Forbearance Mortgage es un programa de ayuda que permite a los propietarios pausar o reducir los pagos de su hipoteca durante unos meses o más. Cuando finaliza el período de indulgencia, los prestatarios tienen varias opciones para pagar lo que deben, incluida la adición de los pagos atrasados y el capital al reverso del préstamo.
En este artículo, aprenderá qué significa Forbearbace Mortgage y cómo puede ayudar a los propietarios de viviendas a aliviar las dificultades financieras.
¿Qué significa la hipoteca de indulgencia?
Una indulgencia es un acuerdo entre un prestamista hipotecario y un prestatario desviado. Cuando su administrador hipotecario o prestamista le otorga indulgencia, puede reducir temporalmente el pago de su hipoteca o dejar de hacer pagos hipotecarios temporalmente. La reducción de pago o los pagos detenidos deben devolverse en una fecha posterior.
Su objetivo principal es ayudar a los prestatarios que tienen problemas para pagar sus cuentas. Los prestamistas y los administradores hipotecarios pueden usarlo como una herramienta para ayudar a los propietarios de viviendas a aliviar su carga financiera y evitar el incumplimiento de pago de sus préstamos.
Por ejemplo, si tiene problemas de salud y tuvo que pagar más por la atención médica, la indulgencia puede ayudarlo a superar un momento difícil. Su deuda hipotecaria no se cancela por indulgencia. Cualquier pago atrasado o reducido es su responsabilidad de recuperarlo. A partir del 18 de marzo de 2020, en los EE. UU., se requirió asistencia de indulgencia debido al brote de coronavirus.
¿Qué significa indulgencia en una hipoteca?
La duración y los términos de un plan de indulgencia hipotecaria difieren según el tipo de préstamo que tenga, su prestamista y sus circunstancias.
Hay dos tipos comunes de planes de indulgencia y puede aplicarlos a diferentes tipos de préstamos.
- Pausar pagos. Una pausa en los pagos le da derecho a dejar de hacer sus pagos hipotecarios mensuales regulares temporalmente. Dependiendo de su situación, esto puede durar unos meses o más. Durante este período, es posible que se acumulen intereses sobre los pagos atrasados hasta que los pague.
- Pagos de hipoteca reducidos. Una disminución en los pagos de la hipoteca significa que su prestamista reducirá su pago mensual en una cantidad que sea asequible para usted durante un período de tiempo predeterminado. Durante tres meses, su prestamista podría reducir su pago mensual de, digamos, $1,000 a $500.
De manera similar a cómo los planes de indulgencia varían según los prestamistas específicos y los tipos de préstamos, también paga su indulgencia. Por lo tanto, es crucial discutir sus opciones con su prestamista.
¿La indulgencia de préstamo es algo bueno?
Los préstamos de indulgencia hipotecaria son un tipo de ayuda financiera a corto plazo que permite a los propietarios continuar viviendo en sus hogares y posponer sus pagos mensuales mientras trabajan para recuperar su estabilidad financiera.
Por lo tanto, tiene pros y contras, incluidos los posibles efectos en su puntaje crediticio, como ocurre con muchas decisiones típicas relacionadas con bienes raíces.
Ventajas de la indulgencia de préstamo
#1. Te da tiempo y espacio:
La indulgencia le permite manejar dificultades financieras temporales. Esto le permitirá hacerse cargo de cualquier otro gasto necesario que surja durante este momento difícil. Mientras se concentra en pagar los alimentos, los servicios públicos u otros gastos esenciales, aún podrá mantener su hogar.
#2. Es una muestra de bondad de su prestamista:
Su prestamista quiere asegurarse de que esté bien, incluso cuando esté pasando por un momento difícil. Los prestamistas ofrecen indulgencia como una forma de ayudar a los prestatarios a mantener sus préstamos porque quieren ayudar a las personas a mantener sus préstamos. La mayoría de los prestamistas preferirían saber acerca de sus problemas financieros tan pronto como sea posible a que no haga un pago sin avisarles.
Contras de la indulgencia de préstamo
#1. Los pagos podrían aumentar:
Su plan de pago acordado puede incluir mayores pagos por el resto del plazo de indulgencia. Recuerde discutir estos términos y condiciones con su prestamista para asegurarse de que puede pagar sus nuevos pagos.
#2. Es solo una solución a corto plazo:
La indulgencia solo debe usarse como una solución temporal. Debe buscar opciones de hipoteca alternativas si tiene dificultades para realizar los pagos de la hipoteca a tiempo. Si no puede hacer sus pagos, es posible que deba vender su casa.
#3. Afecta negativamente su puntaje de crédito:
Corre el riesgo de que su puntaje de crédito hipotecario de indulgencia se vea afectado si ingresa la indulgencia porque su información de indulgencia hipotecaria se comparte con las agencias de crédito. Pero esto no es tan perjudicial para su puntaje como la falta repetida de pagos mensuales.
Cómo funciona la indulgencia hipotecaria
Se le pedirá que recupere los pagos atrasados después de que finalice el período de indulgencia utilizando una de estas cuatro opciones de pago.
- Plan de pago. Sus pagos hipotecarios mensuales regulares se incrementarán en una pequeña cantidad del saldo pendiente hasta que se pague, lo que podría llevar varios meses.
- Ajuste o modificación de préstamo. Su prestamista podría aceptar aumentar el saldo adeudado y reducir su pago mensual a uno que sea más manejable. Esta opción solo debe tenerse en cuenta si ya no puede realizar el pago regular de su hipoteca, ya que puede alargar el plazo de su préstamo.
- Reinstalación. Es posible que pueda recuperar todos los pagos atrasados de una sola vez en una suma global si tiene el dinero disponible.
- Aplazamiento. Si puede hacer sus pagos regulares pero no puede permitirse un pago más alto, su prestamista podría aceptar posponer cualquier pago atrasado hasta el final de su préstamo.
Requisitos para Préstamos Hipotecarios de Tolerancia
Su prestamista hipotecario puede requerir documentación e información específica si desea solicitar una indulgencia, como por ejemplo:
- Información sobre su salario neto por mes.
- Un desglose de los gastos mensuales de su hogar.
- Información sobre los beneficios de desempleo disponibles.
- Una descripción de su situación financiera actual, incluidas las causas subyacentes.
- Cuando anticipa que sus dificultades financieras actuales terminarán.
¿Es la indulgencia lo mismo que la ejecución hipotecaria?
No, la indulgencia no es lo mismo que la ejecución hipotecaria porque la ejecución hipotecaria significa que usted pierde sus derechos sobre su hogar a través del proceso legal cuando no puede hacer los pagos de su hipoteca. La propiedad se convertiría entonces en propiedad del banco o del prestamista.
A diferencia de la indulgencia, la ejecución hipotecaria es el último paso antes de perder la propiedad de su casa. Por lo tanto, antes de que su casa sea ejecutada, debe comunicarse con su prestamista si un plan de indulgencia no lo ayuda a recuperar sus finanzas.
Es posible que pueda evitar la ejecución hipotecaria con la ayuda de un nuevo calendario de pagos. También puede discutir una venta corta con su prestamista, en la que la casa se pone en el mercado y se vende por menos de lo que se debe en la hipoteca.
Aunque todo el dinero pagado por el comprador se destinará al saldo pendiente de su hipoteca, esto podría ayudarlo financieramente.
Por lo tanto, en una situación en la que el prestamista no está dispuesto a trabajar con usted o ha estado en silencio sobre un plan de pago durante demasiado tiempo. Debe prepararse para el procedimiento de ejecución hipotecaria.
¿Qué es el aplazamiento de la hipoteca?
El aplazamiento se refiere a una interrupción en los pagos en los que aún no se acumulan intereses. En otras palabras, un aplazamiento le permite dejar de pagar su deuda temporalmente mientras evita que se acumulen los intereses.
Los términos indulgencia y aplazamiento de la hipoteca con frecuencia se malinterpretan, en ocasiones incluso por parte de los administradores.
El aplazamiento, también conocido como reclamo parcial, implica reservar una cantidad de pagos que podría haber perdido durante su indulgencia para que se paguen cuando finalice su préstamo.
Para darle un respiro a un propietario que ya se está atrasando en sus pagos, es por eso que se usa con frecuencia el aplazamiento. Los prestamistas también dejan de cobrar intereses sobre estos pagos atrasados en un esfuerzo por ayudar aún más a los propietarios de viviendas en dificultades.
Cómo funciona el aplazamiento de la hipoteca
Una opción de aplazamiento de la hipoteca está disponible para los propietarios de viviendas que requieren asistencia para compensar los pagos de la hipoteca atrasados como resultado de dificultades financieras imprevistas. Esto puede ayudarlo a ahorrar dinero en cargos por pagos atrasados y evitar que un pago atrasado se refleje en su historial crediticio.
Luego, si su circunstancia califica para un aplazamiento, su prestamista le informará los términos del acuerdo, incluida la duración del período de aplazamiento y las futuras fechas de vencimiento de los pagos.
Luego de la aprobación, cualquier pago programado regularmente realizado durante el período de tiempo y cualquier suma vencida se agregará al plazo restante del préstamo. Las cantidades adeudadas no devengarán intereses durante este tiempo.
Los períodos de aplazamiento de la hipoteca suelen durar entre tres y seis meses. Además de las hipotecas, otras obligaciones financieras como los préstamos personales también te permiten posponer los pagos.
Ventajas del aplazamiento de la hipoteca
Cualquier pago atrasado se agrega al plazo del préstamo cuando se difiere su préstamo. Los prestamistas aceptan aplazamientos para ayudar a los prestatarios a evitar la ejecución hipotecaria y las continuas multas por pago atrasado, las cuales perjudican su puntaje crediticio.
En consecuencia, los pagos siguen siendo los mismos porque, por lo general, los intereses no se acumulan durante el período de aplazamiento.
Contras del aplazamiento de la hipoteca
Una ventaja de los pagos diferidos es que usted acepta continuar haciendo los pagos de la hipoteca después de que haya vencido el plazo original del préstamo. Debe considerar cuidadosamente si su situación financiera actual es temporal y puede resolverse para cuando reanude sus pagos antes de decidir diferir su préstamo; de lo contrario, corre el riesgo de atrasarse en su préstamo una vez más.
¿Qué es la indulgencia hipotecaria versus el aplazamiento?
Hay dos diferencias principales entre la indulgencia y el aplazamiento, que son básicamente la acumulación de intereses y cómo/cuándo paga.
- Intereses:
Incluso cuando se suspenden los pagos, el interés siempre continúa acumulándose en una indulgencia. Dependiendo de su prestamista, es posible que no se incurra en intereses cuando elige inscribirse en el aplazamiento.
- Reembolso:
Cuando vence el período de indulgencia, el monto en pausa generalmente se paga en una suma global. Por lo tanto, si pones una pausa de tres meses en tus pagos, pagarías todo lo que debías de una sola vez al final de ese tiempo.
Las dos opciones de pago del aplazamiento le permiten pagar el dinero prestado gradualmente. Su prestamista puede exigirle que realice el pago a lo largo del tiempo con pagos mensuales crecientes, o sus pagos pueden agregarse al tiempo restante de su préstamo.
¿Qué sucede con su préstamo durante la indulgencia?
Si bien los pagos de los préstamos están suspendidos, no se acumularán intereses, y los esfuerzos para cobrar los pagos vencidos de esos préstamos también se han suspendido.
Los prestatarios con préstamos respaldados por el gobierno federal seguirán teniendo acceso a las cláusulas de alivio en sus acuerdos de préstamo después de que finalice ese período de tiempo. Estos toman la forma de indulgencia, que generalmente involucra la acumulación de cargos por intereses, y aplazamiento, que suspende los pagos mientras subsidia los pagos de intereses acumulados.
Los prestatarios de préstamos con subsidio federal pueden ser elegibles para aplazamientos de préstamos debido a dificultades o desempleo.
El interés de su préstamo continuará acumulándose mientras esté en indulgencia. Si el interés acumulado no se paga al final del período de indulgencia, se capitalizará o agregará al saldo del préstamo, aumentando el monto de la cancelación.
Conclusión:
En caso de dificultades financieras, la indulgencia del préstamo es un tipo de alivio temporal que puede ser extremadamente útil. Aunque generalmente tiene un precio en forma de tasas de interés adicionales, la tranquilidad que ofrece puede no tener precio.
Solo asegúrese de conocer las condiciones y lo que ocurrirá cuando expire el período de indulgencia de su préstamo para que esté listo para lo que viene después.
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Referencias:
