Si quiere vender su propiedad o quiere traspasarla a otra persona, tenga en cuenta que debe saldar su préstamo hipotecario en su totalidad. Su decisión se reducirá a lo que acordó inicialmente en su contrato de hipoteca. Hay algunas excepciones legales a la cláusula de vencimiento de la hipoteca de venta explicadas claramente en este artículo que pueden ser de ayuda. Además, cubriremos la cláusula de vencimiento en la venta en lo que respecta a un fideicomiso de tierras, seguro y transferencia a LLC, que puede ser útil para fines de prevención y protección. Lea más para una mayor comprensión.
¿Qué es una cláusula de vencimiento a la venta?
Un pago por venta es una disposición en un contrato hipotecario que establece que si vende o transfiere su casa a otra persona, debe pagar su hipoteca en su totalidad. Cuando alguien compra su casa, normalmente utiliza su pago para liquidar el saldo restante de su hipoteca y luego se queda con las ganancias.
Las cláusulas de vencimiento a la venta protegen al prestamista de alguien que duda en pagar la hipoteca tomando el préstamo del concesionario. También permite a los prestamistas cuando las tasas son altas en lugar de pensar en una hipoteca con una tasa de interés baja. El comprador solicitaría una hipoteca con una tasa avanzada y el prestamista ganaría más dinero.
La cláusula de vencimiento a la venta eventualmente protege al prestamista de las tasas de interés por debajo del mercado. Al solicitar el monto total de la hipoteca en la venta, el prestamista obtiene un retorno total de su inversión. El nuevo comprador de la vivienda deberá tomar una nueva hipoteca con una tasa de interés única, basada en las tasas de interés del mercado actual.
Lo contrario de una cláusula de vencimiento a la venta es una 'hipoteca asumible'. Esto significa que los nuevos compradores pueden aceptar los términos de la hipoteca que mantienen los propietarios actuales. Si 'asume' o asume la hipoteca de alguien, significa que acepta asumir su deuda y continuar pagando donde lo dejó el propietario anterior.
Las hipotecas asumibles son deseables cuando los términos actualmente disponibles para un comprador son menos atractivos que los otorgados previamente al vendedor. La cláusula de vencimiento a la venta, también conocida como Cláusula de aceleración, aparece en casi todos los préstamos.
¿Cómo funciona la cláusula de vencimiento a la venta?
Por lo general, cuando compra una propiedad, obtendrá una nueva hipoteca para pagarle al vendedor por la casa. Sin embargo, el vendedor utilizará esos ingresos para pagar el saldo restante de su hipoteca. Esta práctica común existe en parte debido a las cláusulas de vencimiento a la venta.
Si el contrato de hipoteca incluye un vencimiento a la venta, puede preguntarle al prestamista si puede eludir la cláusula. A veces, el prestamista aún aprobará una transferencia de hipoteca cuando beneficiaría a la empresa. Por ejemplo, si las circunstancias hacen que el prestamista crea que es posible que usted no pueda pagar la hipoteca, puede aprobar que transfiera la hipoteca a otra persona.
No intente ir a espaldas del prestamista y transferir una hipoteca si está prohibido en el contrato. El prestamista recibirá una notificación de transferencia de hipoteca a una nueva persona, y le permite juicio hipotecario en esa casa.
El vencimiento a la venta es general en las hipotecas recientes. Sin embargo, corresponde al prestamista especificar si la situación amerita la convocatoria de la cláusula. Es probable que el prestamista lo haga si siente que su seguridad está en riesgo en manos de un comprador no investigado. O creen que pueden ganar más dinero si el comprador solicita un nuevo préstamo. Sin embargo, es menos probable que el prestamista obligue al prestatario a pagar inmediatamente la hipoteca en su totalidad. Si el mercado es débil, no podrán recuperar sus costos mediante la ejecución hipotecaria de la propiedad.
¿Hay excepciones a una cláusula de vencimiento a la venta?
Bajo el Garn-St de 1982. Ley Germán, los prestamistas no pueden hacer cumplir la cláusula de vencimiento a la venta en ciertas situaciones. Sin embargo, cuando cambia la titularidad del inmueble hipotecado, sigue sin poder ejecutarse.
Si realmente firma una cláusula de vencimiento a la venta como parte de su contrato hipotecario, existen algunas excepciones legales que no requieren que el prestatario pague el saldo de la hipoteca en la venta. Estas excepciones incluyen:
#1. Divorcio o Separación Legal
Las excepciones podrían ser si el prestatario solicita el divorcio o la separación legal. La propiedad puede transferirse al cónyuge o al hijo del matrimonio sin invocar el derecho de venta. Sin embargo, el nuevo propietario debe ocupar la propiedad para que esto sea así.
#2. Herencia
Si el prestatario muere y un pariente hereda la casa, no puede obligar al pariente a pagar el saldo restante de la hipoteca. Sin embargo, si deciden no ocupar la casa, el título transferido puede desencadenar la cláusula de vencimiento a la venta. Las excepciones a la cláusula de pago por venta son aplicables a la posibilidad de que el prestatario transfiera la propiedad a un hijo.
#3. Fideicomisos en vida
Al transferir la propiedad a un fideicomiso en vida, mientras el prestatario continúe ocupando la propiedad y siga siendo el beneficiario del fideicomiso, el prestamista no puede obligar al prestatario a pagar la hipoteca a la vista.
#4. Tenencia
Si el prestatario ingresó un tenencia conjunta acuerdo al comprar la casa, un prestamista no puede hacer cumplir la cláusula de vencimiento en caso de que el prestatario muera. En cambio, el copropietario sobreviviente asume automáticamente la totalidad de la hipoteca y puede pagarla como se planeó inicialmente.
Nota: estas excepciones a la cláusula de pago por venta solo se aplican cuando el cónyuge, hijo, heredero o beneficiario en cuestión elige vivir en la propiedad. Si eligen alquilar o vender la casa, la cláusula de vencimiento a la venta volvería a activarse. En caso de duda, comuníquese con el prestamista para preguntarle sobre sus opciones.
Transferencia de cláusula de vencimiento a la venta a LLC
Debido a la cláusula de venta, la transferencia a LLC está sujeta a un título de hipoteca. La transferencia de activos a LLC tiene fines de protección, lo que plantea la cuestión de la cláusula de vencimiento a la venta. Los clientes a menudo temen que su transferencia de protección de activos a LLC haga que su prestamista hipotecario venza la cláusula de venta en el pagaré y la hipoteca. Esto se debe a que el documento de la hipoteca establece que la nota vence cada vez que cambian el título de propiedad.
Cuando un propietario cambia el título de la propiedad a una nueva entidad propiedad del mismo propietario donde el propietario sigue siendo responsable del pagaré y no hay disminución en el valor de la garantía del préstamo, no hay riesgo o daño adicional para el prestamista. En tales casos, un pago por la venta equivale a un contrato permanente y posiblemente una restricción en el comercio.
La única forma en que un prestamista podría detectar un cambio en la titularidad de la propiedad a la propia LLC del cliente sería si el prestamista viera el cambio en los registros de impuestos de bienes raíces. Nuevamente, en la práctica, los prestamistas rara vez investigan estos documentos mientras el préstamo esté funcionando.
Fideicomiso de tierras debido a la cláusula de venta
Existe un antiguo reclamo de que un fideicomiso de tierras puede usarse como un medio para evitar la cláusula de vencimiento de la venta. Esto podría estar en la hipoteca que un prestatario le da a un prestamista. El uso de un fideicomiso de tierras y LLC puede ser una buena opción para que los propietarios e inversores eviten la cláusula de vencimiento de la venta. Aunque siempre hay excepciones a estas reglas generales. El fideicomiso de tierras por sí solo como medio para limitar su responsabilidad y proteger sus activos nunca es una buena opción. Esto se debe a que simplemente no funciona para los indios. En resumen, los fideicomisos de tierras están sobrevalorados como herramienta de planificación comercial y de protección de activos. Sin embargo, debe ser limitado en su uso para proporcionar un anonimato limitado.
Cláusula de vencimiento a la venta en una hipoteca o escritura de fideicomiso
Una cláusula de vencimiento a la venta es una cláusula en algunas escrituras de fideicomiso. Dar al acreedor hipotecario el derecho a declarar una aceleración de la deuda hipotecaria si vende la propiedad sin el consentimiento por escrito del acreedor hipotecario. La mayoría de las hipotecas tienen una cláusula de vencimiento a la venta. Por lo tanto, le da al prestamista el derecho de solicitar el pago completo si el propietario vende la casa sin pagar el préstamo. A menos que lo prohíba la ley federal, el prestamista puede reclamar el préstamo en cualquier momento que considere que hacerlo es lo mejor para él.
Algunas de las razones por las que los prestamistas tienen prohibido recuperar un préstamo es si se transfiere debido a la muerte del prestatario o un acuerdo judicial.
Seguro de cláusula de vencimiento de la venta
El seguro de cláusula de venta vencida puede ser un poco confuso ya que muchas personas piensan que no existe. Sin embargo, es una compañía de seguros que le proporcionará la póliza de protección de la cláusula de venta. Como muchos dirían que no existe ninguna compañía de seguros que ofrezca este tipo de productos. Algunos sitios web lo llamaron garantía, que es más como una garantía de escritura. Por lo tanto, si está pagando el préstamo a tiempo, no hay necesidad de encontrar a alguien que financie el trato si se solicita el préstamo.
La consideración de seguro/garantía de equidad dependerá de su tipo de cláusula de vencimiento a la venta. En realidad, es una compañía de seguros que puede ayudarlo con casi cualquier trato. Sin embargo, le dará tranquilidad a usted y a su vendedor con respecto a la cláusula de vencimiento a la venta.
Si se ejecuta la cláusula de vencimiento de la venta, la compañía de seguros empleará sus recursos en una de tres maneras:
- Póngase en contacto con la asociación de prestamistas y pregunte sobre la pasión del prestamista para hacer cumplir la disposición si los pagos, el seguro y los impuestos están al día.
- Emplear su grupo de capital y su grupo de inversores para comprar la hipoteca y asignarla a Equity Assurance mientras que los términos seguirán siendo los mismos.
- Equity puede ofrecer hipotecas y pagarés pendientes en el mercado secundario.
Conclusión
Las cláusulas de vencimiento a la venta están diseñadas para evitar que los prestamistas pierdan dinero en caso de que un propietario arruine sus pagos. Esta cláusula evita que los propietarios de viviendas transmitan su deuda a un comprador desconocido que puede incumplir sus pagos. Más bien, los propietarios deben usar los ingresos de la venta de su casa para pagar la deuda al prestamista. Además, el comprador debe obtener otro préstamo hipotecario para pagar su hipoteca. Los prestatarios hacen uso de reclamos antiguos de que un fideicomiso de tierras puede usarse como un medio para eludir la cláusula de vencimiento de la venta.
Si necesita una hipoteca para comprar una propiedad, es probable que su acuerdo contenga una venta vencida. Por lo tanto, es fundamental que comprenda esta disposición antes de firmar los documentos de su préstamo.
El vencimiento a la venta protege a su prestamista al desalentar Compradores prospectivos de asumir su hipoteca. Recuerde, si intenta vender o transferir el título de sus pertenencias, se verá obligado a pagar instantáneamente el saldo restante de su hipoteca con el producto de su venta. Hay algunas excepciones legales que no requieren que un prestatario pague el saldo de la hipoteca en la venta.
Cuando el monto del préstamo es enorme, la mayoría de los bancos otorgarán el permiso antes de la transferencia del título con fines de planificación. El mejor plan es comprar propiedades de inversión a nombre de una LLC o sociedad, de modo que las transferencias de títulos posteriores sean innecesarias.
Preguntas frecuentes sobre el vencimiento de la venta
¿Todas las hipotecas tienen una cláusula de vencimiento a la venta?
La mayoría de las hipotecas, pero no todas, tienen una cláusula de vencimiento en el momento de la venta. Algunos tipos de hipotecas son asumibles, como los préstamos VA, FHA y USDA.
¿Es exigible una cláusula de vencimiento a la venta?
Es inaplicable si el título se transfiere a un heredero o la propiedad se transfiere en caso de divorcio, o si la propiedad.
¿Qué es una cláusula de poder de venta?
La mayoría de las escrituras de hipotecas fiduciarias incluyen una cláusula de poder de venta. Esta cláusula permite a los fideicomisarios en la escritura de hipotecas de fideicomiso realizar ejecuciones hipotecarias no judiciales sobre prestatarios pendientes, es decir, ejecuciones hipotecarias sin acudir a los tribunales.
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