¿Alguna vez escuchó el término "regulación z"? Bueno, si estaba aterrorizado de pedir dinero prestado debido a los estrictos términos y condiciones de los prestamistas que no están claramente aclarados, aquí hay una solución para protegerlo asegurándose de que tenga un período de reflexión para reconsiderar su decisión antes de dar cualquier paso. . En realidad, es una ley federal diseñada para proteger los derechos de los consumidores en los mercados financieros y crediticios. Básicamente, los prestamistas deben proporcionar al cliente información por escrito sobre las tasas de interés, las tarifas y los cargos. La ley también restringe las prácticas crediticias engañosas. En términos simples, este artículo ilustra todo sobre la regulación Z en bienes raíces (primero, dando una definición) y también todo lo que debe saber cuando se trata de escribir el examen para aplicar y publicidad.
Reglamento Z Definición de Bienes Raíces
La Regulación Z es una ley federal que salvaguarda la equidad del cliente en los mercados económicos y crediticios. Sin embargo, los prestamistas deben proporcionarle al cliente información por escrito sobre las tasas de interés, las tarifas y los cargos. Esta ley prohíbe las prácticas crediticias engañosas.
Regulación Z bienes raíces definición implica muchos tipos de crédito al consumo. Eso incluye hipotecas de vivienda, líneas de crédito con garantía hipotecaria, hipotecas inversas, tarjetas de crédito, préstamos a plazos y ciertos tipos de préstamos para estudiantes.
Según la junta de la reserva federal, el propósito básico de la Regulación Z y TILA es “asegurarse de que los términos de crédito que se revelan de manera expresiva sean para que los consumidores comparen los términos de crédito con mayor facilidad y conocimiento. Antes de su implementación, los consumidores lidian con una gran cantidad de pantallas inexplicables de términos y tasas de crédito.
¿Qué es la Regulación Z en Bienes Raíces?
La Regulación Z es la regulación de la Junta de la Reserva Federal que hace cumplir la Ley de Veracidad en los Préstamos de 1968, que fue parte de la Ley de Defensa del Crédito al Consumidor de ese mismo año. Los principales objetivos de la ley eran brindar a los consumidores un mejor conocimiento sobre los costos reales del crédito y protegerlos de ciertas prácticas engañosas de la industria crediticia. Bajo estas reglas, los prestamistas deben divulgar las tasas de interés por escrito y dar a los prestatarios la oportunidad de cancelar ciertos tipos de préstamos dentro de un período específico.
De acuerdo con la definición de la Regulación Z en bienes raíces, no rige los términos reales de los préstamos, dicta quién puede solicitar un crédito ni ordena a los prestamistas que ofrezcan ciertos tipos de préstamos. Sin embargo, la ley brinda una variedad de protecciones para los consumidores cuando se trata de prácticas crediticias, que incluyen:
- Ayudar a garantizar que los prestamistas brinden exposiciones significativas a los prestatarios, utilizando una terminología que los consumidores puedan entender. Sin embargo, esto incluye exigir a los prestamistas que proporcionen información por escrito sobre las tasas de interés y todas las tarifas y cargos financieros asociados con un préstamo o tarjeta de crédito.
- Exigir a los prestamistas que informen la tasa de interés total por adelantado sobre préstamos con intereses irregulares respaldados por la vivienda del prestatario.
- Prohibir a los emisores de tarjetas de crédito abrir una cuenta de tarjeta de crédito para un consumidor, o incluso aumentar el límite de una tarjeta de crédito, sin evaluar primero la capacidad del consumidor para realizar los pagos requeridos según los términos de la cuenta.
- Proteger a los compradores de prácticas de facturación desleales, incluido el requisito de que existan procedimientos para abordar errores de facturación en tarjetas de crédito, como cargos no autorizados.
Regulación Z Publicidad Inmobiliaria
Las disposiciones de publicidad de la Regulación Z en bienes raíces se aplican a cualquier anuncio que planee promover una extensión de crédito al consumidor. Si el anuncio en cuestión no implica una oferta de el crédito al consumo, entonces las disposiciones publicitarias de la Regulación Z de bienes raíces no pueden ser útiles.
El término “publicidad” en sí mismo es bastante amplio y cubre todas las formas de mensajes vendibles, incluida la exhibición de letreros en los escaparates de las tiendas. Por ejemplo, varias tarjetas de listado que se muestran al público constituyen un "anuncio". Por otro lado, la literatura, como las tarjetas de listado múltiple que no se exhiben al público y solo se usa en relación con y en respuesta a la consulta de un comprador individual, no se consideraría un "anuncio".
La responsabilidad por la observación con las disposiciones publicitarias de la Regulación Z crece más allá de la del extensor. Una vez que dicta que el objeto de la publicidad es una transacción de crédito al consumo, las disposiciones de 226.10 se aplican a cualquier anunciante independientemente de su papel en la transacción. La prueba es si el anuncio es para promover el crédito al consumo, no si el anunciante es un acreedor, un acreedor al consumo, un arreglador, etc.
Métodos de Publicidad de Bienes Raíces
La publicidad en Internet es uno de los métodos más ventajosos para anunciar propiedades inmobiliarias. El sitio web principal para la compra y venta de bienes raíces es Zillow.com. Hay otros métodos en línea que puede utilizar. Sin embargo, estos pueden incluir Facebook, YouTube, Google AdWords o incluso su propio sitio web. Pero no olvide los métodos clásicos de publicidad que existían antes de que apareciera Internet. Las personas aún optan por utilizar otros métodos, como periódicos, eventos de corredores e incluso referencias.
Si bien varias ordenanzas sobre publicidad no son nuevas, estas disposiciones pueden ser difíciles de aplicar, especialmente en el contexto de hipotecas y otros productos inmobiliarios seguros. Los controles de publicidad de la Regulación Z en bienes raíces son particularmente complejos, mientras que la regla de publicidad de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) es bastante amplia. Sin embargo, tomar un método paso a paso para revisar los anuncios de bienes raíces puede ayudar a una cooperativa de ahorro y crédito a cumplir con sus esfuerzos de marketing.
¿Cómo funciona la regulación Z?
La Regulación Z en bienes raíces protege a los prestatarios de la mala práctica de los prestamistas al proporcionar más información de acuerdo con la definición. Sin embargo, no tener un conocimiento profundo puede perjudicar financieramente a los prestatarios. Estos son errores comunes que cometen los prestatarios al comprar seguros, bienes raíces, tarjetas de crédito e inversiones. Considere el siguiente ejemplo de un plomero.
Jude descubre que el grifo de su cocina gotea. Desafortunadamente, Jude no tiene el entrenamiento para manejarlo por sí mismo. Nunca antes había reparado una fuga. Entonces, llama a un plomero. El plomero viene y resuelve el problema en un minuto; es un daño menor. Sin embargo, el plomero desinforma a Jude y exige cambiar toda la tubería.
Jude no tiene idea de plomería, y termina encomendándole al plomero que apruebe todos sus costos. Desafortunadamente, el gerente de la ferretería está presente y Jude termina pagando una suma considerable. Dos días después, el amigo de Jude lo ilumina y le aclara cómo lo engañó el plomero.
El ejemplo enfatiza dos conclusiones importantes. Uno, Jude fue mal informado intencionalmente. Dos, Jude era ingenuo o carecía de hechos en primer lugar. En el mercado financiero, tal error podría costar a los clientes todos sus ahorros. Esta ley protege a los prestatarios haciendo valer su derecho a la información y restringiendo las malas prácticas crediticias.
¿Cómo se aplica la Regulación Z a los préstamos?
Cuando un consumidor obtiene préstamos con garantía hipotecaria o préstamos estudiantiles privados, tiene un período de reflexión de tres días para reconsiderar su decisión. Si el prestatario cancela el préstamo dentro de este período de tiempo, no perderá dinero. Esta parte de la ley no solo protege a los prestatarios que cambian de opinión, sino también a los prestatarios que se sintieron presionados por el prestamista.
La Regulación Z también se aplica a los préstamos a plazos, como los préstamos personales y los préstamos para automóviles. Con este tipo de préstamos, los prestamistas deben proporcionar estados de cuenta mensuales, respuestas justas y oportunas a las disputas de facturación y detalles claros sobre los términos del préstamo.
La Regulación Z en bienes raíces también requiere que los prestamistas hagan ciertas divulgaciones a los prestatarios que toman préstamos estudiantiles privados:
#1. Cuando solicita un préstamo privado para estudiantes:
Debe recibir una Solicitud de préstamo y Divulgación de solicitud que incluye información general sobre las tasas, los cargos y los términos del préstamo. El prestamista también debe informarle sobre sus opciones de préstamos estudiantiles federales, que generalmente vienen con más protecciones.
#2. Una vez que haya sido aprobado para el préstamo
Asegúrese de recibir la divulgación de aprobación del préstamo, que brinda información sobre la tasa, los cargos y los términos específicos del préstamo, además de una estimación de cuánto pagará con el tiempo. Tienes 30 días para aceptar el préstamo.
#3. Si acepta el préstamo
Reciba la Divulgación de consumación del préstamo, que contiene un aviso sobre su derecho a cancelar el préstamo dentro de los tres días. Entonces el prestamista puede desembolsar los fondos.
¿Qué préstamos están exentos de la Regulación Z?
Estas protecciones crediticias son expresamente para los consumidores que celebran contratos con prestamistas para cuotas o líneas de crédito abiertas. Muchos tipos de créditos de consumo están en la Regulación Z en las exenciones de préstamos inmobiliarios para saber. Los siguientes préstamos no están sujetos a las leyes de la Regulación Z:
- Préstamos estudiantiles federales.
- Crédito para uso empresarial, comercial, agropecuario o administrativo.
- Préstamos que están por encima de un monto límite.
- Préstamos para servicios públicos generales que están controlados por una mercancía del gobierno.
- Los artículos son ofrecidos por la Comisión de Bolsa y Valores o el corredor de la Comisión de Comercio de Futuros de Productos Básicos.
Algunos préstamos hipotecarios específicos pueden acogerse a una exención parcial si la posibilidad cumple una serie de requisitos estrictos.
¿Qué transacciones hay en la Regulación Z?
Todas las transacciones de préstamo de bienes raíces que involucren a los consumidores están protegidas por la Regulación Z. Excepto las transacciones de bienes raíces, todo crédito abierto en cinco o más cuotas y que no supere los $25,000 para fines personales, familiares, domésticos o agrícolas está cubierto por la regulación. La regulación no se aplica al crédito otorgado a personas que no sean físicas, como corporaciones o gobiernos, al crédito otorgado con fines comerciales y comerciales, o para transacciones crediticias con un corredor registrado en la SEC para negociar valores y materias primas. La regulación se aplica a nuevos préstamos, refinanciaciones o unificación de préstamos. Sin embargo, la asunción de un préstamo por parte de un nuevo prestatario está exenta.
¿A quién se aplica la regulación Z?
La Regulación Z se aplica a una persona o empresa clasificada como “acreedor”. Un acreedor es aquel que extiende regularmente el crédito al consumo que está sujeto a un cargo financiero o es pagadero en más de cuatro cuotas. Una persona otorga regularmente crédito al consumo solo si lo hizo más de 25 veces o más de 5 veces para transacciones garantizadas por una vivienda en el año calendario anterior.
Si una persona no cumplió con estos criterios numéricos en el año calendario anterior, los estándares numéricos se extenderán al año calendario actual. La Regulación Z también exige que la nota firmada por el consumidor sea pagadera al acreedor en su cara. En otras palabras, la Regulación Z se aplica solo a los extensores reales, corredores de bienes raíces o vendedor que ayuda a organizar una financiación inteligente para vender una casa, el corredor de ventas no tendría que cumplir con los requisitos de divulgación de la Regulación Z.
¿Necesito el Examen de Bienes Raíces de la Regulación Z para Aplicar?
La mayoría de las veces, tomar el examen de bienes raíces de la regulación z no garantiza si puede presentar una solicitud o no. Sin embargo, considere el siguiente objetivo del examen de bienes raíces de la regulación z:
- El examen es para evaluar la calidad del cumplimiento de la organización financiera sistema de gestión para la Regulación Z en bienes raíces.
sistema de gestión, incluidos los controles internos y los procedimientos realizados por la(s) persona(s)
responsable de monitorear la función de revisión de cumplimiento de la institución financiera para el
veracidad en la Ley de préstamos y el reglamento Z. - Seleccionar el cumplimiento de la institución financiera con la verdad en el acto de préstamo y
regulación Z. - El examen de regulación es para crear una acción disciplinaria cuando las políticas o los controles internos son deficientes.
- Para determinar si existe la necesidad de que las organizaciones realicen ajustes en los
cuentas bajo los requisitos de pago de la Ley de Veracidad en los Préstamos.
Preguntas Frecuentes
¿Qué divulgaciones requiere la Regulación Z?
La Regulación Z requiere que los prestamistas hipotecarios proporcionen a los prestatarios una divulgación por escrito de las tasas, tarifas y otros cargos financieros.
¿Quién hace cumplir la Regulación Z?
La Comisión Federal de Comercio está autorizada a hacer cumplir la Regulación Z y la TILA.
¿Qué se consideraría un elemento desencadenante según la regla Z?
Un término desencadenante es una palabra o frase que, cuando se usa en la literatura publicitaria, exige la expresión de los términos de un contrato de crédito.
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