La financiación de facturas permite a las empresas pedir prestado dinero contra las sumas que les deben los clientes. Con este método, las empresas de todo el mundo pueden mejorar el flujo de efectivo, pagar al personal y a los proveedores, y reinvertir en operaciones y crecimiento antes de lo que podrían si tuvieran que esperar a que sus clientes paguen sus cuentas en su totalidad. Pero luego, como tarifa para obtener estos fondos, las empresas a menudo tienen que pagar un porcentaje del monto de la factura al prestamista. En otras palabras, la financiación de facturas resuelve el problema de los clientes que tardan mucho en pagar, así como la dificultad para adquirir otro tipo de crédito comercial. Ahora la pregunta es, ¿cómo vas con esto? ¿Cuáles son sus opciones cuando se trata de este tipo de financiación empresarial? ¿Cuáles son los tipos de financiación de facturas?
Bueno, tome asiento mientras analizamos los fundamentos del financiamiento de facturas.
¿Qué es el financiamiento de facturas?
La financiación de facturas es un término alternativo para Financiamiento de cuentas por cobrar. Es un tipo de financiación basada en activos en la que una empresa recibe un anticipo de efectivo a cambio de facturas impagas. Las empresas de financiación de facturas pueden literalmente adelantarle hasta el 85 % del monto de sus facturas, con el 15 % restante (menos los costos) vencido cuando lleguen sus facturas.
Es más fácil calificar para el financiamiento de facturas que para otros tipos de préstamos para pequeñas empresas. Esto se debe a que las propias facturas actúan como garantía de los fondos que desea pedir prestados. A lo largo de los años, se ha catalogado como una de las mejores opciones de financiación para empresas B2B y de servicios; en gran parte porque ayuda a resolver los problemas de flujo de efectivo que vienen con las facturas tardías de los clientes.
¿Cómo funciona la financiación de facturas?
A menudo, las empresas tienen que vender bienes o servicios a crédito a grandes consumidores, como mayoristas o minoristas. Esto significa que no se espera que el comprador pague por estos productos de inmediato. Se envía una factura con el monto total adeudado y la fecha de vencimiento de la factura a la empresa compradora.
Desafortunadamente, esta práctica bloquea fondos que de otro modo podrían usarse para desarrollar o expandir las actividades de una empresa. Las empresas pueden optar por financiar sus facturas que, a su vez, financiarán cuentas por cobrar de pago lento o cumplirán con obligaciones a corto plazo. liquidez necesariamente.
La financiación de facturas es un crédito a corto plazo proporcionado por un prestamista a los clientes de su empresa a cambio de facturas pendientes. Una empresa vende sus cuentas por cobrar para aumentar su capital de trabajo a través del factoring de facturas, lo que proporciona a la empresa fondos rápidos que pueden utilizarse para pagar los gastos corporativos.
Financiamiento de facturas desde la perspectiva del prestamista
A diferencia de la emisión de una línea de crédito, que puede no estar garantizada y proporcionar pocos recursos si la empresa no devuelve lo que pide prestado, el financiamiento mediante factura proporciona a los prestamistas una garantía en forma de facturas. El prestamista reduce aún más su riesgo al no adelantar el monto total de la factura al prestatario. Sin embargo, debido a que es posible que el cliente nunca pague la factura, el financiamiento de facturas no elimina todos los riesgos. Esto daría lugar a una acción de cobro costosa y que llevaría mucho tiempo y que involucraría tanto al banco como a la empresa que utilizó el banco para la financiación de facturas.
Estructura de Financiamiento de Facturas
El financiamiento de facturas puede tomar una variedad de formas, la más frecuente de las cuales es factorización y descuento. Cuando una empresa utiliza el factoraje de facturas, vende sus facturas pendientes a un prestamista, quien puede pagar a la empresa del 70 al 85 por ciento del valor final de las facturas por adelantado. Si el prestamista recibe el pago completo de las facturas, enviará el 15% al 30% restante de los montos de las facturas a la empresa, pagando esta última intereses y/o comisiones por el servicio. Sin embargo, los clientes deben conocer este acuerdo porque el prestamista recibe pagos de ellos, lo que puede afectar negativamente a la empresa.
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Por otro lado, una empresa también podría utilizar el descuento de facturas, que es similar al factoraje de facturas. Sin embargo, a diferencia de este último, la empresa cobra los pagos de los clientes en lugar del prestamista con los clientes totalmente en la oscuridad. El prestamista adelantará el negocio hasta el 95% del monto de la factura mediante el descuento de facturas. La empresa reembolsa al prestamista, menos una tarifa o interés cuando los clientes pagan sus facturas.
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¿Cuál es el costo de la financiación de facturas?
La tasa de porcentaje anual proyectada (APR) para la financiación de facturas puede oscilar entre el 10 % y el 60 %. Para darle una idea más clara de lo costoso que puede ser el financiamiento de facturas, considere el siguiente escenario:
Imaginemos que tiene una factura de $ 100,000 con un plazo de pago de 30 días.
Descubre un prestamista dispuesto a adelantarle el 85 por ciento del total, $85,000, mientras mantiene los $15,000 restantes en reserva.
La corporación impondrá una tasa de factor del 1% más una tarifa de procesamiento del 3% por cada semana que el cliente tarde en pagar la factura. Debido a que el cliente tarda dos semanas en pagar la factura en esta situación, tendrá que pagar el 2 % de las tarifas de factoring ($2,000) más una tarifa de procesamiento del 3 % ($3,000).
En consecuencia, solo obtendrá $ 10,000 ($ 15,000 - $ 5,000 en tarifas) de los $ 15,000 que mantiene en reserva el negocio de financiamiento. En general, el financiamiento de la factura le habría costado $ 5,000 del monto de la factura original o una tasa de porcentaje anual del 70 por ciento.
Eso puede parecer una tarifa alta a pagar, pero al final, todo se reduce a las finanzas de su empresa y si vale la pena tener acceso anticipado a su efectivo.
Tipos de financiación de facturas
El factoraje de facturas y las líneas de crédito de cuentas por cobrar son los dos tipos principales.
Factoraje de facturas
Si bien el factoraje de facturas y el financiamiento de facturas se usan con frecuencia de manera intercambiable, existen varias distinciones entre los dos tipos de financiamiento.
Usted paga el anticipo de los fondos que tomó prestados, más las tarifas cuando se trata de facturas de financiamiento. Por otro lado, en realidad vende sus facturas a la empresa de factoraje de facturas con un descuento cuando utiliza el factoraje de facturas.
En la mayoría de las circunstancias, esto también requiere que la empresa de factoraje de facturas cobre dinero de sus clientes.
Línea de Crédito para Cuentas por Cobrar
Una línea de crédito de cuentas por cobrar es un tipo de financiación de facturas en la que financia una línea de crédito utilizando sus facturas pendientes. La línea de crédito está asegurada por sus facturas en esta situación. Además, el monto que recibe en la línea suele ser hasta el 85 por ciento del valor de la factura.
Una línea de crédito de cuentas por cobrar, a diferencia del financiamiento tradicional de facturas o el factoring de facturas, que le brinda un adelanto total sobre el valor de sus facturas, le permite retirar fondos según sea necesario, como cualquier otra línea de crédito comercial.
Usted paga una tasa de interés basada en su saldo en una línea de crédito de cuentas por cobrar. Y cuando un cliente paga su factura, el monto se descuenta de su saldo actual. Además, algunos prestamistas pueden cobrarle un cargo por retiro cada vez que use su tarjeta de crédito.
En la mayoría de las circunstancias, una línea de crédito de cuentas por cobrar (a diferencia del factoraje) es similar al financiamiento de facturas regular en el sentido de que usted retiene la propiedad de sus facturas y es responsable de cobrar los pagos de los clientes.
Servicios de financiación de facturas
Es similar al factoraje, pero no es una venta de sus cuentas por cobrar. La financiación de facturas funciona utilizando sus cuentas por cobrar como garantía para adquirir un préstamo, pero aún está a cargo de cobrar los pagos. Usted será responsable por la cantidad que se le adelantó si los pagos de sus clientes se atrasan. Las tarifas mensuales suelen ser del 2 al 4 por ciento del monto de su factura.
Los beneficios y desventajas del financiamiento de facturas
Por supuesto, la financiación de facturas no es perfecta para todas las empresas, al igual que cualquier otro tipo de financiación. En primer lugar, debido a la naturaleza de este tipo de financiación empresarial, es más adecuado para empresas B2B y de servicios. También es una opción de financiamiento frecuente para quienes se dedican al comercio minorista, la fabricación, la atención médica, los bienes raíces y la consultoría.
Si está tratando de evaluar si el financiamiento de facturas tiene sentido para su pequeña empresa, puede consultar las ventajas y desventajas a continuación:
Para Agencias y Operadores
#1. Acceso rápido al capital de trabajo:
Debido a que el financiamiento de facturas está asegurado por sus cuentas por cobrar, a menudo se financia rápidamente, especialmente cuando se trabaja con prestamistas alternativos que brindan sus servicios en línea. Es posible que pueda obtener dinero en tan solo un día.
#2. Reduce los problemas de flujo de caja inducidos por facturas pendientes:
Si le faltan fondos para cubrir los próximos gastos, como impuestos o nómina, el financiamiento de facturas le permite liberar flujo de efectivo para cubrir esos costos.
#3. Más fácil de calificar que otros tipos de financiamiento comercial:
Aunque las condiciones para el financiamiento de facturas varían según el prestamista, encontrará que debido a que el financiamiento está garantizado por sus facturas, serán considerablemente más flexibles con los requisitos previos. Los prestamistas observarán a sus clientes y su historial de pagos, en lugar de solo su puntaje de crédito y sus finanzas.
#4. Las facturas sirven como garantía:
Como se dijo anteriormente, sus facturas actúan como garantía con este financiamiento. Esto no solo hace que sea más fácil calificar para ellos, sino que también hace que sea más probable que no necesite presentar otros activos como bienes raíces o inventario como garantía.
#5. Bajo coste si tus clientes pagan a tiempo:
Si bien el financiamiento de facturas es más costoso que otros tipos de préstamos comerciales, es un juego diferente si sus clientes pagan a tiempo, si no antes. Cuando obtiene un préstamo estándar, pagará intereses por el período completo, pero con el financiamiento de facturas, solo pagará tarifas mientras la factura esté abierta.
Desventajas
#1. Las tarifas pueden ser más altas que otros tipos de financiamiento:
La financiación mediante factura puede ser razonable en algunos aspectos, pero las tarifas que termina pagando a veces son más altas que las que cobran otros tipos de préstamos. Además, según el prestamista, es posible que deba cumplir con los mínimos mensuales o pagar tarifas adicionales.
#2. El costo es difícil de estimar por adelantado:
Si bien una calculadora de financiamiento de facturas puede ayudarlo a predecir los costos hasta cierto punto, determinar exactamente cuánto cuesta el financiamiento de facturas con anticipación es un desafío. El costo total de este financiamiento variará porque los costos finales que usted paga dependen de cuánto tiempo le tome a su cliente pagar.
#3. Si los clientes pagan tarde o no pagan en absoluto, puede ser costoso y arriesgado:
Cuando se trata de eso, si sus clientes se atrasan en sus pagos, esta forma de financiamiento será extremadamente costosa. Algunos prestamistas cobran importantes cargos por pagos atrasados o aumentan las tasas de interés por cada semana que un cliente no paga. Si su consumidor no paga nada, por otro lado, normalmente será responsable de pagar al prestamista en su totalidad, lo que podría ser problemático para su flujo de efectivo.
#4. Para la mayoría de las empresas B2C, esta no es una opción viable:
Finalmente, como se dijo anteriormente, el financiamiento de cuentas por cobrar es altamente específico. Para solicitar el financiamiento de facturas, debe tener facturas pendientes. Como resultado, si dirige una empresa B2C o basada en suscripción, es poco probable que este financiamiento sea una opción para usted.
¿Es la financiación de facturas una buena idea?
La financiación de facturas es, por supuesto, una buena idea para las pequeñas y grandes empresas. Sin embargo, hay excepciones. Para empresas B2B y basadas en servicios, esta es una idea totalmente mala.
¿Cuál es la diferencia entre la financiación de facturas y el factoraje?
La principal diferencia entre el factoraje de facturas y el financiamiento de facturas es quién cobra las facturas pendientes de la empresa. El consumidor conserva el control total sobre los cobros mientras utiliza el financiamiento de facturas. El factoraje de facturas es cuando una empresa compra facturas impagas y se hace cargo del proceso de cobro.
¿Cuánto cuesta facturas de factoraje?
La corporación impondrá una tasa de factor del 1% más una tarifa de procesamiento del 3% por cada semana que el cliente tarde en pagar la factura. Debido a que el cliente tarda dos semanas en pagar la factura en esta situación, tendrá que pagar el 2 % de las tarifas de factoring ($2,000) más una tarifa de procesamiento del 3 % ($3,000).
¿Es el financiamiento de facturas un préstamo comercial?
El financiamiento de facturas es un tipo de préstamo a corto plazo en el que su empresa pide dinero prestado contra el monto adeudado en las facturas entregadas a los clientes. Estas cuentas comerciales por cobrar se utilizan luego para garantizar préstamos.
¿Cómo funciona el financiamiento de facturas?
La financiación de facturas es una forma de contabilidad que permite a las empresas pedir prestado contra sus cuentas por cobrar para ganar dinero en efectivo rápidamente. Una corporación utiliza el financiamiento de facturas para obtener un préstamo de una compañía financiera utilizando una factura o facturas como garantía.
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