Si usted es un desarrollador de subdivisión que comienza un nuevo proyecto o el propietario de un edificio de oficinas que busca refinanciar, es probable que necesite un préstamo de bienes raíces comerciales. A diferencia de los bienes raíces residenciales, los bienes raíces comerciales son propiedades que se utilizan para negocios, como un hotel o una tienda. Un prestatario típico de un préstamo de propiedad comercial es el propietario de un negocio (incluidos los propietarios de pequeñas empresas), el desarrollador o el inversionista. Analizaremos los préstamos para propiedades comerciales comerciales, los préstamos bancarios de la SBA, la estructura, las tasas de interés y las tarifas en este artículo, y hay varias opciones para elegir.
Préstamos de propiedad comercial
Los bancos y los prestamistas independientes, como los prestamistas hipotecarios residenciales, participan activamente en la concesión de préstamos inmobiliarios comerciales. Las compañías de seguros, los fondos de pensiones, los inversionistas privados y otras fuentes de financiamiento para bienes raíces comerciales incluyen el programa de préstamos 504 de la Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU.
¿Para qué vas a utilizar los préstamos para propiedades comerciales?
Si bien la mayoría de las personas equiparan los préstamos para propiedades comerciales con la inversión en bienes raíces comerciales, los propósitos de estos préstamos son más específicos. Los préstamos de bienes raíces comerciales están destinados a ayudarlo a comprar o reparar la propiedad que usará para su negocio. Para calificar para préstamos de propiedad comercial, debe usar la mayor parte de la propiedad para garantizar su préstamo comercial.
Aquí hay algunos ejemplos de préstamos comerciales de propiedad comercial que pueden ser apropiados:
- Comprar un edificio de oficinas para albergar su negocio
- Agregar o reubicar espacio comercial para su negocio
- Comprar un almacén para almacenar su inventario
- Comprar, construir o remodelar un hotel que operará usted mismo
Tasas de interés y tarifas de préstamos para propiedades comerciales
Las tasas de interés de los préstamos comerciales suelen ser más altas que las tasas de interés de los préstamos residenciales. Además, las tarifas de tasación, legales, de solicitud de préstamo, de originación de préstamo y/o de inspección se incluyen comúnmente en los préstamos inmobiliarios comerciales, que se suman al costo total del préstamo. Algunas tarifas deben pagarse por adelantado antes de que se otorgue (o rechace) el préstamo, mientras que otras deben pagarse anualmente.
Tipos de préstamos para propiedades comerciales
Hay varios tipos de préstamos que se pueden utilizar para financiar una propiedad comercial para un negocio. Cada opción tiene su propio precio, términos, requisitos y proceso de solicitud. Decida qué tipo de préstamo es mejor para usted antes de solicitarlo. Considere las siguientes opciones:
- Préstamo a plazo bancario
- Préstamo de la SBA
- Línea de crédito
- Préstamo de cartera
En la categoría de préstamo de la SBA, se pueden usar diferentes tipos para comprar, construir o reparar una propiedad comercial. Por otro lado, el Programa de Préstamo SBA 504 se creó solo para este propósito. Aunque los fondos del programa 7(a) pueden usarse para comprar o mejorar bienes raíces, el esquema no es óptimo para financiar bienes raíces.
Préstamos de la SBA para propiedades comerciales
La Administración de Pequeñas Empresas (SBA) de los Estados Unidos proporciona varios préstamos comerciales para financiar la compra, mejora o rehabilitación de bienes inmuebles comerciales. Los préstamos SBA 504 están especialmente destinados a financiar propiedades comerciales y otros activos fijos, aunque el préstamo 7(a) también podría ser factible.
Los préstamos para propiedades comerciales de la SBA pueden ser difíciles de obtener. Aún así, también ofrecen algunas de las tasas de interés más excelentes, lo que hace que valga la pena el esfuerzo y el tiempo que deberá dedicar al proceso de solicitud.
Tipos de préstamos para propiedades comerciales de la SBA
La Administración de Pequeñas Empresas ofrece programas de financiación que fomentan el endeudamiento y el espíritu empresarial de las pequeñas empresas. Si bien la SBA no otorga préstamos, sí garantiza una parte importante de los que otorgan los bancos y otros prestamistas aprobados. Estas garantías parciales brindan a los prestamistas una justificación para otorgar a los propietarios de pequeñas empresas préstamos a largo plazo a tasas de interés bajas que de otro modo no habrían recibido.
Dos programas de préstamos de la SBA, en particular, ayudan a los dueños de negocios a comprar activos de alto valor, como bienes raíces, cuando necesitan dinero. El programa de préstamos CDC/504 y el programa de préstamos SBA 7(a) están disponibles.
#1. Programa de préstamo SBA 504
El préstamo SBA 504 es el tipo más común de préstamo SBA para bienes raíces. Los préstamos SBA 504 están destinados a promover la creación de empleo y el desarrollo comunitario. Están hechos para organizaciones que quieren comprar grandes cosas como bienes raíces o equipos.
#2. Programa de préstamos SBA 7(a)
El programa de préstamos 7(a) de la SBA es otra alternativa para los préstamos para propiedades comerciales de la SBA. Estos préstamos se utilizan para fines de financiación más generales: puede utilizar sus finanzas para diversas necesidades comerciales además de bienes raíces o equipos.
Beneficios y desventajas de los préstamos para propiedades comerciales de la SBA
Los préstamos inmobiliarios de la SBA tienen los mismos pros y contras que los préstamos de la SBA: son fantásticos pero difíciles de conseguir. Estas son algunas de las razones por las que los préstamos de la SBA se encuentran entre las fuentes de financiación empresarial más buscadas:
Para Agencias y Operadores
#1. Las tasas de interés son bajas.
La tasa de interés de los préstamos de la SBA varía según el prestamista, el tipo de préstamo y el tamaño del préstamo, pero los préstamos de la SBA a menudo tienen algunas de las tasas de interés más bajas del mercado. Incluso una vez que se tienen en cuenta los gastos cobrados por la SBA y los prestamistas individuales, la tasa de porcentaje anual (APR) sigue siendo baja.
#2. Largos plazos de pago
Tendrá de 20 a 25 años para pagar su préstamo de bienes raíces de la SBA, por lo que su pago mensual será bastante bajo. Esto hace que sea más fácil para su empresa manejar grandes inversiones inmobiliarias sin causar demasiados problemas con su flujo de efectivo.
A pesar de sus muchas ventajas, los préstamos de la SBA no están exentos de defectos. Considere las siguientes desventajas:
Desventajas
#1. Aplicación prolongada y suscripción
Los préstamos inmobiliarios de la SBA no siempre son la forma más rápida de obtener capital: la financiación puede demorar de uno a tres meses. La solicitud de préstamo de la SBA requiere mucho más tiempo y exige más documentos que otras solicitudes de préstamo.
#2. No hay opciones para las propiedades de inversión.
Los préstamos bancarios para propiedades comerciales de la SBA solo se pueden utilizar para financiar propiedades ocupadas por sus propietarios. Por ejemplo, no puede usar un préstamo de la SBA para financiar un proyecto de arreglar y cambiar. Los préstamos de la SBA no están disponibles para propiedades de inversión.
Préstamos bancarios para propiedad comercial
Los préstamos bancarios para propiedades comerciales son préstamos hipotecarios que se utilizan para comprar, refinanciar o remodelar una propiedad comercial. Muchos prestamistas bancarios y en línea ofrecen préstamos para propiedades comerciales, y cada uno tiene términos, precios y condiciones ligeramente diferentes. El propietario de un negocio debe pensar en el objetivo del préstamo de bienes raíces comerciales y luego buscar un prestamista que pueda servir mejor a ese propósito. Si más de un prestamista otorga el préstamo, elija el que tenga la mejor tasa y términos para usted.
Los mejores bancos para préstamos de propiedades comerciales se enumeran a continuación, junto con para qué se utiliza mejor cada uno:
# 1. Banco de EE. UU.
Los préstamos de la SBA se encuentran entre los préstamos para propiedades comerciales disponibles de US Bank. Es la mejor opción para las personas que quieren préstamos a largo plazo para viviendas propias y en las que viven hasta 25 años. Por otro lado, US Bank tiene requisitos crediticios más altos que los otros prestamistas en esta lista, requiriendo un puntaje crediticio mínimo de 700.
#2. JPMorgan Chase & Co.
JPMorgan Chase dice que es el principal prestamista multifamiliar del país y promete financiamiento de bajo costo y cierres rápidos de préstamos. El monto máximo de préstamo para sus préstamos CRE es de $15 millones, que aumenta a más de $25 millones para proyectos multifamiliares. JPMorgan Chase no tiene un tiempo mínimo en el requisito comercial, lo que puede beneficiar a las empresas más nuevas.
#3. SmartBiz
SmartBiz es una excelente opción para préstamos inmobiliarios comerciales bancarios SBA 7(a). Debido a que los préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas tienen muchos criterios, le recomendamos que lea nuestro artículo SBA 7(a) antes de comenzar el proceso de solicitud para que sepa qué esperar.
#4. lendio
Lendio es una excelente opción para los préstamos SBA 504. Un préstamo SBA 504 combina dos préstamos: uno de un prestamista y otro de un CDC, que es un prestamista sin fines de lucro. Los préstamos SBA 504 son ventajosos ya que brindan hasta $14 millones en financiamiento durante un período de hasta 25 años.
#5. Wells Fargo y compañía
Wells Fargo es adecuado para solicitantes de propiedades comerciales que buscan préstamos hipotecarios bancarios convencionales. Además, Wells Fargo ofrece hasta $1 millón por cinco a diez años. Sin embargo, los proyectos más grandes pueden financiarse hasta por veinte años.
Cómo obtener préstamos bancarios para propiedades comerciales
Hay varios procedimientos involucrados en la solicitud y solicitud de financiación de propiedad comercial.
- Examine cuidadosamente las finanzas de la propiedad comercial. “Los prestamistas evaluarán minuciosamente el activo subyacente, así como su historial de crédito personal y sus finanzas”, dice Moreno.
- Determine el tipo de préstamo comercial que necesita y compare sus opciones. Si tiene un historial crediticio decente y sus finanzas están en orden, debería poder tratar con un banco.
- Solicitar financiación de bienes raíces comerciales. Se requerirá documentación, que incluye declaraciones de impuestos personales y comerciales de tres años, un estado financiero personal, un balance general personal e ingresos y gastos históricos de la propiedad. Sandagato agrega: "[Esto] también puede contener el Anexo E del vendedor de la propiedad de su declaración de impuestos federal o un estado financiero realizado por el vendedor".
- Espere a que el préstamo sea procesado y suscrito. El prestamista utilizará la información que proporcione para verificar la capacidad de la propiedad para pagar la deuda. “En general, los prestamistas esperan que la propiedad mantenga una relación de cobertura de pago de deuda de 1.2 a uno”, explica Sandagato.
- Completa el préstamo. Con frecuencia, cerrar un préstamo comercial puede llevar más tiempo que cerrar una hipoteca residencial. “Recuerde que un préstamo para comprar una propiedad comercial es más peligroso que un préstamo para comprar una propiedad residencial”, aconseja Hollander.
¿Cuáles son los préstamos comerciales más comunes?
Estas son sus posibilidades significativas si desea comprar un espacio de oficina o necesita dinero para la siguiente fase de su estrategia comercial.
- Préstamo de Bienes Raíces Comerciales.
- Línea de crédito comercial.
- Financiamiento de equipos.
- Préstamo a plazo.
- Préstamos para construcción comercial.
- Préstamo para automóviles comerciales.
- Préstamo de la SBA.
- Préstamos puente.
¿Cuáles son los diferentes tipos de préstamos que ofrece un banco comercial?
- Préstamo a plazo.
- Facilidad de sobregiro bancario.
- Carta de crédito.
- Garantía bancaria.
- Arrendamiento Financiero.
- Préstamo libre de garantías para pymes.
- Préstamos para equipos de construcción.
- Tarjeta de Crédito Pyme.
¿Cuáles son los diferentes tipos de préstamos que requiere la empresa?
- Préstamo de Bienes Raíces Comerciales.
- Línea de crédito comercial.
- Financiamiento de equipos.
- Préstamo a plazo.
- Préstamos para construcción comercial.
- Préstamo para automóviles comerciales.
¿Cómo me preparo para un préstamo comercial?
- Determine el motivo de su préstamo.
- Determine qué tipo de préstamo y prestamista es mejor para su empresa.
- Evalúa tu comercial.
¿Cuál es el puntaje de crédito mínimo para un préstamo comercial?
Para calificar para un préstamo de bienes raíces comerciales, la mayoría de los prestamistas requieren que los prestatarios tengan un puntaje de crédito de al menos 660. Los préstamos a plazo, los préstamos de la SBA, las líneas de crédito y los préstamos de cartera son préstamos de bienes raíces comerciales.
¿Cuánto depósito necesita poner para una propiedad comercial?
Los prestamistas comerciales requieren un pago inicial de al menos el 30% antes de evaluar o aprobar una solicitud de préstamo. Al invertir en propiedades comerciales, su costo LTV disminuirá, por lo que es probable que requiera que el prestatario contribuya más al pago inicial.
¿Qué es un préstamo comercial privado?
Los préstamos comerciales son una alternativa a los préstamos gubernamentales. Se basan en el crédito, pueden tener costos más económicos que los préstamos del gobierno e incluso pueden dar al prestatario la opción de elegir entre tasas de interés fijas y variables.
¿Qué es una buena tasa de interés en un préstamo comercial?
Tasas de préstamos inmobiliarios comerciales en promedio por tipo de préstamo:
- Préstamo 7(a) de la Administración de Pequeñas Empresas
- Préstamo SBA 7(a) 50%-11.25%
- Préstamo comercial e industrial del USDA 25%-6.25%
- Préstamos Bancarios Tradicionales 5%-7%
Conclusión
Un inversionista (generalmente una entidad comercial) es dueño de la propiedad, alquila el espacio y cobra el alquiler de las empresas que operan dentro de la propiedad mediante préstamos inmobiliarios de bancos comerciales. La inversión está destinada a ser una propiedad de alquiler.
Los prestamistas consideran la garantía del préstamo, la solvencia de la entidad (o los directores/propietarios), incluidos los estados financieros y las declaraciones de impuestos sobre la renta de tres a cinco años, y las razones financieras, como la relación préstamo-valor y la relación de cobertura del servicio de la deuda, al evaluar préstamos de propiedad comercial.
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Referencias
