Si usted es como la mayoría de los posibles propietarios de viviendas, ahorrar para el pago inicial es una de sus principales preocupaciones. Encontrar un prestamista que proporcione préstamos con pago inicial bajo o sin pago inicial podría significar la diferencia entre poder comprar una casa ahora y tener que esperar meses o años. Los préstamos hipotecarios del gobierno del Departamento de Agricultura de EE. UU. o del Departamento de Asuntos de Veteranos permiten a los compradores de vivienda realizar una compra sin pago inicial. El pago inicial de un préstamo asegurado por la Administración Federal de Vivienda puede ser de tan solo el 3.5 %. Sin embargo, el pago inicial mínimo de la vivienda para los préstamos convencionales de hoy es solo del 3%. Cuando se trata de pagos iniciales y condiciones de elegibilidad, algunos programas de préstamos privados pueden resistir los préstamos del gobierno. Siga leyendo para comprender más sobre los tipos de préstamos hipotecarios sin pago inicial, como comprador por primera vez y con mal historial crediticio.
Comprensión de un pago inicial sin pago de préstamos hipotecarios
Una hipoteca sin pago inicial es un tipo de hipoteca en la que el prestatario no está obligado a pagar ningún dinero por adelantado. Cuando obtiene préstamos para una casa, el primer pago que hace es el pago inicial de la casa. Sin embargo, la mayoría de los prestamistas hipotecarios necesitarán un pago inicial de cierto porcentaje del precio de venta de la vivienda.
Supongamos que está comprando una casa de $ 200,000 con un pago inicial del 20%, lo que significa que deberá aportar $ 40,000. Después de invertir en la propiedad, los bancos y otros prestamistas quieren que seas más responsable con tu préstamo. Puede llevar años ahorrar un pago inicial sustancial, lo que lo convierte en una barrera importante para muchos posibles propietarios.
Con la excepción de un préstamo respaldado por el gobierno, que está asegurado por el gobierno federal, los principales inversores hipotecarios no otorgarán préstamos sin pago inicial. Esto significa que si no paga su hipoteca, el gobierno le ayudará a pagar las facturas (junto con su prestamista).
Para aquellos que de otro modo no podrían pagar una casa, el gobierno ahora garantiza hipotecas. Además, los prestamistas pueden sentirse más cómodos otorgando crédito a clientes con perfiles financieros más riesgosos, como aquellos que no pueden pagar un pago inicial grande, cuando dichos préstamos están respaldados por el gobierno.
Además, hay dos tipos de préstamos respaldados por el gobierno que no requieren un pago inicial de una vivienda: préstamos VA y préstamos USDA. Debe cumplir con los criterios de cada programa de préstamos por separado antes de solicitar una hipoteca sin pago inicial.
Los préstamos FHA y las hipotecas convencionales están disponibles si no califica para los préstamos VA o USDA. Además, los pagos iniciales bajos son posibles tanto con la FHA como con los préstamos convencionales.
Tipos de préstamos hipotecarios sin pago inicial
Hay dos tipos de opciones de préstamos respaldados por el gobierno (USDA y VA) que no requieren un pago inicial si califica. Además de los programas gubernamentales, su cooperativa de ahorro y crédito local, especialmente una basada en membresía profesional, puede ofrecer un préstamo sin pago inicial. Estos son poco comunes pero merecen una investigación si te encuentras con uno.
#1. préstamos VA
Los préstamos VA sin pago inicial están disponibles a través del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) de EE. UU. para miembros militares en servicio activo, veteranos y cónyuges sobrevivientes. Esta forma de préstamo, al igual que un préstamo del USDA, no requiere un seguro hipotecario, pero requiere un costo de financiamiento inicial que puede incluirse en el préstamo. (Recuerde que los préstamos hipotecarios no exigen un pago inicial, pero hacerlo minimizará el cargo de financiamiento).
Muchos prestamistas ofrecen tasas de préstamos VA más bajas que los préstamos convencionales, lo que le permite ahorrar mucho dinero durante la duración del préstamo.
#2. Préstamos USDA
El Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) garantiza hipotecas para personas que compran casas en áreas rurales. Si bien no es necesario realizar un pago inicial al solicitar un préstamo del USDA, los solicitantes aún deben cumplir con los requisitos de elegibilidad de crédito, ingresos y otros. El USDA tiene un sitio web donde puede verificar su elegibilidad.
Los préstamos del USDA no requieren el pago inicial de una casa, sin embargo, los prestatarios deben pagar una tarifa de garantía por adelantado que se puede financiar en la hipoteca. Si decides incluirlo en tu préstamo, no tendrás que pagar nada de entrada; sin embargo, la cantidad que debe aumentará a medida que se agreguen intereses al capital durante el transcurso del plazo del préstamo.
#3. Préstamos de vivienda privada sin pago inicial
Puede encontrar préstamos para una vivienda sin tipos de pago inicial de prestamistas privados y respaldados por el gobierno. Aunque las hipotecas sin pago inicial eran más comunes antes de la recesión económica de 2008, algunos bancos todavía las ofrecen.
Además, North American Savings Bank y Navy Federal Credit Union son solo dos ejemplos de bancos y cooperativas de crédito que otorgarán préstamos sin requisitos de pago inicial. Para incorporarse a la Marina Federal no es necesario un PMI, aunque se recomienda. Los prestatarios con puntajes de crédito de 700 o más son elegibles para esta hipoteca de NASB.
Si está interesado en este enfoque, hable primero con el prestamista para recopilar toda la información que necesita antes de presentar la solicitud.
¿Qué puntuación de crédito se necesita para un préstamo hipotecario sin pago inicial?
Al solicitar un préstamo convencional, debe aspirar a tener un puntaje de crédito de al menos 620 puntos si es posible. Sin embargo, si su puntaje de crédito es inferior a 620, los prestamistas no podrán aceptar su préstamo o se verán obligados a ofrecerle una tasa de interés más alta, lo que puede resultar en pagos mensuales más altos. Si su puntaje es superior a 720, los prestamistas aprobarán su préstamo o le ofrecerán una tasa de interés más económica.
Préstamos hipotecarios para compradores por primera vez sin pago inicial
El sueño americano de ser propietario de una vivienda está al alcance de la mano con la ayuda de los programas para compradores primerizos.
Puede usar estos programas para reducir su pago inicial muy por debajo del estándar de la industria del 20% o para asegurar una tasa de interés más barata en su hipoteca, ahorrándole miles de dólares durante la vigencia del préstamo. Sí, las tasas de interés han aumentado en los últimos años y los precios de las viviendas continúan aumentando de manera desafiante. Sin embargo, esto no implica necesariamente que la vivienda no sea asequible.
Tipos de programas para compradores de vivienda por primera vez
El sueño americano ha incluido durante mucho tiempo la realización del sueño americano de la vivienda propia. Como castillo, santuario, lugar de reunión y refugio seguro, el hogar simboliza nuestra libertad e independencia.
Además, la dificultad de entrar en una casa es una de las principales razones por las que valoramos tanto la propiedad. Por lo general, la propiedad de la vivienda se gana en lugar de darse. Necesitará frugalidad, iniciativa, confiabilidad y autocontrol para ganar su primer juego de llaves de la casa.
Esto es especialmente cierto ahora, un momento históricamente desafiante para los compradores por primera vez debido a la falta de opciones a precios razonables. La edad promedio de un comprador por primera vez es de 32 años, que es mayor que nunca. Esto se debe principalmente al hecho de que más del 40% de los compradores primerizos están agobiados por obligaciones de deuda estudiantil.
Los propietarios de viviendas esperanzados no están condenados a una vida de alquileres deficientes solo por esto. El gobierno federal ha fomentado durante mucho tiempo la propiedad de vivienda como beneficiosa para el bienestar general del país, por lo tanto, hay mucha asistencia disponible para quienes compran por primera vez. Estos son algunos programas para préstamos hipotecarios para compradores primerizos con poco o ningún pago inicial.
#1. Programas sin fines de lucro
Si es la primera vez que compra una casa y busca una hipoteca barata, un programa sin fines de lucro puede ser su mejor opción. Los prestatarios de ingresos bajos y moderados pueden obtener hipotecas asequibles de organizaciones como Neighborhood Assistance Corporation of America, que no cobra puntos ni tarifas por adelantado. Para hacer esto, a diferencia de la evaluación de riesgos utilizada por otros prestamistas hipotecarios, la organización sin fines de lucro emplea requisitos "basados en el carácter" en su proceso de calificación del prestatario.
Además, puede encontrar programas comunitarios sin fines de lucro en su área. El programa de asistencia para el pago inicial de la Ciudad de Nueva York otorga hasta $100,000 a prestatarios calificados.
#2. Préstamos convencionales con pagos iniciales bajos o nulos
Una de las hipotecas más comunes es un préstamo convencional, que es un tipo de crédito que no tiene respaldo del gobierno y, por lo tanto, tiene menos restricciones sobre quién puede solicitarlo. Además, algunos de ellos requieren un pago inicial increíblemente pequeño de solo el 3% del precio de compra de la casa.
Fannie Mae y Freddie Mac regulan los términos de los préstamos para hipotecas convencionales. Estos paquetes consisten en:
- Hipoteca HomeReady: el programa hipotecario HomeReady de Fannie Mae es similar al de Freddie Mac en el sentido de que solo requiere un pago inicial del 3% (sin embargo, con PMI, podría ser más barato).
- Hipotecas convencionales 97: las hipotecas convencionales 97 cuentan con el respaldo de Fannie Mae y Freddie Mac y solo requieren un 3 % de pago inicial y una calificación crediticia de 620. El seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés) es una tarifa adicional que se agrega al pago mensual de la hipoteca en el caso de las hipotecas estándar. programas hipotecarios de bajo pago inicial.
- Hipoteca HomeOne: esta hipoteca de Freddie Mac requiere solo un pago inicial del 3% con PMI, sin embargo, está restringida a compradores primerizos y tiene otros requisitos.
Al solicitar una de estas hipotecas, no tratará directamente con Fannie Mae o Freddie Mac. En cambio, puede encontrarlos a través de una amplia variedad de instituciones financieras como bancos, prestamistas hipotecarios en línea y cooperativas de crédito.
#3. Programas patrocinados por empleadores
Cuando se trata de encontrar un lugar para vivir, muchos trabajadores pueden beneficiarse de los programas de vivienda asistida por el empleador (EAH), que generalmente se encuentran en el lugar de trabajo o cerca de él. Un tipo de ayuda es un préstamo que se perdona después de un cierto número de años, junto con clases obligatorias de propiedad de vivienda. Puede haber otros requisitos para los programas EAH además del requisito de ocupación, como ser un comprador de vivienda por primera vez, un requisito de tenencia o un límite de ingresos.
¿Cuál es el pago inicial más bajo posible en una casa?
Sin embargo, se puede lograr un pago inicial del 3%, según el tipo de préstamo y el crédito del comprador. Es posible que si califica para un préstamo del USDA o un préstamo VA, no necesitará ningún pago inicial para comprar una casa. El pago inicial requerido varía entre varios programas de préstamo.
Préstamos hipotecarios con mal crédito sin pago inicial
Para la gran mayoría de las personas, una casa representa su mayor inversión financiera individual. Sin embargo, muchas personas, especialmente aquellas que no tienen ahorros o tienen mal crédito, pueden sentir que comprar una casa está fuera de su alcance. Desafortunadamente, actualmente no existe una opción viable para un comprador de vivienda con mal crédito y sin pago inicial. Puede haber soluciones disponibles para ayudarlo a comprar una casa, incluso si tiene un buen crédito pero pocos ahorros.
El rango posible de un puntaje de crédito es de 300 a 850. Si bien los requisitos de solvencia varían de un prestamista a otro, los rangos en los que se analiza el historial crediticio de un prestatario son bastante consistentes.
Una de las agencias de crédito más destacadas de los Estados Unidos, Experian, proporciona el siguiente desglose de los tramos de puntuación crediticia:
- 300 – 579: pobre
- 580 – 669: Feria
- 670 – 739: Bueno
- 740 – 799: Muy bueno
- 800 – 850: Excepcional
Si bien la gran mayoría de los proveedores de préstamos requieren que los prestatarios tengan un crédito excelente, también hay algunas opciones disponibles para aquellos con un crédito justo. Por ejemplo, los compradores con puntajes de crédito de 580 o más pueden calificar para un préstamo de la FHA que requiere solo un pago inicial del 3.5%.
Tenga en cuenta que estas son solo cifras aproximadas y que cada prestamista de la FHA puede establecer sus propios estándares adicionales para las hipotecas de la FHA.
¿Se puede comprar una casa con mal crédito?
Aunque es posible comprar una casa con mal crédito, no debe esperar pagar precios bajísimos. Es posible comprar una casa con mal crédito a través de algunos programas, como los préstamos de la FHA. Sin embargo, se requerirá un pago inicial mayor si su puntaje de crédito es inferior a 580.
Las personas con puntajes de crédito por debajo de 580 deben hacer un pago inicial del 10% en un préstamo de la FHA, que es significativamente más que el 3.5% que necesitan aquellos con puntajes más altos. Un préstamo convencional tiene requisitos más estrictos.
Si quiere una hipoteca y tiene un puntaje de crédito bajo, necesitará un pago inicial más grande y tendrá que aceptar pagar una tasa de interés considerablemente más alta. La tasa de interés de su préstamo determinará tanto su pago mensual como su costo total. Además, lee CÓMO COMPRAR UNA CASA SIN DINERO: Para compradores por primera vez.
Si pide prestado $200,000 durante 30 años al 3% de interés, el pago de su hipoteca será de $843 por mes. El costo total del préstamo durante su término completo de 30 años es de $303,555.
Con una tasa de interés del 5%, el mismo préstamo le costaría $1,074 mensuales o $386,512 durante la vigencia del préstamo, un aumento de alrededor del 27%. Las calificaciones inadecuadas pueden resultar en tasas de interés aún más altas.
¿Qué puntuación de crédito necesita para un pago inicial de $0?
En la mayoría de los casos, los proveedores de préstamos no revelarían su demanda mínima de puntaje crediticio. También tienen en cuenta la carga de la deuda del solicitante, el historial de pago y la puntualidad en el pago de las facturas, todo lo cual puede afectar su puntaje crediticio.
Alguien con un puntaje de crédito malo puede tener una mejor oportunidad de asegurar un préstamo de automóvil o vivienda sin pago inicial si tiene un historial de pago favorable y un vehículo de intercambio, por ejemplo, que alguien con numerosos pagos atrasados pero otras circunstancias que le dan una puntuación de crédito más alta.
Por lo general, se necesita un pago inicial para un préstamo de vivienda o automóvil, pero no para un préstamo personal. Las personas que tienen un puntaje de crédito malo a menudo pueden obtener aprobación para préstamos sin pago inicial de las plataformas de préstamos y los bancos que hemos sugerido. Puede ser más difícil calificar para un préstamo hipotecario si su puntaje de crédito es bajo.
Las redes de préstamos en línea que recomendamos ofrecen préstamos para automóviles de crédito terrible sin pago inicial requerido para prestatarios con puntajes FICO entre 500 y 579, que se considera muy bajo.
Los valores posibles para un puntaje crediticio FICO son de 300 a 850. Si su puntaje crediticio está por debajo de 500, es posible que le resulte difícil obtener un préstamo para un automóvil o una vivienda de los prestamistas tradicionales. Sin embargo, un puntaje de crédito bajo puede ser anulado por un pago inicial sustancial o un cosignatario confiable.
Los costos de financiamiento son a menudo más altos para aquellos con calificaciones crediticias más bajas. Por ello, es importante comparar opciones de financiación.
Los mejores prestamistas para préstamos hipotecarios con pago inicial bajo y sin pago inicial
El aumento de los precios de las viviendas y las tasas de interés han dificultado que muchos prestatarios ingresen al mercado de la vivienda. Afortunadamente, hay opciones disponibles de algunos prestamistas que pueden ayudar a los posibles propietarios tanto con el pago inicial como con los costos de cierre. Estos son los 3 principales prestamistas para pagos iniciales bajos o nulos en préstamos hipotecarios.
#1. Banco de America
Los programas Better Money Habits y First-Time Homebuyer Online Edu-Series de Bank of America son dos ejemplos de la dedicación de la compañía para ayudar a la próxima generación de propietarios de viviendas. Los prestatarios pueden comunicarse con los equipos de préstamos de la empresa a través del sitio web de la empresa, por teléfono o en persona, lo que sea más conveniente para ellos.
Además, Bank of America también encabezó la lista debido a la gama de paquetes de préstamos para compradores primerizos que ofrece, como la hipoteca Affordable Loan Solution, que solo requiere un pago inicial del 3%.
Además de la hipoteca Affordable Loan Solution, Bank of America tiene un programa de Subvención para el Pago Inicial donde los prestatarios calificados pueden recibir hasta $10,000 o el 3% del precio de compra de la vivienda como pago inicial. No hay necesidad de devolver una subvención.
Los clientes de hipotecas de Preferred Rewards pueden ahorrar hasta un 0.375 % en su tasa de interés y obtener un descuento en el cargo de originación de su préstamo si mantienen una cierta cantidad en una cuenta de depósito de Bank of America y/o una cuenta de inversión de Merrill Edge y Merrill Lynch.
#2. banco naciente
Rising Bank, la división en línea de Midwest BankCentre, un banco con sede en St. Louis, es la mejor opción para los prestatarios que buscan un proceso de solicitud de hipoteca en línea conveniente y orientado a la comunidad. Un representante de Rising Bank describió el método del banco como “alta tecnología/alto toque”, y explicó que la empresa atiende a los clientes que desean un procedimiento hipotecario acelerado y automatizado al mismo tiempo que otorgan una prima al contacto humano.
Además de la variedad habitual de hipotecas respaldadas por el gobierno, Rising Bank también ofrece préstamos convencionales con un pago inicial de tan solo el 3%. Para los prestatarios que no pueden proporcionar los documentos estándar para un préstamo hipotecario, el gobierno de Midwest BankCentre ofrece préstamos sin pago inicial e hipotecas con Número de identificación fiscal individual (ITIN) a través de su canal. Los programas de DPA están disponibles a través de ambos métodos de distribución.
Los prestatarios que dan prioridad a los tiempos de procesamiento rápidos pueden optar por considerar Rising Bank. Según un representante de Rising Bank, el tiempo promedio que se tarda en cerrar un préstamo hipotecario es de 21 días, aunque este número puede ser tan bajo como siete para ciertos préstamos.
# 3. perseguir
Chase Home Lending tiene varias opciones de préstamos disponibles para ayudar a más personas a realizar el sueño americano de ser propietarios de una vivienda.
Los compradores de viviendas con ingresos por debajo de un umbral particular pueden calificar para la hipoteca especial Chase DreaMaker de Chase, que está disponible además de los préstamos VA y FHA. El pago inicial mínimo es del 3% y hay un crédito de $500 por completar un curso de educación para compradores de vivienda (obligatorio para los compradores por primera vez) con este financiamiento.
El socio de Chase, HomeStory, ofrece a los prestatarios un incentivo de hasta $5,000 si usan el programa Chase Agent Express para encontrar un agente de bienes raíces.
Además, Chase ofrece a los compradores de vivienda que califiquen un crédito de $2,500 o $5,000 para costos de cierre, intereses o pago inicial de ciertos productos de préstamo a través de Chase Homebuyer Grant. Al solicitar un préstamo VA con Chase, los miembros del servicio calificados también pueden ser elegibles para una subvención de costos de cierre de compra VA de $2,000.
El proceso de cierre del préstamo será fácil sin importar la opción que elija. Si el cierre no se lleva a cabo dentro de las tres semanas, Chase pagará a los prestatarios calificados $5,000.
¿Cuánto es un pago inicial en una casa de 400K?
El 10% del precio de compra es de $40,000, por lo tanto, el pago inicial para una casa de $400,000 sería de $55,600. Su ingreso mensual debe ser de al menos $8,200 si desea calificar para una hipoteca a 30 años, y el total de los pagos mensuales de su deuda no debe exceder los $981.
¿Puede pedir dinero prestado para un pago inicial?
Sí, puede pedir dinero prestado para usarlo como pago inicial. Pedir prestado contra el capital de otra propiedad es una de las diversas opciones de préstamo que se pueden explorar para cubrir un pago inicial. Busque préstamos personales de familiares y amigos.
Conclusión
A medida que los precios de las viviendas continúan aumentando, a muchos compradores potenciales les resultará difícil ahorrar el pago inicial del 20 % recomendado tradicionalmente. No deje que la idea de necesitar una enorme cantidad de dinero para comprar una propiedad lo desanime. Según el programa, es posible que pueda poner cero o una cantidad muy pequeña de pago inicial en una casa. Examine el mercado desde la perspectiva de varios proveedores de préstamos diferentes. Buscar una hipoteca lo ayudará a obtener la mejor tasa que funcione con sus finanzas.
Preguntas Frecuentes
¿Cuánto es el pago inicial de una casa de 500k?
Se necesita un pago inicial de al menos $17,500 en una casa que cuesta $500,000 para comprar.
¿Cuánto es el pago inicial de una casa de 200k?
Por lo general, se necesita un mínimo del 5% para las hipotecas convencionales, como la hipoteca estándar de tasa fija a 30 años. En este ejemplo, necesitará un pago inicial de $10,000 en una casa que cuesta $200,000 para financiar la compra.
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