿Cuáles son los límites de regalo?
No hay restricciones sobre cuánto puede ofrecerle alguien para el pago inicial o los costos de cierre de una hipoteca. Siempre y cuando estén dispuestos a hacerse cargo del impuesto. Sin embargo, es posible que se le solicite que proporcione una parte del pago inicial de sus finanzas, según el préstamo y el tipo de propiedad.
¿Mi regalo está sujeto a impuestos?
Sí, las donaciones de dinero están sujetas a impuestos. A partir de 2023, cualquier donación de dinero superior a $16,000 para una persona y $32,000 para una pareja está sujeta a impuestos. Sin embargo, el donante del regalo es responsable, no usted.
¿Por qué necesito una carta de regalo?
Las cartas de regalo son necesarias porque le dan al acreedor hipotecario una prueba de que no pidió prestado para su pago inicial.
