Un pago global es una suma global pagada al final del plazo de un préstamo, significativamente más que todos los pagos anteriores. Los prestatarios con préstamos globales pueden hacer pagos más bajos al comienzo de un préstamo a cambio de un pago mayor (global) al final del plazo del préstamo. Estos préstamos son generalmente mejores para prestatarios con buen crédito y altos ingresos.
¿Pero hay trampa? Vamos a averiguar…
¿Qué es un pago global?
Un pago global es el monto final adeudado en un préstamo que está estructurado como una serie de pequeños pagos mensuales seguidos de una sola suma grande al final del plazo del préstamo. Los pagos anticipados pueden ser todos o casi todos los pagos de intereses del préstamo, siendo el pago global el principal del préstamo. Esto se conoce como préstamo global.
El préstamo hipotecario global se hizo popular en los años previos a la crisis financiera de 2007-2008. Permitió a las personas que querían comprar una casa obtener un pago hipotecario que podían pagar, al menos inicialmente.
La crisis financiera no eliminó el préstamo global, pero ahora se usa más comúnmente para préstamos comerciales. Un proyecto se puede financiar con un préstamo que requiere pagos mínimos desde el principio, con el pago global vencido solo cuando el proyecto genera una ganancia.
Un pago global es similar a un pago único.
Comprender los pagos globales
Como implica el término “globo”, el pago final de este tipo de préstamo es sustancial.
Los pagos globales se han vuelto más comunes en los préstamos comerciales que en los de consumo en los últimos años. Permite que un prestamista comercial reduzca los costos a corto plazo mientras cubre el pago global con ganancias futuras.
Los compradores de vivienda individuales usan la misma lógica, pero los riesgos son más significativos. Los compradores de vivienda mantienen bajos sus costos a corto plazo al suponer que sus ingresos serán significativamente más altos cuando venza el pago global, que podrán refinanciar su hipoteca antes de que venza, o que podrán vender la casa y pagar de la hipoteca completa antes de que venza el pago global.
Durante la crisis financiera de 2008-2009, a los propietarios de viviendas que utilizaron hipotecas globales para financiar sus compras les resultó imposible vender sus viviendas a un precio elevado para pagar el monto prestado.
Los pagos globales se agrupan con frecuencia en hipotecas de dos pasos. Un prestatario recibe una tasa de interés introductoria ya menudo más baja en esta estructura de financiamiento al comienzo de su préstamo. Después de un período de préstamo inicial, el préstamo cambia a una tasa de interés más alta.
Préstamo ARM vs. globo
Una hipoteca de tasa ajustable (ARM, por sus siglas en inglés) se confunde con frecuencia con un préstamo global. Un ARM proporciona al prestatario una tasa introductoria por un período determinado, generalmente de uno a cinco años. La tasa de interés se restablece en ese momento y puede restablecerse regularmente hasta que el préstamo se pague por completo.
El incentivo es una tasa de interés inicial exigua en comparación con una tasa hipotecaria de tasa fija. La desventaja es la posibilidad de una tasa significativamente más alta en el futuro.
A diferencia de los préstamos globales, un ARM se ajusta automáticamente.
Ejemplos de pagos globales
Los pagos globales se asocian más comúnmente con los siguientes tipos de préstamos, aunque estos productos pueden diferir de sus contrapartes tradicionales.
Intermediación hipotecaria
Las hipotecas globales permiten a los compradores de vivienda calificados financiar sus viviendas con pagos hipotecarios mensuales inicialmente bajos.
El préstamo hipotecario de solo interés es un ejemplo típico de una hipoteca global, ya que permite a los propietarios posponer el pago del capital de tres a diez años y, en cambio, solo hacer pagos de intereses.
Los compradores de vivienda de alto valor neto con buen crédito y suficiente capital para pagar un gran capital en un programa de amortización regular suelen utilizar las hipotecas de interés solamente y otras hipotecas globales.
Sin embargo, la mayoría de los prestatarios de hipotecas globales no realizan el pago global cuando vence el período de pago bajo. En cambio, para evitar pagar la gran suma global en efectivo, es común refinanciar o vender la casa primero.
Préstamos de Negocios
Las empresas a menudo usan préstamos globales para satisfacer necesidades de financiamiento a corto plazo o para comprar bienes raíces comerciales.
Un préstamo global puede ser una forma asequible de proporcionar financiación de brecha para una empresa que necesita capital de trabajo y está esperando un pago grande de un cliente. Los préstamos globales también pueden ser útiles para las empresas que desean mudarse a una nueva oficina antes de vender la antigua porque el cronograma de pago diferido les da tiempo para vender la anterior.
Las empresas enfrentan los mismos riesgos que los consumidores cuando se trata de préstamos globales. Asumir una responsabilidad que requiere el pago de una gran suma global puede ser riesgoso para una empresa que no tiene un flujo de ingresos garantizado.
Aunque la refinanciación es una opción para salir de un préstamo global, no hay garantía de que se le conceda un nuevo préstamo. Si sus ingresos caen o su industria sufre, es muy probable que tenga que cargar con una gran deuda pendiente.
Préstamos para autos
Los pagos globales son menos comunes en los préstamos para automóviles que en las hipotecas o los préstamos comerciales. Sin embargo, las restricciones crediticias en la industria de préstamos para automóviles son menos estrictas, lo que facilita que los consumidores obtengan este tipo de préstamo.
Muchos prestatarios ingresan en préstamos globales para automóviles creyendo que sus ingresos aumentarán en el momento del vencimiento del pago, dejándolos incapaces de pagar la suma global.
Si bien los préstamos globales para automóviles pueden ayudar a los consumidores a obtener pagos mensuales más bajos, con frecuencia se utilizan por razones equivocadas.
Es importante recordar que los préstamos globales no son necesariamente más asequibles; distribuyen el costo total de manera diferente. Si no hay garantía de que sus ingresos aumenten significativamente, debe elegir un préstamo que pueda financiar completamente con sus ingresos actuales.
Préstamo Totalmente Amortizado vs. Préstamo Global
Un préstamo global consta de una serie de pagos constantes seguidos de un pago grande al final, conocido como pago global. Por otro lado, un préstamo totalmente amortizado se compone de pagos iguales realizados durante la vida del préstamo. En este caso, el saldo al final de los costos es cero.
Los pagos regulares en una estructura de préstamo global son más bajos que los de un préstamo totalmente amortizado para un préstamo de tamaño similar. Es la principal ventaja de los préstamos globales.
Lugar:
CP = Pago Constante.
BP = Pago global.
N = número de pagos.
r = tasa de descuento.
Lugar:
CP = Pago Constante.
N = número de pagos.
r = tasa de descuento.
Solicitud de un préstamo de globo
El préstamo global puede ser un efectivo herramienta de gestión financiera. Considere una pequeña empresa que quiere crear un nuevo producto. El desarrollo requerirá una inversión y no generará flujos de efectivo en los primeros años. En este caso, usar un préstamo global reducirá la carga financiera del negocio durante la fase de desarrollo porque los pagos iniciales son más bajos.
A medida que el negocio madure y crezca, podrá generar suficientes flujos de efectivo para atender el pago global al final del préstamo. También ayuda en la planificación financiera porque los pagos se pueden ajustar para reflejar la situación financiera de la empresa.
¿Cuándo se vence exactamente el pago global?
El pago de un préstamo hipotecario global generalmente vence en la fecha de vencimiento cuando la hipoteca vence en su totalidad. En el caso de una hipoteca global de cinco años, por ejemplo, un pago global vence al final del plazo de cinco años y paga el saldo restante del préstamo. La fecha de vencimiento exacta de un pago global está determinada por los términos del préstamo y se establece al inicio de la hipoteca global.
¿Qué distingue a un préstamo global de otros tipos de préstamos?
Las hipotecas globales se diferencian de otros tipos de préstamos en algunos aspectos, además de tener un pago de suma global debido al final del préstamo.
Proveedores de préstamos
Una distinción importante es el tipo de prestamistas que ofrecen préstamos globales. Un pago global es una de varias características que no están permitidas en la mayoría de las hipotecas calificadas, que son préstamos que cumplen con las pautas establecidas y se consideran estables. Como resultado, los pagos globales solo se permiten en algunos productos hipotecarios y solo están disponibles a través de prestamistas pequeños o privados o para tipos específicos de préstamos, como la construcción.
Estándares de Calificación
Los requisitos de elegibilidad y el proceso de suscripción de las hipotecas globales también pueden diferir. Debido a que los pagarés globales no se consideran hipotecas calificadas, los prestamistas que los ofrecen establecen sus necesidades. Las hipotecas no calificadas, incluidas las notas globales, generalmente tienen requisitos más estrictos para el prestatario, como puntajes crediticios más altos y montos de pago inicial.
Tasas de interés
Las tasas de interés de las hipotecas globales son otra forma en que se diferencian de otros préstamos. Debido a que los prestamistas asumen muchos riesgos, las tasas hipotecarias globales suelen ser más altas.
Ventajas y desventajas de los pagos globales
Para Agencias y Operadores
- Hará pequeños pagos iniciales. Los pagos mensuales durante el período fijo suelen ser más bajos que los de un préstamo totalmente amortizado, principalmente si la hipoteca global es solo de interés.
- Puede comprar una casa antes. Los compradores que anticipan un aumento significativo en los ingresos o un pago global en el futuro pueden usar una hipoteca global para comprar una casa más temprano que tarde.
- Es posible que tenga un tiempo de procesamiento más rápido. Muchos prestamistas de notas globales ofrecen un proceso de suscripción mucho más corto que otros tipos de préstamos.
- Las renovaciones de inversión pueden ser financiadas. Los compradores pueden completar el proyecto de construcción mientras realizan pagos mensuales bajos con préstamos fijos (que tienen características de pago global). Sin embargo, como prestatario, debe tener cuidado con estos préstamos. Con frecuencia vienen con tasas de interés y tarifas exorbitantes.
- Habrá menos requisitos de documentación. Es posible que una hipoteca global no requiera una tasación de la vivienda u otra documentación típica del financiamiento tradicional, según los términos del préstamo y el prestamista.
Desventajas
- Podrías perder tu casa. Una hipoteca global es riesgosa a menos que esté seguro de que tendrá suficiente dinero para pagar el préstamo. Si no paga el globo, su prestamista puede ejecutar la hipoteca de su casa.
- Es posible que necesite pedir prestado más dinero. Si no puede hacer el pago global cuando vence, es posible que deba obtener otro préstamo para cubrirlo.
- Acumulará capital más lentamente. Los pagos mensuales de la hipoteca que preceden al pago global final no pagan mucho capital con la amortización del pago global; en el caso de los préstamos de solo interés, ninguno en absoluto. Como resultado, los préstamos con pagos globales generan poco o ningún valor acumulado en la vivienda y pueden ser difíciles de refinanciar.
- Es posible que necesite ayuda para calificar. Los prestamistas hipotecarios globales pueden requerir un puntaje de crédito alto o un pago inicial grande.
- Las tasas de interés serán más altas. Debido al riesgo involucrado, las tasas hipotecarias globales suelen ser más altas que las calificadas. Las opciones de préstamo estándar, como las hipotecas convencionales tradicionales, los préstamos FHA, VA y USDA, suelen ofrecer mejores tasas a los consumidores.
Cómo deshacerse de una hipoteca con un pago global
- Refinanciar el préstamo global. Se puede evitar un pago global refinanciando el préstamo a otra hipoteca antes de que venza el pago global.
- Haz el pago global. Naturalmente, realizar el pago global resultará en la cancelación de la nota global. Ahorrar la suma global durante el período de pago fijo, usar los fondos esperados o pedir prestado el dinero para hacer el pago global son todas opciones.
- Vender la casa. Los prestatarios que no pueden pagar los pagos globales antes de la fecha de vencimiento pueden vender la propiedad para evitar el incumplimiento del préstamo.
- Paga más durante el primer período. Suponiendo que no haya una multa por pago anticipado del préstamo, pagar más durante el período inicial reduce el capital adeudado al final del plazo del préstamo.
- Negociar una extensión de tiempo. Una extensión puede ser posible si un propietario no puede hacer el pago global a tiempo. Sin embargo, esta opción probablemente sea costosa y puede resultar en una extensión a corto plazo.
Conexiones importantes
Pago Regular
El tamaño de los pagos regulares y los pagos globales tienen una relación lineal. El pago global disminuye linealmente a medida que aumentan los pagos periódicos.
Cuando el pago global es cero, el monto regular es igual al precio regular de un préstamo totalmente amortizado idéntico. Como resultado, un préstamo totalmente amortizado es un subconjunto de un préstamo global en el que el pago global es cero.
Tipo de interés
La tasa de interés y el pago global tienen una relación no lineal. A medida que aumenta la tasa de interés del préstamo, los pagos globales pueden volverse muy grandes. Es importante porque, a medida que aumentan las tasas de interés, la reducción de los pagos globales exige precios regulares cada vez más altos, lo que puede afectar la gestión financiera de la empresa.
Alternativas a las hipotecas globales
Si una hipoteca global no es adecuada para usted, aquí hay otras opciones.
Préstamos de construcción a permanente
Las personas que querían financiar una casa recién construida tenían que obtener financiamiento de construcción provisional de un banco en el pasado. Sin embargo, los prestamistas ahora pueden otorgar préstamos de construcción por única vez.
Durante la fase de construcción, estos préstamos suelen ser préstamos de solo interés que se convierten en hipotecas con pagos de capital e intereses una vez que se completa la fase de construcción. Esta opción puede ser una mejor apuesta que un préstamo con un pago global.
Hipotecas de tasa ajustable
Un préstamo global puede proporcionar algunos de los mismos beneficios que una hipoteca de tasa ajustable (ARM) pero con diferentes riesgos. Los ARM suelen tener tasas de interés y pagos mensuales más bajos al comienzo del préstamo. Los compradores de vivienda generalmente pueden calificar para una hipoteca más grande cuando compran una vivienda por primera vez.
Sin embargo, a diferencia de los préstamos globales, el saldo total de una ARM no vence de una sola vez. En cambio, después de un período fijo inicial, la tasa de interés y los pagos se ajustan a lo largo del plazo del préstamo.
Puede pedirle a su prestamista que calcule el pago más alto que podría enfrentar bajo el ARM para determinar si los ahorros iniciales valen el riesgo.
Hipoteca de pago graduado de la FHA
Los compradores de vivienda que utilicen una hipoteca de pagos graduados respaldada por la Administración Federal de Vivienda (FHA) verán que sus pagos aumentan con el tiempo. Estos préstamos son ideales para personas que quieren comprar una casa de inmediato pero no pueden pagar los pagos mensuales. Debido a que tiene características integradas que ayudan a garantizar que los prestatarios puedan pagar las nuevas tarifas a medida que aumentan, el programa de préstamos es una alternativa segura a las hipotecas globales.
Hipoteca por un período de tiempo más prolongado
Una hipoteca con un plazo más largo, como 40 años, tendrá un pago más bajo que un préstamo con un período de amortización más corto. Como resultado, esta puede ser una opción más estable que un préstamo global. Sin embargo, debido a que realizará los pagos durante un período más prolongado, es posible que pague más intereses durante la vigencia del préstamo. Además, las tasas de interés suelen ser más altas que las de los préstamos con plazos más cortos.
¿Es legal aceptar un pago global?
Un pago global es, de hecho, un instrumento de deuda legal. Un prestamista puede diseñar un préstamo para un prestatario que desea pagar una serie de pagos mensuales bajos seguidos de un solo pago principal al final del préstamo.
El prestatario debe ser consciente de la obligación a largo plazo de pagar el saldo de capital al final del préstamo de una sola vez.
¿Son los pagos globales una buena idea para comprar un automóvil?
Un pago global puede ser apropiado para los prestatarios que necesitan desesperadamente un automóvil pero no pueden pagar un pago mensual grande.
En tales casos, es casi seguro que el prestatario pagará una tasa de interés más alta que la que se cobraría en un préstamo de automóvil tradicional.
Lo que es más importante, el prestatario debe vigilar y estar preparado para pagar el pago global que se avecina al final del plazo del préstamo.
Conclusión
Los pagos globales son relativamente comunes en las transacciones comerciales. Reducen los costos de financiación durante las primeras etapas de un nuevo proyecto y le dan tiempo a la empresa para obtener ganancias de la empresa antes de pagar el saldo del préstamo.
Están disponibles para los consumidores, pero generalmente solo para aquellos con un pago inicial considerable y un buen puntaje crediticio.
El pago global conlleva riesgos adicionales cuando se utiliza para una hipoteca de vivienda. El comprador paga la mayor parte o solo los intereses durante varios años, contando con el crecimiento de los precios para proporcionar equidad.
Los prestatarios creen que pueden refinanciar su hipoteca o vender su casa para obtener una ganancia antes de que venza el pago global. Esa estrategia solo puede tener éxito si el mercado inmobiliario experimenta una recesión inesperada y su casa gana valor.
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Referencias
