Cuando se trata de financiar un automóvil, muchas personas tienen dudas sobre las implicaciones de un pago global. Para empezar, los pagos mensuales se pueden reducir mediante pagos globales. Pero es crucial evaluar los términos y condiciones de cualquier acuerdo financiero para asegurarse de que sean razonables y apropiados para su situación. Entonces, para ayudarlo a aclarar los hechos, este artículo definirá un pago global, analizará cómo funciona para los automóviles y lo ayudará a decidir si los pagos globales son adecuados para usted.
¿Qué son los pagos globales para automóviles?
Los fabricantes de automóviles son los proveedores más comunes de préstamos globales para automóviles, pero los bancos, cooperativas de crédito y otras instituciones financieras también pueden proporcionarlos. También se encuentran disponibles préstamos globales para fines comerciales y de vivienda, como hipotecas comerciales y financiamiento de equipos. Un pago global para automóviles o en un préstamo de automóvil es similar a un arrendamiento en el sentido de que tiene pagos mensuales más bajos y un valor residual al final del plazo, pero existen algunas diferencias esenciales.
En el caso de un préstamo global para automóvil, el prestamista establece un cronograma de pagos mensuales más pequeños que conducen al pago global, también conocido como pago global. Esta suma suele ser de miles o incluso decenas de miles de dólares y con frecuencia es alrededor de la mitad del valor del automóvil. Un préstamo global para automóvil puede tener sentido si desea un pago mensual más bajo y tiene una estrategia para lidiar con el gran pago global al final del préstamo.
¿Cómo funciona un pago global?
Suponga que compró un vehículo de $40,000 con un plazo de préstamo de automóvil de 5 años y una tasa de interés de 4.67%. Usted y su prestamista acuerdan un pago global del 25% del monto del préstamo, o $10,000, por un préstamo de $30,000.
Sin un pago global, esto resultaría en un pago mensual del préstamo de $748.82. Sin embargo, con un globo del 25 %, el pago se reduce a $600.53 mensuales, lo que ahorra casi $150. Mientras tanto, este dinero adicional podría complementar el presupuesto familiar, como alimentos, su hipoteca u otras facturas, o sus inversiones.
Sin embargo, es esencial tener en cuenta que es poco probable que ahorre dinero a largo plazo porque aún tendrá que hacer el gran pago global al final con el interés acumulado.
¿Dónde puede obtener un préstamo de automóvil con un pago global?
Los bancos y las compañías financieras de automóviles rara vez ofrecen préstamos para automóviles con pagos globales. En cambio, la mayoría de los concesionarios ofrecen pagos globales.
¿Por qué los bancos no ofrecen pagos globales?
Los bancos no ofrecen pagos globales porque son riesgosos para los clientes; si no puede pagar, pierde el automóvil o el banco debe emprender acciones legales contra usted. Los bancos quieren evitar esta molestia, pero el financiamiento del distribuidor y del fabricante lo incluye como una opción de venta.
El pago más bajo hace que más prestatarios sean elegibles para comprar un automóvil, y el pago inicial aumenta el dinero que los compradores están dispuestos a gastar en un automóvil. Es fácil quedar atrapado si solo considera el pago mensual. Los pagos globales son una bomba de relojería para algunos propietarios de automóviles.
Préstamo para automóvil global versus préstamo para automóvil tradicional
#1. ABR
Debido a que los préstamos globales son más riesgosos en general, la APR de un préstamo global para automóviles suele ser un poco más alta que la APR de un préstamo tradicional para automóviles. Como resultado, los cargos financieros también serán ligeramente más altos.
#2. Numero de pagos
El pago global puede vencerse como pago final durante el plazo del préstamo o como liquidación después de que haya vencido el plazo del préstamo.
En un préstamo de 36 meses, por ejemplo, el pago global podría ser el pago 36 o 37 después del plazo completo de tres años, según su contrato. Podrías buscar un plazo más largo o más corto.
#3. Pagos mensuales
Los pagos mensuales más bajos son el principal beneficio de los préstamos globales, pero esto no implica que pagará menos en general; es simplemente una forma diferente de estructurar el préstamo.
#4. Pago global
Este monto se determina antes de firmar el contrato de préstamo y se basa en el factor global, que es el porcentaje estimado del valor del vehículo al final del plazo del préstamo. Por ejemplo, si un auto nuevo vale $24,000 hoy y se espera que valga $15,000 dentro de tres años, el factor globo es 62.5%.
Arrendamientos vs. préstamos globales
Los préstamos globales son un término medio entre el arrendamiento y la financiación tradicional. Los préstamos globales, como el arrendamiento, tienen pagos mensuales más bajos, pero pueden ser complicados, especialmente si no puede hacer el pago final. Los arrendamientos suelen tener la mayor cantidad de pagos mensuales iniciales, seguidos de los préstamos globales y los préstamos tradicionales. Por lo tanto, considere arrendar un vehículo si el pago mensual máximo es importante.
La propiedad del vehículo es una distinción significativa entre un préstamo global y un arrendamiento. El concesionario es dueño del automóvil durante el período de arrendamiento, pero usted puede tener la opción de comprar el vehículo al final del arrendamiento. Cuando el préstamo global se paga por completo, como en el financiamiento tradicional, usted es dueño del automóvil. Como resultado, un préstamo global por lo general no incluye el millaje u otras restricciones comunes cuando se arrienda un automóvil.
Pagos globales en automóviles: beneficios y desventajas
Pagos globales en automóviles: beneficios
El principal beneficio de incluir un pago global en su préstamo de automóvil es que reduce sus pagos de préstamo semanales, quincenales o mensuales. Esto le proporciona las siguientes ventajas:
- Simplificando la incorporación de su préstamo a su presupuesto mensual y gastos del hogar.
- Liberar efectivo para destinarlo a inversiones: el dinero adicional destinado a inversiones se conoce como 'costo de oportunidad'.
- Permitiéndole tiempo para ahorrar para el pago del préstamo al final del plazo.
- Permitiéndole pagar el globo al vender o intercambiar el vehículo y usar los ingresos para el pago, luego obtener un nuevo préstamo para un automóvil mejor, más seguro o tecnológicamente más avanzado.
Pagos globales en automóviles: inconvenientes
Hay algunas desventajas de agregar un pago global, principalmente la suma global que tendrá que pagar al final. Aquí hay algunas cosas en las que debe pensar si está considerando un préstamo de automóvil con un pago global:
- El costo a largo plazo del préstamo es mayor.
- Tendrá una factura considerable que pagar al final del plazo de su préstamo de automóvil, lo que puede tomarlo por sorpresa si se olvida. Esto podría variar desde unos pocos miles de dólares hasta muchas decenas de miles.
- Los plazos de préstamo más largos (cinco años frente a tres años) tienen pagos globales máximos más bajos.
Si bien esto es cierto para cualquier préstamo de automóvil, debe considerar la depreciación y cómo se compara el pago de una suma global con la depreciación de su automóvil si decide venderlo o si no puede pagar el pago final del préstamo. El término "equidad negativa" se refiere a deber más de lo que vale un automóvil.
¿Qué sucede con los pagos globales cuando finaliza el plazo del préstamo?
El pago global se activará cuando venza el préstamo de su automóvil, digamos después de 3 o 5 años. Es posible que deba vender el vehículo si no puede pagar el monto total en efectivo.
Puede terminar debiendo más de lo que vendió su automóvil, dependiendo de cuánto se haya depreciado y cuánto deba como parte del pago final. Como resultado, los plazos de préstamo más largos suelen tener porcentajes de globo máximos más bajos.
El automóvil promedio en la carretera tiene 10.1 años, según la Oficina de Estadísticas de Australia. Por lo tanto, una vez que finalice el plazo de su préstamo, debe conservar su automóvil por algunos años más. Por otro lado, pagar el monto del globo puede presentar una oportunidad de actualizar a un vehículo más nuevo, seguro y tecnológicamente más avanzado.
Cuando vence su pago global, ¿cuáles son sus opciones?
Cuando vence su pago global, tiene varias opciones:
Hacer el pago final del préstamo de automóvil
La opción más obvia es pagar el saldo restante del préstamo con su dinero, lo que le otorga la propiedad total del vehículo. Esta no es una opción popular porque los pagos globales suelen ser grandes sumas de dinero que la mayoría de la gente necesita tener a mano.
Vender el vehículo
Cuando vence su pago global, la opción más común es vender el vehículo. Vender el automóvil generalmente cubrirá el pago global, después de lo cual puede comprar un automóvil nuevo y solicitar otro préstamo.
Canjea tu auto
Intercambiar un vehículo es similar a venderlo. Sin embargo, puede elegir el auto nuevo que desea y su pago global se aplicará al precio de compra.
Refinanciar
Algunos prestamistas le permitirán refinanciar el pago global para pagarlo en cuotas en lugar de una suma global. Por supuesto, esto anula efectivamente muchos de los beneficios de la función global, y es casi seguro que tendrá que pagar intereses sobre el monto refinanciado.
¿Quién puede ganar más con un pago global?
Las pequeñas empresas y los propietarios únicos que desean liberar flujo de caja para invertir en sus negocios utilizan con frecuencia los pagos globales. Del mismo modo, los préstamos globales para automóviles se adaptan a las personas a las que les gusta actualizar sus vehículos cada pocos años. Por lo general, los automovilistas pueden pagar su pago global intercambiando su automóvil y comprando uno nuevo (ya sea a través de financiamiento o en efectivo).
¿Quién debería pensar en el financiamiento de pago global?
Somos cautelosos porque hay pocas situaciones positivas en las que los pagos globales son financieramente prudentes. Creemos que sacar financiamiento global para tener pagos más bajos solo es posponer lo inevitable. En algún momento, debe pagar el saldo de una sola vez.
Sin embargo, algunas personas pueden estar en una posición inusual en la que el financiamiento de pago global tiene sentido. El financiamiento de pago global puede ser una opción si tiene el dinero reservado (y no lo tocará) para el pago. Si aún posee el automóvil cuando vence el pago global, puede pagarlo sin dificultad financiera. Por otro lado, si desea vender el automóvil antes de que venza el pago global, debe liquidar el saldo restante. Los ingresos de la venta de automóviles a menudo se utilizan para pagar el saldo.
¿Cómo se realiza un pago de saldo de pago global?
La idea detrás de un préstamo de pago global es que haga pagos mensuales más bajos (en su mayoría, solo de interés) y luego pague el saldo cuando vence. Usted hace un pago global para satisfacer el préstamo si ha ahorrado dinero o si ya lo ha reservado. Te quedas con el coche y eres el único propietario del mismo.
Si necesita más fondos, debe solicitar el refinanciamiento del préstamo con un prestamista diferente. Para pagar el préstamo global, puede solicitar un préstamo garantizado (utilizando su automóvil como garantía) o un préstamo no garantizado (sin garantía). Necesitará un buen puntaje de crédito, un ingreso estable y una prueba de que puede pagar el préstamo.
Si cumple con los requisitos, el nuevo préstamo paga el préstamo global y usted le paga al nuevo prestamista. Esto alarga su préstamo y aumenta sus costos de interés. Es casi seguro que tendrá que pagar los gastos de tramitación del préstamo. Como resultado, pagará intereses no solo sobre el préstamo global sino también sobre el nuevo préstamo. Por estas razones, los pagos globales suelen ser costosos y riesgosos (a menos que tenga la cantidad de dinero necesaria para pagar el saldo).
Alternativas de préstamo de pago global
Si un préstamo global no parece adecuado para usted (y no lo es para muchas personas), considere las siguientes alternativas:
- Compre un vehículo menos costoso si prefiere pagos mensuales más bajos. Un automóvil menos costoso resultará en un pago inicial más alto. Los préstamos con pago global reducen artificialmente los pagos en curso y alientan a las personas a vivir más allá de sus posibilidades.
- Arrendar un automóvil: si no sabe cuánto tiempo conservará un automóvil o desea evitar un pago global, arrendar un automóvil es una opción popular. Puede encontrar más información en nuestra guía de arrendamiento de vehículos. El arrendamiento resultará en pagos más bajos.
- Si no puede comprometerse a hacer sus pagos mensuales a tiempo, considere esperar hasta que pueda pagar en efectivo un automóvil (usado). Esto elimina el riesgo de recuperación asociado con cualquier préstamo de automóvil garantizado. Puede encontrar más información en nuestra guía de compra de autos usados.
¿Es una buena idea sacar préstamos con pago global?
Un préstamo de pago global puede tener sentido si no tiene el dinero para depositar en este momento, pero está seguro de que lo tendrá en unos años. Estos préstamos combinan los bajos pagos mensuales de un arrendamiento con la propiedad de un automóvil. Sin embargo, conllevan riesgos: si no puede realizar el pago global al final del préstamo, se encontrará en una situación financiera difícil.
¿Cómo puede evitar obtener un préstamo con pago global?
Puede pagar un pago inicial (y organizar la financiación del automóvil), intercambiar o pagar en efectivo como alternativa a la financiación de pago global. Si organiza el financiamiento, su dinero reduce el monto de su préstamo, lo que reduce sus pagos mensuales. Si bien los pagos globales vencen al final de un plazo, el pago inicial se paga por adelantado, lo que elimina el riesgo de necesitar más dinero para un pago global más adelante. Luego podrá administrar los pagos en curso a medida que vencen.
¿Son fijos los pagos globales?
Sí, tendrá una tasa de interés fija y un pago durante la vigencia del préstamo. Por ejemplo, si tiene un préstamo global de 3 años, sus pagos son fijos por tres años. El saldo restante (más los intereses) vence al final de los tres años.
¿Cuál es la mejor manera de deshacerse de un pago global?
Un pago global se elimina pagándolo en su totalidad al vencimiento. Si no puede, puede refinanciar el préstamo si califica. Si cree que necesitará refinanciar, su historial de crédito debe ser sólido y debe estabilizar sus ingresos y mantener sus deudas al mínimo para calificar para el nuevo préstamo.
¿Es posible perder su automóvil si no realiza un pago global?
Sí, incluso si realiza sus pagos a lo largo del plazo pero no puede realizar su pago global final, el prestamista puede recuperar su vehículo. Esta es la razón por la cual los préstamos globales son peligrosos a menos que tenga el dinero reservado y desee ganar el interés hasta que el préstamo venza.
¿Es posible cambiar de un pago global a pagos mensuales de financiación de automóviles?
Sí, pero si esto es un riesgo, es mejor organizar el refinanciamiento antes de que venza el pago global.
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