Los corredores hipotecarios conocen bien el proceso hipotecario, desde encontrar la tasa de interés más alta y las tarifas más bajas hasta completar la solicitud y cerrar el préstamo a tiempo. Trabajar con un corredor de hipotecas para navegar el mercado actual puede ser una decisión prudente, especialmente para los compradores de vivienda por primera vez. Veamos cómo se puede encontrar un buen corredor de hipotecas y también cómo se les paga.
¿Qué es un corredor de hipotecas?
Un corredor hipotecario es un intermediario que conecta a los prestatarios hipotecarios con los prestamistas hipotecarios, pero no utiliza su propio capital para generar hipotecas. Un corredor de hipotecas conecta a los prestatarios con los prestamistas y encuentra la mejor opción para el estado financiero del prestatario y las necesidades de tasa de interés. El corredor hipotecario también recopila documentos del prestatario y los envía a un prestamista hipotecario para su suscripción y aprobación. Al cierre, el corredor recibe una comisión del prestatario o del prestamista, o de ambos.
Un corredor de hipotecas no debe confundirse con un banquero hipotecario, que cierra y financia una hipoteca con su propio efectivo.
¿Qué hace un agente de hipotecas?
Un corredor hipotecario colabora con todas las partes involucradas en el proceso de financiamiento, desde el agente inmobiliario hasta el asegurador y el agente de cierre. Esto es para asegurar que el prestatario reciba el mejor préstamo posible y que la transacción se cierre a tiempo.
Un corredor puede operar por sí mismo o para una firma de corretaje. Los corredores de hipotecas realizan investigaciones de préstamos y negocian con los prestamistas en nombre de sus clientes. Un corredor también puede obtener los informes crediticios del comprador, confirmar sus ingresos y gastos y organizar el papeleo del préstamo.
Muchos corredores también tienen acceso a un sólido sistema de fijación de precios de préstamos. Por lo tanto, pueden cotizar un préstamo hipotecario entre múltiples prestamistas a la vez, acelerando y agilizando el proceso.
¿Cómo se le paga a un corredor de hipotecas?
Un corredor de hipotecas normalmente es pagado por un prestamista, pero nunca por los prestatarios. La Ley Dodd-Frank también prohíbe a los corredores hipotecarios cobrar tarifas ocultas o basar sus ingresos en la tasa de interés de un prestatario.
También puede pagar directamente al agente hipotecario. Esto se conoce como “compensación pagada por el prestatario”.
Se recomienda a los prestatarios que busquen agentes hipotecarios y pregunten sobre las tarifas, que normalmente son del 1 al 2 por ciento del monto del préstamo.
La competitividad (y los precios de la vivienda) en su área influirán en cuánto cobran los agentes hipotecarios. La cantidad de compensación que se puede pagar al corredor hipotecario está limitada por la legislación federal.
¿Qué distingue a los corredores hipotecarios de los oficiales de préstamos?
Los oficiales de crédito son empleados asalariados de un solo prestamista (más bonos). Los oficiales de crédito solo pueden escribir los préstamos que su empresa desea otorgar.
Un corredor de hipotecas, que puede operar para una firma de corretaje de hipotecas o por su cuenta, trabaja con una variedad de prestamistas para encontrar préstamos para sus clientes. Los corredores de hipotecas pueden proporcionar a los prestatarios acceso a una amplia gama de opciones de préstamo.
¿Qué cobra un corredor hipotecario?
La comisión del corredor (que normalmente la paga el prestamista) varía. Suele oscilar entre el 0.50 y el 2.75 por ciento del principal del préstamo. Los honorarios del corredor están limitados al 3 % según la ley federal y no pueden vincularse a las tasas de interés de los préstamos.
“En la mayoría de los casos, la mayoría de los corredores no le cobran nada al prestatario”, explica Weinberg. "La remuneración del prestamista al corredor no agrega un centavo a los costos de cierre del prestatario, al igual que la compensación que dan los grandes bancos a sus... creadores de préstamos no contribuye a sus costos de cierre".
“Antes de la recesión económica de 2008, los consumidores no sabían cuánto se pagaba a un corredor”, continúa Masnyk. Sin embargo, en el clima hipotecario actual, el costo del préstamo se carga al prestatario, y el prestamista que compra el préstamo proporciona un crédito igual a ese costo, lo que resulta en ningún costo para el prestatario”.
Los prestatarios deben anticipar el pago de una tarifa del 1 al 2 por ciento del capital del préstamo en los pocos casos en que un corredor cobra una tarifa por sus servicios. Antes de aceptar contratar a un corredor, infórmese sobre la estructura de precios y de qué sería responsable, en todo caso.
¿Es un corredor hipotecario la opción adecuada para mí?
El uso de un corredor de hipotecas puede ahorrarle tiempo; puede llevar horas solicitar la aprobación previa con varios prestamistas. También existe la comunicación de ida y vuelta necesaria para suscribir el préstamo y garantizar que la transacción se mantenga encaminada. Un corredor de hipotecas puede aliviarlo de la carga de manejar el procedimiento.
Sin embargo, al seleccionar un préstamo, ya sea a través de un corredor o directamente, debe considerar las tarifas de préstamo. En particular, pregunte sobre los cargos que aparecerán en la página 2 de su formulario de Estimación de Préstamo en la sección Costos del Préstamo bajo "A: Cargos de Iniciación".
Luego, compare su tasa de interés, así como todos los cargos y gastos de cierre en las Estimaciones de préstamo que recibe de cada prestamista.
Esa comparación cara a cara de muchas posibilidades es el mejor método para tomar la mejor decisión en una de las compras más importantes de tu vida.
Ventajas de usar un corredor hipotecario
- Un corredor de hipotecas puede ayudarlo a reducir las tarifas: Cuando obtenga una hipoteca, probablemente se le cobrará un costo de originación, una tarifa de solicitud, una tarifa de tasación y otras tarifas. Un corredor de hipotecas puede convencer al prestamista de que renuncie a algunos o todos estos cargos.
- Un corredor de hipotecas puede ayudarlo a ahorrar dinero en su préstamo: Los corredores tienen acceso a una mayor variedad de préstamos y prestamistas y pueden encontrar una mejor oferta para usted que la que podría encontrar por su cuenta.
- Un corredor de hipotecas puede ayudarlo a ahorrar tiempo: Los corredores pueden realizar todas las investigaciones de tarifas y tarifas por usted, negociar en su nombre y mantener el proceso hipotecario en orden.
- Un corredor de hipotecas puede ayudarlo a evitar cometer un error costoso: Los corredores pueden ayudarlo a evitar problemas porque están familiarizados con el mercado hipotecario, las variaciones entre los prestamistas y los diversos giros y vueltas en el proceso hipotecario.
- En casos difíciles, un agente hipotecario puede ayudarlo a encontrar el prestamista adecuado: Si su historial de crédito no es estelar o si la casa que desea comprar es fuera de lo común, un corredor puede conectarlo con un prestamista que sea más flexible con los puntajes de crédito y los montos del pago inicial, o que se especialice en ciertos tipos de propiedades.
Desventajas de usar un corredor hipotecario
- No todos los prestamistas trabajan con corredores hipotecarios: Es posible que los corredores no tengan acceso a todos los programas de préstamos en todas las instituciones financieras.
- Es posible que deba pagarle al corredor: Antes de contratar a un corredor de hipotecas, averigüe cómo se les compensa. La tarifa del corredor generalmente la paga el prestamista, aunque también puede pagarla el prestatario.
- Existe la posibilidad de un conflicto de interés: Si un prestamista le paga una comisión a un corredor hipotecario, el corredor puede preferir a ese prestamista y es posible que usted no reciba el mejor precio posible.
- Es posible que la estimación de un corredor no refleje los términos finales de la transacción: El prestamista puede cobrar una tasa o tarifas más altas según los datos de su solicitud, y el costo de su préstamo puede ser más alto de lo que planeó.
¿Dónde puedo encontrar un corredor hipotecario en mi vecindario?
Al buscar un corredor de hipotecas, su instinto inicial puede ser buscar en línea, lo cual es un paso importante. Sin embargo, hay varias formas adicionales de ubicar corredores en su área:
¿Cómo encuentro un corredor hipotecario?
- Pedir referencias a amigos y familiares
- Aprenda todo lo que pueda sobre los servicios del corredor, el estilo de comunicación, el nivel de conocimiento y el enfoque del cliente.
- Su agente inmobiliario.
- Elegir el mejor corredor hipotecario es similar a seleccionar el mejor prestamista hipotecario:
- Consulte con las autoridades de licencias profesionales de su estado para verificar que tengan licencias activas de agentes hipotecarios.
- Examine las reseñas de Internet y consulte con el Better Business Bureau
#1. Solicita recomendaciones de amigos y familiares.
Si tiene un pariente, amigo o compañero de trabajo que acaba de comprar una propiedad, averigüe si recurrió a un corredor hipotecario. Si es así, pregunte si sugerirían ese corredor y por qué. ¿Tuvieron éxito en obtener un préstamo a bajo interés? Durante el procedimiento de solicitud, ¿qué tan receptivo fue el corredor? ¿Proporcionó el corredor préstamos que cumplieron con sus requisitos financieros, como el pago inicial, la calificación crediticia y la relación deuda-ingreso? Obtener una idea básica de lo que el corredor podría lograr por ellos y cómo fue la experiencia del cliente puede ayudarlo a identificar (o evitar) ciertos corredores.
#2. Hable con su agente de bienes raíces.
Los agentes de bienes raíces locales probablemente estén al tanto de la escena financiera y pueden tener vínculos con los corredores que pueden recomendar. Sin embargo, siempre es una buena idea preguntar sobre la relación del agente con el corredor. Debe saber si el agente ha trabajado anteriormente de manera efectiva con este corredor. Si este es el caso, pregunte si el agente o corredor puede proporcionarle referencias de clientes anteriores.
#3. Haz una búsqueda en Internet.
Puede encontrar corredores en su área realizando una búsqueda rápida en Google. La Comisión Federal de Comercio, por otro lado, observa que no todas las casas de bolsa contienen la palabra "corredor" en su nombre comercial, y algunos prestamistas también funcionan como corredores. Buscar en línea puede ayudarlo a filtrar negocios locales, pero antes de decidir si comprometerse con alguien, asegúrese de preguntar sobre su plan de negocios, si son prestamistas y corredores, y sus estructuras de cargos.
#4. Examine los comentarios.
Examine las reseñas en Google, Yelp, Better Business Bureau y otros sitios para descubrir lo que otros han dicho sobre un corredor (esta también es una buena idea para los prestamistas). Considere si proporcionaron opciones de financiamiento aceptables, honorarios de intermediarios y experiencia general de servicio al cliente.
#5. Examine sus calificaciones.
Puede verificar el estado de la licencia de un corredor al verificarlo en el Sistema y Registro Nacional de Licencias Hipotecarias (NMLS). También debe preguntar si un corredor de hipotecas es miembro de organizaciones de la industria como NAMB.
Qué preguntarle a un agente hipotecario
Antes de proceder con un corredor de hipotecas, haga las siguientes preguntas cruciales:
- ¿Cuánto cobras y quién paga la factura?
- ¿Qué prestamistas usas?
- ¿Cuál es tu nivel de experiencia?
- ¿Está autorizado para realizar negocios en mi estado?
- ¿Tiene alguna recomendación?
- ¿Cómo lidiar con bloqueos de tasa?
Conclusión
Trabajar con un corredor hipotecario puede ahorrarle al prestatario tiempo y esfuerzo durante todo el proceso de solicitud, así como miles de dólares durante la vigencia del préstamo. Además, algunos prestamistas solo trabajan a través de corredores hipotecarios. Esto significa que los consumidores tendrán acceso a préstamos que de otro modo no estarían disponibles para ellos. Los corredores pueden persuadir a los prestamistas para que renuncien a las tarifas de solicitud, tasación y originación, entre otras cosas.
Al decidir si tratar con un corredor de hipotecas, es fundamental tener en cuenta todos los honorarios. Incluye aquellos que quizás tenga que pagarle al corredor, así como cualquier tarifa que el corredor pueda ayudarlo a evitar.
Preguntas frecuentes sobre agentes hipotecarios
¿Cuál es la diferencia entre un corredor de hipotecas y un prestamista hipotecario?
Un corredor hipotecario sirve como intermediario al ayudar a los consumidores a encontrar el mejor prestamista para sus necesidades, mientras que un prestamista directo es un banco u otra institución financiera que determina si usted califica para el préstamo y, de ser así, entrega el cheque.
¿Es mejor un corredor de hipotecas que un banco?
Básicamente, negocian la tasa más baja para usted, y debido a que los corredores hipotecarios compran grandes volúmenes de productos hipotecarios, es posible que le pasen descuentos por volumen directamente a usted. Los bancos, por otro lado, se limitan a ofrecer solo sus propios paquetes hipotecarios.
¿Cuántos corredores hipotecarios hay en los Estados Unidos?
Ahora hay aproximadamente 23,125 corredores hipotecarios trabajando en los Estados Unidos.
¿Vale la pena pasar por un corredor hipotecario?
Trabajar con un corredor de hipotecas puede ayudarlo a ahorrar tiempo y dinero. Considere las siguientes desventajas: los intereses de un corredor pueden no estar alineados con los suyos, es posible que no obtenga la mejor oferta y es posible que no se garanticen las estimaciones. Tómese el tiempo para hablar directamente con los prestamistas para averiguar qué hipotecas están disponibles para usted.
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