La mayoría de las empresas en los Estados Unidos solicitan préstamos en algún momento. Los prestamistas están dispuestos a otorgar préstamos a las empresas, pero también están en el negocio y necesitan proteger sus intereses. Por lo general, así es como surge una garantía personal. Una empresa registrada suele ser una entidad legal distinta de sus propietarios. Esto simplemente significa que los prestamistas perderán cuando una empresa no pueda pagar su préstamo, arrendamiento o hipoteca sin garantía personal. Para evitar esto, los prestamistas crearon garantías personales. Esto asegura que cuando las empresas incumplan sus pagos, los propietarios o sus accionistas serán responsables de la deuda. Cuando el dueño de un negocio firma una garantía personal, el prestamista sabe que puede confiar en que esa persona pagará el préstamo si la empresa alguna vez no puede hacer los pagos.
Si bien esto ahora es común para la mayoría de los préstamos corporativos, las empresas aún pueden obtener algunas tarjetas de crédito sin vincular su nombre o activos con ellas. Pero antes de destacar algunas de estas tarjetas, veamos de qué se trata la garantía personal.
Garantía personal
Una “garantía personal” se refiere a la promesa legalmente vinculante de una persona de devolver el crédito otorgado a una empresa de la que es ejecutivo o socio. En caso de que la empresa no pueda devolver el préstamo, la prestación de garantías personales implica la aceptación de la responsabilidad financiera personal por el importe restante. Esto simplemente significa que el acreedor puede relajarse sabiendo que recuperará su dinero a través de la garantía personal si la empresa no puede pagar la deuda.
Tipos de Garantías Personales
Generalmente hay dos tipos de garantías personales. Son garantías personales limitadas e ilimitadas.
#1. Garantía limitada
Cuando más de un socio comercial solicita un préstamo para la empresa, lo más frecuente es que utilicen garantías limitadas. Una garantía personal limitada es una promesa de devolver un préstamo comercial con su propio dinero. Pero limita la cantidad que el prestatario puede recuperar de cada accionista. Por ejemplo, si una empresa no puede pagar su préstamo, deberá dividir el costo con cualquier accionista que posea al menos el 20% de su empresa. Existen, sin embargo, dos tipos diferentes de garantías limitadas: las garantías solidarias y las garantías solidarias.
#2. Garantías ilimitadas
Una garantía personal sin límites es una promesa de devolver un préstamo comercial con todos sus bienes personales en caso de incumplimiento de pago. Para la mayoría de los prestamistas, es una forma de seguro. Siempre que pague el préstamo comercial, puede quedarse con las cosas que posee. Si no paga el préstamo comercial, el prestamista puede llevarlo a los tribunales para recuperar el dinero. Una garantía personal ilimitada significa que un principal será responsable por el monto total en caso de incumplimiento. Aquí, el prestamista puede llegar a hacerse cargo de los activos solo para recuperar su deuda.
El Proceso de Garantías Personales (Cómo Funciona)
Generalmente, la garantía personal es común en los contratos de crédito para garantizar el capital social. Con frecuencia trabajan para nuevas empresas y pequeñas empresas, así como para particulares. Pero se trata de personas con antecedentes crediticios insuficientes y otros tipos de crédito por cuenta propia. Una garantía personal es más como una promesa que hacen los propietarios en nombre de la empresa. Es una promesa de devolver un préstamo con sus propios fondos en caso de que la empresa no pueda hacerlo. Dicho de otro modo, el mandante o dueño de la empresa avala la solicitud de crédito.
Los prestamistas pueden exigir a los empresarios o ejecutivos que proporcionen una garantía personal para obtener préstamos si la empresa es demasiado nueva o tiene un historial de crédito malo. El historial crediticio y el perfil del propietario de la empresa son los cimientos esenciales para la suscripción. La garantía personal debe prever dos cosas. Primero, es su Número de Seguro Social (SSN) para una búsqueda de crédito duro e información sobre sus ingresos individuales. Además, también deben presentar los documentos financieros de la empresa y el número de identificación patronal (EIN).
Los propietarios y ejecutivos de pequeñas empresas suelen comenzar invirtiendo una suma considerable de su propio efectivo. Proporcionan garantías personales para obtener préstamos porque tienen interés en la fundación y desarrollo de su negocio. Como resultado, las empresas pueden verse obligadas a pagar a los acreedores en pagos mensuales, en lugar de recompensar a los inversores de capital.
Tarjetas de crédito para empresas sin garantía personal
Las tarjetas de crédito con garantía personal para empresas sin garantía personal, como su nombre lo indica, son generalmente tarjetas de crédito comerciales que no necesitan una garantía personal vinculada a ellas. Esto significa que la tarjeta de crédito no está vinculada a sus activos o cuentas personales. Las mejores tarjetas de crédito comerciales sin requisito de garantía personal se eligieron en base a lo siguiente;
- bonos de bienvenida,
- Cuotas anuales
- Programas de recompensas y otros beneficios.
Sin embargo, la mejor opción para la gran mayoría de los clientes podría no ser la mejor opción para usted. Asegúrese de realizar una investigación cuidadosa antes de elegir una tarjeta de crédito. Por supuesto, debe adaptarse mejor a sus patrones de gasto y metas financieras.
#1. Sam's Club® Business MasterCard
La primera en nuestra lista de las mejores tarjetas de crédito para empresas sin garantía personal es Sam's Club Mastercard. Esta tarjeta de crédito comercial viene con diversos beneficios. En primer lugar, exime de cuotas de membresía y no tiene cuota anual. También proporciona recompensas competitivas para las empresas que cenan o piden comida para llevar con frecuencia y gastan una cantidad moderada en gasolina. De hecho, Sam's Club Business Mastercard es probablemente la más útil para los compradores de Sam's Club y las empresas que tienen membresías Plus.
#2. La Tarjeta Corporativa Stripe
Para obtener una tarjeta corporativa de Stripe, deberá recibir una invitación de un miembro. Solo necesita una cuenta corporativa de Stripe para solicitar una. Si la suerte le acompaña, recibirá una tarjeta que no tiene cargos por transacciones anuales, tardías o extranjeras. Los principales programas de software de seguimiento de gastos, incluidos Quickbooks, Expensify y Xero, son compatibles con las ofertas de socios de Stripe Corporate Card. Ofrece límites de crédito dinámicos que cambian con su negocio y acreditan inmediatamente sus premios.
#3. Tarjeta de visita de Rampa
Otra tarjeta de crédito que no requiere una garantía personal en la aplicación es la Tarjeta Ramp Business. A pesar de no tener ventajas de viaje o estilo de vida como otras tarjetas comerciales, no tiene una tarifa anual, gana un 1.5% de reembolso en efectivo en todas las compras y proporciona más de $175,000 en incentivos para socios potenciales.
#4. Tarjeta Brex 30
La tarjeta Brex 30 no necesita garantía porque basa los límites de crédito en el flujo de efectivo y evalúa la elegibilidad de una empresa para calificar según los patrones de gasto y el volumen de ventas. Esto implica que los dueños de negocios sin crédito establecido o bueno están excluidos de tener que pasar por una verificación de crédito. Las empresas a menudo pueden obtener una tarjeta Brex si tienen $50,000 en fondos bien administrados o $100,000 en efectivo en una cuenta bancaria.
#5. Cuenta de crédito comercial de Office Depot®
Solo las tiendas Office Depot u Office Max, tanto en línea como fuera de línea, aceptan pagos realizados con la cuenta de crédito empresarial de Office Depot®* porque es una tarjeta de ciclo cerrado. Su empresa puede reponer los suministros necesarios utilizando una cuenta de crédito sin poner en riesgo los bienes personales del propietario al solicitar la tarjeta sin ofrecer una garantía personal.
Préstamo de garantía personal
Una garantía personal es la promesa de pagar un préstamo comercial utilizando activos personales en caso de que la empresa del prestatario incumpla. Una garantía personal es similar a la garantía comercial en el sentido de que brinda certeza a los prestamistas y permite que algunas empresas aseguren el préstamo para el que de otro modo no estarían calificadas. La gran mayoría de los préstamos comerciales tienen garantías personales. Sin embargo, antes de firmar uno, asegúrese de saber lo que puede significar para su empresa y sus finanzas personales.
¿Todos los préstamos comerciales requieren garantías personales?
No, no todos los préstamos comerciales requieren una garantía. Las garantías personales son bastante habituales para la mayoría de las deudas comerciales, incluidos los préstamos a plazo, las líneas de crédito comerciales y algunas tarjetas de crédito corporativas. Incluso los préstamos "sin garantía" podrían requerir una garantía personal.
- Prestamistas del gobierno: Se requieren garantías personales ilimitadas de los prestatarios que poseen el 20% o más de la empresa que busca un préstamo de la SBA.
- Prestatarios bancarios: Los siguientes prestamistas requieren garantías personales para una o más de sus soluciones de financiación empresarial:
- Bank of America
- Marina Federal.
- Persecución.
- Banco PNC.
- Prestamistas de Internet: casi siempre se requiere una garantía personal para las solicitudes de préstamos en línea. Estos prestamistas, por ejemplo, necesitan una garantía personal para uno o más de sus productos de financiación empresarial:
- En cubierta.
- Círculo de financiación
- Capital para la Credibilidad.
- repollo
- Caja de fondos.
¿Es posible obtener un préstamo comercial sin una garantía personal?
Sí, es muy posible, pero esto depende del préstamo comercial en cuestión. A pesar de que la mayoría de los prestamistas prefieren uno, una encuesta de la Reserva Federal de 2020 sobre el financiamiento de pequeñas empresas reveló que solo el 59 % de las empresas con deuda utilizaron una garantía personal para cubrir esa deuda. Como resultado, es posible obtener un préstamo de la empresa sin ofrecer una garantía personal, pero es probable que deba encontrar una solución diferente para apaciguar al prestamista.
Por ejemplo, al presentar un depósito más grande o una carta de crédito, sería posible evitar proporcionar una garantía personal. Además, los prestatarios pueden persuadir a los prestamistas para que acepten una garantía personal limitada que solo se aplica a los activos seleccionados del prestatario o que vence después de un período de tiempo predeterminado.
El hecho de que un préstamo no esté garantizado no significa que no sea necesario. Dado que estos préstamos no están garantizados por bienes inmuebles u otros activos tangibles, como maquinaria, un prestamista con frecuencia querrá una garantía personal o un gravamen para ayudar a asegurar el pago.
¿Debo poner mi firma personal como garantía para un préstamo o mi negocio?
Las garantías personales para préstamos comerciales pueden ser difíciles de evitar. Pero recuerda considerar lo siguiente antes de firmar uno:
#1. ¿Está seguro de que su empresa podrá pagar el préstamo y cumplir con las demás condiciones del préstamo?
Para determinar si la empresa puede realizar los pagos de manera confiable, revise sus registros financieros y su plan de negocios. Incluso si las matemáticas tienen sentido, tenga en cuenta que si la empresa realiza los pagos requeridos pero viola cualquier otro término del préstamo, el prestamista aún puede considerarlo en incumplimiento.
#2. ¿Entiende los términos de la garantía personal?
Determina tus responsabilidades financieras futuras, la duración del período de recuperación y si el prestamista buscaría primero ciertos activos que posees.
#3. ¿Tiene los fondos para pagar el préstamo en caso de que la empresa incumpla?
Una vez que conozca las condiciones que lo harían personalmente responsable del préstamo, piense si podría tolerar una caída en su solvencia y estabilidad financiera general.
Hipoteca con garantía personal
A través de una garantía personal, un prestatario compromete sus propios bienes como garantía de una hipoteca comercial. Debido a que este compromiso por escrito no garantizado no está vinculado a un activo específico, como una casa, puede satisfacerse con cualquier porcentaje de los activos del prestatario.
En el caso de que el inversionista incumpla con el préstamo, una garantía personal le da al prestamista el derecho de ir tras la casa, el dinero y otros bienes del propietario para cobrar daños y perjuicios. Incluso si el propietario de la propiedad se declara en quiebra, el prestamista aún puede exigir al garante que reembolse el monto total del préstamo. Solo la bancarrota personal, no solo la bancarrota comercial, podría saldar esta deuda.
Las garantías personales se requieren con frecuencia cuando una empresa no tiene suficiente crédito para garantizar adecuadamente el préstamo de acuerdo con las preferencias del prestamista o para hacer frente a los riesgos previstos en la suscripción del prestamista hipotecario comercial. Muchos prestamistas prefieren garantías personales porque creen que si los dueños de propiedades comerciales dependen en gran medida del pronto pago de los préstamos para su propia estabilidad financiera, serán más responsables y menos propensos a incumplir.
Arrendamiento de garantía personal
En el pasado, no era común exigir una garantía personal en un arrendamiento comercial, pero después de la crisis financiera de 2008, la demanda de dichas garantías ha aumentado considerablemente. Un arrendamiento comercial es un gran compromiso para una empresa, al igual que un préstamo, y la empresa de arrendamiento quiere estar segura de que el arrendamiento se cumplirá incluso si la empresa se declara en bancarrota. Es casi seguro que el arrendador solicitará una garantía personal a cambio de la renta y los gastos de mantenimiento de áreas comunes (CAM).
La garantía personal es un término del contrato de arrendamiento, pero aún puede haber una oportunidad para el diálogo entre el arrendador y el dueño del negocio. Puede haber algunas posibilidades accesibles desde cada lado. Uno de ellos es un período de tiempo designado para la garantía personal, como los primeros cuatro años de un contrato de arrendamiento de diez años. Si el arrendador tiene suficiente fe en el dueño del negocio después de los primeros cuatro años, la disposición condicional podría eliminarse. Una línea de crédito o una carta de crédito que podría reemplazar a otros activos podría usarse como fuente de respaldo. Esto no será necesario a menos que no se puedan realizar los pagos.
Si necesita ayuda con estos asuntos, puede haber otras posibilidades, pero es fundamental obtener asesoría legal antes de firmar un contrato de arrendamiento comercial como garantía personal. Hay ciertas disposiciones que podrían cambiar antes de que finalice el acuerdo, y hay otras cosas que podrían necesitar aclaración. La asistencia legal podría ser muy beneficiosa para prevenir problemas.
Garantía personal vs garantía
Hay dos maneras de asegurarle a un prestamista que pagará su deuda. La primera es colateral, y la segunda es con garantías personales. Un préstamo de la SBA puede requerir ambos, así que prepárese para proporcionarlos.
El prestamista puede embargar la garantía, como su casa o los bienes de su empresa, si su empresa no puede pagar el préstamo. Una garantía personal puede o no delinear su estrategia financiera para pagar la deuda utilizando sus activos.
¿Qué sucede si no puedo proporcionar una garantía colateral o personal?
Si está solicitando cualquier forma de préstamo de la SBA, es muy probable que tenga que proporcionar tanto una garantía colateral como personal. Incluso los micropréstamos de la SBA con frecuencia necesitan una garantía colateral además de personal. Sin ellos, obtener un préstamo de la SBA será un desafío. Algunos prestamistas en línea ofrecen préstamos comerciales no garantizados que no requieren garantía. Sin embargo, es posible que deba poner su firma en una garantía personal.
Hay algunas tarjetas de crédito comerciales que también se ofrecen sin garantías personales. Si usa una tarjeta de crédito para financiar una compra importante, asegúrese de tener el flujo de efectivo para pagar su deuda a tiempo porque las tarjetas de crédito pueden tener tasas de interés altas.
¿Qué es Garantía Personal?
Una garantía personal es la promesa oficial de una persona de devolver el crédito otorgado a una empresa para la que trabaja como ejecutivo o socio.
¿Es legalmente vinculante una garantía personal?
Es un compromiso personal legalmente exigible de asumir el papel de la parte contratante original.
¿Qué tan fuerte es una garantía personal?
Al dar su consentimiento a una garantía personal, el prestatario de la empresa acepta la responsabilidad personal total por el pago total del préstamo, así como por cualquier cargo legal, de cobranza u otros cargos asociados.
¿Qué significa firmar una garantía personal?
Una garantía personal es un acuerdo entre el propietario de una empresa y un prestamista que responsabiliza a la persona que firma por el pago de un préstamo en caso de que la empresa no pueda realizar los pagos.
¿Afecta una garantía personal el puntaje crediticio?
Las garantías personales no afectan directamente su historial crediticio, puntaje o crédito comercial hasta que tenga dificultades financieras.
¿Qué Desventajas Proporcionan las Garantías Personales?
El principal inconveniente de una garantía personal es sencillo. Usted es responsable de la deuda si su empresa no puede pagarla.
¿Qué sucede con una garantía personal cuando muere el garante?
La muerte del fiador individual no significa que las obligaciones de la garantía ya no sean exigibles. Si un Deudor no paga lo que debe bajo la garantía, podría convertirse en la deuda del patrimonio del Garante.
¿La garantía personal afecta la puntuación de crédito?
Ser garante no debería aparecer en su informe crediticio, pero si no realiza ningún pago que el prestatario no haya realizado, podría terminar con marcas negativas que reducirán su calificación crediticia y dificultarán la obtención de crédito.
Conclusión
Es muy posible obtener un préstamo comercial sin garantías personales, pero esto depende de la cantidad en cuestión. La mayoría de los prestamistas exigen un exceso para algunas compañías de tarjetas de crédito. Es un gran riesgo que puede ser desastroso si no se tiene cuidado. Imagínese lo que sucederá si la empresa finalmente incumple la deuda, créame, no desea que eso suceda.
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Referencias
