Hay algunas cosas que debe saber sobre el efectivo para cerrar antes de comprar una casa como inversión. Invertir en bienes raíces requiere un cierto nivel de previsión financiera por parte del inversor. La mayoría de las veces, una hipoteca cubrirá la mayor parte del costo de comprar una casa, pero un prestamista no pagará ciertas cosas. La mayoría de estos costos se pueden agrupar como costos de "efectivo hasta el cierre". Un inversionista debe tener este dinero disponible para comprar una casa. La cantidad de dinero que necesita en efectivo para el cierre es una estimación de cuánto dinero necesitará el día del cierre para comprar una casa. ¿Se aplica esto al efectivo de la FHA para cerrar frente al costo de cierre? Echémosle un vistazo aquí mismo para averiguarlo.
General
La cantidad total de dinero que necesitará gastar el día de cierre para completar la transacción de compra de la casa se denomina "efectivo para cerrar" (también conocido como "fondos para cerrar"). Sin un cierre en seco, necesitará saber de antemano cuánto dinero necesitará llevar a la mesa de cierre.
Al comprar una casa, necesitará algunos artículos para completar la transacción, uno de los cuales es "efectivo para cerrar". El efectivo para cerrar, a menudo conocido como "fondos para cerrar", es el dinero necesario para completar la compra de una casa.
La palabra "efectivo" en este contexto no significa dinero real, y no debe traer dinero real porque la mayoría de los lugares no lo aceptarán.
Es posible que necesite un cheque de caja notariado, así que no espere hasta el último minuto. Consulte con su prestamista o agente inmobiliario para ver qué métodos de pago aceptan.
Efectivo para cerrar vs. Costo de cierre
Hay dos términos típicos para la cantidad de dinero que necesitará traer a la mesa de cierre: costo de cierre y (vs) efectivo para cerrar. Es crucial saber la diferencia entre los dos cuando compra una casa.
Hay una gran diferencia entre el costo de cierre y el efectivo para cerrar. Los costos de cierre son las tarifas que se deben pagar para obtener un préstamo (o cerrar el trato si el comprador paga en efectivo).
¿Cuáles son los costos de cierre?
En el proceso de compra de una vivienda, usted incurre en honorarios y cargos administrativos. Cuando alguien saca una hipoteca, generalmente tiene que pagar los costos de cierre.
Si alguien paga en efectivo, no tiene que preocuparse por la mayoría de estos costos. Solo tienen que pagar los honorarios del abogado y el seguro de título del propietario.
Los costos de cierre generalmente incluyen lo siguiente:
#1. Tarifas de tasación
Las tasaciones son estimaciones del valor de mercado de la vivienda proporcionadas por un tercero. Por lo general, los prestamistas requieren evaluaciones para confirmar que el monto del préstamo se basa en un valor justo de mercado para la residencia.
#2. Costes legales
Al transferir la propiedad de un vehículo, puede ser necesario contratar a un abogado en su área. Si este es el caso en su estado, sus costos de cierre pueden incluir honorarios de abogados.
#3. Seguro de título
La mayoría de las veces, usted compra Seguro de título cuando compra una casa para protegerse de cualquier reclamo futuro contra la propiedad. Los prestamistas lo requieren con frecuencia cuando escriben hipotecas sobre propiedades.
#4. Cargos de originación
Los cargos por originación y procesamiento de préstamos se conocen como tarifas de originación. Por lo general, esto incluye las tarifas de solicitud y procesamiento.
#5. Seguro Hipotecario Privado
Si pone menos del 20% de enganche en una casa, es posible que requiera Seguro hipotecario privado (PMI), que protege al prestamista en caso de incumplimiento. Este pago vence al momento del cierre de algunos tipos de préstamos hipotecarios.
#6. Seguro Hipotecario Privado
Préstamos garantizados por el gobierno, tales como FHA, VA y USDA, pueden tener costos adicionales adjuntos. Los préstamos FHA, por ejemplo, cobran un pago de seguro hipotecario por adelantado, pero los préstamos VA requieren un costo de financiación del préstamo VA.
¿Qué es efectivo para cerrar?
Sus costos de cierre incluyen las tarifas y los cargos administrativos asociados con la compra de una casa, pero el efectivo para cerrar incluye todo el dinero que deberá llevar consigo el día del cierre.
Como explicó el presidente de All Reverse Mortgage, Inc., Cliff Auerswald, "efectivo para cerrar se refiere a lo que paga para adquirir la casa". Al calcular su puntaje de crédito, asegúrese de deducir cualquier pago inicial que haya hecho y cualquier crédito que haya acumulado en el camino.
Aquí hay un desglose de los fondos necesarios para cerrar el trato:
#1. Costos de cierre
El efectivo para cerrar incluye todo lo que necesitará traer el día de cierre, como los costos de cierre.
#2. Depósito
La cantidad de dinero que pone como pago inicial de una casa es una proporción del precio total de compra. El pago inicial suele ser el mayor porcentaje de los costos de cierre. Algunas personas bajan tan poco como el tres por ciento, mientras que otras llegan hasta el veinte por ciento.
Además, los préstamos de VA y USDA no exigen ningún tipo de pago inicial.
#3. Puntos Hipotecarios
Las tasas de interés de las hipotecas se pueden reducir mediante el pago de tarifas conocidas como "puntos". En la mayoría de los casos, un punto porcentual reduce la tasa de su hipoteca en un 0.25 por ciento mientras que cuesta el 1% del precio de compra de la vivienda. Los fondos necesarios para cerrar el trato también incluyen los puntos pagados en la hipoteca.
#4. Créditos
Al igual que los puntos hipotecarios, los créditos de los prestamistas funcionan al revés, a diferencia de los puntos hipotecarios. Por una tasa de interés ligeramente más alta, puede obtener un costo de cierre más bajo aprovechando un crédito del prestamista porque harán deducciones de sus costos de cierre si obtiene créditos del prestamista.
#5. Dinero de arras
Como método para demostrarle al vendedor que habla en serio, su agente de bienes raíces puede recomendarle que ofrezca un depósito de garantía. En la mayoría de los casos, el depósito en garantía se paga por adelantado y se mantiene en una cuenta de depósito en garantía hasta que se cierra la transacción. El depósito de garantía se deducirá de sus costos de cierre si lo ha pagado.
Estimar efectivo para cerrar
Hay una fórmula simple para calcular una estimación de cuánto dinero necesita para finalizar su trato (Efectivo para cerrar). Después de restar los créditos de vendedor o el depósito de garantía que haya pagado, su pago inicial y los gastos de cierre constituyen la mayor parte de lo que necesita para cerrar una hipoteca.
No olvide incluir las tarifas de cierre en sus cálculos. Los costos de cierre y la estimación de efectivo necesarios para cerrar una casa deben estar entre el 2 y el 5 por ciento del precio como regla general.
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Fha efectivo para cerrar
Si ha financiado la prima del seguro hipotecario por adelantado, la cantidad total de dinero que necesita para concluir el préstamo de la FHA dependerá de su pago inicial y otras consideraciones.
Fha Loans Cash to Close: Su pago inicial
Al solicitar un préstamo de la FHA, las personas que tienen Puntajes FICO que cumplan con los mínimos de la FHA y del prestamista solo tendrán que pagar un mínimo del 3.5% del precio de una nueva casa.
Para los prestatarios con calificaciones FICO que no cumplen con las pautas de la FHA y del prestamista, se necesita un pago inicial del 10%.
Los planes del prestatario pueden afectar el monto del pago inicial. Obtener ayuda con el pago inicial puede reducir la cantidad necesaria. La asistencia para el pago inicial deberá ser verificada y pagada por el prestatario y el prestamista por su cuenta.
Si está recibiendo ayuda con el pago inicial de una hipoteca de la FHA, prepárese para hablar al respecto. Todo depende del prestamista y de la ley estatal sobre cómo manejar el pago inicial.
Préstamos de la FHA en efectivo al cierre: contribuciones del vendedor
Su oficial de préstamos puede ayudarlo a determinar los detalles de cómo el vendedor puede aportar hasta el seis por ciento del precio de venta de la vivienda sin incurrir en cargos adicionales (lo que resulta en una reducción en el monto de la hipoteca equivalente al exceso sobre el seis por ciento).
Esto es como cualquier otra donación de terceros, y el prestamista deberá verificar la fuente de los fondos. El prestamista no aceptará dinero de una fuente desconocida o en contra de las reglas. Los vendedores, por otro lado, pueden cubrir algunos de estos costos de cierre para ayudar al prestatario a reducir sus gastos de bolsillo.
Ni el vendedor ni el comprador pueden contribuir con efectivo de la FHA para cerrar el pago inicial.
Préstamo de la FHA en efectivo para cerrar: tarifas de originación y gastos prepagos
Su oficial de préstamos puede pedirle que establezca una cuenta de depósito en garantía para pagar cosas como los impuestos sobre la propiedad y también otros costos relacionados con su hipoteca.
Los costos de cierre del préstamo de la FHA pueden incluir depósito en garantía, origen del prestamista, impuestos y otros costos de cierre. A cambio de una tasa de interés más alta, ciertos prestamistas pueden ofrecerle costos iniciales más económicos (como tarifas de originación más bajas). Puede incluir el costo de los puntos de descuento, si los compró, en los costos de cierre.
Comprar una propiedad con un préstamo de la FHA requiere una prima de seguro hipotecario por adelantado, que puede pagar al cierre o financiar el monto del préstamo.
¿Se puede convertir el efectivo para cerrar en un préstamo?
Un nuevo préstamo para la compra de una vivienda no siempre le permite incluir los costos de cierre en su pago mensual. Todavía puede ahorrar dinero en sus costos iniciales, pero hay opciones alternativas disponibles.
Puede reducir sus costos de cierre reduciendo su pago inicial. Pero tenga en cuenta que un pago inicial más bajo significa una relación préstamo-valor más alta. Si el LTV de un préstamo es superior al 80%, puede ser necesario un seguro hipotecario privado (PMI).
También puede solicitar una “concesión del vendedor”, en la que el propietario paga ciertas tarifas en nombre del comprador. Puede usar el dinero que ahorra en las tarifas del préstamo para reducir su pago inicial, lo que significa que tiene que pagar menos por adelantado. A cambio de una mejor posibilidad de finalizar el trato, los vendedores no harán tales concesiones a menos que estén dispuestos a aceptar una ganancia neta más baja.
Las tarifas de cierre se pueden incluir en un refinanciamiento siempre que no excedan los límites de LTV y DTI del prestamista. Sin embargo, el monto adicional del préstamo no puede exceder la relación máxima entre préstamo y valor que su prestamista está dispuesto a otorgar. Los prestamistas solo le prestarán $ 80,000 si su casa tiene un LTV del 80% y el valor es de $ 100,000. Los costos de cierre no se tendrán en cuenta en esa suma.
¿Debe incluir los costos de cierre en el saldo de su hipoteca?
Considere el impacto financiero de incorporar tarifas de cierre en su hipoteca antes de tomar una decisión. Pagar intereses sobre los gastos de cierre a lo largo del préstamo es el resultado de incluirlos en su hipoteca.
Como ejemplo, imaginemos que tiene $10,000 en gastos de cierre y una hipoteca a 30 años con una tasa de interés del 4%. A lo largo del período, su pago hipotecario mensual aumentaría en más de $48 y pagaría $17,187 en total.
Su prestamista puede proporcionar un aumento en la tasa de interés a cambio de una reducción en los costos de cierre. El precio premium significa que el prestamista le acreditará una parte del monto de su préstamo para reducir los costos de cierre. Tiene una hipoteca de $300,000 y es elegible para una tasa de interés de 3.875 por ciento. El prestamista puede darle un crédito del 1% o $3,000 a cambio de un aumento en su tasa de interés del 0.125 por ciento. A lo largo del préstamo, el interés adicional sumará $21 adicionales cada mes, por un total de $7,753.
Las tarifas de cierre aumentan la relación préstamo-valor (LTV), lo que reduce el espacio entre el monto de su préstamo y el valor de mercado de su casa. Si decide obtener una línea de crédito con garantía hipotecaria en el futuro, tendrá menos garantía.
Nota: obtendrá menos dinero cuando venda su casa si tiene un LTV más alto. Con esta información, puede decidir si tiene sentido incluir los costos de cierre en su hipoteca. Es posible usar el dinero extra de hoy para pagar reparaciones o pagar otras deudas pendientes.
Cuando este sea el caso, puede ser una buena idea incluir sus tarifas de cierre en su hipoteca. Para aquellos que no necesitan el dinero en este momento, pagar los costos de cierre antes de tiempo puede ser la mejor opción.
¿Qué sucede si el efectivo para cerrar es negativo?
Si su saldo de efectivo para cerrar es negativo, no tiene dinero reservado para el pago. Como resultado, no tendrá que pagar una suma final para cerrar su casa, e incluso se le puede deber dinero.
¿Qué es el efectivo para cerrar frente al costo de cierre?
Por Efectivo para cerrar vs Costo de Cierre: Los costos de cierre son las tarifas que se deben pagar para obtener un préstamo (o cerrar el trato si el comprador paga en efectivo), mientras que el efectivo para cerrar es la cantidad total de dinero que deberá gastar el día de cierre para completar la compra de la casa. transacción
Conclusión
Su Divulgación de cierre debe incluir una lista detallada de la suma total de dinero que deberá pagar en el momento del cierre de su hipoteca. Junto con su pago inicial y cualquier otro gasto, la cantidad total de efectivo necesaria para cerrar incluye los costos asociados con el cierre, así como cualquier otro cargo, como los asociados con los procesos de tasación, abogado, seguro, inspección y solicitud.
Tenga en cuenta que el efectivo que necesita para cerrar es una estimación de cuánto dinero necesitará el día del cierre para comprar una casa, y en cuanto al efectivo de la FHA para cerrar frente a los costos de cierre, estoy seguro de que puede ahora manejar cualquier pregunta.
Preguntas frecuentes sobre efectivo para cerrar
¿Qué sucede si el efectivo para cerrar es negativo?
Si su saldo de efectivo para cerrar es negativo, no tiene dinero reservado para el pago. Como resultado, no tendrá que pagar una suma final para cerrar su casa, e incluso es posible que se le deba dinero.
¿Cómo estima el efectivo para cerrar?
La estimación de efectivo necesaria para cerrar una casa debe estar entre el 2 y el 5 por ciento del precio como regla general.
¿Qué es el efectivo para cerrar frente al costo de cierre?
Por Efectivo para cerrar vs Costo de Cierre: Los costos de cierre son las tarifas que se deben pagar para obtener un préstamo (o cerrar el trato si el comprador paga en efectivo), mientras que el efectivo para cerrar es la cantidad total de dinero que deberá gastar el día de cierre para completar la compra de la casa. transacción
