En las últimas décadas, los tradicionales adelantos en efectivo del día de pago se han transformado por completo en respuesta a la demanda de los consumidores. Con la introducción de la inteligencia artificial y algoritmos más sofisticados, anticipo de efectivo por mal crédito Los préstamos dieron paso a una experiencia más personalizada y fácil de usar, alejándose de las APR del 400% de otro mundo y adoptando plataformas en línea que prometen APR inferiores al 35.99%, plazos de pago más largos y sin tarifas predatorias/ocultas.
Continúe leyendo para obtener más información sobre cómo los adelantos en efectivo tradicionales han dado paso a préstamos personales más favorables para casos de mal crédito, incluido un análisis comparativo (anticipos de día de pago versus préstamos personales) y cómo el mercado de crédito al consumo ha evolucionado de un producto a otro a lo largo del tiempo. .
¿Qué son los adelantos en efectivo tradicionales de día de pago?
También conocidos como préstamos de día de pago o de cheque de pago, los adelantos en efectivo de día de pago tradicionales son préstamos a corto plazo con una tasa de interés anual alta que se reembolsan en el siguiente día de pago del prestatario durante un calendario de pago de dos a cuatro semanas.
Con los adelantos en efectivo tradicionales del día de pago, espere entre unos pocos cientos y unos miles de dólares, y el monto real ofrecido se basa en sus ingresos, relación deuda-ingresos, historial laboral y otros factores que evalúan su capacidad de pago.
En cuanto a un ejemplo de préstamo, tomemos el ejemplo de un préstamo de $1,500 con una tasa de interés anual del 350 % reembolsable en dos semanas. El pago total estimado de este préstamo (suponiendo que no haya cargos financieros adicionales) es de $1,709.86, de los cuales más de $200 corresponden a cargos por intereses: ¡un mal negocio si alguna vez vimos uno!
Caracterizadas por montos de préstamos pequeños y altas tasas de interés/cargos (por cada $100 prestados), las APR para adelantos en efectivo de día de pago generalmente comienzan en 300% y vuelan por encima del 400%.
¿Qué son los préstamos personales?
Los préstamos personales son dinero que los consumidores toman prestado para diversos fines, incluidos, entre otros, mejoras en el hogar y consolidación de deudas. Por lo general, oscilan entre unos pocos cientos y varios miles de dólares con tasas de porcentaje anual (APR) de hasta el 35.99%, que tienen en cuenta el capital, los intereses y todos los cargos financieros para representar el costo total del préstamo.
Los prestatarios con APR califican según los términos de los prestamistas y la solvencia crediticia según la escala FICO (300 a 850). Cuanto mayor sea su puntaje crediticio, menores serán sus APR calificadas. Pueden operar de forma fija o variable. Las tasas fijas permanecen constantes durante todo el préstamo y las tasas variables fluctúan según las condiciones macroeconómicas y la acción de la Reserva Federal.
En perspectiva, un préstamo personal de $2 a 31 años y 3,300% APR resultará en pagos mensuales estimados de $186.22 para un reembolso total de $4,469.17 (con $1,169.17 en intereses pagados).
Nota: Las APR del 31 % se encuentran en el rango de APR mucho más bajo para los adelantos en efectivo tradicionales de día de pago, siendo el rango más común las APR del 300 %, posiblemente el producto crediticio más caro en la actualidad.
Además, los préstamos personales pueden ser garantizados o no, lo que requiere el uso de garantías, como un vehículo, para protegerse contra el riesgo de incumplimiento. Naturalmente, los préstamos sin garantía tendrán tasas de interés promedio ligeramente más altas.
Para calificar, los prestamistas pueden o no realizar una verificación de crédito. También se consideran otros factores, como los ingresos, la relación deuda-ingresos y el historial laboral. Los adelantos en efectivo de día de pago se pueden obtener a través de prestamistas en línea y servicios de referencia de préstamos como 100Lenders y MarketLoans, que conectan a los prospectos con una red de cientos de prestamistas directos que se especializan en adelantos de efectivo de día de pago y préstamos personales para mal crédito.
Continúe leyendo para obtener más información sobre los préstamos personales y cómo han evolucionado desde los adelantos en efectivo del día de pago hasta lo que son hoy.
¿Cuáles son las diferencias entre préstamos personales para mal crédito y adelantos en efectivo del día de pago?
Estas son las principales diferencias entre préstamos personales para mal crédito y adelantos en efectivo de día de pago:
Propósito del prestamo. Los adelantos en efectivo del día de pago generalmente no otorgan más de $1,500 para necesidades financieras inmediatas y urgentes, como emergencias médicas, reparaciones de automóviles, facturas de servicios públicos, pagos de hipotecas, gastos funerarios e incluso costos imprevistos de cuidado de niños.
Los préstamos personales para mal crédito son mejores para desafíos de flujo de efectivo a largo plazo, por ejemplo, pagar una factura de hospital de $19,500 o un proyecto de renovación de una casa.
Verificaciones de crédito. A diferencia de los préstamos personales para mal crédito de bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea, los prestamistas de anticipos en efectivo de día de pago generalmente no realizan verificaciones de crédito, evaluando la elegibilidad en función de su capacidad de pago mediante ingresos, relación deuda-ingresos y estadísticas de desempleo. Del mismo modo, es posible que los prestamistas no informen a Experian, Equifax o TransUnion, por lo que realizar los pagos a tiempo es un poco menos importante.
Tasas de interés. Los adelantos en efectivo de día de pago generalmente abarcan APR (tiendas locales) de tres dígitos frente a hasta el 35.99% para opciones legítimas solo en línea. Los préstamos personales para mal crédito suelen tener una TAE como máximo del 35.99%. En perspectiva, un préstamo personal de $25,000 100 para mal crédito puede permitirle ahorrar cientos (si no miles) en comparación con un adelanto en efectivo (suponiendo el mismo período de pago y una diferencia de APR superior al XNUMX %).
Período de reembolso. Los adelantos en efectivo de día de pago tienen un período de amortización a corto plazo (de dos a cuatro semanas). A su vez, los préstamos personales para mal crédito tienen un plazo de amortización de medio a largo plazo de hasta 72 meses. Uno requiere un pago global y el otro requiere cuotas fijas, cada una de las cuales cubre una parte del capital y los intereses en un ciclo de pago mensual.
Dependiendo del tipo de préstamo, muchos prestamistas ofrecen flexibilidad para elegir los términos de pago según las preferencias individuales, incluidas opciones de pago más extendidas para pagos mensuales más bajos.
Recursos. Los prestamistas de día de pago son conocidos por no ofrecer recursos. Ya sea educación financiera con temas útiles en blogs o programas para situaciones difíciles que le permiten diferir o renunciar a intereses (a corto plazo), espere estos casos con préstamos personales para mal crédito, donde las instituciones financieras tienen un alto incentivo para educar, manteniendo a los consumidores en el redil.
Unas palabras sobre las aplicaciones de préstamos y los servicios Compre ahora, pague después
Además de los préstamos personales, dos tipos largos que han eclipsado los adelantos en efectivo tradicionales del día de pago son las aplicaciones de adelantos en efectivo (por ejemplo, Earnin, Brigit) y los servicios Compre ahora, pague después como Affirm, Afterpay y Klarna.
Estas dos opciones de financiación alternativas son mucho más ventajosas que los préstamos de día de pago, gracias a costos más bajos, estructuras de tarifas transparentes y términos de pago flexibles que le permiten distribuir los pagos durante un período fijo. Además, ofrece comodidad a través de aplicaciones móviles fáciles de usar, lo que le permite vincular aplicaciones que verifican cuentas para un desembolso rápido de fondos.
Sin mencionar que cada uno de estos tiene un propósito importante. Es mejor reservar aplicaciones de préstamos como Earnin y Brigit para cubrir brechas en los cheques de pago, cubriendo todo o una parte de su próximo cheque de pago a cambio de un 0% de interés y sin tarifas. A su vez, los servicios de BNPL como Affirm y Afterpay le permiten participar en programas "Pago en 4" que le permiten pagar una gran suma global y cuotas fijas iguales durante un plazo de seis semanas, lo que le permite disfrutar de un plan de pago manejable para artículos costosos. como muebles y joyas.
En resumen, reconozca la necesidad de utilizar aplicaciones de préstamos en lugar de los servicios Compre ahora, pague después para evitar los altos cargos por intereses y los plazos de pago más cortos que ofrecen los adelantos en efectivo tradicionales del día de pago y algunos préstamos personales con mal crédito.
Cómo la evolución cambia los adelantos en efectivo del día de pago a préstamos personales en línea
A principios del siglo XX, surgió un mercado emergente de crédito al consumo, en el que los proveedores de crédito promocionaban sus productos y servicios crediticios. Uno de los productos más populares fue un préstamo a una semana con tasas de interés del 20 al 120%, uno de los primeros adelantos en efectivo de día de pago que se emitieron.
En respuesta a las altísimas tasas de interés, cada estado ha comenzado a mostrar sus mandatos, imponiendo restricciones máximas sobre los montos de los préstamos, las tasas de interés y los cargos financieros. Una ley emblemática, la Ley Uniforme de Préstamos Pequeños (1916), estableció un límite máximo de tasa de interés del 3.5% para préstamos valorados en $300 o menos, que muchos prestamistas a plazos aprovecharon con nuevas ofertas.
A mediados del siglo XX, el mercado estaba inundado de opciones de préstamos a corto plazo y a plazos, y las leyes bancarias federales vigentes en los años 20 y 70 desregulaban la banca federal, facilitaban a los prestamistas de día de pago eludir las leyes de Arizona y erigían tiendas de préstamos en barrios de bajos ingresos.
Al mismo tiempo, los préstamos de día de pago se convirtieron lentamente en préstamos personales para casos de mal crédito. Para muchos, la promesa de montos de préstamo más altos y plazos de pago más prolongados, de hasta 72 meses, hizo que fuera más fácil pedir más préstamos y gestionar el pago.
Hoy en día, la ley persiste y regula los préstamos de día de pago de muchas maneras. Por ejemplo, se impone un límite máximo de tasa de interés del 35.99% a todos los préstamos de día de pago, con algunas excepciones. Además, comenzó la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), con el objetivo de proteger a los consumidores de préstamos de día de pago abusivos ofreciendo una mayor regulación/supervisión y estableciendo nuevos requisitos de pago que limiten las reinversiones e incluso exijan requisitos de notificación donde todos los prestamistas deben ser completamente transparentes con los términos. , costos y riesgos.
Conclusión
En resumen, el camino desde los tradicionales adelantos en efectivo del día de pago hasta préstamos personales más favorables ha sido largo. Al reconocer la necesidad de mejorar las tasas de interés y los plazos, este tipo de préstamo ha evolucionado naturalmente. Recuerda, desaconsejamos los préstamos personales, ya que los préstamos personales ofrecen tipos de interés mucho más bajos y cantidades más importantes para prácticamente cualquier gasto que debas cubrir.
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