Un consumidor generalmente paga una cierta cantidad como pago inicial al comienzo de una transacción de bienes o servicios costosos. ¿Cómo se calcula un pago inicial? El pago inicial se calcula utilizando la siguiente fórmula:
¿Qué es el pago inicial?
Un pago inicial es el primer pago no reembolsable que se realiza al comprar algo costoso, como una casa o un automóvil. El resto del dinero es financiado por un banco u otra institución financiera. Debido a que el cliente paga un porcentaje del precio de compra por adelantado, la institución crediticia se siente segura. Al comprar bienes raíces, los compradores de viviendas a menudo ponen entre el 5% y el 20% del precio total de compra. Para cubrir el saldo pendiente, el banco u otra institución financiera ofrece una hipoteca.
Las siguientes son algunas formas típicas en que un comprador de vivienda puede obtener fondos para el pago inicial:
#1. Crear una cuenta libre de impuestos.
El dinero que el comprador ha ahorrado en cuentas de ahorro libres de impuestos se puede utilizar como pago inicial.
#2. Guardar consistentemente
Puede acumular una cantidad considerable reservando una cierta cantidad de dinero cada mes.
#3. Pedir un préstamo
El comprador de la vivienda tiene la opción de obtener un préstamo familiar y depositar más dinero. Si el comprador puede obtener una tasa de interés más baja, no tendrá que pagar el seguro hipotecario.
#4. Únase a un Programa para Propietarios de Vivienda por Primera Vez.
Una parte del precio de compra se puede dar a los compradores de vivienda por primera vez bajo el programa como pago inicial.
La ventaja de ahorrar para el pago inicial de una casa
Las siguientes son algunas ventajas de poner dinero al comprar una casa:
#1. Obligaciones mensuales que son más bajas
El monto de la hipoteca o del préstamo que debe devolverse al banco se reduce con un pago inicial considerable. Como resultado, se reduce el pago mensual parcial de capital e intereses del préstamo.
#2. Minimizar el requisito de seguro hipotecario privado
En algunos países, como Canadá, el banco puede pedirle a un comprador que deposite una pequeña cantidad de dinero (5%, por ejemplo) que proporcione una garantía o seguridad en caso de incumplimiento. El comprador debe obtener un seguro hipotecario para proteger al prestamista en caso de que el comprador no pague el préstamo.
#3. La Propiedad Tiene Mayor Equidad
Con un pago inicial del 20 %, el comprador sería propietario del 20 % de la propiedad y el prestamista sería propietario del otro 80 %.
Desventajas de un pago inicial
Las siguientes son algunas desventajas de hacer un pago inicial:
#1. Menos fondos para otros gastos
Habrá menos dinero disponible para cargos adicionales, como gastos de mudanza, remodelación o decoración de la casa.
#2. Más tiempo para ahorrar dinero
Los ahorros se agotan después de un pago inicial y tomará algún tiempo comenzar a ahorrar nuevamente.
#3. Capital invertido en acciones
Con un pago inicial, el comprador obtiene una parte de la propiedad y puede ganar dinero a medida que aumenta el valor de la propiedad en el futuro. Sin embargo, el aumento de los valores inmobiliarios es constante y lleva mucho tiempo. Como resultado, los fondos que pueden utilizarse para comprar otros bienes financieros se retienen durante mucho tiempo.
Beneficios de un gran pago inicial
Sus pagos mensuales, los gastos generales de intereses y, en algunos casos, el requisito de seguro se reducirán si puede hacer el pago inicial máximo posible. Aquí están los detalles:
# 1. Interesar
Tendrá que pedir prestado menos dinero y pagar menos intereses si hace una tarifa mayor. Por ejemplo, el interés del primer año de un préstamo de $100,000 con un 5% de interés le costaría $4,000; Sin embargo, el interés que paga en el primer año será de solo $4,000 si deposita $20,000 adicionales y solo pide prestados $80,000.
La diferencia se vuelve mucho más obvia con el tiempo. Por ejemplo, el interés de un préstamo de $100,000 5 al 30 % durante 93,256 años sería de $80,000 74,605. Solo pedir prestado $20,000 dará como resultado un pago total de intereses de $100,000, que es casi $XNUMX menos que pedir prestado $XNUMX.
#2. Pagos Periódicos
De manera similar, si invierte más dinero, sus costos mensuales disminuirán. En el ejemplo anterior, un préstamo de $100,000 537 tendría pagos mensuales de $80,000, pero un préstamo de $429 XNUMX solo tendría pagos mensuales de $XNUMX.
#3. Defensa Hipotecaria
Un DP más grande en una propiedad puede ayudarlo a evitar pagar un seguro hipotecario privado (PMI), que protege a su prestamista en caso de que no pueda hacer los pagos de su préstamo. En general, si puede hacer un pago inicial del 20% o más, su prestamista no requerirá un PMI. (Recuerde que si no puede pagar un DP del 20 % y debe comprar PMI, puede pedirle a su prestamista que elimine el requisito una vez que el capital de su vivienda alcance el 20 %).
Alternativas a un pago inicial
Hay otras opciones si un pago inicial considerable está fuera de su rango de precios. Los préstamos de bajo pago inicial están frecuentemente disponibles, como se indicó anteriormente, aunque pueden volverse más caros con el tiempo.
Si no puede hacer un gran pago inicial de una casa, puede ahorrar dinero pidiendo prestado todo lo que necesite y haciendo pagos adicionales de su hipoteca a lo largo del tiempo. Si su objetivo es liquidar su hipoteca más rápidamente, hacerlo reducirá la cantidad que debe.
Además, si sus ingresos aumentan con el tiempo, por ejemplo, es posible que pueda lograrlo. Esto se conoce con frecuencia como "amortización acelerada" o "acelerada". Cuando esté en condiciones de hacerlo financieramente, refinanciar su hipoteca con un pago mayor en el nuevo préstamo es otra forma de ahorrar dinero.
¿Qué es un ejemplo de pago inicial?
Un ejemplo común de un pago inicial es un DP en una propiedad. El pago inicial de una casa puede oscilar entre el 5 % y el 25 %, con una hipoteca de un banco u otra institución financiera que cubra el saldo. Los pagos iniciales para automóviles funcionan de manera similar.
¿Es suficiente el 20% para un pago inicial?
La regla del "20% de pago inicial" es un mito urbano total. Los prestamistas hipotecarios a menudo requieren el pago inicial del 20% porque reduce su riesgo. Además, es un requisito que la mayoría de los programas cobren un seguro hipotecario si pone menos del 20% de pago inicial (aunque algunos préstamos evitan esto). Sin embargo, no es una necesidad que usted pague el 20%. Los pagos iniciales para grandes programas financieros pueden oscilar entre 0% y 3, 5 o 10%.
Los principales beneficios de poner un 20% de enganche en una propiedad son tener un monto de préstamo más pequeño, pagos mensuales más bajos y sin seguro hipotecario. Piense en la situación en la que está comprando una casa de $300,000 al 4% de interés. Si hace un pago inicial del 20% y no tiene seguro hipotecario, su capital mensual y pago de intereses será de $1,150.
¿Cuál es otro término para el pago inicial?
Términos relacionados con el pago inicial: depósito, acuerdo, pago inicial, efectivo por adelantado y seguridad
¿Cuál es la diferencia entre pago inicial y depósito?
Un depósito protege al vendedor al hacer que el comprador sea responsable de cumplir con los términos del acuerdo de compra y venta una vez que se realiza el trato. Dependiendo de cómo esté redactado el contrato, generalmente se debe pagar un depósito de inmediato o dentro de las 24 horas posteriores a la eliminación del objeto. Si bien un pago inicial es la cantidad total de dinero que el comprador paga por adelantado para comprar una propiedad, no se requiere si los sujetos no se van.
Al finalizar la compra, se sumará el pago inicial al precio total de la vivienda. Esto puede tomar la forma de ahorros en efectivo u otros activos, como dinero guardado en un Plan de Ahorro para la Jubilación Registrado (RRSP) y retirado como parte del plan del comprador de vivienda. El pago inicial a menudo se compone de su depósito más cualquier dinero adicional que proporcione para el precio de compra, y el saldo generalmente se paga a través de financiamiento hipotecario.
¿Es lo mismo la cuota y el pago inicial?
No son lo mismo. Después de que Revenue acepte su PPA, su pago inicial se deducirá de su cuenta bancaria tres días hábiles después. Si bien su cuota se recogerá en la fecha que especificó al presentar la solicitud. Puede ajustar esta fecha después de que se haya otorgado un PPA para satisfacer sus necesidades. El DP generalmente cubre una cantidad considerable del precio total de compra, como el 20%. Si el préstamo no se cancela anticipadamente con un pago grande o mediante refinanciamiento, el saldo restante se paga en cuotas regulares a lo largo del tiempo.
¿Es un pago inicial reembolsable?
Un pago inicial es el primer depósito no reembolsable que se realiza al comprar un artículo costoso como una casa o un automóvil. El resto del costo se paga con un préstamo de un banco u otra institución financiera. La compañía financiera está segura porque el consumidor está pagando una parte del precio de compra por adelantado.
¿Cómo calcular el pago inicial?
El uso de una calculadora de pago inicial es la forma mejor y más rápida de calcular el monto del pago inicial y los EMI que se deben pagar durante la duración del préstamo. Es una herramienta útil que ayuda a los compradores a calcular rápidamente el pago inicial. Las calculadoras de DP en línea pueden ayudar a los compradores a determinar costos como la cantidad de efectivo que necesitan, tarifas de procesamiento, pagos iniciales, EMI y más. Si el requisito de pago inicial es 3.5 por ciento, necesita $3,500 por cada $100,000 en el valor de la vivienda.
Por ejemplo, en San Francisco, el DP de una casa que se vende por $850,000 3.5 con un pago inicial del 29,750 por ciento es de $850,000 0.035 ($29,750 XNUMX x XNUMX = $XNUMX XNUMX). El precio de compra sobrante debe usarse para calcular las tarifas de cierre.
Conclusión
El monto del pago inicial de una hipoteca es una elección personal y práctica. Para determinar cuánto debe gastar, analice exhaustivamente su presupuesto mensual, sus otras deudas y el costo de vida en su ciudad. Con la ayuda de herramientas como la calculadora de asequibilidad de Bankrate y un experto en hipotecas acreditado, puede calcular la cantidad correcta para usted. La elección depende en última instancia de su motivación, su autocontrol y sus recursos financieros.
Recuerda que hay costos adicionales que deberás pagar antes de recibir las llaves de tu nueva residencia; el DP es sólo uno de ellos. Recuerde tener en cuenta los cargos de cierre también. Una vez que haya completado su DP, los prestamistas verificarán que su cuenta bancaria tenga suficiente dinero para cubrir estos costos, que en ciertas áreas pueden ascender a decenas de miles de dólares.
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