Cuando alguien le presta dinero para el pago inicial de una casa, su prestamista requerirá una carta de regalo para una hipoteca, así como la documentación que demuestre el cambio de dinero. Una carta de obsequio es una declaración de un donante (generalmente un pariente o amigo) que explica por qué se entrega dinero sin la expectativa de reembolso.
Saber cómo escribir una carta de regalo para el pago inicial de una hipoteca lo ayudará a evitar errores que podrían retrasar o arruinar la aprobación de su préstamo. También tenemos aquí una plantilla de carta de regalo de hipoteca que lo ayudará cuando desee escribir una carta de regalo.
¿Qué es una carta de regalo?
Una carta de regalo de pago inicial de hipoteca es una declaración formal de que los fondos son un regalo en lugar de un préstamo que debe devolverse. La carta debe identificar quién está regalando el dinero y de dónde provienen las finanzas del donante, así como explicar la relación entre el donante y el receptor.
¿Qué es una carta de regalo de hipoteca?
Una carta de donación de hipoteca es una carta firmada por un donante que verifica que el dinero de su donación para el pago inicial no está sujeto a reembolso.
Los obsequios de dinero de amigos y familiares son un enfoque frecuente para ayudar con los gastos de compra de una vivienda, como el pago inicial y los cargos de cierre. Los prestamistas quieren asegurarse de que este dinero no sea un préstamo porque tener más deudas puede afectar la aprobación de su hipoteca.
La carta de donación de hipoteca es un enfoque simple para asegurarle a su prestamista que no está obligado a pagarle a sus amigos y familiares por el dinero de su donación.
¿Qué efecto tienen las cartas de regalo en la suscripción de hipotecas?
Suponga que se ha casado recientemente y ha recibido un importante regalo de pago inicial. Si bien puede estar ansioso por depositar su dinero en el banco, no desea que estos depósitos causen complicaciones cuando solicite una hipoteca. Veamos algunos detalles más sobre cómo las donaciones de dinero influyen en la suscripción de hipotecas.
#1. El momento de la carta de regalo hipotecario
Para fines de calificación, Rocket Mortgage® requiere un historial de 60 días de sus activos. Su proveedor hipotecario puede tomarlo desde allí si tiene una prueba de los últimos 60 días.
#2. Importe de la donación de hipoteca
Entonces, ¿de qué depósitos debe preocuparse por recibir una carta de regalo durante esos 60 días? Repasemos una situación hipotética.
Te casaste recientemente. La tía Sue te dio $75, pero la abuela Betty te dio $10,000 para tu boda. ¿Se requerirán cartas de regalo para ambos depósitos?
En general, cualquier depósito grande debe ser verificado por su asegurador. ¿Cuáles son los requisitos para un “depósito grande”? Es cualquier depósito único que supere el 50 % del ingreso calificado mensual total para préstamos convencionales, del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) y jumbo.
Un “depósito grande” se define como cualquier depósito que sea superior al 1 % del precio de compra ajustado de la vivienda o del valor de tasación, el que sea menor, para préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA) y el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA).
Suponga que obtiene un préstamo estándar en este caso. Si gana $ 4,000 por mes, cualquier depósito superior a $ 2,000 seguramente será cuestionado por su asegurador. Como resultado, es casi seguro que el asegurador querrá confirmar que el regalo de $10,000 de la abuela Betty es un regalo en lugar de un préstamo, por lo que deberá pedirle una carta de regalo. El regalo de la tía Sue, por otro lado, es lo suficientemente pequeño como para que el asegurador lo pase por alto.
Por supuesto, esto queda parcialmente a discreción del suscriptor. Si realiza depósitos que parecen inusuales, su asegurador puede examinarlos independientemente de sus ingresos. Querrían verificar que, independientemente del precio de compra/valor de tasación o los ingresos calificados, si regularmente tenía $2,000 en su cuenta corriente y de repente tiene un depósito de $8,000 adicionales en su cuenta corriente.
¿Cuáles son las restricciones de regalos?
No hay restricciones sobre cuánto puede ofrecerle alguien para el pago inicial de la hipoteca o los costos de cierre. Sin embargo, según el préstamo y el tipo de propiedad, es posible que deba proporcionar una parte del pago inicial de sus finanzas.
Recuerde que estas restricciones están sujetas a cambios debido a las regulaciones de préstamos, así que consulte con su empresa hipotecaria para obtener la información más actualizada.
Regulaciones para Cartas de Regalo Hipotecario Basado en Tipo de Préstamo
La cantidad de dinero que puede recibir como regalo para el pago inicial depende del tipo de préstamo que obtenga. Veamos cómo el tipo de préstamo que tiene puede afectar su dinero de regalo.
#1. Préstamo tradicional
Los préstamos convencionales de Fannie Mae y Freddie Mac solo le permiten usar dinero de regalo de miembros de la familia. Los miembros de la familia en el contexto de obtener una hipoteca incluyen:
- Tu compañero
- Tus tutores (padres biológicos, adoptivos, adoptivos y adoptivos, todos califican)
- Tus bisabuelos o abuelos
- Sus tíos y tías (incluidos los padrastros)
- Sus parientes (incluidos los padrastros y los parientes adoptivos)
- Sus sobrinos y sobrinas (incluidos los padrastros)
- Los suegros de sus padres (incluidos padres, abuelos, tías, tíos, cuñados, cuñadas y futuros suegros)
- Sus jóvenes (hijos biológicos, adoptivos, adoptivos y adoptivos, todos califican)
- Sus hermanos y hermanas (incluidos los parientes adoptivos, adoptivos y adoptivos)
- tu pareja en casa
- Tu prometido/a
#2. Hipotecas FHA
Los préstamos de la FHA, al igual que los préstamos convencionales, permiten que prácticamente todos los miembros de su familia contribuyan a su pago inicial. La única distinción es que no puede usar dinero en efectivo de regalo de parientes, sobrinas o sobrinos según las pautas típicas de la FHA.
Sin embargo, según los criterios de la FHA, se permite una carta de regalo de amigos cercanos que demuestren un interés genuino en su vida. Esto puede incluir familiares cercanos (como primos, sobrinas y sobrinos), amigos cercanos e incluso ex cónyuges.
De acuerdo con los criterios de la FHA, también puede recibir dinero de regalo de:
- Su supervisor
- tu sindicato
- Una organización filantrópica que ofrece ayuda financiera.
- Una organización gubernamental o entidad pública que ayuda a los compradores de vivienda por primera vez a comprar una vivienda.
- Préstamos USDA y préstamos VA
Los obsequios de pago inicial no están sujetos a numerosas restricciones con los préstamos USDA y VA. Casi cualquier persona puede ofrecerle dinero de regalo para un préstamo del USDA o VA cuando compra una casa. Las únicas exclusiones son aquellas con un interés personal en la transacción, tales como:
- La persona que está vendiendo la casa que está comprando
- La persona o empresa que construyó la casa que está considerando comprar.
- El constructor de la casa que está considerando comprar
- Su agente inmobiliario o el agente inmobiliario del vendedor
Reglamento para carta de donación de hipoteca según tipo de propiedad
No hay restricciones sobre la cantidad de dinero de regalo que puede utilizar como pago inicial. Sin embargo, es posible que deba invertir al menos una parte de su propio dinero en el pago inicial. Está determinada por el tipo de propiedad. Examinemos las distinciones.
#1. Principales lugares de residencia
El dinero de regalo puede usarse para comprar una residencia principal. Por lo tanto, si está comprando una casa unifamiliar, no tiene que gastar nada de su propio dinero para cubrir el pago inicial.
Si está comprando una propiedad multifamiliar, no tiene que gastar nada de su propio dinero siempre que su pago inicial sea al menos el 20% del monto del préstamo. Si su pago inicial es inferior al 20%, debe contribuir con el 5% de su propio dinero.
#2. Viviendas secundarias
Las reglas para el pago inicial de una segunda vivienda son las mismas que para el pago inicial de la residencia principal. Si tiene un pago inicial de al menos el 20 %, todo su dinero puede provenir de una donación, pero al menos el 5 % de su pago inicial debe provenir de sus finanzas si tiene un pago inicial de menos del 20 %.
#3. Propiedades para Inversión
El efectivo de regalo no se puede utilizar para hacer un pago inicial de una propiedad de inversión.
Logística de cartas de regalo hipotecario: impuestos, tiempo y plantilla
¿Cómo maximizar sus posibilidades de obtener un préstamo ahora que ha decidido utilizar un regalo para su pago inicial? Veamos las ramificaciones fiscales de recibir un pago inicial como regalo y cómo podría reducir su riesgo.
Carta de regalo de impuestos e hipoteca
Debido a que usted es quien recibe el obsequio, por lo general no está obligado a pagar ningún impuesto sobre el dinero que recibe. Sin embargo, la persona que le dio el regalo puede estar obligada a hacerlo. Infórmeles sobre las regulaciones del impuesto sobre donaciones para que puedan estar listos para la próxima temporada de impuestos.
Para 2021, la exclusión de donación anual es de $15,000, lo que significa que su donante no necesita declarar nada si le da menos de esa cantidad. Si le dan más de esa cantidad, deben presentar una declaración de impuestos sobre donaciones.
Una declaración de impuestos sobre donaciones informa al gobierno de la cantidad que se le ha dado. Por lo tanto, presentar una declaración de impuestos sobre donaciones no obliga al donante a pagar nada. Simplemente resta la donación actual de la exclusión del impuesto sobre donaciones de por vida, lo que limita cuánto puede contribuir una persona a lo largo de su vida.
Además, recuerde que las leyes fiscales cambian periódicamente. Hable con un profesional de impuestos para asegurarse de comprender las leyes actuales.
Programe estratégicamente su depósito de dinero de regalo
Puede ahorrar tiempo al solicitar una hipoteca al programar correctamente su depósito. Cuando sus fondos han estado en su cuenta durante al menos 60 días, la mayoría de los prestamistas los consideran seguros.
Si tiene una gran donación financiera que desea utilizar para el pago inicial, debe esperar hasta que haya pasado el plazo de 60 días antes de solicitar una hipoteca. Como resultado, su compañía hipotecaria será menos escéptica de los fondos en su cuenta.
¿Cómo se escribe una carta de regalo de hipoteca?
Para escribir una carta de donación de hipoteca, debe incluir el nombre del donante y la información de contacto, el monto de la donación y otra información sobre la casa y la donación. El donante lo escribe y lo firma, aunque su prestamista hipotecario puede tener una plantilla que puede usar.
Una carta de regalo de hipoteca debe incluir la siguiente información:
- Nombre e información de contacto del donante
- Dirección de la propiedad comprada
- Relación entre donante y comprador
- cantidad del regalo
- La fecha de la transferencia del regalo.
- Una declaración del donante que indique que no se prevé el reembolso.
- Banco del donante, número de cuenta y tipo de cuenta
- Firma del Donante
Puede enviar la documentación a su prestamista una vez que se complete la carta de regalo. Los notarios son opcionales.
Lea también: CÓMO ESCRIBIR UN TESTAMENTO SIMPLE: Guía detallada paso a paso
Plantilla de carta de regalo de hipoteca
Si su prestamista no proporciona una plantilla de carta de regalo de hipoteca, puede escribir una usted mismo. Para escribir su carta de regalo, puede copiar y editar la siguiente plantilla de carta de regalo de hipoteca:
| Para: [Nombre/Dirección del Prestamista] Yo/nosotros, [NOMBRES DEL DONANTE], certificamos que nuestro obsequio de $[CANTIDAD DEL REGALO] a [COMPRADOR] se otorga sin ninguna expectativa de reembolso, implícito o de otro tipo. Nuestro regalo de $[CANTIDAD DEL REGALO] se aplicará a la compra de [DIRECCIÓN DE LA CASA] | |
Dinero dado por: Nombre: [NOMBRE DEL DONANTE] Relación con el comprador: [RELACIÓN] Teléfono: [NÚMERO DE TELÉFONO] Dirección: [DIRECCIÓN DEL DONANTE] | Dinero recibido por: Nombre: [NOMBRE DEL COMPRADOR] Teléfono: [NÚMERO DE TELÉFONO] Dirección: [DIRECCIÓN DEL DONANTE] |
| Fuente de fondos de regalo: Banco: [NOMBRE DEL BANCO] Tipo de cuenta: [CHEQUES/AHORROS] Número de cuenta: [NÚMERO DE CUENTA] Depositado: [FECHA DE DEPOSITO] Firma del Comprador: _______________________________ Fecha: __________ Firma del donante: _______________________________ Fecha: __________ *Al firmar esta carta de obsequio, certificamos que los fondos otorgados al comprador de la vivienda no fueron puestos a disposición por ninguna persona o entidad con intereses en la venta de la propiedad anterior, incluidos el vendedor, el agente de bienes raíces, el prestamista u otras partes involucradas en el transacción. |
Al crear su cronograma de compra de vivienda, solicite que los contribuyentes entreguen una carta de regalo de hipoteca una vez que se apruebe su oferta y antes de cerrar la compra de la casa.
Puede entregar la carta a su prestamista para la documentación una vez que todas las partes la hayan firmado.
Carta de regalo de hipoteca ordenada por tipo de préstamo
Los requisitos de donación de hipoteca varían según el tipo de préstamo hipotecario utilizado para comprar una casa. Dependiendo de quién proporcione el dinero, todos los compradores de vivienda principal de una sola familia pueden aplicar el dinero de regalo a un pago inicial.
Regalos Hipotecarios y Préstamos Convencionales
Los préstamos convencionales son la opción de financiamiento más frecuente para los compradores primerizos y requieren que los donantes de dinero de regalo estén relacionados con el comprador.
Los siguientes miembros de la familia pueden donar fondos de regalo:
- La esposa del comprador
- dependientes o hijos
- parientes por sangre
- Primos legales (por ejemplo, parientes por matrimonio, adopción o tutela legal)
- Parejas de hecho o prometidas
Los amigos y otros terceros no pueden contribuir a las donaciones de hipotecas de préstamos convencionales.
Regalos Hipotecarios y Préstamos FHA
Los préstamos de la FHA permiten que más que simplemente familiares y amigos contribuyan con fondos. Los donantes podrían incluir:
- Parientes cercanos
- Asociados cercanos
- Empleadores
- Sindicatos
- Instituciones caritativas
Los miembros de la familia extensa, como primos, sobrinas y sobrinos, no pueden contribuir a Préstamo de la FHA bajo pago.
Préstamos USDA y VA, y donaciones hipotecarias
Los préstamos USDA y VA son los más complacientes cuando se trata de regalos de pago inicial. Estos préstamos no tienen límites dependiendo de la relación del comprador.
Los donantes, por otro lado, no pueden tener una participación en la venta de la propiedad. El vendedor, los agentes de bienes raíces, el prestamista y cualquier persona involucrada en la transacción son ejemplos de donantes prohibidos.
Debido a que los préstamos del USDA y VA brindan financiamiento hipotecario al 100 por ciento, puede usar las donaciones hipotecarias para los gastos de cierre en lugar de un pago inicial.
¿Cómo se puede probar el dinero de regalo de hipoteca?
Debe presentar una carta de regalo para demostrar que el dinero de la donación no es un préstamo. Es posible que se requiera la documentación del depósito del regalo en su cuenta bancaria. Pídele al donante un cheque o extracto bancario.
¿Por qué las compañías hipotecarias requieren cartas de regalo?
Una carta de regalo informa al prestamista que el dinero no se devolverá y no será una carga para el destinatario. Si el dinero proporcionado es un préstamo, puede ocurrir un fraude hipotecario.
¿Alguien puede regalarte una hipoteca?
Los prestamistas hipotecarios generalmente no aceptan regalos en efectivo de nadie. Los padres, abuelos y hermanos frecuentemente proporcionan los fondos. Si está comprometida, su esposo, pareja de hecho u otra persona importante también puede darle obsequios.
¿Qué documentación se necesita para regalar dinero?
Las cartas de regalo deben estar firmadas por los donantes. La carta de regalo debe indicar el valor real o máximo de la donación y la afirmación del donante de que no tiene intención de reembolso.
Preguntas frecuentes sobre la carta de regalo de hipoteca
¿Se informa al IRS de una carta de donación de hipoteca?
De acuerdo con las exclusiones del impuesto sobre donaciones del IRS para 2023, cualquier donación de pago inicial de menos de $16,000 está exenta de declaración. Los fondos por encima de esa cantidad deben declararse en la declaración de impuestos sobre donaciones del donante.
¿Cuál es el punto de una hipoteca de carta de regalo?
Una carta de regalo le dice a su prestamista que la entrada repentina de fondos en su cuenta es un regalo, no un préstamo. Su prestamista también puede solicitar comprobantes de retiro de la transacción de su donante.
¿Todos los prestamistas requieren una carta de regalo?
Sí, todos los prestamistas requieren una carta de regalo. Incluso si tiene los fondos, el prestamista debe certificar que no tendrá que devolver el regalo. Además, el prestamista debe comprobar que el dinero se ha obtenido de forma legal.
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