Los compradores y propietarios de viviendas pueden usar un préstamo de rehabilitación FHA 203(k) para financiar tanto la compra como refinanciación de una casa y su rehabilitación. Siga leyendo mientras le muestro el préstamo de rehabilitación 203K Fha, los requisitos y las calificaciones para los prestamistas.
Préstamo de rehabilitación FHA 203(k)
Los préstamos de rehabilitación de la Administración Federal de Vivienda (FHA) permiten a los compradores de viviendas adquirir o refinanciar una residencia principal y repararla con una sola solicitud de préstamo.
Mediante el uso de un préstamo de rehabilitación de viviendas, los posibles propietarios pueden evitar la ansiedad y la incertidumbre financiera que conlleva la mejora de su propia casa desde el principio.
¿Puedo obtener un préstamo de rehabilitación para arreglar mi casa?
Un propietario debe cumplir con requisitos específicos para obtener un préstamo hipotecario de rehabilitación FHA 203(k).
Dentro de estas necesidades se encuentran las siguientes:
- Ubicar una casa que pueda requerir reparaciones menores o modernización
- Localización de un prestamista de confianza
- Lograr el puntaje de crédito mínimo y la relación deuda-ingreso requerida por los prestamistas, así como proporcionar documentación de la capacidad de pago de uno
- La determinación de la fecha de cierre
Tipos de préstamo de rehabilitación 203k FHA
Hay una variedad de opciones de préstamos de rehabilitación 203k FHA disponibles para los consumidores
Es importante saber la diferencia entre los préstamos de renovación 203(k) limitados y estándar cuando se trata de pedir dinero prestado para renovaciones.
#1. Un préstamo 203(k) limitado
Este es un tipo especial de préstamo a corto plazo. Y las reparaciones de grandes infraestructuras no son elegibles para esta subvención, que ofrece hasta $35,000 para renovaciones.
#2. Préstamo estándar 203(k)
Para calificar, las renovaciones deben costar un mínimo de $5,000 e incluir reparaciones estructurales importantes. Los deudores de préstamos estándar 203(k) deben contratar a un consultor de HUD para supervisar el proceso de renovación.
Requisitos para un préstamo de rehabilitación de la FHA
Si bien el préstamo 203(k) tiene una función muy clara, en su esencia sigue siendo un préstamo de la FHA. Los préstamos convencionales tienen calificaciones más estrictas, pero los préstamos de la FHA tienen requisitos más indulgentes y están sujetos a los límites de préstamos de rehabilitación de la FHA.
#1. la puntuación de crédito
Los requisitos del préstamo de rehabilitación Fha 203k incluyen una calificación crediticia de al menos 500, aunque otros prestamistas pueden exigir un mínimo más alto.
#2. el primer pago
Una de las calificaciones es que si tiene un puntaje de crédito de al menos 580, puede obtener un préstamo de rehabilitación FHA 203 (k) con solo un pago inicial del 3.5 por ciento. Tendrá que hacer un pago inicial del 10 por ciento si su puntaje de crédito está entre 500 y 579. Además, tendrá que pagar un pago inicial del 10 por ciento del monto del préstamo. Las iniciativas estatales para compradores de vivienda pueden ofrecer asistencia para el pago inicial y también se permiten recompensas financieras de familiares y amigos.
#3. El monto máximo del préstamo
Independientemente de dónde resida, las restricciones de préstamo de la FHA van desde $420,860 en condados de bajo costo hasta $970,800 en áreas de alto costo.
#4. Juicio hipotecario
Un préstamo de la FHA casi siempre será denegado si ha tenido un juicio hipotecario dentro de los últimos años.
Ventajas de un préstamo de rehabilitación 203(k)
Los préstamos de rehabilitación están diseñados para ayudar a los propietarios de viviendas a mejorar sus viviendas existentes o comprar una vivienda que pueda beneficiarse de mejoras, reparaciones o renovaciones. Los siguientes son los beneficios del préstamo FHA 203(k).
- Si está buscando aumentar el capital de su casa, un préstamo de rehabilitación 203(k) es una excelente opción.
- No es necesario tener un crédito excelente, un depósito considerable o tasas de interés altas para obtener un préstamo para las mejoras de su hogar.
- Su hogar debe reflejar su estilo y demandas personales.
- Para ahorrar dinero, considere comprar una casa que generalmente se cotiza a un precio reducido debido a su antigüedad.
- Un financiamiento para todas sus necesidades de rehabilitación a una tasa de interés baja.
- Con un depósito mínimo, estos vehículos son
- No gastará su dinero tratando de obtener un depósito para una casa si tiene un 3.5 por ciento
- Debido a que la FHA asegura su hipoteca, los requisitos pueden ser menos riguroso que para un banco tradicional.
Prestamistas de préstamos de rehabilitación FHA 203k
No todos los prestamistas hipotecarios ofrecen el préstamo de rehabilitación FHA 203k, y no todos los oficiales y corredores de préstamos están familiarizados con el proceso. Solo debe trabajar con una empresa que haya sido aprobada para hacer este tipo de préstamo y haya hecho muchos de ellos.
Siempre es una buena idea comparar diferentes prestamistas de préstamos de rehabilitación de la FHA para obtener la mejor oferta. El prestamista con la tasa de interés más baja puede no ser siempre la mejor opción para un préstamo de 203k.
Si un prestamista ofrece una tasa de interés más baja debido a su falta de experiencia en préstamos de rehabilitación de 203k, a menudo es preferible aceptar una tasa de interés más alta de un prestamista con más experiencia.
Este es un caso raro en el que obtener la mejor oferta en una hipoteca no es la consideración más importante.
La experiencia de los contratistas y prestamistas importa más que el precio cuando se trata de préstamos 203k. La pelota siempre está en tu cancha, espero que elijas sabiamente.
Inconvenientes del préstamo FHA Rehab 203k
El programa de préstamo 203k tiene sus ventajas y desventajas, como cualquier otro programa de préstamo.
Pero hay un precio a pagar para llegar allí. Ningún préstamo está exento de esta regla, incluido el préstamo 203k. Deberá encontrar contratistas de buena reputación y ser extremadamente minucioso con la documentación que presenten.
No se sorprenda si los prestamistas de préstamos de rehabilitación de la FHA le piden que vuelva a presentar una oferta dos o tres veces debido a detalles incompletos. También tendrá que decidir qué actualizaciones están dentro de su rango de precios. Eso es a la vez fascinante y agitado al mismo tiempo. Para mantener el proceso de aprobación del préstamo al día, deberá actuar con rapidez.
Como resultado, el proceso de solicitud de préstamo llevará más tiempo que el de un préstamo hipotecario estándar. Sus requisitos de papeleo aumentan de 2 a 3 veces más que un préstamo estándar.
Prepárese y acepte ese hecho al entrar en el proceso. No espere ser el que cierre el préstamo en 15 días. Hable con el vendedor sobre sus expectativas y sea específico.
¿Estás dispuesto a soportar estos inconvenientes menores para cosechar las recompensas? Si este es el caso, un préstamo de 203k puede ser la mejor opción para usted.
Alternativas a los préstamos para mejoras en el hogar
Es posible que el FHA 203k no sea la mejor opción para ti.
Por ejemplo, el mantenimiento básico puede requerir solo unos pocos miles de dólares.
Alternativamente, su renovación puede considerarse demasiado extravagante o costosa según los estándares de la FHA. Es posible que prefiera manejar el proyecto por su cuenta.
Un préstamo de renovación que no requiera un seguro hipotecario permanente puede ser más atractivo para usted. Al menos otra opción puede ser más adecuada para su situación: un préstamo de una cooperativa de crédito.
Préstamo con garantía hipotecaria
Hay dos tipos de préstamos con garantía hipotecaria: hipotecas de tasa fija con tasas de interés más altas e hipotecas de tasa variable con tasas de interés más bajas. Son ideales para proyectos a gran escala que requieren una gran inversión inicial. A pesar de que los prestamistas de segundas hipotecas generalmente prestan hasta el 90 por ciento del valor actual de la propiedad, necesitará tener algo de capital en su casa antes de comenzar a hacer mejoras.
Línea de Crédito Con garantía Hipotecaria (HELOC)
Con una línea de crédito con garantía hipotecaria, puede pedir prestado tanto como necesite. Una tasa de interés variable es común y usted paga intereses sobre el dinero que saca de la cuenta.
Mientras no exceda su límite de crédito, puede devolverlo y seguir usándolo. No hay o hay pocos costos de instalación. Debe tener algo de capital en su casa para recibir un HELOC, al igual que un segundo préstamo.
Estilo de casa de Fannie Mae
Con Fannie Mae HomeStyle, puede dar un pago inicial de tan solo un 5 % en una casa con financiamiento HomeStyle. No hay un costo de seguro hipotecario inicial del 1.75 por ciento que requiere la FHA. Su seguro de préstamo regular también será menos costoso si tiene un puntaje de crédito sólido. Por último, cuando tienes el valor de la vivienda del 22%, puedes eliminar por completo tu seguro de préstamo.
Refinanciar con retiro de efectivo
Un refinanciamiento con retiro de efectivo, como un HELOC o un préstamo con garantía hipotecaria, le permite usar la equidad de su propiedad para pagar las mejoras de la vivienda. En lugar de obtener un segundo préstamo, usaría el nuevo préstamo para pagar el actual y pagar las renovaciones al mismo tiempo. Las hipotecas a plazos más cortos o con tasas de interés más bajas son candidatas ideales para este tipo de refinanciamiento.
¿Quién califica para un préstamo 203K?
La mayoría de los candidatos que serían aprobados para un préstamo de la FHA normalmente también serán aceptados para un préstamo de 203k. Debe ser ciudadano de los Estados Unidos o tener residencia permanente legal en el país, tener un puntaje de crédito de al menos 580 (aunque algunos prestamistas requieren 620-640), depositar al menos el 3.5% del precio de compra más los costos de reparación , tener suficientes ingresos para pagar el préstamo, no tener demasiada deuda y cumplir con otros requisitos. Además, debe comprar una casa en la que tenga la intención de vivir.
¿La FHA hace el préstamo?
No, el préstamo está asegurado por la FHA. El préstamo debe obtenerse de una organización financiera, como un banco o cooperativa de crédito.
¿Puede usar un préstamo 203(k) para todas las mejoras?
No. Una cancha de tenis, una glorieta o una piscina nueva son ejemplos de cosas que no están permitidas porque son extravagantes u opulentas. Sin embargo, la mayoría de las mejoras y reparaciones, incluida la renovación de una piscina existente, sí califican.
¿Cómo funciona un préstamo FHA 203(k) y cuáles son los tipos?
Un préstamo 203(k) de la FHA es tanto para comprar una propiedad como para renovarla. Las dos categorías son limitadas y estándar. Tanto el precio de compra de la vivienda como los gastos de renovación, que incluyen materiales y mano de obra, están cubiertos por los fondos prestados. Su objetivo es ayudar a las personas con menores ingresos y revitalizar los barrios desfavorecidos.
¿Puedo refinanciar con un préstamo 203K?
El préstamo FHA 203k generalmente se utiliza para compras de viviendas, pero también se puede usar para refinanciamiento.
Puede usar esta opción de refinanciamiento si sus actualizaciones totalizan al menos $5,000.
El prestamista solicitará una tasación con dos valores: "tal como está" o el valor actual de la propiedad y el "valor mejorado" después de las mejoras.
¿Cuál es el monto máximo del préstamo de 203K?
Si el precio de la vivienda más los costos de reparación son menos del 110% del valor futuro estimado de la propiedad, puede pedir prestado hasta esa cantidad. Sin embargo, tenga en cuenta que el precio total de compra, incluidos los gastos de reparación, debe estar dentro de los límites de préstamo locales de la FHA. Encuentre el límite local para usted aquí.
¿Puedo usar un préstamo 203K para remodelar una casa?
No. Solo los compradores que tengan la intención de residir en la propiedad en un futuro previsible son elegibles para estos préstamos. Sí, puede vender la casa en el futuro, pero no puede celebrar el trato con la intención de vender la casa tan pronto como se haya arreglado.
¿Se pueden comprar muebles con un préstamo 203K?
No. Solo las actualizaciones que están permanentemente conectadas pueden recibir financiamiento. Los electrodomésticos son aceptables, pero evite traer muebles removibles que no aumenten el valor de la casa.
¿Cuánto tiempo tarda en cerrarse un préstamo 203K?
Un préstamo 203k probablemente tardará 60 días o más en cerrarse, a diferencia de los 30-45 días que tarda un préstamo regular de la FHA. Implica documentación adicional y muchas idas y venidas con su contratista para obtener las estimaciones finales. Un préstamo de 203k no se puede cerrar en 30 días o menos.
¿Puedo hacer las reparaciones yo mismo con un préstamo 203K?
Normalmente, no. Todo el trabajo debe ser realizado por contratistas autorizados. La única excepción es si usted es un contratista con licencia que trabaja a tiempo completo en su línea de trabajo. Algunos prestamistas pueden estar de acuerdo con el trabajo de bricolaje en estas circunstancias.
Conclusión
Los préstamos de rehabilitación de la Administración Federal de Vivienda (FHA) permiten a los compradores de viviendas adquirir o refinanciar una residencia principal y repararla con una sola solicitud de préstamo.
PREGUNTAS FRECUENTES SOBRE PRÉSTAMOS DE REHABILITACIÓN DE LA FHA
¿Es difícil obtener un préstamo FHA 203k?
Los préstamos de la FHA no son difíciles de obtener: la mayoría de los prestamistas aceptan préstamos de la FHA. Sin embargo, la mayoría de los prestamistas no ofrecen préstamos de rehabilitación de 203k. Porque no les gusta hacer préstamos 203k ya que tardan más en procesarse, son más difíciles de aprobar y requieren un esfuerzo adicional por parte del prestamista.
¿Cuál es la diferencia entre FHA y FHA 203k?
Un préstamo FHA 203(k) está destinado a ayudar a los compradores de vivienda que están adquiriendo una casa que requiere reparaciones o cambios extensos. Un préstamo FHA 203(b), por el contrario, generalmente se usa para propiedades listas para mudarse.
¿Puedes comprar electrodomésticos con un préstamo de 203k?
No es necesario porque el 203k cubre la compra e instalación de electrodomésticos modernos, como estufas independientes, lavadoras/secadoras y refrigeradores. Reformas menores. Este préstamo de la FHA puede cubrir una amplia gama de costos de infraestructura interior, desde cocinas hasta baños.
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