Los préstamos abusivos son cualquier tipo de préstamo que otorga a las personas préstamos en condiciones injustas o abusivas. Esto incluye altas tasas de interés, tarifas enormes y términos que quitan el capital del prestatario. Como sugiere el nombre, los prestamistas simplemente se aprovechan de las personas que están desesperadas por obtener préstamos utilizando métodos engañosos y pretendiendo ayudarlos. Al contrario de lo que muchos suponen, los usureros no son los únicos prestamistas depredadores. Una gran cantidad de préstamos depredadores son realizados por empresas o instituciones reconocidas como bancos, compañías financieras, corredores de hipotecas, abogados y contratistas de bienes raíces. Para garantizar que no sea víctima de tales prácticas, esta guía se detalla para resaltar todo lo que necesita saber sobre los préstamos abusivos, sus ejemplos, una lista de algunos de los prestamistas involucrados y cómo evitar o salir de uno. .
¿Cómo funcionan los préstamos abusivos?
Los prestamistas depredadores explotan a los prestatarios aprovechándose de sus debilidades o, más bien, de su necesidad desesperada de préstamos. Su puntaje crediticio no mejorará como resultado de este préstamo. Cuando se trata de préstamos abusivos, son acciones tomadas por los prestamistas que alientan a los prestatarios a obtener préstamos que no pueden pagar. También vienen con tasas de interés exorbitantes por encima de la tasa de mercado actual y entran en la categoría de préstamos abusivos.
Por ejemplo, un prestatario que está a punto de perder su casa debido a una ejecución hipotecaria podría encontrarse con un usurero que se aprovechará de su situación. Le cobrará tasas de interés muy altas y, a veces, incluso usará la fuerza física para recuperar el dinero. Según Investopedia, las empresas más grandes y de mayor reputación, como bancos, compañías financieras, corredores de hipotecas, abogados o contratistas de bienes raíces, tienen más probabilidades de participar en préstamos abusivos.
¿Cuál es otro nombre para los préstamos abusivos?
Otro nombre para los préstamos abusivos es prácticas crediticias abusivas o injustas.
¿Cuáles son los signos de las prácticas de préstamos abusivos?
Los siguientes son algunos de los signos de prácticas crediticias abusivas;
- El préstamo viene con tarifas elevadas.
- Se requiere seguro de crédito con la totalidad de la prima pagada por adelantado
- Tasa de interés muy alta, o ninguna tasa en absoluto
- Préstamos a plazo que no se amortizan
- Las tarifas de prepago son bastante elevadas
- El prestamista emplea estrategias de ventas de alta presión
Cómo evitar los préstamos abusivos
Las claves para evitar caer en préstamos depredadores son el conocimiento y la investigación esencial. Asegúrese de comprender los acuerdos de préstamo que firme y calcule cuánto tendrá que devolver. Si no quiere ser víctima de préstamos abusivos, tiene que tomar el asunto en sus propias manos. Hay ciertas señales que debe tener en cuenta para asegurarse de no convertirse en una víctima. Como siempre, recuerda que es mejor no ser una víctima que tratar de salirte de un acuerdo de este tipo. Para evitar los préstamos abusivos, debe conocer las señales de un préstamo abusivo. Además, debe ser inteligente desde el punto de vista financiero, pedir dinero prestado de manera inteligente y también saber cuáles son sus opciones.
También existen leyes que controlan este tipo de términos de préstamo, lo que significa que debe tener conocimientos financieros. Sin embargo, los préstamos abusivos siguen creciendo incluso cuando se implementan estas leyes. Las siguientes señales de advertencia o banderas rojas a las que debe estar atento;
#1. Oferta demasiado buena
Una de las tácticas que utilizan los prestamistas depredadores para atraer clientes es hacer ofertas exageradas. En otras palabras, son simplemente demasiado buenos para ser verdad. Imagínese tener un informe de crédito muy malo, pero alguien todavía se ofrece a prestarle dinero independientemente de su historial de crédito. Algunas de estas tácticas incluyen la promesa de dinero rápido, aprobación fácil o tasas de interés muy bajas para que usted les pida dinero prestado. Por supuesto, siempre hay una trampa que podría dañar gravemente su historial crediticio. Esto puede incluir tarifas altas, tasas de interés que se disparan después de unos meses o la necesidad de presentar una garantía, como su casa o automóvil.
#2. Sin costo de divulgación
Una vez que note que su costo no se revela, corra. Los prestamistas acreditados le informan todo sobre los costos de un préstamo, incluida la tasa de porcentaje anual (APR), la duración del plazo del préstamo, las tarifas y cualquier multa por pago anticipado. Esta es otra forma potente de identificar a los prestamistas depredadores. y si puedes detectarlos, puedes evitarlos. Debe buscar un nuevo prestamista si el actual no le brinda toda la información que necesita para tomar una decisión informada sobre el préstamo.
#3. Tasa o tarifa alta
El MLA en varios estados ha ordenado que las tasas de interés de los préstamos no puedan exceder el 36% APR. No discutiré el hecho de que necesitaba dinero con urgencia, lo que explica por qué quiere tomar cualquier opción disponible, pero bueno, debe considerar cuidadosamente cada tasa y cargo que se aplica a su préstamo antes de aceptarlo. Es probable que su préstamo sea inasequible si la tasa de interés es más alta que eso o si comienza baja pero podría aumentar considerablemente en el futuro. Tenga cuidado con las multas por pago anticipado que son demasiado altas, las tarifas que superan el capital del préstamo y los servicios "en paquete" como el seguro de crédito.
Una vez que el prestamista no tiene licencia, simplemente corre lo más lejos posible. No confíe en nadie que le ofrezca un préstamo, ya sea por correo, por teléfono o incluso llamando a su puerta, aunque necesite el préstamo desesperadamente. Al menos no sin la debida verificación. La oferta puede parecer lo suficientemente tentadora y convincente, pero no la acepte. Para estar seguro, siempre verifique el estado legal de un prestamista para ver si vale la pena su tiempo. Si no es así, probablemente esté tratando con un usurero porque los prestamistas privados no están sujetos a las mismas regulaciones que los bancos.
#5. El prestamista no realiza verificaciones de crédito
La mayoría de los proveedores de préstamos revisarán su informe de crédito antes de decidir si le otorgan un préstamo o no, para evaluar su capacidad de pagar el préstamo y su historial de deudas. A los prestamistas que renuncian a este procedimiento a menudo no les preocupa si podrá devolver el dinero. Intentarán estafarlo con tasas de interés exorbitantes, altos cargos por servicios, el uso de su automóvil como garantía o incluso pirateando su cuenta bancaria. Lo que esto significa es que al prestamista no le importa si le devuelven el préstamo o no, y usted tampoco podrá hacerlo.
#6. Requiere pagos electrónicos
Por lo general, muchas personas ofrecen planes de pago automático, que les dan acceso a su cuenta bancaria. De esa manera, el dinero se descontará en el tiempo estipulado. Sin embargo, tenga cuidado si el prestamista insiste en un método de pago específico. Estos prestamistas seguirán tratando de sacar la misma cantidad de su cuenta hasta que la consigan. Cada vez, le cobrarán una alta tarifa por sobregiro.
#6. Requiere firma con documento de espacio en blanco
Un momento, ¿qué te hará firmar un documento con espacios en blanco? Cualquier acuerdo que aparezca más tarde en las páginas de esos documentos lo vinculará. Los prestamistas dejan espacios en blanco en los contratos a propósito para que luego puedan completarlos para que parezca que usted se comprometió con disposiciones que desconocía. Siempre asegúrese de que no haya espacios en blanco en los contratos que firme antes de comprometerse a nada.
#7. Sin respuesta clara
Los prestamistas poco confiables a menudo obligan a sus clientes a firmar documentos sin darles suficiente tiempo para leerlos cuidadosamente o hacer cualquier pregunta que puedan tener. Es una señal de alerta si hay algo en el contrato que no entiende y el prestamista no se lo explica.
#8. Su puntaje crediticio no mejorará como resultado de este préstamo
Su puntaje crediticio aumentará si paga un préstamo a tiempo a un prestamista de buena reputación que informe a las agencias de informes crediticios al respecto. Si bien la mayoría de los bancos y cooperativas de crédito hacen esto, muchos prestamistas abusivos, como los servicios de préstamos de día de pago, a menudo no lo hacen. A pesar de que pedirles prestado no ayudará a su crédito, no pagar un préstamo y enviarlo a cobranza sí lo hará.
Lista de compañías de préstamos abusivos
La siguiente es una lista de algunas de las compañías de préstamos abusivas en los estados;
- EasyPay
- Elevate
- Préstamos Opp
- Enova
- primeras finanzas americanas,
- axcess financiero,
- Enova, LoanMart
- Personificar financiero
- préstamo total
Cómo salir de un préstamo abusivo
Es mucho mejor evitar convertirse en víctima de un préstamo abusivo que tratar de salir de uno. Sin embargo, ya eres una víctima, los siguientes pasos te ayudarán a salir del acuerdo;
#1. Informe amablemente al prestamista
Al contrario de lo que la gente supone, puede denunciar una organización de usureros en los Estados Unidos. Para comenzar, debe presentar una queja contra el prestamista que le ofreció el préstamo abusivo. No se quede callado si ha experimentado préstamos abusivos. La información que proporcione en su queja también podría evitar que otros sean víctimas.
Póngase en contacto con la Comisión Federal de Comercio (FFTC) acerca de su calvario. El sistema está atento a las solicitudes de préstamo fraudulentas. Se puede contactar a la Comisión Federal de Comercio si cree que un prestamista ha cometido fraude en su contra al proporcionar información falsa sobre un préstamo.
#2. Ejerza su derecho de rescisión
Generalmente, todas las líneas de crédito y algunos préstamos vienen con un derecho de revocación. Según la TILA, el prestamista debe entregar al prestatario un Aviso de rescisión oficial que diga que el prestatario tiene derecho a cancelar el préstamo y explique cómo hacerlo. Si su Aviso de revocación no dice qué hacer, debe decirle al prestamista por escrito que desea cancelar el préstamo dentro del plazo de tres días. Como tal, si cambia de opinión sobre el préstamo en cualquier momento dentro de los primeros tres días después de firmarlo, no tendrá que pagar ninguna multa.
Por supuesto, esto solo se aplica a los préstamos con derecho de rescisión. Si su prestamista no le entregó un Aviso de rescisión o si ese aviso no fue correcto, todo el contrato de préstamo podría anularse. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor dice que, bajo estas condiciones, tendría tres años a partir de la fecha de la firma del acuerdo para retirarse del mismo. En resumen, hable con un abogado que tenga experiencia en casos como este. Definitivamente le dirán cuál de las opciones anteriores es más atractiva en su caso.
#3. Presentar una demanda contra el prestamista
Recientemente descubrí que Hipoteca 101 establece que si demanda por un préstamo hipotecario abusivo, podría recibir una compensación equivalente al doble de la cantidad de los cargos financieros que pagó. Si se descubre que la Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA) o cualquier otra ley de préstamos federal o estatal aplicable se infringe en su contrato de préstamo, es posible que pueda emprender acciones legales.
Aunque consultar a un abogado profesional tiene un precio, tendrá que decidir exactamente lo que quiere lograr. Cuando los prestamistas depredadores quieren evitar la responsabilidad legal en caso de una disputa entre el prestatario y el prestamista, a menudo incluyen una cláusula que dice que el prestatario y el prestamista deben ir a arbitraje.
#4. Para Refinanciar el Préstamo
La mejor manera de salir de un préstamo abusivo es refinanciarlo. Al obtener un nuevo préstamo para pagar un préstamo abusivo existente, la refinanciación puede verse como una solución al problema. Si hace esto, puede reemplazar su préstamo actual con uno que tenga términos más ventajosos, como una tasa de interés reducida y menos cargos.
Los prestamistas abusivos podrían tratar de evitar que usted haga esto cobrándole una gran cantidad de dinero si cancela su préstamo antes de tiempo. Es posible que el costo de pagar la multa sea menor que el costo de continuar pagando intereses altos en su préstamo actual. Encuentre proveedores de préstamos alternativos y pídales que hagan los cálculos por usted para determinar cuánto podría costarle un nuevo préstamo.
¿Qué es un ejemplo de préstamos abusivos?
Cuando un prestamista se aprovecha de un prestatario obligándolo a aceptar condiciones de préstamo malas o imposibles, esto se denomina préstamo abusivo. Un prestamista abusivo es aquel que constantemente trata de hacer que usted “cambie” sus préstamos y tiene grandes pagos globales, altas tarifas de prepago y altas tasas de interés. hipoteca en condiciones más ventajosas. Lo que más necesita saber acerca de esta forma de fraude es que es ilegal que alguien le cobre dinero sin antes proporcionarle una oferta por escrito firmada de alivio hipotecario de su prestamista. Los servicios de ayuda hipotecaria deben informarle por adelantado sobre todos los costos y la posibilidad de ejecución hipotecaria si no se realizan los pagos.
¿Cuáles son los tipos de préstamos abusivos?
Los siguientes son algunos de los diversos tipos de préstamos abusivos;
- Hipotecas de alto riesgo
- Prestamistas depredadores
- Asentamientos
- Préstamos de día de pago
- Préstamos de título de automóvil
¿Quién regula los préstamos abusivos?
La Junta de la Reserva Federal está a cargo de vigilar todas las hipotecas de viviendas para asegurarse de que estén en el mejor interés del público.
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Referencias
