El proceso de compra de una casa es complicado y puede causar mucha ansiedad, especialmente si le preocupa que su puntaje crediticio impida que se le apruebe un préstamo. La buena noticia es que algunos proveedores de préstamos aún consideran seriamente a los solicitantes con puntajes de crédito tan bajos como 580. Este artículo brinda una explicación detallada de los préstamos hipotecarios con mal crédito para compradores primerizos y veteranos. También agregamos una lista de algunos préstamos hipotecarios con mal crédito que puede considerar siempre que necesite una hipoteca, incluso con mal crédito. ¡Disfruta el viaje!
¿Qué son los préstamos hipotecarios con mal crédito?
No hay un puntaje de crédito mínimo que automáticamente le impida recibir una hipoteca, pero un puntaje más bajo hará que sea más difícil encontrar un prestamista dispuesto a aprobar su préstamo. Normalmente se requiere un puntaje de crédito de 620 o superior para calificar para un préstamo conforme tradicional, aunque un puntaje más bajo puede ser aceptable para una hipoteca con respaldo del gobierno. Sin embargo, la mayoría de los anuncios de prestamistas hipotecarios que ofrecen las mejores tasas de interés asumen un puntaje crediticio de 740 o más. Los siguientes son algunos préstamos hipotecarios con mal crédito a los que puede optar:
#1. Préstamos FHA
Si desea comprar una casa pero tiene poco crédito, una hipoteca asegurada por la FHA puede ser una buena alternativa porque los prestamistas de la FHA tienen estándares relativamente flexibles. Con un pago inicial del 10% o más, el puntaje de crédito mínimo requerido por la FHA es 500, mientras que el mínimo requerido para hacer el pago inicial mínimo del 3.5% es 580.
A diferencia de los préstamos convencionales, el período de espera para un préstamo de la FHA es más corto después de preocupaciones crediticias graves como ejecución hipotecaria, bancarrota, juicios o gravámenes fiscales. Los préstamos de la FHA vienen con dos tipos de primas de seguro hipotecario: un costo inicial y una prima anual, respectivamente, para equilibrar el riesgo inherente a estos estándares más relajados para los prestatarios. Es seguro que uno de los préstamos hipotecarios con mal crédito que puede elegir.
#2. Préstamos VA
Los préstamos VA son uno de los préstamos hipotecarios con mal crédito disponibles en los EE. UU. Los préstamos del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) de EE. UU., que están disponibles para miembros en servicio activo, veteranos y cónyuges sobrevivientes calificados, no requieren un pago inicial. Si bien técnicamente no se requiere un puntaje de crédito para calificar para un préstamo VA, la mayoría de los prestamistas quieren un puntaje de 620 o mejor. Los préstamos VA tienen un cargo de financiación que puede pagarse en efectivo al cierre o financiarse en el préstamo. Sin embargo, este costo es un porcentaje del monto del préstamo.
#3. Préstamos USDA
Los prestatarios en áreas rurales pueden solicitar una hipoteca ya sea directamente con el USDA o a través de un prestamista que haya sido aprobado por el USDA. Los prestatarios de bajos y medianos ingresos en ciertas áreas rurales son elegibles para estos préstamos. La elegibilidad generalmente está determinada por el tamaño de la población del área.
#4. CitiMortgage®
El programa hipotecario HomeRun de Citi permite a los solicitantes realizar pagos iniciales tan bajos como el 3 % sin tener que pagar un seguro hipotecario privado (PMI), un cargo mensual que normalmente se requiere con otros planes hipotecarios si el pago inicial es del 20 % o menos y se puede comer fácilmente en un presupuesto mensual. Puede utilizar este programa para refinanciar su hipoteca incluso si ha adquirido una vivienda anteriormente.
Con una hipoteca HomeRun, puede asegurar una tasa de interés fija durante la vigencia del préstamo, lo que elimina el riesgo de pagar tasas más altas en el futuro. Los prestatarios con un puntaje crediticio de 680 o más pueden calificar para un préstamo de $647,200 ($970,800 en Hawái/Alaska) con este programa hipotecario.
#5. Préstamos Fannie Mae HomeReady®
Para calificar para un préstamo HomeReady® convencional, los prestatarios que carecen de puntajes de crédito pueden usar otras fuentes de crédito, como el historial de pago de facturas a tiempo. Es seguro uno de los mejores préstamos hipotecarios con mal crédito que puede elegir. Los prestatarios que paguen menos del 20% del precio de compra deberán pagar un seguro hipotecario privado (PMI), aunque el pago inicial mínimo es solo del 3%.
#6. Hipoteca cohete
Recientemente, Rocket Mortgage se ha destacado como uno de los proveedores de hipotecas más grandes de los Estados Unidos. Si bien el puntaje de crédito mínimo estándar requerido por los prestamistas hipotecarios es 620, Rocket Mortgage puede trabajar con aquellos que tienen puntajes tan bajos como 580. Incluso antes de registrarse, las personas pueden mejorar su puntaje de crédito con el programa Fresh Start gratuito del prestamista. Tenga en cuenta que se puede aplicar el extremo superior del rango APR del prestamista si su puntaje crediticio es bajo y solicita una hipoteca.
Para los propietarios que buscan una alternativa de pago inicial del 0%, Rocket Mortgage puede no ser la mejor opción porque solo ofrece préstamos convencionales, FHA, VA y jumbo, pero no préstamos USDA.
Préstamos hipotecarios con mal crédito para compradores por primera vez
Comprar una casa por primera vez es una experiencia emocionante, pero el proceso de solicitud de una hipoteca puede ser desalentador si no está preparado. Es natural preocuparse de que le nieguen una hipoteca si tiene mal crédito. Los prestamistas revisarán su informe crediticio cuando solicite una hipoteca. El impacto de problemas como CCJ e IVA será mayor que el de simples retrasos en los pagos. Los prestamistas querrán saber más que solo su puntaje de crédito y tendrán en cuenta factores como el monto en dólares y el tiempo transcurrido desde que ocurrieron problemas desfavorables. Los siguientes son préstamos hipotecarios con mal crédito para compradores primerizos:
#1. Hipoteca cohete
La hipoteca Rocket es uno de los mejores préstamos hipotecarios con mal crédito para compradores primerizos. Aquí hay algunas cosas que debe saber sobre ellos:
- El prestamista hipotecario más grande de Estados Unidos.
- Todo el proceso se completa en línea.
- Opciones para nuevas hipotecas y refinanciación de hipotecas existentes.
- Servicio al cliente galardonado y plataformas digitales de vanguardia.
- Más del 90% de los clientes los recomendaría.
# 2. Préstamos Quicken
Los préstamos Quicken son uno de los préstamos hipotecarios con mal crédito disponibles para compradores primerizos que puede considerar. Echa un vistazo a algunas cosas sobre ellos:
- Lo mejor para el refinanciamiento con retiro de efectivo.
- eClosing permite a los clientes cerrar electrónicamente, lo que acelera enormemente el proceso.
- Calificación A+ con la BBB.
- Reciba dinero en efectivo para mejoras en el hogar, matrícula universitaria o pago de deudas.
- Acceso 24/7 a su préstamo a través de la aplicación Rocket Mortgage.
#3. hipoteca electrónica
eMortgage es uno de los préstamos hipotecarios con mal crédito para compradores primerizos por los que puede optar. Aquí hay algunas cosas sobre ellos:
- Obtenga las tasas hipotecarias actuales de los principales prestamistas hipotecarios y bancos.
- Compare y elija fácilmente prestamistas hipotecarios sin obligaciones ni tarifas.
- Revise las tasas hipotecarias actuales una al lado de la otra.
- Elija prestamistas hipotecarios que satisfagan sus necesidades específicas.
- Compare las tasas de los prestamistas hipotecarios precalificados y aprobados: 100 % en línea, 100 % gratis.
5 pasos para obtener préstamos hipotecarios con mal crédito para compradores por primera vez
Los siguientes son los pasos a seguir para obtener préstamos hipotecarios con mal crédito para compradores primerizos:
- Limpia tu informe de crédito
- Busque programas para compradores de vivienda por primera vez
- Use un prestamista con requisitos de crédito flexibles
- Ahorre la mayor cantidad posible de un pago inicial
- Evite convertirse en “pobre de la casa” al apegarse a un presupuesto
Préstamos hipotecarios con mal crédito para veteranos
Aunque los préstamos VA son una gran ventaja del servicio militar, el hecho de que califique para uno no implica que en realidad obtendrá uno. Debe cumplir con el puntaje de crédito del prestamista, el historial de crédito en su informe de crédito y las condiciones del préstamo de ingresos para calificar para un préstamo hipotecario respaldado por VA. Por lo tanto, la elección de préstamos hipotecarios con mal crédito para veteranos es crucial. Los prestamistas utilizan la puntuación crediticia para ayudar a tomar decisiones de préstamo, pero la puntuación mínima requerida por diferentes prestamistas VA puede variar ampliamente.
A continuación se muestra una lista de algunas de las flexibilidades crediticias disponibles para préstamos hipotecarios con mal crédito para veteranos:
#1. No hay puntaje de crédito mínimo requerido
El VA no exige un puntaje de crédito mínimo, aunque muchos prestamistas tienen un umbral de 620 antes de aprobar un préstamo. Sin embargo, sus pagos de alquiler o hipoteca durante los últimos 12 meses serán examinados rigurosamente. Si puede proporcionar documentación de despliegues de servicio activo o problemas médicos que le impidieron realizar los pagos a tiempo, es posible que pueda mejorar su puntaje de crédito.
#2. El período de espera de 2 años después de una bancarrota del Capítulo 7
El VA entiende que los problemas derivados del servicio militar pueden conducir a la insolvencia. Los veteranos pueden calificar para un nuevo préstamo VA dos años después de la fecha de descarga de la bancarrota (a diferencia de los cuatro años estándar).
#3. 12 meses de pagos en una bancarrota del Capítulo 13 o asesoramiento crediticio
Los veteranos con bancarrota del Capítulo 13 o un plan de asesoramiento crediticio que hayan realizado 12 pagos mensuales a tiempo pueden ser elegibles para un nuevo préstamo VA.
#4. El período de espera de 2 años después de una ejecución hipotecaria
Los préstamos de Asuntos de Veteranos están disponibles para solicitantes militares que perdieron una casa por ejecución hipotecaria dos años después del cierre.
#5. Clemencia en casos de ejecución hipotecaria de VA
Los veteranos con un préstamo VA previamente ejecutado en su certificado de elegibilidad aún son elegibles para solicitar un nuevo préstamo VA. Es posible que pueda comprar una casa nueva sin pago inicial si tiene suficientes derechos de VA sin usar.
#6. Falta de un registro de crédito
Es posible que los veteranos que regresan no tengan suficiente historial de pago para calificar para un puntaje de crédito estándar. Si es así, los prestamistas de VA pueden revisar su alquiler, servicios públicos, seguro de automóvil y otros historiales de pago para determinar su elegibilidad.
#7. Fondos discrecionales
El VA emplea una fórmula original que tiene en cuenta su ingreso disponible después de pagar las facturas regulares y mantenerse al día con el mantenimiento del hogar. La capacidad de ahorrar dinero cada mes, o "ingresos residuales", puede ayudarlo a obtener la aprobación para un préstamo VA, incluso si tiene un crédito deficiente.
Tipos de préstamos hipotecarios con mal crédito para veteranos
Los estándares crediticios de VA son esencialmente los mismos, ya sea que esté solicitando un préstamo para refinanciar o comprando una casa con mal crédito. Los siguientes son los tipos de préstamos hipotecarios con mal crédito para veteranos:
#1. PRÉSTAMOS DE COMPRA VA
Los prestatarios que son veteranos de las Fuerzas Armadas de los Estados Unidos pueden comprar una casa con un pago inicial de $0 y evitar pagar el seguro hipotecario, que generalmente se requiere para préstamos con un pago inicial de menos del 20%. Los prestamistas revisarán su historial de pago de los últimos 12 meses de alquiler y otros pagos si su puntaje de crédito es bajo.
#2. PRÉSTAMOS DE REFINANCIACIÓN VA CASH-OUT
Con un préstamo VA, los prestatarios pueden obtener un préstamo de hasta el 90 % del valor de su vivienda, lo que les brinda acceso a fondos adicionales para renovaciones o la consolidación de deudas con intereses altos. Puede mejorar su historial de crédito y evitar obtener una hipoteca con mal crédito en el futuro mediante el uso de un refinanciamiento con retiro de efectivo del VA para pagar la deuda de la tarjeta de crédito con intereses altos.
#3. VA PRÉSTAMOS DE REFINANCIACIÓN CON REDUCCIÓN DE LA TASA DE INTERÉS (IRRRLS)
Los prestatarios actuales de préstamos VA pueden calificar para una IRRRL VA al demostrar que han pagado todos los pagos a tiempo durante los 12 meses anteriores. No es necesaria una tasación o prueba de ingresos, y las tarifas pueden incluirse en el monto del préstamo. Su prestamista aún puede enviar su IRRRL para la aprobación de VA incluso si tiene más de 30 días de retraso en su pago de hipoteca más reciente.
Aprobación garantizada de préstamos hipotecarios con mal crédito
Los siguientes son préstamos hipotecarios con mal crédito garantizados por la aprobación:
#1. PréstamoÁrbol
Desde su fundación en 1996, LendingTree ha facilitado más de 55 millones de préstamos por un total de $250 mil millones o más. Las personas con mal crédito pueden beneficiarse de la asistencia de la empresa para obtener tasas hipotecarias competitivas. El servicio no funciona como intermediario o banco hipotecario. En su lugar, proporciona una serie de diferentes ofertas de préstamos de diferentes prestamistas, lo que facilita encontrar la mejor.
La naturaleza competitiva de la plataforma obliga a los banqueros y corredores hipotecarios a competir entre sí por el negocio de los prestatarios ofreciendo tasas y tarifas más bajas. Los pasos involucrados en LendingTree son fáciles de seguir. Lo primero que debe hacer es presentar la solicitud, ya sea en línea o marcando un número gratuito. Para recuperar su informe de crédito, deberá proporcionar información sobre usted, incluidos sus activos, deudas, ingresos brutos, tiempo en su trabajo actual y número de Seguro Social. Utiliza estos datos para elegir a qué instituciones de crédito enviar su solicitud.
#2. Guía de tarifas de la FHA
Puede ser un desafío localizar a los mejores prestamistas hipotecarios al buscar una casa. Tener crédito negativo puede hacer que las cosas sean aún más desafiantes. FHA Rate Guide es un servicio basado en la web que vincula a los prestatarios en busca de préstamos de la FHA con instituciones financieras acreditadas. Para solicitar el préstamo más adecuado a sus necesidades, rellene nuestro completo formulario de solicitud. Si planea refinanciar o solicitar un nuevo préstamo, la Guía de tasas de la FHA en este sitio será un gran recurso. El tiempo y la energía que ahorrará usando este manual para encontrar la mejor hipoteca serán sustanciales. Entonces, ¿cómo se califica para participar?
La guía de tasas de la FHA puede ayudar a los propietarios de viviendas con mal crédito a encontrar los mejores prestamistas hipotecarios posibles para ayudarlos a refinanciar y acceder al valor líquido de su vivienda. Sin embargo, para continuar con el proceso de solicitud en línea, debe tener al menos 18 años, ser residente de los EE. UU. y estar legalmente capacitado para celebrar un contrato vinculante.
#3. Hipoteca de vivienda de Wells Fargo
El nombre Wells Fargo es prácticamente familiar. Es uno de los prestamistas más grandes de los Estados Unidos y una corporación internacional de servicios financieros. Los préstamos y líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) se encuentran entre las muchas opciones hipotecarias disponibles para los prestatarios. Las opciones están disponibles a través del programa Easy to OwnSM incluso para aquellos con bajos ingresos y malos antecedentes crediticios. Las tasas hipotecarias que ofrece Wells Fargo se enumeran en su sitio web y se actualizan diariamente.
Los solicitantes de hipotecas con mal crédito aún pueden obtener tasas asequibles de esta organización, y los precios para aquellos con excelente crédito son extremadamente competitivos. Tenga en cuenta que los precios de Wells Fargo anunciados en línea a menudo cuentan con un puntaje FICO alto (740+) y un pago inicial del 20%.
#4. Hipoteca del Banco PNC
Los prestatarios con mal crédito pueden elegir entre una variedad de productos y términos de préstamos proporcionados por PNC Bank Mortgage, como la cobertura PMI flexible. Los prestatarios que buscan una hipoteca con un pago inicial bajo, especialmente aquellos con ingresos bajos a moderados que pueden cumplir con los criterios para una subvención en efectivo de PNC, podrían considerar a PNC como una alternativa viable. La aprobación previa de PNC es vinculante para todos los prestatarios e incluye una oferta firme de préstamo.
PNC tiene una amplia variedad de opciones de préstamos, por lo que hay algo para todos. El préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA) y el préstamo del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) son dos de los tipos más populares de hipotecas respaldadas por el gobierno, y ambos están disponibles en PNC. Estos préstamos pueden proporcionar financiación de hasta $ 5 millones. La organización ofrece una serie de opciones de préstamo para ayudar a las personas a ingresar al mercado de la vivienda sin tener que desembolsar una tonelada de dinero por adelantado.
Cómo aumentar sus posibilidades de ser aprobado para préstamos hipotecarios con mal crédito
Es bueno saber que sus posibilidades de calificar para préstamos hipotecarios con mal crédito pueden mejorar incluso si tiene bajos ingresos, un puntaje crediticio bajo o marcas negativas en su historial crediticio. Las siguientes son formas de aumentar sus posibilidades de ser aprobado para préstamos hipotecarios con mal crédito:
#1. Conozca el contenido de su informe de crédito
Sus informes de crédito pueden contener información incorrecta. Antes de comenzar a buscar préstamos hipotecarios con mal crédito, debe obtener una copia de su informe de crédito de cada una de las tres principales agencias de crédito en AnnualCreditReport.com y verificar si hay imprecisiones.
#2. Asegúrese de que su historial de crédito esté libre de errores y deudas antiguas que se han pagado
Puede usar estos pasos para disputar información inexacta en sus informes de crédito y eliminarla de sus archivos. Incluso si ha pagado una cuenta de cobro anterior, la entrada puede permanecer en su informe de crédito. En algunas situaciones, es posible que pueda negociar con el acreedor la eliminación inmediata del elemento negativo de su informe crediticio a cambio del pago total de la obligación. Su acreedor no tiene la obligación de aceptar, aunque a menudo lo hará.
#3. Aumentar el monto de la inversión inicial
Poner más dinero muestra a los prestamistas que usted es un prestatario responsable y aumenta sus posibilidades de obtener un préstamo. Con un pago inicial mayor para un préstamo de la FHA, los prestatarios con puntajes de crédito tan bajos como 500 pueden ser elegibles para financiamiento. La tasa de interés de su hipoteca y la cantidad que paga al cierre pueden beneficiarse de un pago inicial mayor.
Puede ahorrar para un pago inicial más alto al hacer un presupuesto para encontrar formas de minimizar el gasto o al comenzar un trabajo adicional para producir dinero extra. También puede destinar las ganancias inesperadas únicas al pago inicial, como un reembolso de impuestos o una bonificación. Además, puede pedirles a familiares y amigos un regalo de dinero para la compra de su casa si están dispuestos y pueden hacerlo.
#4. Pague la deuda y reduzca su DTI
La proporción de sus pagos de deuda mensuales totales a su ingreso bruto mensual es una métrica utilizada por los prestamistas para determinar la elegibilidad del préstamo. Divida sus pagos de deuda mensuales totales (incluido el pago de su hipoteca) por su ingreso bruto mensual para obtener su índice DTI. Apunta a un porcentaje de no más del 43% si quieres comprar una casa con mal crédito. Sin embargo, el DTI máximo permitido varía de un préstamo a otro.
#5. Preste atención a los registros de puntualidad
Las tres quintas partes de su puntaje crediticio se basan en la confiabilidad con la que realiza los pagos. Una de las estrategias más sencillas para aumentar su puntaje de crédito y aumentar sus posibilidades de adquirir un préstamo hipotecario con un crédito terrible es mantener un historial de pago perfecto. Es posible que desee posponer su solicitud de hipoteca si tiene un historial de pagos atrasados.
#6. Compara varias compañías de préstamos
Los requisitos del prestatario y las tasas de interés diferirán de un prestamista a otro, por lo que es importante darse una vuelta cuando busque prestamistas hipotecarios con mal crédito. Una cooperativa de ahorro y crédito local, por ejemplo, podría tener términos más indulgentes que un gran banco nacional, y un programa de préstamo privado podría estar disponible para usted a través de un prestamista en línea. También le conviene darse una vuelta y comparar las tasas y los términos que ofrecen otros prestamistas.
#7. Obtenga un cosignatario o un prestatario conjunto
Es posible reducir su DTI y aumentar la cantidad que puede pedir prestada utilizando los ingresos de un codeudor o coprestatario; sin embargo, esta no es una opción con todos los programas de préstamos. Los préstamos de la FHA, por ejemplo, tienen el requisito de que los prestatarios vivan en la propiedad que compran, pero puede usar los ingresos de un coprestatario o cosignatario que vive en otro estado para ayudarlo a obtener la aprobación de una hipoteca, incluso si no lo hacen. planee mudarse.
#8. Busque un monto de préstamo más bajo
Si tiene problemas para que le aprueben un préstamo, reducir la cantidad que necesita es una opción. Las casas prefabricadas son una opción común, especialmente en zonas rurales. Hoy en día, las casas prefabricadas pueden verse muy similares a las casas construidas en el sitio por solo alrededor de $ 72 por pie cuadrado, en comparación con aproximadamente $ 144 por una casa construida con palos de tamaño similar.
¿Qué es un buen puntaje de crédito para un comprador de vivienda por primera vez?
Los programas de asistencia para compradores de vivienda tienen un requisito de puntaje de crédito mínimo de 640 para compradores por primera vez. Sin embargo, normalmente se requiere una puntuación de 680 o más para una hipoteca convencional. Puede valer la pena investigar los servicios de reparación de crédito en su área. Cuando elige un servicio de buena reputación para arreglar su crédito, no tendrá que preocuparse por emprender acciones legales contra los responsables de los errores que se hayan cometido.
¿Qué puntaje de crédito necesita para refinanciar su hipoteca?
Los diferentes tipos de hipotecas tienen diferentes puntajes de crédito mínimos necesarios para calificar para un préstamo de refinanciamiento. Sin embargo, un prestamista hipotecario convencional a menudo querrá un puntaje de crédito de 620 o más.
¿Cuánto tiempo miran los prestamistas el historial crediticio positivo?
Los prestamistas generalmente requieren un historial de crédito positivo de 12 a 18 meses. Además, no hay pagos atrasados y los montos se mantienen al mínimo.
Consideraciones Finales:
Si tiene mal crédito, aún puede obtener una hipoteca. Obtener las mejores tasas requerirá una consideración cuidadosa, y es posible que desee obtener más información sobre los préstamos de la FHA. Debe esforzarse por aumentar su puntaje de crédito antes de solicitar un préstamo hipotecario con mal crédito. Un puntaje crediticio más alto hace que sea más probable que se le apruebe un préstamo con términos más agradables y una tasa de interés más baja. Considere obtener un préstamo de consolidación de deuda de crédito malo para simplificar su plan de pago, reducir su tasa de interés y aumentar su puntaje de crédito. Tendrá una mejor oportunidad de obtener una hipoteca tradicional si hace estas cosas.
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Referencias
