Una hipoteca comercial es un préstamo otorgado a una empresa para comprar una propiedad con fines comerciales.
Las hipotecas comerciales, también conocidas como hipotecas comerciales, brindan a los propietarios de negocios la opción de obtener un préstamo para comprar bienes raíces o terrenos para su empresa. El dinero se toma prestado de un banco o de un prestamista especializado y se devuelve en pagos mensuales que devengan intereses, de manera similar a una hipoteca de vivienda.
Además, las hipotecas comerciales pueden ser utilizadas por inversionistas que desean comprar una propiedad para arrendarla a otro negocio o por un propietario de una propiedad residencial que desea comprar varias propiedades y alquilarlas a los inquilinos, aunque las utilizan con mayor frecuencia los propietarios de negocios que desean ser propietario del local donde tiene su sede su negocio.
Dado que ser dueño de su propio espacio comercial le permite tener más control sobre cómo se administra, existen riesgos asociados con las hipotecas comerciales, por lo que es crucial sopesar los beneficios y las desventajas de ser propietario de una propiedad.
Las hipotecas comerciales pueden ser más riesgosas debido, entre otras cosas, a la posible dificultad para vender la propiedad.
El artículo explica cómo obtener una hipoteca comercial, las diferencias entre un préstamo comercial y un préstamo hipotecario, y en qué pensar antes de solicitarlo.
¿Cuáles son los términos típicos para una hipoteca comercial?
Los siguientes son los términos adjuntos a la hipoteca comercial que debe considerar antes de aplicar:
- A cambio de una hipoteca de tasa fija con un plazo de 5 a 30 años, los prestamistas suelen exigir un pago inicial del 25% (como mínimo).
- Las hipotecas comerciales suelen tener plazos de 5 a 10 años, mientras que los préstamos hipotecarios suelen tener plazos de 20 a 30 años.
- Los prestamistas solicitarán una copia de los estados financieros y ordenarán a su agente hipotecario comercial una tasación para confirmar el valor de la propiedad y determinar si los alquileres actuales pueden cubrir el servicio de la deuda.
¿Qué son las tasas hipotecarias comerciales?
Las tasas de interés de las hipotecas comerciales pueden ser de tasa fija o variable. Por lo tanto, la tasa que se aplica a las hipotecas comerciales suele estar determinada por el plazo del préstamo que se iguala al margen de intercambio.
La tasa de interés cotizada en una hipoteca comercial específica está significativamente influenciada por las tasas de interés del mercado. Las tasas de interés hipotecarias para las empresas suelen ser más altas que las de las viviendas.
- Las tasas de las hipotecas comerciales ocupadas por sus propietarios pueden oscilar entre un 2.3 % y un 12 %.
- La mayoría de los préstamos se encuentran entre el 3% y el 7%. En términos generales, la tasa de interés cobrada aumenta con el riesgo.
- Las hipotecas para inversiones comerciales tienen tasas marginalmente más altas, por lo que se pueden presentar solicitudes particularmente sólidas a una tasa del 2.85% o incluso menos.
- La mayoría de los préstamos tendrán tasas de interés de 3.5% a 6%. El ligero aumento de la tasa se debe a que los prestamistas hipotecarios comerciales tienden a considerar que las propiedades de inversión tienen un riesgo ligeramente mayor.
¿Cuánto dura una hipoteca comercial?
La duración de las hipotecas comerciales puede durar de cinco a veinticinco años. Los préstamos a largo plazo son riesgosos para los bancos, por lo que cuanto más largo sea el plazo, más difícil será calificar.
Tenga en cuenta que varios préstamos comerciales tienen multas severas por hacer pagos de capital adicionales o cancelar el saldo antes de tiempo. Este es un punto crucial adicional para recordar.
¿Cuáles son los diferentes tipos de hipotecas comerciales?
- Préstamos permanentes:
Esta es la primera hipoteca sobre una propiedad comercial. El préstamo debe tener al menos cinco años para ser considerado un préstamo permanente.
- Préstamos de construcción comercial:
Este es un préstamo de uno a dos años tomado para construir un edificio comercial. El prestamista tiene control sobre los fondos del préstamo para garantizar que solo se apliquen a la construcción del edificio.
- Préstamos para llevar:
Un préstamo para llevar es un préstamo a largo plazo que se utiliza para pagar un préstamo de construcción.
- Préstamos puente:
Un préstamo puente es un breve préstamo de primera hipoteca para una propiedad inmobiliaria comercial. Podría durar entre seis meses y tres años. En comparación con los préstamos permanentes, los préstamos puente suelen tener tasas de interés mucho más altas.
- Préstamos de conducto:
Este es un préstamo a largo plazo garantizado por un tipo común de propiedad comercial, suscrito siguiendo los estándares del mercado secundario y con una fuerte multa por pago anticipado. Este préstamo tiene una tasa de interés baja.
¿Cuál es la hipoteca comercial más común?
- Préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA):
Estos préstamos se otorgan a propietarios de bienes raíces comerciales y están garantizados en gran medida por la Administración de Pequeñas Empresas, pero suscritos por firmas financieras.
Esta es la hipoteca comercial más común porque se estableció para promover el establecimiento y la expansión de pequeñas empresas.
Ventajas de una hipoteca comercial
Tomar una hipoteca comercial puede tener sentido por las razones que se enumeran a continuación.
- Tomar una hipoteca comercial para comprar una propiedad puede reducir sus costos mensuales de alquiler cuando los costos de bienes raíces comerciales son altos, lo que puede liberar capital de trabajo.
- Desea aumentar sus ingresos utilizando su propiedad comercial. A medida que aumenta el valor de su propiedad comercial, puede acumular capital al poseerla.
- Cuando usted es dueño de su propiedad, puede reestructurarla para un uso muy específico. El edificio especializado requerido para la fabricación no es algo que financiará el propietario típico. También anticiparían que una vez que se vaya, revertirá esos cambios a su cargo.
- Es posible que haya descubierto la ubicación ideal para un negocio diferente. Por lo tanto, comprar la propiedad y desarrollarla podría proporcionar una fuente adicional de ingresos.
Qué considerar antes de enviar una solicitud de hipoteca comercial
Si está considerando solicitar una hipoteca comercial, debe considerar si puede pagar los pagos mensuales. Su calificación crediticia podría verse perjudicada si no puede mantenerse al día con sus pagos mensuales, y si no cumple, el prestamista puede tomar posesión de la propiedad.
Si el puntaje crediticio de su empresa es bajo, es posible que aún le concedan una hipoteca, pero la tasa de interés podría ser más alta de lo que sería si su puntaje crediticio fuera alto.
Antes de presentar la solicitud, si es posible, verifique su puntaje crediticio y vea si puede aumentar el puntaje crediticio de su empresa.
Los prestamistas pueden ver su negocio como de mayor riesgo que un negocio establecido si usted es una empresa nueva con poco o ningún historial crediticio o historial comercial. Si es así, podrían solicitar garantías personales y realizar una verificación de crédito sobre usted.
¿Quién es un corredor de hipotecas comerciales?
Un corredor hipotecario comercial actúa como intermediario para empresas o personas que necesitan préstamos comerciales y negocia préstamos hipotecarios en su nombre. El prestamista comercial otorga el préstamo a cambio de la propiedad comercial del prestatario, que actúa como garantía.
Los corredores hipotecarios son actualmente los mayores proveedores de productos hipotecarios para los prestamistas en los mercados hipotecarios desarrollados como los Estados Unidos.
Aunque la mayoría de los corredores no ofrecen préstamos, algunos sí lo hacen. Un corredor hipotecario comercial se utiliza con frecuencia para administrar el proceso de financiamiento, conectar al prestatario con posibles prestamistas y obtener múltiples cotizaciones.
Beneficios de usar un corredor hipotecario comercial
Contratar los servicios de un corredor hipotecario comercial experimentado puede ayudarlo a navegar el proceso y hacerlo un poco más simple, aunque solicitar una hipoteca puede ser un desafío.
Se asegurarán de que tengas la información correcta para la solicitud del préstamo y te asesorarán sobre los productos que hay actualmente en el mercado y cuáles son mejores para ti y tu empresa.
También podrán proporcionar información sobre el tiempo que tardan los prestamistas en revisar las solicitudes, lo que podría ser útil al tratar de encontrar la propiedad ideal para su empresa.
¿Se llama hipoteca a un préstamo comercial?
Sí, un préstamo comercial también puede llamarse hipoteca comercial.
Una hipoteca comercial también es un préstamo hipotecario que está respaldado por bienes inmuebles comerciales, como un complejo de apartamentos, un centro comercial, un edificio de oficinas o una nave industrial. Los ingresos de una hipoteca comercial generalmente se utilizan para la adquisición, refinanciación o desarrollo de propiedades comerciales.
Los préstamos comerciales están diseñados para equilibrar las necesidades del prestamista hipotecario comercial y del prestatario. Además, las hipotecas y los préstamos comerciales tienen características como tasa de interés, plazo, calendario de amortización y flexibilidad de prepago.
Diferencias entre hipotecas comerciales vs hipotecas personales
La principal distinción entre una hipoteca comercial y una hipoteca personal es que la primera se usa para comprar bienes raíces para un negocio, mientras que la segunda se usa para comprar una residencia.
Debido al mayor tamaño o valor de la propiedad o terreno, las hipotecas comerciales también tienden a ser más grandes.
Aunque las hipotecas comerciales se pueden obtener a una tasa fija, una tasa variable es más común, lo que significa que la tasa puede cambiar dependiendo de los cambios del mercado.
Las hipotecas comerciales suelen tener tasas de interés más altas porque los prestamistas las consideran de mayor riesgo.
Por último, mientras que un prestamista hipotecario comercial puede aceptar un depósito tan bajo como del 20 % al 40 % del valor de la propiedad, una hipoteca personal o residencial solo puede requerir un depósito de entre el 5 % y el 10 %.
¿Qué es la Banca Hipotecaria Comercial?
La banca hipotecaria comercial es un producto destinado a satisfacer las necesidades de financiación de pequeñas y medianas empresas establecidas en negocios viables para financiar parcialmente la adquisición de locales comerciales, oficinas y almacenes a través del esquema de compra directa.
Le da al cliente la capacidad de poseer su propiedad comercial, que con el tiempo puede usarse como garantía para préstamos adicionales.
Cómo obtener una hipoteca comercial
Puede solicitar una hipoteca comercial directamente con un prestamista oa través de un corredor especializado.
Los prestamistas realizarán muchas comprobaciones al revisar una solicitud de hipoteca comercial, similares a las que se realizan al considerar una hipoteca residencial, incluida la asequibilidad y la situación financiera del solicitante.
El propósito de la verificación de crédito comercial es determinar cómo la empresa administra sus deudas y compromisos financieros actuales, así como cualquier problema pendiente.
Además, los prestamistas generalmente requieren estados de cuenta bancarios comerciales de hasta tres meses porque quieren determinar si el negocio es rentable.
Además, son necesarios los contratos de arrendamiento o arrendamiento, así como la documentación de identidad y dirección. Para demostrar que tiene un plan financiero sólido, es posible que también deba enviar un pronóstico comercial.
Aunque el proceso de solicitud varía de un prestamista a otro, se deben seguir los siguientes pasos para obtener uno:
- Presentar una solicitud en línea para un préstamo comercial.
- Envío de datos sobre su empresa.
- Obtener una tasación de la propiedad para el área que desea comprar
- Esperar a que el prestamista complete todo el papeleo y la debida diligencia legal.
- Recibir una oferta hipotecaria formal de su banco después de la aprobación.
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Referencias:
