¿Alguna vez había oído hablar del término crédito ACH? ¿Sabes lo que significa? Bueno, ya sea que su respuesta sea sí o no, es muy probable que haya recibido o enviado uno antes. Esto se debe a que recibe otros nombres, como “depósito directo” y “pago entre pares”.
Gracias a su utilidad para pagar facturas de servicios públicos, liquidar nóminas o incluso depositar reembolsos de impuestos directamente, los créditos ACH se prefieren por ser una forma segura y confiable de enviar dinero directamente a la cuenta bancaria de alguien. Entonces, si desea un método de pago confiable que no pase por un intermediario, la respuesta podrían ser los créditos ACH.
Puntos clave
ACH significa Cámara de Compensación Automatizada.
La Red ACH procesa dos tipos de transacciones ACH: depósitos directos y pagos directos.
ACH permite a los usuarios pasar de una cuenta bancaria a otra de forma fácil y económica.
Ejemplos de transferencias ACH incluyen recibir su pago mediante depósito directo o pagar sus facturas en línea a través de sus cuentas bancarias.
¿Qué es ACH?
La Red ACH significa Red de Cámara de Compensación Automatizada. Es un sistema donde los fondos se transfieren electrónicamente de una parte a otra y permite transferencias de dinero seguras en línea, como depósitos directos o pagos de facturas.
En otras palabras, ACH es una red de dinero electrónico que conecta varias instituciones financieras para facilitar los pagos entre cuentas, independientemente de a qué bancos pertenezcan esas cuentas.
Hay dos tipos de transacciones en la red ACH: créditos ACH y débitos ACH. El término crédito ACH se refiere específicamente al tipo de transacción en la que el dinero se "empuja" desde una cuenta de origen a una cuenta de destino. Mientras tanto, una transferencia de débito ACH implica que una cuenta receptora "extraiga" dinero de la cuenta de origen.
Un ejemplo típico es el uso de créditos ACH para la nómina: el empleador paga a los empleados “introduciendo” pagos electrónicos en sus cuentas corrientes. Además de los cheques de pago, los créditos ACH también pueden incluir beneficios gubernamentales, reembolsos o retiros de servicios de pago como Venmo.
Crédito ACH vs débito ACH: ¿Cuál es la diferencia?
Los créditos ACH son uno de los dos tipos de transferencias ACH; el otro es un débito ACH (o retiro ACH).
Si bien los créditos ACH son transacciones "push", los débitos ACH atraen fondos. En otras palabras, la persona que realiza un pago permite a la persona a la que le paga retirar dinero de su cuenta.
Los débitos ACH se utilizan comúnmente para pagos recurrentes como facturas de electricidad e hipotecas. El pagador obtiene la comodidad de realizar pagos automáticos desde su cuenta corriente todos los meses y el receptor no necesita procesar pagos manuales.
Si envía dinero, probablemente utilice un crédito ACH. Pero si tiene un proveedor a quien le realiza pagos regulares, es posible que le soliciten que configure débitos ACH para que el procesamiento del pago sea más fluido y sin ningún impulso por su parte.
¿Cómo funcionan los créditos ACH?
Cada pago de la Cámara de Compensación Automatizada (pago ACH) se realiza a través del sistema de la cámara de compensación de EE. UU., una red de instituciones financieras de los Estados Unidos. La red incluye la Reserva Federal y está supervisada por la Asociación Nacional de Cámara de Compensación Automatizada (NACHA). La red ACH se utiliza principalmente para realizar pagos electrónicos nacionales entre bancos y cooperativas de crédito estadounidenses.
Cada persona o empresa tiene que autorizar la transferencia de fondos. Esto incluye a la parte que realiza el pago ACH y a la parte que recibe el dinero. Sólo puedes transferir dinero hacia o desde la cuenta bancaria de otra persona con su permiso. Además, muchos formularios de autorización permiten al pagador recuperar el dinero si envía demasiado por error.
Una vez que se completa la autorización, quien inicia el pago ACH indica a su institución financiera que retire los fondos (un crédito ACH) o los ingrese (un débito ACH). Esto se puede hacer manualmente o configurar como una transferencia recurrente.
Detrás de escena, la institución financiera depositaria de origen agrupa todas sus solicitudes de transferencia ACH y las envía a una cámara de compensación que verifica las transferencias. Luego, la cámara de compensación envía cada transferencia a la institución financiera depositaria receptora.
Tarifas de crédito ACH
Las tarifas de transacción ACH suelen ser bajas, pero algunos bancos y cooperativas de crédito aún cobran una tarifa cuando organiza un pago.
A continuación se presenta un resumen de algunas tarifas de pago ACH salientes comunes por banco:
| Banca | Tarifas por pago ACH saliente |
|---|---|
| Bank of America | $3 ($10 para entrega al día siguiente) |
| persecución | Las tarifas varían según el tipo de cuenta. Puede ser gratuito para clientes personales. |
| TD Bank | $0 (pueden aplicarse cargos por servicios de pago urgente) |
| US Bank | Hasta $ 3 |
| Wells Fargo | $0 |
Beneficios de los créditos ACH
La red de pagos ACH ofrece beneficios tanto a empresas como a consumidores. Para las empresas, los pagos ACH hacen que sea más rápido y fácil cobrar los pagos de los clientes. No es necesario que los clientes envíen un cheque por correo ni paguen en efectivo en persona. Los pagos ACH generalmente son menos costosos de procesar para las empresas en comparación con los pagos con tarjeta de crédito.
Para los consumidores, los pagos ACH ofrecen un proceso más sencillo para pagar facturas. Puede iniciar sesión en el sitio web de su banco, ingresar los datos de su facturador y programar pagos en minutos directamente desde su cuenta bancaria. Si desea simplificar aún más las cosas, puede programar pagos ACH recurrentes para sus facturas mensuales.
Recibir pagos mediante depósito directo puede ser más conveniente que recibir un cheque en papel. Con el depósito directo, usted sabe aproximadamente cuándo llegarán los fondos a su cuenta bancaria y cuándo estarán disponibles. No tiene que correr al banco antes de que cierre para depositar un cheque en papel o pasar varios días esperando que se liquide un depósito de cheque móvil.
Desventajas de los créditos ACH
Si bien ACH es conveniente, no es un sistema perfecto para enviar y recibir dinero. A menos que envíe pagos ACH el mismo día, las transacciones pueden tardar algunos días hábiles en procesarse. Además, se aplican horas límite diarias a las transacciones ACH, lo que puede retrasar los tiempos de procesamiento.
Su banco puede limitar la cantidad de dólares que puede enviar a través de ACH o la cantidad de transacciones que puede completar cada mes. La mayoría de los bancos suelen limitarle a seis retiros por mes de una cuenta de ahorros. Sin embargo, su banco puede imponer otras restricciones al enviar dinero al extranjero a través de la red ACH.
Ejemplos de créditos ACH
Es más probable que las personas y las empresas utilicen transacciones de crédito ACH para pagar facturas, cobrar ingresos o recibir pagos de beneficios del gobierno. Siempre que un número de ruta y un número de cuenta están involucrados en la realización de una transacción, eso indica que la transacción probablemente fue una transferencia ACH. Ejemplos de créditos ACH incluyen:
Deposito directo
Los depósitos directos de un empleador a la cuenta corriente de un empleado son un tipo de crédito ACH. Es probable que el empleador haya configurado una transferencia ACH automática recurrente que funciona como un crédito: transfiere el dinero de su cuenta bancaria a la suya.
Pagos de facturas
No es raro que las empresas de servicios públicos exijan el pago ACH de una factura de agua o electricidad. Es por eso que podrían solicitar un número de ruta y de cuenta, lo que les permitirá pagar la factura en línea. Sin embargo, no se limita estrictamente a las facturas de servicios públicos. Podría ser cualquier tipo de factura si la empresa quiere el pago de esta forma.
Beneficios del gobierno
Quizás el ejemplo más reconocido de recibir beneficios gubernamentales como una transferencia de crédito ACH sería el pago de estímulo COVID-1,200 de $19, distribuido a todos los estadounidenses que cumplieran ciertos requisitos. En este caso, el gobierno empujó dinero de sus cuentas a los destinatarios.
Comprar productos en línea
Hay ocasiones en las que simplemente escribir un número de tarjeta de crédito no funciona para compras en línea. Al realizar compras a un comerciante más pequeño que no puede procesar pagos con tarjeta de crédito (o quizás a un proveedor que opera en el extranjero), los créditos ACH pueden funcionar con la misma eficacia para enviar dinero al propietario de una tienda o negocio.
¿Cuánto tiempo lleva el crédito ACH?
Las transferencias de crédito ACH se pueden procesar en uno a tres días hábiles (la red ACH no está activa los fines de semana ni feriados). Algunas instituciones financieras ofrecerán transferencias ACH el mismo día si la cuenta receptora está en el mismo banco, aunque esto puede conllevar una tarifa adicional.
Por ejemplo, Bank of America publica las transacciones ACH el siguiente día hábil, a menos que opte por una transferencia ACH el mismo día, que tiene un monto máximo de transferencia de $100,000.
Sin embargo, recuerde que la publicación y el procesamiento de una transacción ACH son dos cosas diferentes. Los bancos solo depositarán el crédito ACH una vez que los fondos se hayan retirado exitosamente de la cuenta del pagador para evitar devoluciones de ACH.
Los créditos ACH con montos en dólares más altos a menudo están sujetos a tiempos de procesamiento más largos. Los bancos quieren evitar quedarse en la estacada si depositan los fondos y la transacción se revierte debido a un error.
¿Quién usa los créditos ACH?
Las empresas utilizan créditos ACH para depositar cheques de pago y beneficios para los trabajadores. También pagan facturas recurrentes y envían pagos únicos con transferencias B2B ACH. Usar ACH ahorra tiempo y es más seguro que enviar cheques en papel.
Normalmente, los consumidores sólo pueden iniciar transferencias de créditos ACH en línea a sus cuentas bancarias. Por ejemplo, alguien podría utilizar transferencias de crédito ACH al enviar dinero desde una cuenta corriente a una cuenta de ahorros en otro banco.
Otros tipos de transferencias ACH
Las transferencias ACH pueden hacer la vida más fácil tanto para el remitente como para el destinatario. Te permiten enviar y recibir dinero de forma cómoda y segura sin tener que salir de casa. La Red ACH procesa dos tipos de transacciones ACH: depósitos directos y pagos directos.
Depósitos directos ACH
Un depósito directo ACH es cualquier tipo de transferencia electrónica realizada desde una entidad comercial o gubernamental a un consumidor. Los tipos de pagos que encajan en esta categoría incluyen depósitos directos de:
- Cheques de pago
- Gastos reembolsados por el empleador
- Beneficios del gobierno
- Devolución de impuestos
- Pagos de anualidades
- Pagos de interés
Con los depósitos directos ACH, recibes dinero. Cuando envía uno, realiza un pago directo ACH.
Pagos directos ACH
Los pagos directos pueden ser utilizados por individuos, empresas y otras organizaciones para enviar dinero. Por ejemplo, si paga una factura en línea con su cuenta bancaria, es un pago directo ACH. Las aplicaciones de pagos sociales como Venmo y Zelle también utilizan la red cuando envías dinero a amigos y familiares.
En una transacción de pago directo ACH, la persona que envía el dinero ve aparecer un débito ACH en su cuenta bancaria. Este débito muestra a quién se le pagó el dinero y por qué monto. La persona o entidad que recibe el dinero lo registra en su cuenta bancaria como crédito ACH.
Reflexiones finales sobre el crédito ACH
Los créditos ACH son una forma rápida y accesible de transferir dinero de la cuenta del remitente a la cuenta del destinatario. Ya sea para distribuir salarios de trabajadores o beneficios gubernamentales, comprar un artículo en línea o pagar una factura de servicios públicos, la red ACH sigue siendo una especie de autopista del dinero que mueve billones de dólares en transacciones en un año.
Se requieren pocos conocimientos especializados o hardware, y los comerciantes no necesitan invertir en tecnología de procesamiento de pagos especializada que puede conllevar tarifas recurrentes. Todo lo que necesitan es una cuenta corriente convencional. La entidad que inicia el crédito ACH solo necesita conocer la ruta de destino y el número de cuenta.
Con esto, los créditos ACH siguen siendo una forma sencilla y atractiva de hacer negocios en los EE. UU. y en todo el mundo.
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Referencias
