Escrow parece ser una palabra inventada que podría usarse para hacer trampa en Scrabble. ¡Y créeme cuando te digo que es verdad! Sin embargo, es más que un simple término en Scrabble. Si tiene algún nivel de interés en poseer una propiedad propia algún día, entonces debe prestar atención al depósito en garantía. No escucha mucho sobre el depósito en garantía hasta que está en el proceso de comprar una casa. Tal vez haya visto un letrero de "Se vende" que dice "En depósito" en la parte superior y se preguntó qué significaba eso. No se preocupe, es por esta razón que elaboramos este artículo. Echemos un vistazo más de cerca a cómo refinanciar un reembolso de depósito en garantía para obtener más información y por qué es tan crucial al comprar o vender una casa.
¿Qué es un reembolso de depósito en garantía?
Debido a RESPA, la cantidad de dinero que puede mantener en una cuenta de depósito en garantía es limitada. Cuando el saldo de su cuenta supera el siguiente pago más dos meses de pagos, tiene derecho a un reembolso. RESPA estipula además que el excedente debe ser superior a $50 para ser elegible para el reembolso. Si es menos, la empresa de servicios hipotecarios puede quedarse con el dinero y aplicarlo a facturas futuras.
Los reembolsos de depósito en garantía también son posibles cuando paga su hipoteca en su totalidad. Los fondos restantes de la cuenta deben ser devueltos a usted. Algunos gobiernos pagan intereses sobre los pagos de depósito en garantía, lo que podría generar un superávit y el requisito de una devolución.
Aparte de lo mencionado anteriormente, algunas de las razones más habituales para los reembolsos de depósitos en garantía incluyen la reducción de las facturas de impuestos, el cambio de las compañías de seguros para una mejor tasa, pago en exceso al momento de la compra, o usted y la compañía hipotecaria pagan la misma factura y el resto se devuelve a la compañía.
No hay restricciones sobre la cantidad de dinero que puede recibir como reembolso, lo cual tiene sentido dado que es su dinero. La única restricción es que el total debe exceder los $50. Luego del análisis e identificación del excedente, RESPA requiere que el prestamista le devuelva el dinero dentro de los 30 días.
¿Qué es una cuenta de depósito en garantía?
Una vez que haya cerrado su hipoteca, su empresa de servicios hipotecarios abrirá una cuenta de depósito en garantía a su nombre. El objetivo de esta cuenta es guardar dinero en ella para que pueda pagar sus impuestos sobre la propiedad y Seguro para propietarios de casas. Esto se hace para preservar los intereses de la compañía en su hogar al garantizar que pague todas sus facturas a tiempo.
Comprender el idioma es el primer paso para descubrir "qué es una cuenta de depósito en garantía". Escrow es un término que se refiere a un tercero que se queda con un artículo y luego actúa en consecuencia cuando las circunstancias específicas están bien. El banco actúa como tercero titular de sus fondos y paga sus facturas cuando llega el momento de cobrarlas.
Las cuentas de depósito en garantía se rigen por la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA), que fue aprobada por el Congreso en 1974. La ley permite que la compañía hipotecaria se quede con una cuarta parte de sus pagos de impuestos sobre la propiedad y seguros de propiedad. También permite que la corporación almacene hasta dos meses de pagos adicionales de depósito en garantía como una red de seguridad para garantizar que las facturas no se atrasen.
Cómo calcular el monto del depósito en garantía
En la mayoría de los casos, calcular el reembolso de su depósito en garantía es sencillo. Primero, debe determinar el monto de su pago mensual de depósito en garantía. Su pago depende de sus impuestos sobre la propiedad, así como de las primas de su seguro de propietario de vivienda. Debido a que estas son cifras anuales, debe dividirlas por 12 para obtener la tasa mensual. Una vez que haya hecho eso, súmelos todos para determinar el monto del pago del depósito en garantía.
El siguiente paso es pensar en cuánto colchón puede mantener el prestamista bajo RESPA. Esto es el equivalente a dos meses de pagos. Multiplique su pago mensual por tres para tener en cuenta el pago del próximo mes, así como el colchón de dos meses. El monto total que la empresa de servicios hipotecarios mantendrá en su cuenta de depósito en garantía es el monto que obtiene aquí.
Tome este número y compárelo con el saldo actual de la cuenta. Puede ser elegible para un reembolso si el saldo de su cuenta es de $50 o más que la cantidad que calculó. Nuevamente, no hay restricciones sobre la cantidad de dinero que puede recuperar. La única estipulación es que debe exceder los $50.
Siempre puede esperar unos meses si no tiene prisa por recuperar su dinero. La mayoría de los prestamistas hipotecarios realizan un análisis de depósito en garantía varias veces al año y se notará el excedente. Sin embargo, si necesita su dinero de inmediato, está bajo RESPA y puede comunicarse con su proveedor de servicios hipotecarios para realizar una solicitud.
¿Cuándo ocurren los reembolsos de depósito en garantía?
Los reembolsos de depósito en garantía pueden ocurrir de varias maneras. Aunque los detalles variarán dependiendo de su situación. Hay algunas situaciones en las que puede ser elegible para una devolución de depósito en garantía.
#1. Pagó la hipoteca por completo
Será elegible para un reembolso de depósito en garantía si tiene un saldo sobrante en su cuenta de depósito en garantía después de haber pagado su hipoteca. Después de que pague su hipoteca en su totalidad, los administradores deben devolver el saldo restante a su cuenta de depósito en garantía dentro de los 20 días.
#2. Facturas de impuestos reducidas
Las facturas de impuestos pueden fluctuar de un año a otro. Existe la posibilidad de que obtenga un reembolso de depósito en garantía si se reduce su factura de impuestos a la propiedad.
#3. Las compañías de seguros cambiaron por una mejor tarifa
Es posible que tenga derecho a una devolución de depósito en garantía si puede transferir su seguro de propietario de vivienda por un costo menor.
#4. Sobrepago cuando se compra
Puede ser elegible para un reembolso de depósito en garantía si realizó un pago inicial mayor al necesario al momento del cierre.
¿Qué son los cheques de reembolso de depósito en garantía?
La cantidad de fondos excedentes en su cuenta de depósito en garantía se reflejará en un cheque de reembolso de depósito en garantía.
Si califica para una devolución de depósito en garantía, lo más probable es que el administrador del préstamo le envíe un cheque después de realizar su análisis anual obligatorio de la cuenta de depósito en garantía. Los administradores de préstamos verifican que sus pagos de depósito en garantía coincidan con las facturas pagadas de esta cuenta durante esta revisión. Lo cual puede ocurrir en cualquier época del año.
Como ejemplo, suponga que su factura de impuestos a la propiedad fue en julio. Desde entonces, ha realizado pagos puntuales de su hipoteca. Como resultado, cuando una revisión anual de la cuenta de depósito en garantía es en diciembre. Debe tener exceso de dinero en su cuenta de depósito en garantía. El administrador del préstamo puede emitir un cheque de reembolso en ese momento. Sin embargo, es posible que deba enviar una solicitud para obtener el cheque de reembolso.
¿Qué es un reembolso de depósito en garantía de refinanciamiento?
Es posible que pueda obtener un pago mensual más bajo si refinancia su reembolso de depósito en garantía. Es posible que esta decisión resulte en una devolución del depósito en garantía.
Su cuenta de reembolso de depósito en garantía no se verá afectada si refinancia su hipoteca con su prestamista actual. Es decir, cualquier efectivo en su cuenta antes del refinanciamiento permanecerá en la cuenta de depósito en garantía original. Como resultado, a menos que los impuestos sobre la propiedad o el seguro asociado con su hogar hayan cambiado considerablemente, no debe esperar un reembolso del depósito en garantía.
Sin embargo, si refinancia con un nuevo prestamista, las cosas serán diferentes. El nuevo administrador de préstamos abrirá una nueva cuenta de depósito en garantía para usted después de que complete el refinanciamiento de su reembolso de depósito en garantía con un nuevo prestamista. Como resultado, su cuenta de depósito en garantía inicial se cerrará. Debería recibir un pago por el dinero sobrante una vez que se cierre la cuenta de depósito en garantía original.
¿Cuándo recibe los cheques de reembolso de depósito en garantía?
Debe estar al día con los pagos de su hipoteca para ser elegible para un reembolso. Si no está al día con sus pagos, se le puede permitir a su administrador hipotecario quedarse con el superávit y usarlo para pagar obligaciones futuras.
Si hay un saldo en su cuenta de depósito en garantía mayor a $50 y menor a $1,000, el prestamista tiene treinta días para ofrecerle un reembolso. Por otro lado, si hay un excedente de fondos en su cuenta de depósito en garantía de menos de $50, su prestamista tiene la opción de enviarle un reembolso o trasladarlo a los pagos de depósito en garantía del año siguiente.
¿Cómo obtengo dinero del depósito en garantía?
Para cancelar la transacción de depósito en garantía, debe ponerlo por escrito. Antes de que se le permita al comprador cancelar un acuerdo con el vendedor en el estado de California, el comprador debe enviar al vendedor una Notificación de cumplimiento del vendedor por escrito. El vendedor está obligado a firmar la subsiguiente cancelación por escrito del contrato y el depósito en garantía que viene después de eso para poder retirar adecuadamente el depósito en garantía.
¿Qué es un reembolso de saldo de depósito en garantía?
Un cheque por el monto total que aún está pendiente en su cuenta de depósito en garantía es lo que se conoce como "devolución del saldo de depósito en garantía". En esencia, se trata de un reembolso de la cuenta de depósito en garantía; sin embargo, en lugar de recibir una fracción del saldo, recibirá la suma total que todavía está disponible en su cuenta.
Esta transacción puede volverse relevante para usted si ya ha pagado su hipoteca pero aún queda dinero en la cuenta de depósito en garantía que utiliza para sus pagos.
¿Puede cancelar el depósito en garantía por cualquier motivo?
Es posible que pueda cancelar una cuenta de depósito en garantía existente en determinadas circunstancias; sin embargo, los términos bajo los cuales se puede hacer esto variarán de un prestamista a otro. En determinadas circunstancias, el préstamo debe haber existido durante al menos un año y tener un historial de pago perfecto sin retrasos en los pagos. Otro criterio podría ser que no haya próximos pagos de impuestos o seguros que vencen en los próximos treinta días.
¿Puedes tener dinero en depósito en garantía?
Cuando algo está "en depósito", significa que se mantiene en algún tipo de cuenta de haberes legal y que no se puede recuperar hasta que se cumplan ciertas condiciones. Hasta la finalización de un proceso que involucra una transacción financiera, los artículos generalmente se mantienen en custodia mientras se lleva a cabo el proceso. Los bienes inmuebles, el dinero, las acciones y los valores son algunos ejemplos de objetos de valor que pueden mantenerse en custodia.
¿Cuenta de depósito en garantía hipotecaria?
A depósito en garantía de la hipoteca La cuenta es un contrato entre usted y su prestamista hipotecario que garantiza que sus impuestos sobre la propiedad, el seguro de propietario de vivienda y, si es necesario, el seguro hipotecario privado se paguen a tiempo (PMI). Si tiene un pago inicial de menos del 20% en una hipoteca tradicional, deberá pagar PMI.
Lo más probable es que su cuenta de depósito en garantía sea el administrador hipotecario que recibe sus pagos mensuales después del cierre. A pesar de que solo tendrás que hacer un pago mensual. El administrador lo dividirá entre financiar su cuenta de depósito en garantía y pagar el capital y los intereses de su hipoteca. El monto de su pago que se destina al depósito en garantía suele ser menor que el monto que se destina al capital y los intereses.
Las cuentas de depósito en garantía para hipotecas no deben estar junto con las cuentas de depósito en garantía para la compra de viviendas. Al hacer una oferta de compra, pagará una arras para proteger al vendedor en caso de que el trato fracase. Este dinero suele estar en depósito y asciende al 1% o más del precio total de la transacción. El depósito de garantía se puede asignar a su pago inicial y costos de cierre una vez que se complete la compra de la vivienda.
Cómo funcionan las cuentas de garantía hipotecaria
Los cargos anuales y mensuales de su cuenta de depósito en garantía se realizarán durante el proceso de solicitud de la hipoteca y finalizarán al cierre. El prestamista calculará cuánto serán los impuestos a la propiedad por un año. Además de la estimación del seguro de propietario de vivienda que obtenga y los pagos esperados del PMI, si corresponde.
Cuando paga parte del depósito en garantía por adelantado, su prestamista abrirá una cuenta de depósito en garantía hipotecaria. Al momento del cierre, no pagará más de una sexta parte del depósito en garantía anual total esperado, lo que permitirá que el prestamista o el administrador del préstamo tenga pagos por adelantado para algunos meses.
Una vez finalizado el préstamo, el administrador del préstamo cobrará los pagos mensuales de la cuenta de depósito en garantía, lo que permitirá a la empresa pagar los impuestos y el seguro a su vencimiento. Por ejemplo, su autoridad fiscal local puede requerir pagos de impuestos a la propiedad dos veces al año, y los pagos del seguro pueden vencerse una vez al año. Esas facturas serían del administrador del préstamo, quien las pagaría de la cuenta de depósito en garantía.
Tanto el administrador del préstamo como el propietario de la vivienda se benefician del pago oportuno de los impuestos y el seguro: si no realiza un pago de impuestos, el organismo fiscal puede imponer un gravamen sobre su vivienda y si la cobertura de su seguro caduca.
¿Los bancos tienen dinero en depósito?
El componente de depósito en garantía de su pago hipotecario mensual es depositado en la cuenta por el prestamista cada mes, y el prestamista también es responsable de realizar los pagos oportunos de sus primas de seguro e impuestos sobre la propiedad. Su prestamista hipotecario puede requerir un "cojín de depósito en garantía", que está autorizado por las leyes del estado, para cubrir costos imprevistos como un aumento en los impuestos.
¿Desaparece el saldo de depósito en garantía?
¡Eso depende! Al finalizar el proceso de depósito en garantía, lo más probable es que reciba un reembolso del depósito de garantía que realizó. En la mayoría de los casos, esto se aplicará al monto total de su pago inicial o sus costos de cierre. Por otro lado, en el caso de que tenga un préstamo que no requiera pago inicial y haya un excedente de su depósito de garantía, puede ser elegible para recibir un cheque.
¿Es una buena idea sacar capital de su casa?
Los préstamos con garantía hipotecaria permiten a los propietarios aprovechar el valor de su propiedad y tener acceso a dinero en efectivo de una manera conveniente y sin complicaciones. Puede valer la pena obtener un préstamo contra el capital de su casa si está seguro de que podrá hacer sus pagos a tiempo y, en particular, si utiliza el dinero del préstamo para hacer mejoras que aumenten el valor. de tu hogar
¿Se puede negar una hipoteca después del cierre?
Después de que se haya proporcionado la divulgación de cierre, ¿es posible que se rechace una solicitud de hipoteca? Sí. Antes de firmar la documentación final, muchos prestamistas pueden contratar a una empresa externa que se especializa en "auditorías de préstamos" para verificar una vez más sus ingresos, deudas y activos. Su solicitud de préstamo puede ser rechazada si encuentran cambios significativos en su crédito, ingresos o fondos disponibles para el cierre.
¿Cuánto tarda un reembolso de depósito en garantía?
Es posible que se pregunte cuándo llegará el reembolso de su depósito en garantía después de refinanciar.
Puede esperar unos meses para su devolución si no tiene prisa. Debido a que los prestamistas hipotecarios realizan la revisión de la cuenta de depósito en garantía una vez al año, podría demorar algunos meses. Notificar a su prestamista y solicitar un nuevo estudio en su carta, por otro lado, podría acelerar el proceso.
Solicite una fecha de vencimiento del prestamista en la carta de solicitud para que sepa cuándo esperar el cheque. Si han ofrecido actualizaciones después de la fecha de vencimiento, siempre haga un seguimiento con ellos.
Puede solicitar el nombre y la información de contacto del representante con el que está hablando para ayudar en el proceso de seguimiento. Si el examen de la cuenta de depósito en garantía demora más de lo esperado, esto puede ser de ayuda tanto para usted como para el prestamista.
En general, prepárate para esperar. Obtener un análisis de la cuenta de depósito en garantía y recibir el cheque excedente del depósito en garantía puede llevar varias semanas, si no meses.
Conclusión
Las cuentas de depósito en garantía son una forma conveniente para que todos los involucrados en el proceso del préstamo se aseguren de que todas las facturas necesarias se paguen a tiempo para preservar la propiedad. Las cosas pueden cambiar y puede haber un excedente de dinero en la cuenta porque el dinero en la cuenta es para pagos futuros. Siempre puede ponerse en contacto con el prestamista y solicitar un reembolso del depósito en garantía si la suma es más de lo que debe tener a mano. Si el exceso es más de $50, la corporación tendrá 30 días para cumplir.
Preguntas Frecuentes
¿Puedo liberar una parte de los fondos y obtener un reembolso por el resto?
Puede optar por liberar un pago de hito parcial al revisar un hito. Luego, el contrato puede rescindirse y el dinero restante reembolsarse, o el contrato puede mantenerse abierto y los fondos pueden aplicarse al siguiente hito.
¿Qué es una revisión de depósito en garantía?
Examinamos su cuenta una vez al año para asegurarnos de que el componente de depósito en garantía de su pago mensual total pague los impuestos sobre la propiedad y los pagos del seguro, al mismo tiempo que mantiene el saldo mínimo requerido.
¿Cuándo recibiré mi cheque excedente de depósito en garantía?
Los prestatarios reciben los cheques en exceso de depósito en garantía por correo dentro de los 30 días posteriores a la fecha del estado de cuenta del análisis de depósito en garantía.
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