Cuando está dispuesto a ofrecer algún tipo de garantía, como su casa o su automóvil, obtener un préstamo a veces puede ser mucho más sencillo. Préstamos con garantías le ayudan a proteger el dinero que pide prestado y podría tener tasas de interés más bajas. Por el contrario, si no cumple con un préstamo de garantía, es posible que se vea obligado a renunciar a un activo invaluable. Pero, ¿cómo funcionan los préstamos garantizados? Continúe leyendo para averiguar qué son los préstamos con garantía, qué puede usar como garantía y dónde puede obtener préstamos con garantía.
¿Qué es un préstamo colateral?
La garantía es un activo valioso comprometido para un préstamo en la industria financiera. Un préstamo colateral es un préstamo garantizado que requiere que usted sea dueño de algo que sirva como garantía para el préstamo. Además, el prestamista tiene derecho a embargar la garantía, ya sea una propiedad, dinero u otros objetos de valor.
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Tenga en cuenta que:
- Un artículo valioso se promete como garantía para asegurar un préstamo.
- El riesgo de los prestamistas se reduce por la garantía.
- El prestamista tiene derecho a vender la garantía si un prestatario no paga el préstamo para recuperar sus pérdidas.
- Dos ejemplos de préstamos garantizados son las hipotecas y los préstamos para automóviles.
- Puede usar otras pertenencias personales, como una cuenta de inversión o de ahorros, para proteger un préstamo personal garantizado.
¿Cómo funcionan los préstamos colaterales?
Puede anticipar términos de préstamo más favorables con un préstamo colateral en comparación con un préstamo sin garantía. Ventajosamente, esto podría implicar una tasa de interés reducida, un préstamo mayor o un préstamo a más largo plazo.
Además, los prestamistas se tomarán el tiempo para evaluar el valor de su garantía antes de aprobarle un préstamo de garantía. Para ello, tendrán en cuenta el valor justo de mercado de las cosas que posee, o en el caso de una hipoteca, el valor de tasación de la vivienda. Luego le ofrecerán una parte del valor de su garantía para determinar el monto del préstamo. Por ejemplo, al aprobar una hipoteca, un prestamista tendrá en cuenta el valor potencial de reventa de la propiedad.
Con una hipoteca, la relación préstamo-valor (LTV) que una institución de crédito adjuntará a su préstamo refleja directamente el valor de su garantía. En general, puede anticipar pagar más en cargos por intereses y costos de cierre cuanto mayor sea su LTV. Además, necesitará un pago inicial más grande. Sabrá que su prestamista está listo para prestarle una suma considerable de dinero si su LTV es del 80 %, pero tendrá que pagar el 20 % restante de su bolsillo.
Tipos de garantía para garantizar un préstamo
#1. Garantía inmobiliaria:
Muchas empresas utilizan bienes raíces como garantía para préstamos. Las hipotecas y los préstamos comerciales suelen seguir este patrón.
Los prestamistas ven favorablemente los bienes raíces porque mantienen su valor con el tiempo. Además, los bienes inmuebles suelen valer varios cientos de miles de dólares, lo que le brinda a usted, el prestatario, la oportunidad de obtener más dinero.
En consecuencia, si bien tiene sus ventajas, también implica un alto riesgo. Por ejemplo, corre el riesgo de perder su casa si utiliza su residencia principal como garantía y entra en incumplimiento de pago de su préstamo.
#2. Garantía de equipo comercial:
Los equipos comerciales pueden ser un tipo de garantía viable y de bajo riesgo, especialmente para las empresas de construcción o fabricación. Sin embargo, tiende a perder su valor con el tiempo, por lo que es poco probable que se utilice para obtener grandes cantidades de fondos. Algunos prestamistas pueden desconfiar de aceptar ciertos equipos comerciales debido a la dificultad de encontrar un comprador interesado.
#3. Garantía de inventario:
Las empresas que venden productos, como tiendas minoristas o tiendas en línea, pueden obtener financiación utilizando su inventario. Sin embargo, dado que el inventario puede ser difícil de vender, algunos prestamistas pueden ser reacios a aceptarlo como garantía.
Tenga en cuenta que sus ingresos pueden verse afectados como resultado del uso del inventario. Por lo tanto, si se atrasa en los pagos, corre el riesgo de perder el acceso al inventario y, en consecuencia, su capacidad de obtener ganancias. Además, esto podría ponerlo en un dilema con otros acreedores o incluso llevar a su empresa a la quiebra.
#4. Colateral de facturas:
Los comercios con facturas pendientes y atrasos en los pagos pueden beneficiarse de financiación a cambio de un reclamo sobre sus facturas pendientes. Sin embargo, los prestamistas aún cobrarán tarifas o intereses, lo que significa que las empresas terminarán ganando menos dinero que si sus clientes les pagaran directamente.
#5. Garantía de gravamen general:
A diferencia de otras formas de garantía, los gravámenes generales le otorgan el poder de embargar todos los activos de su empresa si no puede pagar el préstamo.
Sin embargo, los gravámenes generales ponen en riesgo a los prestatarios y brindan una protección significativa a los prestamistas. Por lo tanto, si no puede pagar sus deudas, podría perder todo lo que posee. Por lo general, solo los bancos utilizarían este arreglo.
#6. Garantía en efectivo:
Debería poder usar cualquier fondo adicional en su cuenta bancaria personal o comercial para respaldar un préstamo garantizado. El efectivo es una forma común de garantía utilizada por los prestamistas tradicionales como los bancos porque es fácil de entender.
Sin embargo, los prestamistas no tienen que vender activos físicos para recuperar su dinero si un prestatario no cumple con sus obligaciones. Por lo tanto, esto puede resultar en que los prestatarios paguen tarifas y tasas de interés reducidas.
#7. Garantía de inversión:
Las acciones y los bonos son ejemplos de inversiones que se pueden usar como garantía para préstamos comerciales, ya que las inversiones son activos líquidos que se pueden vender rápidamente para pagar a los prestamistas, al igual que el efectivo. Aunque esta es una forma típica de garantía para los bancos, los prestamistas fintech no la usan con frecuencia.
Sin embargo, dependiendo del estado del mercado, las valoraciones de las inversiones pueden cambiar. Si la valoración de sus inversiones cae muy por debajo de la cantidad que pidió prestada, es posible que tenga problemas.
¿Qué se puede dar en garantía?
Puede utilizar los siguientes artículos como garantía para préstamos colaterales:
#1. Vehículos:
Los bienes muebles incluyen maquinaria y vehículos. Los préstamos garantizados con bienes muebles con valor negociable se conocen como préstamos colaterales. Por lo tanto, en ocasiones se le puede pedir a un prestatario que renuncie a la posesión física de un bien mueble para obtener un préstamo de garantía de un prestamista.
#2. Oro y otros objetos de valor:
Debido a su valor, el oro se puede utilizar como garantía para préstamos. Como resultado, las barras de oro y las joyas pueden usarse como garantía. Además, otros artículos valiosos pueden usarse como garantía para préstamos, incluidas obras de arte.
#3. Terreno o propiedad:
El tipo más típico de garantía es la propiedad inmobiliaria. Las compañías financieras pueden usar su casa o un terreno valioso para protegerse y otorgar un préstamo.
#4. Inversiones personales:
También puede utilizar sus activos como garantía. Las acciones, los bonos y los fondos mutuos son parte de él. Además, los bonos soberanos de oro pueden ser pignorados como garantía para obtener un préstamo colateral de un banco.
¿Dónde puede encontrar préstamos con garantía?
#1. Bancos:
Si ya tiene una cuenta bancaria, puede ser elegible para recibir dinero inmediatamente después de presentar la solicitud o el siguiente día hábil. Sin embargo, cuando solicite un préstamo para automóvil, tenga en cuenta las posibles limitaciones en la marca, el millaje o el año del vehículo que desea comprar.
#2. Las cooperativas de crédito:
Sus tasas suelen ser más bajas que las tasas bancarias, pero probablemente deba ser miembro de una cooperativa de crédito para calificar.
#3. Prestamistas en línea:
Es posible que primero deba solicitar un préstamo sin garantía antes de ver una opción de préstamo con garantía porque muchos prestamistas en línea solo ofrecen préstamos sin garantía.
#4. Concesionarios de automóviles:
Los préstamos para la compra de automóviles nuevos generalmente los otorgan los fabricantes de automóviles a través de sus concesionarios. Aunque las tasas suelen ser competitivas con las proporcionadas por los bancos, la mejor tasa requiere un buen crédito.
#5. Préstamos de escaparates:
Esta forma de préstamo es un préstamo a corto plazo que requiere que tenga fondos en su cuenta corriente. En consecuencia, debe esperar tasas de interés altísimas.
¿Qué tan difícil es obtener un préstamo colateral?
En comparación con un préstamo sin garantía, el proceso de solicitud puede ser más desafiante. Por lo tanto, es posible que se le solicite que proporcione más detalles que cuando solicita un préstamo sin garantía porque los prestamistas deben valorar los activos que utiliza para garantizar un préstamo colateral. Sin embargo, el procedimiento, y la duración de ese procedimiento, pueden diferir según el prestamista.
¿Cuáles son ejemplos de un préstamo colateral?
#1. Hipotecas residenciales:
Una hipoteca es un préstamo donde la casa sirve como garantía. El administrador del préstamo puede iniciar procedimientos legales si el propietario deja de hacer los pagos de la hipoteca durante al menos 120 días. Por lo tanto, estas acciones pueden resultar en que el acreedor tome posteriormente el control de la vivienda a través de la ejecución hipotecaria. En consecuencia, la propiedad se puede vender para pagar el capital restante del préstamo una vez que se haya transferido al prestamista.
#2. Préstamos con garantía hipotecaria:
Además, una casa podría servir como garantía para una segunda hipoteca o línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). El monto del préstamo en esta situación no será mayor que el capital disponible. Por ejemplo, si una casa vale $100,000 y la hipoteca principal es de $70,000, solo $55,000 estarán disponibles para una segunda hipoteca o HELOC.
#3. Margen de las operaciones:
Los préstamos garantizados son un factor en el comercio de margen, donde un inversor pide dinero prestado a un corredor para comprar acciones, utilizando el saldo de su cuenta de corretaje como garantía. Tenga en cuenta que esto aumenta el número de acciones que el inversor puede comprar, pero también multiplica las ganancias potenciales si las acciones aumentan de valor.
¿Los bancos todavía ofrecen préstamos con garantía?
Hay varias instituciones financieras donde puede obtener un préstamo con garantía, incluidos los bancos. Por lo tanto, si ya tiene una cuenta de ahorros en un banco, es posible que desee comenzar allí para obtener un préstamo con garantía.
¿Necesita crédito para un préstamo colateral?
Los préstamos colaterales son mucho menos riesgosos para las instituciones crediticias porque está utilizando un activo como garantía para el préstamo. Por lo tanto, incluso si tiene poco o ningún crédito, puede ser elegible para uno. Por lo general, ofrecen tasas de interés más bajas. Los préstamos garantizados con frecuencia tienen tasas de porcentaje anual reducidas, o APR, en comparación con los préstamos no garantizados.
¿Puedo pedir dinero prestado usando mi casa como garantía?
Sí, su casa puede usarse como garantía para préstamos. Los bienes inmuebles a menudo se utilizan como garantía para préstamos, ya que conservan el valor y, por lo general, valen varios cientos de miles de dólares. Sin embargo, también conlleva riesgos, como perder la residencia principal del prestatario si no paga el préstamo.
¿Qué son los préstamos colaterales para empresas?
Cualquier activo que una empresa utiliza para garantizar un préstamo es una garantía. Las tasas de interés de los préstamos garantizados suelen ser más bajas que las de los préstamos no garantizados. Para la mayoría de los tipos de préstamos comerciales, la garantía debe ser proporcionada por la empresa que se financia. Además, los bienes inmuebles, la maquinaria, las existencias de bienes y las facturas impagas son ejemplos de garantías.
¿Qué son los préstamos personales con garantía?
La mayoría de los préstamos personales no están garantizados, lo que significa que no necesitan garantía, pero algunos prestamistas exigen que los préstamos personales estén garantizados por artículos con valor monetario. Por lo tanto, un automóvil o incluso una casa pueden usarse como garantía para un préstamo personal garantizado.
¿Qué son los préstamos colaterales con mal crédito?
Si tiene una garantía, es posible que pueda obtener un préstamo incluso con mal crédito. Dado que el prestamista podría recuperar sus pérdidas confiscando su activo si no cumple con su préstamo, agregar una garantía a su préstamo reduce el riesgo en opinión del prestamista.
¿Qué son los préstamos con garantía de vehículos?
Si necesita dinero de inmediato, usar su vehículo como garantía para un préstamo personal es la mejor opción. Un préstamo garantizado llamado préstamo sobre el título del auto le permite pedir prestado dinero contra el valor de su auto. Este tipo de préstamo puede salvarle la vida, pero es importante comprender los términos y condiciones.
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