Casi todos los proveedores de hipotecas aconsejan a los futuros propietarios de viviendas que tengan una cuenta de depósito en garantía. Con la cuenta de depósito en garantía, están seguros de que no perderá ningún pago de la hipoteca. Y usted, por otro lado, no tendrá que preocuparse por las facturas de impuestos y las primas de seguros porque se agrega a su depósito en garantía. Desafortunadamente, la fluctuación en los impuestos y las compañías de seguros provoca una escasez en su cuenta de depósito en garantía. Pero entonces, si es nuevo en esto, definitivamente querrá saber: ¿Qué significa escasez de depósito en garantía, qué hace si no puede pagar su escasez de depósito en garantía y cómo puede evitarla por completo? La guía explora todo lo que necesita para lidiar con el pago de escasez de depósito en garantía y cómo solucionarlo.
Escasez de depósito en garantía
Es más fácil entender cuál es la escasez de depósito en garantía cuando sabe cómo funciona la cuenta de depósito en garantía. Nunca habrá escasez sin una cuenta de depósito en garantía.
¿Qué es una cuenta de depósito en garantía?
Actualmente, la mayoría de los proveedores de préstamos hipotecarios requerirán que tenga una cuenta de depósito en garantía antes de otorgarle el préstamo hipotecario. Una cuenta de depósito en garantía es similar a una cuenta de ahorros, pero esta vez es administrada por sus prestamistas hipotecarios. Al momento de comprar o refinanciar una propiedad, su proveedor hipotecario establece una cuenta de depósito en garantía. La cuenta de depósito en garantía simplemente se encarga de los impuestos sobre la propiedad y el seguro de propiedad. Los prestamistas hipotecarios cobran el dinero a plazos y realizan los pagos correspondientes.
La cuenta es una mediación que orienta el interés de ambas partes. Cubre el impuesto a la propiedad, el seguro y el pago mensual de la hipoteca. Además, el proveedor de servicios evaluará su cuenta una vez al año para asegurarse de que aún tenga suficiente dinero para cubrir sus facturas. En el transcurso de esto, su cuenta puede ser subestimada o sobreestimada. Esto se conoce como falta de depósito en garantía o sobrecargo. Hay proveedores de hipotecas que insisten en que deposite un poco más del pago esperado porque las facturas de impuestos pueden cambiar cuando se revisan.
¿Qué significa escasez de depósito en garantía?
La escasez de depósito en garantía ocurre cuando el saldo de su cuenta de depósito en garantía está por debajo del umbral predeterminado. Simplemente significa que su cuenta no tiene suficiente dinero para cubrir los costos de su propiedad. Los costos de su propiedad incluyen la hipoteca mensual, los impuestos, el seguro, etc.
Si hay un aumento en la factura de impuestos o en la prima del seguro, sus pagos mensuales de depósito en garantía aumentarán como resultado de estos cambios y usted será responsable de llenar el déficit. Tener un déficit de depósito en garantía significa que su prestamista hipotecario evaluó el saldo de su cuenta. Al final de esa evaluación, se dio cuenta de que el dinero en el saldo de la cuenta no cubrirá las facturas necesarias que debería. En pocas palabras, el dinero que tiene su cuenta de depósito en garantía no es suficiente para pagar los impuestos y el seguro.
¿Qué causa una escasez de depósito en garantía?
La causa principal de la escasez de depósitos en garantía es un aumento en las primas de seguros o en las facturas de impuestos.
Cambios en Impuestos
Los cambios en el impuesto a pagar no se realizan mensualmente y las causas son atribuibles a lo siguiente;
- Un posible aumento en el valor de su propiedad
- Caída en el valor de la propiedad
- Condiciones económicas como el bloqueo de Covid-19, etc.
Los cambios en las primas de seguros también se pueden rastrear según el tipo de cobertura, el grado de cobertura, el valor de la propiedad y las aseguradoras.
Otras causas de escasez
- Has cambiado de proveedor de seguros
- La fecha de vencimiento de sus impuestos sobre la propiedad y/o pagos de seguro cambió.
- Su último pago de depósito en garantía fue menor de lo que debería ser
Escasez de depósito en garantía y deficiencia de depósito en garantía
La escasez de depósito en garantía significa que hay dinero en su cuenta, sin embargo, no sería suficiente para cubrir los próximos gastos que deben hacerse. Es decir, la cuenta tiene un saldo positivo, pero no lo suficiente para cubrir los futuros impuestos y seguros esperados, hay escasez de depósito en garantía.
Mientras que la deficiencia de depósito en garantía significa que usted debe. Un deficiencia de depósito en garantía ocurre cuando su cuenta de depósito en garantía tiene un saldo negativo. Esto sucede cuando su proveedor de hipoteca usa su dinero para reembolsar sus gastos. Eso significa que no solo debe pagar sus impuestos y seguros, sino que también debe dinero para actualizar su cuenta.
Cómo evitar la escasez de depósitos en garantía
Las variables responsables de los cambios que conducen a esta escasez no son controlables. Dado que no puede controlar la influencia de los impuestos y el seguro hipotecario sobre su propiedad, ¿cuál es la mejor manera de evitar la escasez de depósitos en garantía? Los siguientes pasos le ayudarán a evitar un déficit en su cuenta de depósito en garantía.
Preste Atención a la Información Fiscal y Correspondencia de Seguros
Estos dos nunca aumentarán su precio sin informar. Si bien su compañía de seguros enviará correspondencia regular, es probable que su impuesto municipal envíe su correo. Si sigue ambos de cerca con gran atención, notará cualquier posible cambio antes de que el proveedor de servicios de custodia le envíe una notificación de déficit.
Vuelva a colocar su excedente en su cuenta de depósito en garantía
La segunda forma de evitar tener un déficit de depósito en garantía es devolver a su cuenta los cheques excedentes de depósito en garantía que reciban. Independientemente de la necesidad urgente que satisfaga, devolver sus ganancias limitará la ocurrencia de escasez.
Tenga siempre fondos de emergencia disponibles
Tener dinero extra a mano es otra forma de evitar la escasez de depósitos en garantía.
Mantenga un ojo en el registro de su cuenta de depósito en garantía
Para asegurarse de que no se quede sin fondos para cubrir sus costos de depósito en garantía, controle de cerca el saldo de su cuenta.
Reduzca su pago de depósito en garantía
Al minimizar el costo de los impuestos sobre la propiedad o el seguro de propiedad, puede disminuir el riesgo de escasez. Es posible que pueda obtener una tasa de pago de depósito en garantía más baja disputando sus impuestos sobre la propiedad o averiguando si es elegible para exenciones de impuestos. También puede optar por una póliza de seguro y una compañía con cargos más bajos.
Eliminar una cuenta de depósito en garantía
Como último recurso, es posible que pueda renunciar al depósito en garantía y pagar sus impuestos y primas de seguro cada mes. Si cree que no tiene los recursos para operar uno, simplemente opte por no participar.
Pagar más de la cantidad requerida
Si tiene efectivo extra, puede pagar más de lo requerido durante su cuota.
Pago de escasez de depósito en garantía hipotecaria
Habrá una brecha entre el saldo de su cuenta actual y el nuevo monto del pago mensual adeudado si tiene escasez de depósito en garantía. Hay tres métodos de pago para hacer frente a un déficit de depósito en garantía.
Cómo pagar una escasez
Al lidiar con una escasez de depósito en garantía, puede decidir pagar de las siguientes maneras;
Hacer un pago único por falta de depósito en garantía
Si tiene fondos de emergencia disponibles, puede decidir hacer un pago global para compensar la diferencia.
Pagar a plazos
En caso de que no tenga que hacer un pago global, puede decidir pagar el déficit a plazos. Todo lo que tienes que hacer es distribuir el pago durante un tiempo.
Transferir el pago
Si no puede pagar su escasez de depósito en garantía una vez o a plazos, puede optar por diferir el pago hasta que venza su próximo pago.
No puedo pagar la escasez de depósito en garantía
Cuando no puede pagar su escasez de depósito en garantía, ¿qué hace?
Su proveedor de servicios le enviará notificaciones después de realizar su análisis en su cuenta en línea con sus gastos. Se espera que usted compense la diferencia. Cuando no puedes pagar el faltante al instante, puedes decidir pagar a plazos. Esto simplemente significa que puede distribuir el pago de escasez de depósito en garantía durante algún tiempo.
Conclusión
Si decide abrir una cuenta de depósito en garantía o ya tiene una, recuerde siempre que no puede evitar la escasez, pero siempre puede limitar su ocurrencia. Además, los beneficios de tener la cuenta superan sus desventajas. Su proveedor de hipotecas se encarga de los impuestos y los seguros mientras te dedicas a otras escapadas financieras.
Preguntas frecuentes sobre la escasez de depósito en garantía
¿Una hipoteca de tasa fija reduce su depósito en garantía?
Cuando tiene una hipoteca de tasa fija, paga la misma cantidad de interés durante todo el período de su préstamo. Las hipotecas de tasa variable tienden a cambiar con el tiempo. Esto significa que si su tasa de interés es estable, la cantidad que paga en depósito también debe permanecer constante.
¿Con qué frecuencia se analiza la cuenta de depósito en garantía?
Es importante saber con qué frecuencia se analiza la cuenta fiduciaria. En la mayoría de los casos, esto sucede una vez al año. Sin embargo, si su proveedor de hipotecas descubre un problema que afecta su pago, ellos arreglan otro análisis.
Si pago mi déficit de depósito en garantía, ¿mi pago mensual seguirá siendo el mismo?
Si sus impuestos o primas de seguro aumentan, incluso si paga todo el déficit, su pago aún puede aumentar
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