Dirigir una pequeña empresa puede ser difícil y conlleva su propio conjunto de desafíos, especialmente en tiempos de incertidumbre, pérdida de ingresos y dificultades económicas. Uno de salvación para las pequeñas empresas, ya que reciben el mayor éxito son los préstamos de la SBA. Básicamente, estos préstamos se utilizan para adquirir elementos comerciales esenciales como bienes raíces, equipos, capital de trabajo e inventario. En ese sentido, esta publicación lo expondrá a los detalles importantes relacionados con los préstamos de la SBA, que van desde definiciones hasta tasas y solicitudes de préstamos de la SBA. Esto también incluye las tasas de préstamos por desastre de la SBA, las tasas de préstamos de Chase y los préstamos 7(a) de la SBA.
Con eso fuera del camino, pongamos las cosas en marcha...
Préstamo de la SBA Definición
Un préstamo de la SBA es una herramienta financiera diseñada por la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) para ayudar a las pequeñas empresas a obtener préstamos. Logran esta hazaña al garantizar una parte del monto que se prestará, limitando las tasas de interés y limitando cualquier otra tarifa que pueda surgir. En su mayor parte, esta garantía ayuda a las pequeñas empresas a adquirir fondos que de otro modo no podrían obtener en términos y condiciones razonables del banco. En el año fiscal 2019, la SBA facilitó casi 52,000 préstamos. Combinados, el valor de estos préstamos ascendió a más de $23 mil millones.
Por otro lado, la Administración de Pequeñas Empresas es una agencia gubernamental que garantiza y elimina algunos de los riesgos para las instituciones financieras que otorgan el préstamo. Trabajan con una red de instituciones financieras aprobadas que con frecuencia prestan dinero a pequeñas empresas en mejores condiciones. Sin embargo, la SBA se hace responsable de una fracción o porcentaje de estos préstamos al final del día. Es decir, si estos negocios no pueden pagar el préstamo cobrado, la SBA cubrirá la porción que garantizaron dependiendo del acuerdo al que lleguen ellos y la institución financiera.
Sin esta garantía parcial, que puede llegar hasta el 85% del monto de un préstamo, los bancos consideran que prestar a las pequeñas empresas es demasiado arriesgado.
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Además, el proceso de solicitud de préstamo de la SBA suele ser muy exhaustivo y restrictivo, y se tienen en cuenta toneladas de documentación y detalles. Esto se debe a que las agencias gubernamentales suelen estar a cargo de este proceso. Pero, por otro lado, este tedioso procesamiento ayuda a reducir o eliminar la probabilidad de que cualquier entidad comercial no pueda devolver el dinero recaudado.
Mientras tanto, las pequeñas empresas que no obtienen préstamos garantizados por la SBA a menudo califican para términos menos que ideales, si es que pueden calificar para un préstamo bancario.
Tasas de préstamo de la SBA
La Administración de Pequeñas Empresas (SBA) ofrece una serie de programas de préstamos diseñados para ayudar a las pequeñas empresas a crecer. Pero también se clasifican como las mejores opciones por tener algunas de las tasas de interés más bajas disponibles. A continuación se encuentran las tasas de tres de los programas de préstamos más populares de la SBA.
- Préstamos SBA 7(a) (préstamos comerciales para la mayoría de los fines comerciales generales),
- Préstamos SBA CDC/504 (préstamos comerciales para financiar bienes inmuebles y otros activos fijos),
- Préstamos por daños económicos por desastre (préstamos para reconstruir después de un desastre).
Sin embargo, estas son las tasas de interés actuales para los préstamos de la SBA a partir de enero de 2021:
- Préstamos SBA 7(a): 5.50% - 9.75%
- Préstamos SBA CDC/504: Aproximadamente 2.43% – 3.06%.
- Préstamos por desastre por daños económicos para el alivio de COVID: 3.75% para empresas con fines de lucro y 2.75% para empresas sin fines de lucro.
- Préstamos del Programa de Protección de Cheques de Pago: 0% si se perdona; 1% si no se perdona.
- Tasas máximas para otros préstamos por desastre de la SBA: 4.00% sin crédito disponible en otro lugar, o 8.00% con crédito disponible en otro lugar.
Tasas de préstamo de Chase SBA
Chase Bank (JPMorgan Chase Bank, NA) es actualmente uno de los cuatro bancos más grandes de los Estados Unidos con una de las mejores tasas de préstamos de la SBA. Es un banco nacional con sede en la ciudad de Nueva York. La compañía ofrece una gama competitiva de productos que las pequeñas empresas pueden aprovechar, suponiendo que se encuentre en una región donde atiende una sucursal de Chase. Las tasas de préstamos de Chase SBA vienen con excelentes ofertas, independientemente del hecho de que los bancos endurecieron sus estándares de préstamos desde 2008. Además, a diferencia de muchos de sus competidores más pequeños, deberá solicitar los préstamos de Chase SBA en persona.
Según las fuentes, los préstamos Chase SBA se jactan de tener algunas de las mejores, si no las mejores, tasas de préstamo en el país. Esas tarifas de élite están disponibles principalmente para una clientela de élite. Aún así, si tiene un negocio estable y rentable y/o una calificación crediticia estelar, probablemente no sea una mala idea hablar con su oficial de préstamos local de Chase SBA para ver si puede calificar.
Tasas de préstamos por desastre de la SBA
Los préstamos por desastre de la SBA son oportunidades de financiamiento que se enfocan en ayudar a las empresas a mantenerse a flote y reconstruirse después de un desastre. Para calificar para los préstamos por desastre de la SBA, deberá ser un negocio o un consumidor en un área declarada como desastre. Un préstamo por desastre básicamente cubre los remanentes de su compañía de seguros o FEMA (Agencia Federal para el Manejo de Emergencias), en términos de costos.
Por lo tanto, si su negocio se convierte en víctima de cualquier desastre, tiene la oportunidad de obtener un préstamo a largo plazo y de bajo costo por daños físicos o económicos. En consecuencia, los préstamos para daños físicos cubren reparaciones o reemplazos de propiedades dañadas por el desastre. Por otro lado, los préstamos por daños económicos ayudan a las pequeñas empresas a sobrevivir hasta que se reanuden las operaciones normales después de un desastre al brindarle el capital de trabajo necesario para mantener su negocio en marcha. Un ejemplo perfecto del Préstamo por Desastre de la SBA con excelentes tasas es el EIDL (Préstamo por Desastre por Daños Económicos) para Empresas Afectadas por COVID
Tasas de EIDL (préstamos por daños económicos por desastre) para empresas afectadas por COVID
La pandemia de COVID-19 presenta una crisis aguda que afecta a las empresas de todo el país. A diferencia de otros desastres, un virus no daña directamente la propiedad, pero puede afectar drásticamente sus ventas debido a las órdenes de cuarentena y cierre, así como a la ansiedad de los clientes por la exposición al patógeno. Como resultado de esto, los Préstamos por Desastre por Daños Económicos (EIDL) para COVID-19 tienen algunas propiedades ligeramente diferentes.
Este préstamo por desastre de la SBA se enfoca principalmente en ayudar a las empresas a pagar deudas fijas, lidiar con la nómina, las cuentas por pagar y otras facturas que surgen como resultado del desastre.
Las tasas para este Préstamo por Desastre de la SBA son las siguientes:
- Negocios con fines de lucro: 3.75%
- Empresas sin fines de lucro: 2.75%
Al igual que otras tasas de préstamos por desastre de la SBA, los EIDL de COVID-19 tienen tasas fijas, lo que significa que permanecerán constantes durante toda su vida. Sin embargo, los aplazamientos para la devolución del préstamo duran los primeros 12 meses. Además, los plazos duran hasta 30 años y puede pedir prestado hasta $2 millones (hasta $25,000 sin garantía).
Tasas de préstamos de la SBA para otros desastres
Las tasas de interés de los préstamos por desastre dependen de si tiene o no la capacidad de acceder a fondos en otro lugar, lo que la SBA llama crédito disponible en otro lugar. Literalmente significa eso;
- Si tiene crédito disponible en otro lugar, la tasa de interés máxima será del 8%.
- Si no tiene crédito disponible en otro lugar, la tasa de interés máxima será del 4%.
Pero también es importante saber que las tasas de interés de los préstamos por desastre de la SBA son constantes, lo que significa que permanecerán iguales independientemente de los cambios en la administración durante el curso del préstamo. Aunque los números anteriores reflejan tasas máximas, los préstamos por desastre a menudo tienen tasas de interés más bajas, especialmente para organizaciones sin fines de lucro.
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Condiciones y elegibilidad de préstamos por desastre de la SBA
Tanto las empresas con fines de lucro como las privadas sin fines de lucro son elegibles. Esto se debe a que los préstamos por desastre siguen siendo préstamos. La SBA todavía pasa por el estrés de evaluar las empresas interesadas. Necesitan estar seguros de que podrá pagar en el plazo establecido.
Estos son los requisitos básicos de elegibilidad:
- El negocio debe estar en una zona de desastre declarada
- Debe haber experimentado daños físicos o económicos a su negocio.
- La empresa debe haber demostrado la capacidad de pagar el préstamo.
- El negocio debe tener un crédito aceptable.
Los solicitantes elegibles ahora pueden pedir préstamos con estos términos:
La mayoría de los préstamos tienen un monto máximo de préstamo de $ 2 millones, pero el monto que obtiene depende de la necesidad y la capacidad de pago.
- Si no tiene crédito disponible en otro lugar, el préstamo tiene un plazo máximo de 30 años; si tiene crédito disponible en otro lugar, la duración máxima del plazo es de 7 años.
- Para préstamos de más de $25,000, la SBA requerirá que comprometa cualquier garantía que tenga disponible.
Cómo se determinan las tasas de préstamos por desastre de la SBA
Las tasas de préstamos por desastre están determinadas por estos factores:
- Crédito disponible en otros lugares: Si tiene la capacidad de acceder a fondos de otras fuentes no federales, la SBA le asignará tasas de interés más altas.
- tipo de empresa u organización: Los préstamos por desastre solo se otorgan a empresas, organizaciones privadas sin fines de lucro, pequeñas cooperativas agrícolas y propietarios de viviendas. Su tasa de interés, sin embargo, dependerá de la categoría en la que encaje. En general, las empresas tienen las tasas de interés más altas, mientras que los propietarios de viviendas tienen las más bajas.
- Tipo y ubicación del desastre: Las tasas de interés difieren y dependen del desastre y el área. Para ver las tasas disponibles en su área, consulte la hoja informativa a través del portal de préstamos por desastre de la SBA.
Dónde encontrar préstamos por desastre
Puede verificar si su empresa se encuentra en un área de desastre declarada y comenzar su solicitud a través de la página de Asistencia de Préstamos por Desastre de la SBA
Préstamo SBA 7 (a)
El programa de préstamos 7(a) es el programa más popular de la Administración de Pequeñas Empresas. La SBA trabaja con socios, como Chase y otras instituciones financieras, para ofrecer préstamos de bajo costo para la mayoría de los fines comerciales, incluido el capital de trabajo, el refinanciamiento, el equipo y otras razones.
Sin embargo, los préstamos SBA 7(a) suelen ser los más fáciles de calificar y se pueden usar para varios propósitos diferentes. Básicamente, la SBA garantiza hasta el 75 % del préstamo, que es hasta un máximo de $ 5 millones para grandes derrochadores.
Estos préstamos de la SBA son mejores para los prestatarios que buscan hacer una gran expansión comercial, comprar un negocio existente, administrar el flujo de efectivo o comprar equipos.
Elegibilidad y Términos:
Si tiene un negocio con fines de lucro, es probable que sea elegible para un préstamo comercial 7(a) a los ojos de la SBA. Sin embargo, los socios prestamistas son los responsables últimos de la elegibilidad del prestatario. En general, para calificar para un préstamo, deberá cumplir con ciertos requisitos:
- Ser propietario de un negocio que tenga al menos dos años de antigüedad•
- Tener crédito justo
- Tener un sólido flujo de efectivo y una relación deuda-ingreso
Si son elegibles, los prestatarios se benefician de préstamos a largo plazo a bajo interés que se pueden utilizar para la mayoría de los fines comerciales generales.
- La mayoría de los préstamos tienen un monto máximo de préstamo de $5 millones, pero los préstamos SBA Express alcanzan un máximo de $350,000. El monto para el que es elegible dependerá del uso de los ingresos, su flujo de caja y otros factores.
- La duración máxima del plazo es de 10 años para la mayoría de los préstamos, incluido el inventario, el capital de trabajo y el equipo. Para bienes inmuebles, el plazo máximo es de 25 años.
- La SBA, incluidos los préstamos 7(a), garantiza una parte de su préstamo. Para préstamos de $150,000 o menos, la SBA garantizará el 85% del préstamo. Si su préstamo supera los $150,000, la SBA garantizará el 75% del préstamo. Los préstamos express tienen una garantía máxima del 50%.
Además, la SBA cobra una tarifa de garantía de 0% a 3.75% y una posible multa por pago anticipado. Los socios de la SBA también pueden cobrar tarifas, como costos de cierre, tarifas de referencia, tarifas de empaque u otras.
Solicitudes de préstamo de la SBA
Dado que la Administración de Pequeñas Empresas garantiza préstamos para prestamistas calificados por la SBA, aunque los bancos y los prestamistas en línea pueden estar más inclinados a aprobar estos préstamos a solicitantes calificados.
Pero los préstamos de la SBA requieren ciertas calificaciones y el proceso de préstamo puede ser complicado. Cada solicitud de préstamo de la SBA tiene un conjunto ligeramente diferente de reglas y requisitos, que trataremos en este artículo.
Lista de verificación de solicitudes de préstamo de la SBA
Una vez que haya decidido solicitar un préstamo garantizado por la SBA, deberá obtener los documentos apropiados para su solicitud. Sin embargo, es importante tener en cuenta que la SBA apenas proporciona préstamos directos. El proceso comienza con su prestamista local, trabajando dentro de las pautas de la SBA.
La siguiente lista de verificación debe guiarlo en cada paso del camino. Por su parte, solo asegúrese de que se cumplan todos los requisitos de su prestamista local. Y una vez que su paquete de préstamo esté completo, su prestamista lo enviará a la SBA.
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#1. Solicitudes de préstamo de la SBA
Para comenzar el proceso, deberá completar un formulario de solicitud de préstamo de la SBA. Acceda al formulario más actualizado aquí: Formulario de información del prestatario.
#2. Antecedentes Personales y Estado Financiero
Para evaluar su elegibilidad, la SBA requiere que complete los siguientes formularios:
- Declaración de antecedentes personales: formulario SBA 912
- Declaración financiera personal - Formulario SBA 413
#3. Estados Financieros Comerciales
Para respaldar su solicitud y demostrar su capacidad para pagar el préstamo, prepare e incluya los siguientes estados financieros:
- Estado de pérdidas y ganancias (P&L) – Esto debe estar actualizado dentro de los 180 días de su solicitud. Incluya también anejos complementarios de los últimos tres ejercicios económicos.
- Estados Financieros Proyectados – comprende una proyección detallada de un año de ingresos y finanzas. También deberá adjuntar una explicación por escrito sobre cómo espera lograr esta proyección.
- Propiedad y Afiliaciones – Incluye una lista de nombres y direcciones de cualquier subsidiaria y afiliada, incluidas las empresas en las que tiene una participación mayoritaria. Esto también cubrirá otras inquietudes que puedan estar relacionadas con la propiedad de acciones, la franquicia, la fusión propuesta o de otro modo con usted.
- Certificado/licencia comercial – Esta debe ser su licencia comercial original o certificado de hacer negocios. Si su negocio es una corporación, estampe su sello corporativo en el formulario de solicitud de préstamo de la SBA.
- Historial de solicitud de préstamo – Incluye registros de cualquier préstamo que haya solicitado en el pasado.
- Retorno del impuesto del ingreso – Una declaración del impuesto sobre la renta federal personal y comercial firmada de los directores de su negocio durante los últimos tres años.
- Currículums – Incluir hojas de vida personales de cada director.
#4. Resumen e Historia del Negocio
Proporcione una breve historia del negocio y sus desafíos. También incluya una explicación de por qué se necesita el préstamo de la SBA y cómo ayudará a la empresa.
#5. Arrendamiento comercial
Incluya una copia de su contrato de arrendamiento comercial, o una nota de su arrendador, indicando los términos del contrato de arrendamiento propuesto.
Por otro lado, si está comprando un negocio existente, se necesita la siguiente información para comprar un negocio existente:
- Balance actual y estado de pérdidas y ganancias del negocio que se comprará
- Declaraciones de impuestos federales sobre la renta de los dos años anteriores de la empresa
- Factura de venta propuesta, incluidas las condiciones de venta
- Precio de venta con el cronograma de inventario, maquinaria y equipo, muebles y enseres
Cómo calificar para un préstamo de la SBA
Los siguientes son pasos prácticos a seguir para calificar para un préstamo de la SBA:
- Construya su puntaje de crédito
- Conozca las calificaciones y los requisitos del prestamista
- Reúna los documentos financieros y legales necesarios
- Desarrollar un fuerte Business Plan
- Documentar u obtener una garantía
¿Cómo se determinan las tasas de interés de los préstamos de la Sba?
El programa de préstamos y las tasas base, como la tasa preferencial y las tasas del Tesoro, a menudo se tienen en cuenta al calcular las tasas de interés de los préstamos de la SBA. Además del tamaño del préstamo, la solvencia del prestatario, las condiciones específicas del prestamista y si las tasas son fijas o variables, las tasas de préstamo de la SBA también dependen de estos factores.
¿Cuál es la tasa de interés típica para los préstamos de la Sba?
Es un desafío determinar la tasa de préstamo típica de la SBA porque la mayoría de las tasas de interés de los préstamos de la SBA fluctúan con el tiempo según la tasa preferencial u otra tasa base variable. Las tasas de interés de los préstamos de la SBA suelen ser más bajas que las que ofrecen los prestamistas del sector privado.
En conclusión
Cuanto antes comience a trabajar en estas tareas, mejor preparado estará una vez que presente la solicitud. De cualquier manera, puede buscar ayuda o una guía personal a través de nuestro Página de contacto.
¿Cuánto cuesta un préstamo de la SBA?
En el año fiscal 2019, la SBA facilitó casi 52,000 préstamos. Combinados, el valor de estos préstamos ascendió a más de $23 mil millones.
¿Puedo cancelar el préstamo de la SBA antes de tiempo?
Si obtiene un Préstamo SBA 504 por 20 o 25 años, debe devolver el dinero por 10 años antes de poder hacerlo. De la misma manera, existe una multa por pago anticipado de cinco años para los préstamos de la SBA con un plazo de 10 años. Para pagar su préstamo en el noveno año, pagará el 9 % del 20 %, lo que da como resultado el 3 %.
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